Ciao! Ecco un post ospite di Melissa Brock sulla sua decisione se pagare o meno il suo mutuo. Melissa Brock è una veterana di 12 anni di ammissione al college, fondatrice di Suggerimenti per i soldi del college e Money editor presso Benzinga. Ama aiutare le famiglie a navigare nelle loro finanze e nel processo di ricerca del college. Dai un’occhiata a lei Timeline e lista di controllo essenziali per la ricerca del college!
Godere!
A me e mio marito piace prendere decisioni finanziarie eccellenti. Dice che sono ossessionato dalle nostre finanze, il che è vero. Voglio dire, ascolto il podcast “Afford Anything” e leggo ogni contenuto relativo alla finanza personale su cui posso mettere il mio dito felice. Sono anche il Money editor di Benzinga per il mio lavoro a tempo pieno. (Ok, va bene, ha ragione.)
La nostra ipoteca è una fonte di… dolore, per me, se vuoi sapere la verità. Tutte le letture che faccio probabilmente contribuiscono a questo. Un giorno, leggerò un post di esperti su come il tal dei tali prevede di investire come un matto, pagare il minimo sul suo mutuo, poi correre, ridacchiando, verso la pensione (presto!) e godersi il bottino di interessi composti.
Questa persona potrebbe dire: “Perché dovresti pompare denaro in un bene non liquido?”
E così la mia mente dice: “Sì! Questo ha senso”.
Ma poi ho questa sensazione fastidiosa – e so di cosa si tratta. È la gran quantità di soldi che risparmieremmo se pagassimo il nostro mutuo una volta per tutte. Dozzine di altri esperti sostengono: “Non c’è niente di sbagliato nell’uscire dal debito per sempre … mai… mai” (Aggiunto riverbero echoey per divertimento.)
Quindi metto la mano nella tasca posteriore e prendo il telefono per chiedere consiglio ai miei genitori, e questo è importante anche per me. So da che parte voterebbero. Penso che mio padre abbia anche fatto viaggi extra in banca quando aveva un po ‘di soldi extra in tasca – voleva che il suo mutuo andasse via. (Questo era in realtà intelligente perché i tassi di interesse erano alle stelle nel 1980.)
Dopo un sacco di discussioni (a volte esaurisco mio marito), esporrò cosa abbiamo deciso di fare.
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La nostra storia
Mio marito ed io avevamo il nostro piano di 10 anni tracciato subito dopo esserci sposati – siamo entrambi i primi tipi di pianificatori. (Un po ‘fastidioso, se ci pensi davvero.)
Abbiamo messo su carta esattamente ciò che volevamo realizzare nel corso di 10 anni.
Abbiamo aggiunto “salva per costruire una casa” alla nostra lista. Volevo davvero una casa nuova di zecca perché ci assicurava di poter ottenere ciò che volevamo la prima volta. Non ero interessato ad abbattere i muri per fare un soggiorno di dimensioni decenti, decimare i pannelli di legno o strappare vecchi tappeti. Non volevo un fixer-upper – ne volevo uno che avesse camere da letto per i nostri due bambini e una camera per gli ospiti per la famiglia e gli amici.
Avevo comprato una piccola casa con foyer diviso quando avevo 24 anni, e sono contento di averlo fatto perché ha contribuito a trasformare il nostro sogno in realtà. Abbiamo accolto un cucciolo nella Little House di Skenk Street (no, non sto scherzando, questo era il nome della nostra strada!) e aveva iniziato a sembrare troppo piccolo quando abbiamo aggiunto nostra figlia, nostro figlio e un gatto di nome Hank. Stavamo diventando troppo grandi per la nostra casa. Quindi, il piano era buono perché dovevamo fare qualcosa per i nostri quarti di restringimento.
Per fortuna, avevamo messo in atto quel piano e avevamo risparmiato per costruire per otto anni. Avevamo anche accumulato un gruzzolo considerevole – era importante perché costruire una casa è super costoso.
Ho insistito sulla vera pietra (la mia scelta), un camino a legna decorativo (il vero amore di mio marito) – tutto impostato su tre acri di terra.
