Dovresti fare banca con il tuo broker?

Se negli ultimi anni hai investito con una società di intermediazione, potresti aver notato che la tua mediazione offre un prodotto chiamato conto di gestione della liquidità. Questi conti sono molto simili a un conto corrente o di risparmio e in genere forniscono tassi di interesse competitivi, carte di debito e altre funzionalità di gestione del denaro. Tuttavia, questi servizi non sono sempre standard.

Allora, quale sarebbe il fascino di aprire un CMA con un intermediario? Ecco alcune cose da considerare quando decidi se lasciare che il tuo broker ti aiuti a gestire i tuoi contanti.

Forse la distinzione più cruciale tra un CMA e un conto bancario è che i CMA sono offerti da istituzioni finanziarie non bancarie che non possiedono uno statuto bancario. Di solito, ciò significherebbe che le CMA non possono fornire ai propri clienti un’assicurazione federale sui loro saldi, ma molti intermediari collaborano con banche charter che trasferiscono i fondi dei clienti sui conti bancari dietro le quinte. Ciò consente loro di offrire un’assicurazione dalla Federal Deposit Insurance Corporation sui saldi dei clienti.

I tassi di interesse tendono ad essere superiori a quelli delle banche tradizionali. Sebbene alcuni intermediari non offrano molto interesse sui loro CMA, altri offrono tassi di interesse significativamente più elevati rispetto alla media nazionale dello 0,06% per i conti di risparmio. Robinhood Cash Managementad esempio, offre lo 0,30% e Soldi SoFi offre lo 0,25% con un saldo minimo di $ 500.

I CMA hanno vantaggi simili ai conti correnti e ai conti di risparmio. Alcuni CMA offrono vantaggi del conto come accesso gratuito allo sportello automatico, carte di debito, deposito di assegni mobili, deposito diretto anticipato e nessuna spesa di manutenzione mensile.

I trasferimenti tra CMA e conti di investimento possono essere più veloci. Quando hai un CMA presso il tuo intermediario, potresti essere in grado di evitare un periodo di attesa tra i trasferimenti di conto in modo da poter investire i tuoi soldi più velocemente.

Joel Parker, un blogger finanziario e podcaster del Massachusetts, ha un account Fidelity Cash Management e apprezza la velocità dei trasferimenti che altrimenti richiederebbero da uno a tre giorni da un account non Fidelity.

“Uso Fidelity per quello di mia figlia 529 conto, ed è bello poter effettuare un trasferimento su quell’account all’istante”, afferma Parker. “Se avessi il mio conto di intermediazione principale con Fidelity, sarebbe lo stesso.”

I tassi di interesse sono scesi. Il settore finanziario si trova attualmente in un contesto di tassi bassi, il che significa che i tassi di interesse sui conti di deposito sono particolarmente bassi in questo momento. Diverse CMA lanciate negli ultimi anni avevano inizialmente tassi di interesse particolarmente elevati, ma sono diminuite in modo significativo a metà del 2020 dopo l’inizio della pandemia di COVID-19.

L’assicurazione FDIC è solitamente disponibile solo tramite banche di terze parti. Poiché le società di intermediazione non sono banche, in genere devono collaborare con le banche per offrire l’assicurazione FDIC. Gli intermediari trasferiscono i fondi dei clienti in conti assicurati FDIC dietro le quinte in modo che siano coperti.

Il servizio clienti CMA è in genere solo online. La maggior parte dei fornitori di CMA offre solo un servizio clienti remoto perché non hanno filiali. Di conseguenza, i clienti che aprono un account dovranno sentirsi a proprio agio con le opzioni di servizio che non sono di persona.

Quando si tratta di investire, il tempismo può essere fondamentale. Ad esempio, perdere un giorno o due per avere la tua liquidità sul mercato, ad esempio la quantità di tempo necessaria per trasferire denaro da un conto esterno al tuo conto di investimento, potrebbe significare perdere i guadagni di mercato. Avendo tutti i tuoi conti in un unico posto, puoi sfruttare il tempo vitale nel mercato per guadagnare potenzialmente più soldi con i tuoi contanti.

“Innanzitutto, probabilmente stai creando uno sportello unico per te stesso in modo da poter effettuare operazioni bancarie, risparmiare e investire tutto in uno”, ha affermato Leah Bourne, via e-mail. Bourne, il caporedattore del sito web di formazione sugli investimenti The Money Manual, ha anche aggiunto: “Molte delle aziende che offrono questi conti hanno reso la possibilità di trasferire denaro tra conti davvero, davvero facile. Se stai investendo attivamente, questo è un grande vantaggio”.

Uno degli altri grandi vantaggi pratici quando si tratta di mantenere un CMA con la tua intermediazione? Hai meno di cui tenere traccia mantenendo i tuoi conti di cassa e i tuoi conti di investimento nello stesso posto.

“Ciò significa che avrai un’app sul tuo telefono invece di poche e sarai in grado di monitorare perfettamente il tuo conto di cassa e il tuo conto di intermediazione in un unico punto”, afferma Bourne.