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Nota del redattore: questa storia è apparsa originariamente su NewRetirement.
Recentemente, sul gruppo Facebook NewRetirement, Linda ha chiesto cosa dovrebbe fare con un’eredità recente. Ha chiesto se doveva pagare il suo mutuo o investire.
Ha scritto: “Ho 77 anni e ho un mutuo con $ 150.000 rimasti su di esso. Ho ereditato abbastanza soldi per pagare se fuori. Dovrei? L’ipoteca è al tasso di interesse del 4,35%. “
E’ una buona domanda. Prendere le migliori decisioni finanziarie può essere come giocare a scacchi. Ci sono conseguenze a lungo e breve termine per ogni mossa. Continua a leggere per vedere cosa hanno da dire i membri del gruppo sulla domanda di Linda.
Argomenti a favore del pagamento dell’ipoteca
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Per molte persone, estinguere il mutuo è stato un gioco da ragazzi per i seguenti motivi.
Tranquillità
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Le risposte più popolari – di gran lunga – sono state quelle che sostenevano che la tranquillità che deriva dall’essere senza mutui vale molto di più del potenziale aumento della ricchezza.
Ecco alcuni di questi argomenti:
Mike ha scritto: “Ero in una situazione simile e ho deciso di pagare il mutuo. Mentre la “matematica” potrebbe suggerire che è meglio investire, c’è un enorme sollievo di non avere debiti. Non ho rimpianti e prenderei la stessa decisione se dovessi rifarlo”.
Rosemary si diletta nell’essere senza mutuo: “Non ho mutui e amo non avere debiti”.
“Sono diventata senza mutuo lo scorso maggio, e dico paga se fuori”, dice Cynthia.
Cheryl dice: “La pace della mente ha il più grande valore. Paga il mutuo e sii grato di possedere il tuo tetto”.
Greg scrive: “Non puoi dare un prezzo alla ‘pace della mente’. Pagatelo”.
Poeticamente Ted dice: “L’erba sembra più morbida e la vista dal ponte è più bella quando la casa è pagata”.
I rendimenti del mercato azionario non sono garantiti
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“Non c’è alcuna garanzia che il mercato salirà”, ha scritto Peter.
Reed filosofeggiò: “Matematicamente, dovresti investire i soldi. Tuttavia, psicologicamente, potresti voler semplicemente estinguere il mutuo. ” Ha continuato: “Per quanto mi riguarda, ho pagato il mio mutuo perché ‘sento’ che il mercato è vicino a un picco. La sensazione di non avere alcun onere ipotecario vale molto per me.”
Burt non è un fan del rischio, “Sono d’accordo che metterlo sul mercato è probabilmente troppo rischioso a meno che tu non sia sicuro di poter sopportare altri cinque anni di correzione del mercato. Suggerisco di usarlo per estinguere il mutuo e di occuparsi di eventuali riparazioni domestiche. “
Bill capovolge la domanda per sostenere il pagamento del mutuo. Dice: “Se la tua casa fosse già stata pagata, stipuleresti un secondo mutuo (prestito per la casa) di $ 150.000 da investire nel mercato? Non lo farei”.
Jim scrive: “Il pagamento del mutuo si traduce in un tasso di rendimento ‘privo di rischio’ del 4,35%. Ancora una volta, questo è privo di rischi. Chiunque ti chieda di confrontare quel rendimento con un rendimento del mercato azionario (suggerimento: NON privo di rischi) è in malafede. Non è qualcuno che vuoi ascoltare. Non capiscono il rischio”.
Ronald consiglia: “Scegli sempre la cosa SICURA rispetto alla possibilità di ottenere rendimenti migliori”.
Miglioramento del flusso di cassa
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Jeff sostiene che quando si paga il mutuo, “si otterrà il pagamento del mutuo indietro nel flusso di cassa”. Suggerisce di “ricordarsi solo di capire come utilizzare i risparmi extra in contanti”.
