I prestiti agli studenti in America si avvicinano in media al marchio $ 40.000 e rende difficile decidere se investire o pagare i prestiti agli studenti. Perché, ammettiamolo, uscire dai debiti e risparmiare per la pensione è altrettanto importante.
Pagare il debito o investire? Fattori da considerare
Ci sono tre elementi che determinano quale percorso si adatta meglio alle tue esigenze. Questi sono:
- L’approccio matematico: usando la matematica, puoi capire cosa sarà più vantaggioso: pagare il debito o usare denaro extra per investire. Ad esempio, se hai un tasso di interesse più alto di quello che stai guadagnando sul tuo investimento, potresti scegliere di pagare prima il debito. Ma la matematica non è l’unico fattore importante in gioco.
- L’approccio emotivo: avere prestiti agli studenti che incombono sulla tua testa fa schifo, ed è naturale volerne sbarazzartene. La decisione emotiva potrebbe portarti a una decisione che ti fa sentire meglio, anche se non ha tanto senso finanziariamente.
- Un approccio ibrido: con l’approccio ibrido, fai entrambe le cose: paghi il debito e contemporaneamente risparmi per la pensione. Ma questo approccio merita qualche indagine per assicurarsi che la tua divisione abbia il miglior risultato possibile – entreremo in quelle sfumature in questo articolo.
Ma prima di immergerti, è importante capire che i fattori esterni possono influenzare la tua decisione.
La tua posizione finanziaria personale
Un fattore critico nel decidere se pagare il debito invece di aumentare i risparmi pensionistici è l’effetto che la mossa avrà sulle tue finanze. Le cose da considerare, includono:
- Risparmi di emergenza: è importante avere i soldi nascosti per una giornata di pioggia. Questi fondi devono essere immediatamente accessibili e vengono utilizzati in caso di crisi finanziaria. Mentre gli esperti finanziari possono raccomandare un buon valore da tre a sei mesi, il nostro fondatore Ramit Sethi considera 12 mesi di risparmi di emergenza un’opzione più sicura. I tuoi risparmi di emergenza devono essere ricaricati prima di poter iniziare a pagare fondi aggiuntivi per debiti o investimenti.
- Pagamenti aggiornati: se ti capita di essere in ritardo su uno qualsiasi dei tuoi debiti, è meglio tornare in pista prima di aggiungere denaro a una rata esistente. Questo perché quegli arretrati possono devastare la tua posizione finanziaria con la tua banca e altri fornitori di servizi. Può anche distruggere il tuo punteggio di credito.
- I tuoi bisogni di base sono soddisfatti: mentre i piani a lungo termine come i rimborsi del debito e la pianificazione pensionistica beneficiano di pagamenti aggiuntivi, è importante che i bisogni immediati siano visti. Ciò include alloggi, cibo, trasporti e servizi pubblici.
- Hai ancora soldi divertenti: quando non sei in grado di fare nessuna delle cose che ami, la strada verso la libertà finanziaria diventa un viaggio terribile. Scegli qualcosa su cui sei felice di risparmiare un po ‘di spesa senza sensi di colpa. Questo importo può aumentare quando inizi a spuntare gli obiettivi finanziari dalla tua lista.
L’importo del debito
Il debito medio del prestito studentesco di $ 40.000 potrebbe sembrare fattibile, soprattutto se stai guadagnando uno stipendio decente. Ma consideriamo quei gradi specialistici in cui i tuoi prestiti agli studenti si insinuano fino a centinaia di migliaia di dollari. Improvvisamente questo importo sembra un colosso e potrebbe non avere senso buttare soldi in qualsiasi altra cosa fino a quando non si ottiene questo enorme numero sotto controllo.
Il rovescio della medaglia è che con tutti quegli anni che dedichi a pagare i tuoi prestiti agli studenti, avresti potuto accumulare i tuoi risparmi per la pensione. Potresti voler predeterminare un obiettivo che ti darà un po ‘di spazio di manovra per concentrarti sugli investimenti. Ad esempio, potresti impostare l’obiettivo che una volta raggiunto il punto intermedio del tuo debito, inizierai a contribuire ai tuoi conti pensionistici.
Anni rimanenti
Se sei proprio all’inizio del periodo di prestito, ad esempio, appena uscito dal college e stai lavorando a quel primo lavoro, le tue priorità potrebbero essere diverse da quelle di qualcuno vicino alla pensione.
Il costo della tua finanza
Ci sono solo pochi casi in cui i tassi di interesse del debito sono inferiori a quelli che guadagneresti su un investimento, ma succede. Quando lo fa, vuoi assicurarti di ottenere il miglior rapporto qualità-prezzo. Un prestito studentesco a basso tasso di interesse potrebbe essere meglio con quella rata minima se non hai ancora raggiunto il massimo del tuo 401 (k).
Tuttavia, se l’interesse che stai pagando è nella fascia più alta, potresti prendere in considerazione il pagamento del debito prima di aumentare i tuoi contributi di investimento.
Opzioni di prestito per studenti: qual è la tua?
