Acquistare un’assicurazione auto può essere opprimente, e questo è particolarmente vero quando non sei sicuro di come funzionano i diversi tipi di assicurazione auto. Alcuni tipi di copertura sono assolutamente essenziali e richiesti dallo stato che ha rilasciato la patente di guida. Altri tipi di assicurazione auto sono opzionali, ma ciò non significa necessariamente che siano meno importanti.
Prima di acquistare un’assicurazione auto o passare a una nuova polizza da un vettore diverso, dovresti dedicare del tempo a conoscere i diversi tipi di copertura assicurativa auto e come funzionano. Potresti scoprire che alcune delle opzioni di copertura “extra” valgono i premi aggiuntivi, perché ti forniscono una protezione finanziaria aggiuntiva o ti danno tranquillità.
Quali sono i diversi tipi di assicurazione auto?
Alcuni tipi di assicurazione auto sono progettati per coprire le spese mediche e altre perdite causate da lesioni personali, mentre altri ti aiuteranno a pagare le riparazioni o la sostituzione dell’auto che guidi dopo un incidente o un evento coperto.
Di seguito sono descritti i diversi tipi di assicurazione auto:
Copertura per auto d’epoca
Gli individui con auto classiche o da collezione devono disporre di una copertura assicurativa auto specializzata. Le auto di solito devono essere antiche, vintage o classiche per qualificarsi per questo tipo di assicurazione.
Riceverai gli stessi tipi di copertura per auto inclusi nella tua polizza (ad es. protezione di responsabilità civile, protezione per automobilisti non assicurati e sottoassicurati, protezione per lesioni personali e altro), ma la copertura per auto d’epoca include collisione e protezione completa che ti paga un valore concordato per il tuo veicolo se subisci una perdita totale o la tua auto non può essere riparata.
Copertura delle collisioni
La copertura delle collisioni funziona esattamente come sembra. Questo tipo di assicurazione paga per riparare la tua auto dopo un incidente, indipendentemente da chi è in colpa.
In generale, la copertura collisione viene acquistata da persone che hanno un’auto nuova o un’auto con un prestito auto. Se la tua auto è più vecchia e non vale molto o la possiedi a titolo definitivo, questa copertura potrebbe non valere il costo aggiuntivo.
Copertura completa
La copertura completa è un tipo facoltativo di assicurazione auto che risarcisce i danni alla tua auto che non sono il risultato di un incidente con un altro veicolo. Ad esempio, una copertura completa entrerebbe in funzione per coprire i danni causati da grandine, atti vandalici, incendi, vento, inondazioni, furti, caduta di oggetti o persino animali sulla strada.
Secondo Fattoria statalela copertura completa copre anche vari reclami sul vetro e la riparazione del parabrezza.
Copertura del divario
L’assicurazione Gap è una copertura opzionale che molti conducenti acquistano quando acquistano un’auto nuova (o un’auto nuova di zecca) con un prestito. Questo tipo di protezione può ripagare la differenza o il “vuoto” quando un’auto non può essere riparata dopo un incidente e il conducente deve ancora più di quanto valga.
L’acquisto di un’assicurazione sul gap potrebbe non avere senso se possiedi la tua auto a titolo definitivo o se il saldo del tuo prestito auto è piccolo rispetto al valore della tua auto.
Copertura di responsabilità
La copertura di responsabilità è richiesta dagli stati come condizione per possedere un veicolo, sebbene i requisiti minimi varino a seconda di dove vivi. I due tipi di copertura di responsabilità includono:
- Responsabilità per lesioni personali: questo tipo di copertura paga le spese mediche e le spese quando altri rimangono feriti in un incidente stradale.
- Responsabilità per danni alla proprietà: questo tipo di copertura copre le altre spese risultanti da un incidente, come i danni alle auto, agli edifici, alle recinzioni e alle cassette postali.
È fondamentale fare attenzione quando selezioni i limiti per la copertura di responsabilità nella tua polizza, soprattutto perché questi limiti rappresentano l’importo massimo assoluto che la tua compagnia assicurativa pagherà. Se le perdite superano i limiti di copertura della responsabilità, dovrai pagare la differenza. Tieni inoltre presente che puoi essere citato in giudizio da altri per perdite superiori alla tua copertura assicurativa.
Assicurazione sui pagamenti medici
L’assicurazione sui pagamenti medici può anche essere denominata MedPay. Questo tipo di copertura copre anche le spese mediche che derivano da un infortunio indipendentemente da chi sia la colpa, come degenze ospedaliere, interventi chirurgici e altro.
Copertura per sostituzione auto nuova
Secondo Allstate, la nuova copertura per la sostituzione di un’auto può fornirti un’auto nuova di zecca quando la tua auto viene esaurita dopo un incidente. Questa copertura è facoltativa e in genere è disponibile solo per le auto con due anni di modello o più recenti.
Protezione dalle lesioni personali (PIP)
La protezione contro le lesioni personali (PIP) è un altro tipo di assicurazione che può pagare le spese mediche dopo che si è verificato un incidente. La copertura PIP può anche coprire le relative perdite, come la perdita di reddito.
In molti stati, una certa quantità di copertura PIP è obbligatoria per legge.
Copertura del rimborso dell’affitto
La protezione del rimborso del noleggio può pagare la tua auto a noleggio quando la tua auto viene riparata dopo un incidente o un evento coperto. Tieni presente che la copertura del rimborso del noleggio può prevedere limiti giornalieri o limiti su quanti giorni puoi utilizzare questa copertura dopo ogni singolo sinistro.