Julie concorda: “Investire è una scommessa. Possedere la tua casa è una cosa sicura. A 77 anni, lo pagherei e mi sentirei libero. Ho 50 anni, ho pagato il mio e ora ho un flusso di cassa extra per divertirmi e / o investire. “
I broker e alcuni consulenti vogliono che tu mantenga i soldi investiti per la ragione sbagliata
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Mentre è probabile che tu faccia meglio finanziariamente investendo piuttosto che pagare il mutuo, molte persone hanno sottolineato che i consulenti finanziari hanno un interesse acquisito negli investimenti. Se stai usando un consulente, fanno soldi se investi. Non fanno soldi se paghi il mutuo.
Peter dice: “Pagare la casa risolve lo stress di chiedersi se il tuo consulente finanziario (che probabilmente guadagna l’1% o più dai soldi che gestisce) sta dando consigli che aiutano lui e non te”.
Argomenti a favore dell’investimento
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Alcune persone hanno detto che c’erano buone ragioni per mantenere un mutuo e investire invece i soldi.
Accumulazione di ricchezza
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A parte le motivazioni del consulente, se stai pagando il 4% di interesse sul tuo mutuo e puoi guadagnare un ritorno sugli investimenti dell’8%, investire migliora il tuo patrimonio del 4% rispetto al pagamento del mutuo. La matematica è piuttosto semplice e molte persone hanno fatto questo punto.
Jill ha sostenuto che gli investimenti probabilmente guadagneranno più dei costi del mutuo: “Scommetterei pesantemente che i rendimenti a lungo termine del mercato supereranno il 4,35%. Quasi ogni investimento decente supererà il tasso ipotecario.”
Sandra, 56 anni, potrebbe relazionarsi. In una posizione simile, ha scelto di investire. “Ho rifinanziato e investito i soldi ma ho solo 56 anni”. Cosa c’entra l’età? A 56 anni, Sandra ha probabilmente molti anni davanti a sé per far crescere i soldi e riprendersi da eventuali cali del mercato.
“La storia dice che i rendimenti saranno migliori degli interessi ipotecari”, ha detto Vicki.
Dean ha fatto bene con gli investimenti. Dice: “Ho 66 anni. Non vantandosi, ma guadagnando il 22% sui fondi S&P contro il 2,75% dei mutui. Ho fatto molto di più con gli investimenti di quanto avrei risparmiato pagando il mutuo”.
Flessibilità
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John ha scritto: “Pagare il mutuo rende il denaro inaccessibile (a meno che tu non venda o ottenga un mutuo nuovo o inverso). Non si tratta necessariamente del tasso di rendimento. Pensa al tuo flusso di cassa e quando potresti aver bisogno o vuoi spendere i soldi. “
Kathryn è più diretta. Dice: “Quanti soldi hai nei conti pensionistici? Se poco o nessuno, terrei i soldi”.
Doug vuole mantenere aperte le opzioni. Dice: “Preferirei avere i $ 150.000 piuttosto che la banca”.
Inflazione
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Se l’inflazione rimane alta, ci sono buone ragioni per mantenere il debito. Derrick spiega: “In un mercato inflazionistico, quelli con prestiti a basso interesse possono vedere i loro prestiti diventare essenzialmente privi di interessi, se il tasso di inflazione è superiore al tasso di interesse. E, se riesci a dettagliare e cancellare anche i tuoi interessi ipotecari, questo è un gioco da ragazzi. “
Donald concorda: “L’inflazione al 5% funziona a favore del non pagare”.
Altre opzioni per il denaro
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Alcuni intervistati hanno avuto altre intuizioni su come Linda dovrebbe affrontare la situazione.
Spendi per la felicità
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Stacy ha avuto una risposta molto popolare: “Sono un’infermiera, quindi la mia prospettiva potrebbe essere diversa. Vedo le persone alla fine della loro vita, e questo mi ha illuminato su alcune cose. Non sai mai quando te ne andrai, quindi avere i soldi a portata di mano ti dà più sicurezza o più capacità di fare ciò che ti rende felice? Non puoi portarlo con te. Manterrei i soldi disponibili a meno che tu non stia lottando per effettuare il pagamento. Infine, hai 77 anni, non c’è un sogno che potresti avere che dovresti fare prima di non essere in grado? Un viaggio? Un cavallo? Una lezione d’arte?