La banca ha detto: “Certo!” – ora, so che solo perché una banca è disposta a prestarti un certo importo, ciò non significa che sia l’importo che dovresti prendere in prestito. In effetti, mi rendo conto che probabilmente abbiamo fatto l’opposto di ciò che ogni professionista finanziario suggerisce. Gli esperti cantano: “Compra una casa modesta! Non spendere più del 25% del tuo reddito da portare a casa per il pagamento del mutuo!”
Lo confesso, non ho mai fatto un confronto reale di quello che sarebbe stato l’importo del nostro mutuo con il nostro reddito. Questo prima che avessi davvero consolidato la mia filosofia di investimento personale. Avrei fatto alcune cose in modo diverso?
In realtà, col senno di poi… No. Adoro questa casa! E fortunatamente, viviamo nel Midwest, il che funziona a nostro favore. Se avessimo vissuto in California o a New York con i nostri stipendi attuali, non saremmo mai stati in grado di permettercelo.
All’epoca non stavo facendo molti soldi come consulente di ammissione presso la mia alma mater. Ho parlato quotidianamente con le famiglie di aiuto finanziario e pagare per il college, così quando il nostro importo del mutuo è raddoppiato, ho iniziato a lavorare come freelance. Scrivere è il mio primo amore, comunque, e sono stato in grado dio lato frenetico la mia strada verso alcune grandi opportunità. In un certo senso, sono così grato a questo colosso in stile Craftsman per avermi aiutato a perseguire altre strade.
Ad ogni modo, la banca ha detto: “Sì!” e il costruttore l’ha costruita ed eccoci lì, lasciati con una nuova casa in una fossa fangosa (capisci anche quanto tempo ci vuole perché l’erba cresca?!?) e una nuova rata del mutuo. Ci siamo trasferiti in una giornata gelida di dicembre (sono scivolato salendo la rampa fino al rimorchio in movimento) e abbiamo continuato ad andare avanti con le nostre vite.
L’unica vera differenza era lo sguardo ammirato che avremmo dato alla nostra nuova casa mentre guidavamo lungo la corsia sul nostro tragitto leggermente più lungo per andare al lavoro. La parte migliore della costruzione è stata che ci ha dato molto più spazio per muoverci.
Valutare i pro e i contro del pagamento del nostro mutuo
All’inizio, nessuno di noi ha davvero detto una parola sul mutuo.
Era proprio lì, a prendere soldi dai nostri conti bancari il quinto giorno di ogni mese. Fruscio! Andato. Abbiamo vissuto le nostre vite senza un nuovo piano di 10 anni. Eravamo praticamente arrivati alla fine del piano decennale dopo aver realizzato ciò che era nel piano originale di 10 anni.
Credo fermamente che fossimo in una pausa – una pausa “Cosa c’è dopo nelle nostre vite?”. Poi, improvvisamente, un giorno, sono andato su tutte le furie in cerca di domande.
“Dove stiamo andando nella vita? Cosa vogliamo dalla vita? OHMYGOSH, dove dovremmo ritirarci?” E – “COSA DOVREMMO FARE PER IL MUTUO?”
Il mio povero marito.
Probabilmente è in un costante stato di disorientamento. Ho cercato freneticamente i consigli di ogni esperto. (Tutti hanno fornito consigli contrastanti.) Ho chiesto a tutti quelli che conoscevo. (Tutti hanno fornito consigli contrastanti.)
Ho chiacchierato avanti e indietro su questo per mesi – e per un breve periodo, ero assolutamente convinto che per la pace della mente, avremmo dovuto buttare via tutto ciò che avevamo al mutuo. Poi ho cambiato idea. A meno di controllarmi in terapia su questo, abbiamo deciso di valutare i pro ei contro.
Pro per estinguere il mutuo
Ecco la nostra lista ufficiale di professionisti a favore dell’impegno di tutti i nostri soldi extra per estinguere il mutuo:
- Libereremmo il flusso di cassa che altrimenti verrebbe utilizzato per effettuare un pagamento del mutuo ogni mese.