Accelerare i pagamenti dei prestiti agli studenti può farti risparmiare una pila di denaro a lungo termine.
Ad esempio, un extra di $ 100 fa molto per cancellare l’intporzione di erest più veloce.
Ecco un esempio. Supponiamo che tu abbia un prestito studentesco di $ 10.000 a un tasso di interesse del 6,8% con un periodo di rimborso di 10 anni. Se vai con il pagamento mensile standard, pagherai circa $ 115 al mese. Ma guarda quanto risparmierai in interessi se paghi solo $ 100 in più ogni mese:
Pagamenti mensiliInterro rateizzatoRi risparmi$115$3,810$0$215$1,640$2,169$315$1,056$2,754$415$728$3,027
Vale la pena sapere che ci sono una serie di opzioni aperte a coloro che desiderano pagare il loro debito di prestito studentesco.
Comprendere il tipo di prestito che hai (o hai intenzione di assumere)
Ci sono tre tipi di prestiti agli studenti da considerare: prestiti federali, privati e di rifinanziamento. Ognuno ha il suo set di regole e porta alcuni pro e contro.
Un grande vantaggio su tutta la linea, tuttavia, è il fatto che è possibile pagare un extra o effettuare pagamenti anticipati in un prestito per l’istruzione senza penalità. Com’è questo per un incentivo?
Prestiti federali agli studenti
Il governo prevede prestiti per gli studenti al fine di accedere all’istruzione superiore. Invece di studenti che prendono in prestito da banche e altre istituzioni finanziarie, questi prestiti sono stipulati con il governo federale.
Esistono tre tipi:
- Sovvenzionato direttamente – adatto per gli studenti che hanno bisogno di assistenza finanziaria.
- Diretto non sovvenzionato – non è necessario dimostrare la necessità finanziaria, disponibile per tutti i candidati.
- Prestiti PLUS – questi prestiti sono per laureati e professionisti per coprire il deficit di tasse scolastiche non coperte da altri programmi. Avrai bisogno di un buon punteggio di credito e questi prestiti hanno un tasso di interesse più alto rispetto ad altri prestiti studenteschi federali.
Gli aspetti positivi includono che è più facile richiedere un prestito federale e in tempi di difficoltà, ci sono opzioni di differimento e tolleranza. Tendono anche a offrire tassi di interesse più bassi in quanto i tassi sono controllati dal governo.
È importante notare che questi prestiti comportano costi e addebitano una commissione di avvio dall’1,057% all’1,059% per i prestiti agli studenti regolari e dal 4,228% al 4,236% per i prestiti PLUS.
Prestiti agli studenti privati
Ci sono un certo numero di prodotti di prestito studentesco privato offerti da banche e altre istituzioni. La cosa fantastica di questi prestiti è che possono personalizzare il tipo di prestito per soddisfare le esigenze, ad esempio, c’è un prestito per gli esami di avvocato, un altro per la scuola di medicina e persino un prodotto per quelli con cattivo credito.
Questi prestiti tendono ad essere un po ‘più costosi e mentre non ci sono costi di avvio, il tasso di interesse non è fissato dal governo. Ciò significa che il tasso può essere sostanzialmente superiore a quello addebitato sui prestiti federali.
I candidati dovranno anche mostrare un buon punteggio di credito. Vale anche la pena sapere che questi prestiti non fanno parte di alcun programma di perdono del governo. Allora perché ottenerlo affatto? Si scopre che questi prestiti sono ottimi per coloro che hanno alti costi di studio.
Rifinanziamento del prestito studentesco
I tassi di interesse elevati su un prestito studentesco sono un vero calcio nei denti e quale modo migliore per riavere il proprio se non optando per un prodotto con un tasso più basso? I prodotti di rifinanziamento dei prestiti agli studenti sono offerti agli studenti che hanno un punteggio di credito decente con l’obiettivo di ridurre il loro tasso di interesse. Questa non è una grande opzione per quelli con prestiti federali, tuttavia, poiché perderai le protezioni e i benefici federali se scegli di rifinanziare.
Le tue opzioni di pensionamento
Il risparmio per la pensione è una componente essenziale della creazione di ricchezza. Capita anche di avere benefici fiscali e di altro tipo che semplicemente non puoi ottenere da risparmi o investimenti regolari. Ma come prendi la decisione di pagare il tuo sé futuro quando hai ancora debiti? Sarà più facile spacchettare quel mulo di una domanda quando si comprendono un po ‘meglio le opzioni di investimento pensionistico.
Roth e IRA tradizionale
Questi piani pensionistici vi consentono di contribuire ai vostri risparmi previdenziali fino a una certa soglia all’anno. Nel 2020 e nel 2021, questa soglia annuale è stata di $ 6.000. Ciò significa che se sei preoccupato di pagare il debito o di risparmiare verso la pensione, controlla prima di non essere già al massimo su questi contributi.
Vale la pena notare che un Roth IRA ha anche un limite di guadagno di $ 140.000 per gli individui.