Ron è d’accordo: “Usa i soldi in un modo che ti renda felice. A 77 anni, si tratta dei giorni migliori che puoi radunare per la tua felicità …”
Virginia consiglia: “Vai a divertirti. La vita è breve”.
Rifinanziare l’ipoteca
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Mentre i tassi d’interesse sono in aumento, un mutuo al 4,35% è ancora piuttosto elevato. Rifinanziare il debito al tasso di interesse più basso possibile è sempre una mossa finanziaria solida.
“Con un tasso di interesse del 4,35%, la vera domanda è: perché non stai rifinanziando?” ha scritto Steve.
Dividi la differenza
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Mark suggerisce un compromesso: “Che ne dici di dividerlo? Paga $ 75k per il mutuo e investi gli altri $ 75k. Sì, se il mercato corregge, parte di questo andrà giù. Tuttavia, se investi in blue chip o buone aziende conosciute, probabilmente non subiranno un colpo tanto quanto altri. Diversificare gli investimenti. Questo piano soddisfa sia il sollievo psicologico dell’eliminazione del debito, ma ti dà anche la possibilità di ottenere rendimenti sugli investimenti. “
Prendi la decisione in base ai tuoi obiettivi di assistenza a lungo termine
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Alcune persone hanno notato l’età di Linda e le hanno suggerito di prendere in considerazione la decisione alla luce dei suoi obiettivi di assistenza a lungo termine. Potrebbe investire i soldi e utilizzare il capitale e i rendimenti per finanziare le cure se ne avesse bisogno. Oppure, potrebbe estinguere il mutuo e poi ottenere un mutuo inverso o vendere la casa per finanziare l’assistenza.
Larry scrive: “Il 70% degli americani avrà bisogno di una sorta di assistenza prima di morire. Ed è costoso. Troppe persone bruciano tutti i loro beni e muoiono in una casa di cura”.
Prendi una decisione in base ai tuoi obiettivi personali
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Jeffrey pensava che la decisione dovesse essere basata sulla persona.L obiettivi e suggerito un buon quadro per prendere una decisione personalizzata: “Se sei 1) a tuo agio con il tuo stile di vita al tuo attuale flusso di cassa con il pagamento del mutuo, 2) se hai uno scopo per i soldi, come viaggiare, o 3) se non sei preoccupato per l’eredità, allora dimentica il mutuo e gli investimenti, divertiti un po ‘con i soldi. Tuttavia, se sei preoccupato di vivere a lungo e potenzialmente di rimanere senza soldi, investilo. Oppure, se pagare la casa ti fa sentire meglio, allora fallo. “
Rebecca aveva un’altra lista di domande da porre: “Hai bisogno di fare più soldi, o stai facendo bene così com’è? Se la tua casa fosse pagata, questo ti darebbe respiro nel tuo flusso di cassa? Hai bisogno di quel respiro? Sei preparato se hai bisogno di assistenza a lungo termine? Possedere la tua casa funzionerebbe meglio, o hai bisogno di massimizzare i tuoi rendimenti e correre qualche rischio per farlo? Solo tu conosci la tua situazione, e quindi devi pensare a ciò che è meglio per te. Quali sono i tuoi obiettivi e cosa ha più senso per la tua vita?”
E Pat suggerisce: “Ci sono buone ragioni per entrambe le opzioni. La mossa migliore è quella che ti rende più comodo.”
Prendi una decisione basata sulle proiezioni effettive
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Come ha detto Dan, “Questa è una domanda senza risposta senza conoscere i dettagli e gli obiettivi completi della pianificazione pensionistica”.
Una volta compresi i tuoi obiettivi, puoi valutare l’aspetto finanziario della decisione utilizzando il NewRetirement Planner. Eseguire scenari per:
- Pagare il debito
- Rifinanziamento
- Spesa
- Investire il denaro
Questo processo ti aiuterà a:
- Valuta le implicazioni finanziarie delle tue opzioni
- Immagina come ti sentirai nei diversi scenari
Non ci sono risposte giuste, solo ciò che è giusto per te.