- Saremmo liberi da debiti. Per tutta la vita. Da tutti i debiti. Per sempre. (Amico, oh, amico, non c’è niente di sbagliato nell’essere liberi dai debiti.)
- Ci si sente bene. Raggiungeremmo la pace se pagassimo l’ipoteca in anticipo, soprattutto prima del pensionamento.
- Avremmo pagato il mutuo prima che i nostri figli andassero al college – quindi potevamo distribuire soldi per quello, giusto?
- L’interesse che risparmieremmo! Oh, la mia terra! Gli zeri sembravano non finire mai. Risparmieremmo migliaia e migliaia di dollari in interessi se lavorassimo diligentemente per pagarli.
Relazionato: Pagare il tuo debito ne vale la pena?
Contro di estinguere il mutuo
Successivamente, abbiamo fatto un elenco di svantaggi che ci aiuterebbero a determinare se commettere un assalto completo verso il mutuo sarebbe una cattiva idea:
- Un sacco di denaro sarebbe legato in casa – un bene non liquido.
- Il nostro tasso di interesse è basso e il rendimento annualizzato per l’S&P 500 è di circa il 10% negli ultimi 90 anni. Perderemmo rendimenti più elevati se tutti i nostri sforzi fossero messi nel pagare la casa.
- Non avremmo più diritto a una detrazione dell’imposta sugli interessi ipotecari.
- Non abbiamo mai intenzione di vendere, ma ci siamo resi conto che se mai esistesse la piccola possibilità, potrebbe essere più difficile per noi vendere rapidamente se avessimo bisogno di ottenere un importo molto specifico fuori casa.
Quindi, questa era la nostra lista. Sono sicuro che ci sono più pro e contro che potrebbero essere aggiunti ad esso, ma questi erano i temi generali che spiccavano per noi e la nostra situazione personale.
Parlare con i professionisti
Mio marito ed io siamo stati in gran parte proattivi nel prendere le nostre decisioni in materia di denaro. Detto questo, di tanto in tanto, abbiamo contattato un consulente finanziario per scintille di consigli. Mi sono anche messo in contatto con Vanguard proprio su questo problema solo per avere un’altra prospettiva su ciò che un consulente di una grande azienda suggerirebbe.
Il consiglio di entrambi i professionisti era lo stesso: “Investi nel mercato!”
Probabilmente si è riverberato per mio marito proprio in quel momento. Era tutto per investire, risparmiare per il college per i nostri figli e costruire le nostre risorse liquide.
Ero il posto di blocco.
Stavo ancora discutendo a causa di un bisogno profondo di essere libero da debiti per tutta la vita. (Probabilmente a causa della recessione e delle conseguenze di COVID-19 e dei possibili “What-ifs”. Cosa succede se uno di noi perde il lavoro? E se entrambi perdessimo il lavoro? Dovremmo comunque pagare il mutuo. C’è un motivo per cui un sacco di individuals ha affermato, dopo la recessione, che il debito è ancora debito, sia che si tratti di debito buono o cattivo.
Quindi, di nuovo, stavo vacillando. A un certo punto, ho persino detto: “Ok, investiamo”. E poi ho ripreso le mie parole una settimana dopo. (Sono terribilmente indeciso.)
A questo punto, mio marito stava iniziando a sentirsi un po ‘frustrato. Sapevo che dovevo battere il piede nel terreno e sostenere una decisione.
La nostra decisione finale
Quindi cosa abbiamo deciso di fare? Beh, in realtà abbiamo optato per un approccio ibrido. Abbiamo deciso di investire e pagare un importo aggiuntivo ogni mese, con la promessa che avremmo accumulato liquidità per estinguere il mutuo in futuro.
Consigli per decidere se estinguere la propria ipoteca
Sto condividendo la mia storia perché spero di poterti salvare dall’agonia per il tuo mutuo. Ecco un conglomerato di cose che ho imparato lungo la strada.
Suggerimento #1: considera i tuoi bisogni e desideri. E le tue esigenze e desideri futuri.