401(k)
Non esiste un modo più economico per finanziare la pensione di un 401 (k) abbinato. Leggilo di nuovo. Se hai denaro extra in giro e non sei al massimo su questo, stai perdendo. Spieghiamo.
Un 401 (k) abbinato significa che il tuo datore di lavoro corrisponderà ai tuoi contributi 401 (k) in tutto o in parte fino a una certa percentuale. Ora tieni presente che c’è un limite di poco meno di $ 20.000 all’anno, o il 100% del tuo stipendio, a seconda di quale sia il più piccolo.
Come pagare il debito mentre si investe
Scopri qual è la tua posizione finanziaria
Ok, lo ammettiamo, avrai del lavoro da fare. Ma un po ‘di sforzo ora ti farà risparmiare un sacco di amministrazione finanziaria in futuro. Ci sono alcune cose che devi sapere prima di poter prendere una decisione se pagare i prestiti agli studenti o investire.
- Qual è il mio debito in sospeso? Vuoi controllare le rate, quando è dovuta la tua ultima rata e qual è l’importo del regolamento. Questo può sembrare un gioco da ragazzi, ma c’è una quantità sorprendente di persone che preferiscono giocare allo struzzo per il loro debito. O hanno paura che il debito sia più di quanto pensassero, o sono imbarazzati ad ammettere che probabilmente sono negativi netti (il che significa che il loro debito è più dei loro beni, yikes!). Ma ecco la cosa, a nessuno importa (o lo farà per troppo tempo). Inoltre, non andrà via solo perché non vuoi pensarci.
- Quale articolo ha il tasso di interesse più alto? Chissà, i tuoi prestiti agli studenti potrebbero essere l’ultima delle tue preoccupazioni. Controlla anche i dettagli della carta di credito e del prestito personale per assicurarti di concentrarti sul debito giusto. Se questi sono fuori dalle classifiche, potresti essere un buon candidato per il consolidamento del debito.
- Cosa pago ogni mese? Vogliamo che tu sia consapevole delle tue spese. Devi sapere quali sono le tue spese fisse, cosa stai spendendo per risparmi e investimenti, tutti i tuoi soldi divertenti e, sì, è importante possedere quegli abbonamenti mensili che non usi da oltre un anno.
Utilizzare il sistema di inviluppo
Un sistema di busta è uno strumento di budgeting che ti consente di allocare tutti i tuoi soldi a pagamenti, risparmi e così via. Funziona sulla premessa che, se avessi contanti, infileresti le tue banconote da un dollaro in varie buste e poi le spediresti per coprire le bollette.
Un sistema di inviluppo funziona bene perché decidi tu le categorie. Mentre l’alloggio e le utenze sono un dato di fatto, puoi anche avere una busta per lattes, intrattenimento, ecc. Certo, puoi decidere che la maggior parte del tuo stipendio va a Target, ma il punto è coprire le tue spese e bollette, mettere da parte i soldi per risparmiare e investire e divertirti ancora.
Quando hai usato tutti i tuoi soldi per l’intrattenimento, l’idea è che sia fatto. Quando la busta è vuota, è allora che ti fermi. Questo non solo ti permetterà di allocare in modo più efficace, ma fermerà anche la frustrante spesa eccessiva che sembra abbatterci quando siamo bassi e c’è questo fantastico paio di scarpe … fermarsi!
Ora, ecco la parte migliore. Puoi avere una busta per pagamenti aggiuntivi ai tuoi prestiti agli studenti E puoi avere una busta per gli investimenti.
Scegli le opzioni di investimento più adatte alle tue tasche
Quando devi porre la domanda: “Dovrei pagare i miei prestiti agli studenti o investire?” è probabile che tu non sia interessato a spendere un sacco di soldi in commissioni e costosi prodotti di investimento.
Hai due enormi obiettivi finanziari e più veloce è, meglio è. Ciò significa che avrai bisogno di opzioni che ti permetteranno di fare entrambe le cose.
Così viene fuori ramit Sethi’s Ladder o Personal Finance. È un punto di svolta quando si tratta di costruire ricchezza e sconfiggere il debito. Ed ecco come funziona:
- Ottieni quel 401 (k) in corso: è un investimento economico e il tuo sé futuro ti ringrazierà.
- Taglia il debito ad alto interesse: il debito ad alto interesse rimane in giro per troppo tempo. Aumenta i tuoi rimborsi per ridurli rapidamente.
- Contribuisci a un Roth IRA: La pensione è un investimento economico, oh aspetta, l’abbiamo già detto. Ma hey, se è vero è vero.
- Max out il tuo 401 (k): Vuoi ottenere il massimo da questo prodotto!
- Diversifica il tuo portafoglio: inizia a guardare altri prodotti di investimento come azioni, CD e obbligazioni.
Puoi guardare questo video per saperne di più:
La conclusione
Ammettiamolo, i prestiti agli studenti sono un ostacolo. È naturale volersi sbarazzare di loro al più presto. Ma ecco il punto, stiamo anche invecchiando. Gli investimenti non dovrebbero essere relegati a una data futura quando le cose sono pescose e i debiti sono fatti.