Qual è il tuo livello di comfort? Sei una persona che ha bisogno di sapere che i debiti vengono pagati in modo che quando il disastro colpisce, sei in una buona situazione? Sei assolutamente sicuro che il tuo lavoro sia stabile? Il fatto è che non sappiamo cosa succederà (COVID-19 ce lo ha insegnato). Forse hai un’assicurazione sulla vita, quindi se il peggio accade, lasci i soldi alla tua famiglia per pagare il mutuo. (Questo è certamente qualcosa che abbiamo preso in considerazione.)
D’altra parte, potresti dare un’occhiata ai numeri e correre dritto per il mercato azionario perché sai che guadagnerai di più se investi. Mettere i paraocchi e attenersi ai numeri è sicuramente un approccio. Ricorda, non c’è davvero una risposta giusta o sbagliata. Non siete i vostri amici, i vostri vicini di casa, vostra sorella, i vostri genitori – o con chiunque possiate confrontare voi stessi e la vostra situazione.
Il punto è che, a un certo livello, è una decisione personale. Considera le tue priorità.
Suggerimento #2: fai i conti.
Ti ricordi di aver sentito le parole “piano di ammortamento” quando hai chiuso la tua casa?
In caso contrario, va bene.
È una tabella gigante che elenca tutti i pagamenti del mutuo che farai nel tempo e come ogni pagamento viene applicato sia al saldo principale che agli interessi del tuo mutuo. La tua banca probabilmente ha un calcolatore di ammortamento che ti aiuterà a capire cosa succederà se “aumenti” il pagamento, rifinanzi o paghi una gigantesca somma forfettaria verso il tuo capitale.
Inoltre, alcune banche addebitano commissioni per il pagamento anticipato del prestito. Verifica se la tua banca ti addebiterà un extra. Molte banche non lo fanno più, ma controllano per essere sicuri che la tua banca non lo faccia. L’ultima cosa che vorresti è essere penalizzato per aver fatto una cosa buona per te stesso!
Suggerimento #3: Prendi una decisione. Ciò non significa che non puoi rivalutare in seguito.
Certo, puoi pagare il minimo sul tuo mutuo per 15, 20 o 30 anni, qualunque sia la durata del tuo mutuo. Ma se questo non ti sta bene, fai qualcosa al riguardo. Prendi la situazione nelle tue mani.
Dedica un po ‘di tempo a considerare come vorresti terminare il tuo mutuo. Ancora una volta, puoi tenerlo per tutti i 30 anni. Oppure potresti avere un mutuo di 15 anni e decidere di volerlo pagare in 8 anni!
Voi come coppia, o voi soli, siete responsabili del vostro futuro finanziario. Il tuo consulente finanziario non farà l’ultima chiamata. Anche i tuoi amici, la tua famiglia non prenderanno queste decisioni per te.
Diventa il capitano della tua nave!
Questo non vuol dire che i tuoi obiettivi non cambieranno in seguito. Potresti prendere una decisione diversa 10 anni dopo l’inizio del tuo mutuo. La tua situazione finanziaria potrebbe cambiare completamente. Ad esempio, forse non hai soldi extra per buttare il tuo mutuo a termine di 30 anni quando acquisti o costruisci la tua casa, ma poi ottieni un lavoro migliore in seguito. Puoi cambiare marcia e decidere di concentrarti sul pagamento del tuo mutuo!
Conclusione finale: fai ciò che è meglio per te – con fiducia!
Ci sono giorni in cui indovino la nostra decisione?
Naturalmente,. (Ricorda, sono incredibilmente indeciso.)
La ragione per cui probabilmente ho agonizzato per mesi (lo so, troppo a lungo!) è che abbiamo solo una vita da vivere. Le scelte che facciamo ora dettano il modo in cui viviamo lungo la strada. Cerco di pensare alle nostre decisioni molto intenzionalmente in modo che i nostri sé futuri siano soddisfatti. È una cosa importante per me.
Thoreau disse: “Vai fiducioso nella direzione dei tuoi sogni. Vivi la vita che hai immaginato”. Ed è proprio di questo che si tratta, giusto?
Volete estinguere anticipatamente la vostra ipoteca?