Assicurazione in condivisione
Se guidi per Uber o Lyft o prevedi di farlo in futuro, è importante assicurarsi di disporre di un’assicurazione sufficiente per l’orario di lavoro. Mentre le società di rideshare sono tenute a fornire ai propri conducenti una copertura assicurativa per legge, dovresti sforzarti di assicurarti di avere abbastanza per proteggerti dalle perdite causate da un incidente e da eventuali lesioni che ne derivano.
Laddove alcune compagnie di assicurazione auto offrono motociclisti o approvazioni che puoi aggiungere alla tua polizza di assicurazione auto esistente, altre offrono polizze assicurative specifiche per il rideshare che puoi acquistare se usi la tua auto sia per lavoro che per uso personale.
Assistenza stradale
L’assistenza stradale è un’altra copertura opzionale che puoi aggiungere al tuo piano di assicurazione auto. Con l’assistenza stradale, hai accesso a una hotline che puoi chiamare se sei senza benzina, hai bisogno di un cambio gomme o se hai bisogno di servizi di rimorchio. Tieni presente che la hotline di assistenza stradale è in genere il vantaggio incluso, il che significa che potresti dover pagare di tasca tua per i servizi di cui hai bisogno.
Copertura per automobilisti non assicurati e sottoassicurati
La copertura per automobilisti non assicurati e sottoassicurati è legalmente richiesta in 49 stati diversi, principalmente perché non è raro che i conducenti si mettano in strada senza alcuna assicurazione. Con questa copertura in atto, i conducenti possono utilizzare la propria assicurazione per pagare le perdite dopo un incidente con un automobilista non assicurato o sottoassicurato.
La copertura per automobilisti non assicurati e sottoassicurati include la responsabilità per lesioni personali e proprietà personali.
Che cos’è la copertura automatica minima statale?
Prima di acquistare un’assicurazione auto, dovresti anche sapere che ogni stato richiede un livello minimo specifico di copertura assicurativa auto per chiunque possieda un veicolo. La copertura obbligatoria in genere include una copertura per responsabilità civile, copertura per responsabilità per proprietà personale, copertura per automobilisti non assicurati o sottoassicurati e copertura per pagamenti medici.
Detto questo, le coperture esatte richieste e i livelli di copertura minimi variano ampiamente a seconda di dove vivi. Nello stato dell’Alaska, ad esempio, i conducenti devono avere una copertura per la responsabilità civile per danni fisici fino a $ 50.000 a persona e $ 100.000 per incidente, $ 25.000 in copertura per danni alla proprietà, $ 50.000 a persona e $ 100.000 per incidente per lesioni personali di automobilisti non assicurati e sottoassicurati copertura e ulteriori $ 25.000 in copertura per danni alla proprietà di automobilisti sottoassicurati.
In Arizona, d’altra parte, i conducenti possono soddisfare i requisiti di copertura minima statale con $ 25.000 a persona e $ 50.000 per incidente nella copertura per responsabilità civile per lesioni personali, $ 15.000 nella copertura per responsabilità civile per danni alla proprietà e $ 25.000 a persona e $ 50.000 per incidente sia per automobilisti non assicurati che sottoassicurati copertura per lesioni personali.
Capire i limiti di assicurazione auto
Quando confronti i tipi di assicurazione auto e decidi per quali tipi di copertura sei disposto a pagare, dovrai anche decidere i limiti che desideri che la tua copertura abbia. In altre parole, di quanta copertura assicurativa auto hai bisogno?
Mentre lo stato in cui vivi richiede un certo importo di copertura della responsabilità, il Istituto di informazione assicurativa (III) dice che ci sono buone probabilità che tu abbia bisogno di più assicurazione di responsabilità civile di quella richiesta dal tuo stato in base al semplice fatto che gli incidenti possono essere molto, molto costosi.
“Se vieni ritenuto legalmente responsabile per fatture che superano le tue coperture assicurative, dovrai pagare la differenza di tasca tua”, scrivono. “Questi costi potrebbero spazzarti via!”
In generale, la maggior parte degli esperti consiglia di avere almeno $ 100.000 nella copertura della responsabilità civile per persona e $ 300.000 per incidente, nonché $ 50.000 o più nella copertura della responsabilità per la proprietà personale. Questi importi potrebbero non essere sufficienti se sei coinvolto in un incidente d’auto che porta a lesioni gravi o addirittura alla morte, ma questi limiti forniranno molta più protezione di quella richiesta dal tuo stato.
L’Insurance Information Institute (III) suggerisce anche di esaminare una polizza assicurativa ombrello che fornisca una copertura per responsabilità in eccesso. Queste politiche possono facilmente fornire fino a $ 1 milione di protezione aggiuntiva per il costo relativamente basso di $ 200 a $ 300 all’anno.
“Se hai i tuoi proprietari di casa e l’assicurazione auto con la stessa compagnia, controlla prima il costo della copertura con questa compagnia”, scrivono. “Se hai una copertura con diverse compagnie, potrebbe essere più facile acquistarla dalla tua compagnia di assicurazioni auto”.
Come decidere i diversi tipi di copertura assicurativa auto
La maggior parte delle polizze di assicurazione auto non include tutti i tipi di assicurazione auto che descriviamo in questa guida, principalmente perché la copertura auto è fatta per essere personalizzata in base alle esigenze specifiche di ciascun conducente. Ad esempio, qualcuno con un’auto più vecchia del valore di poche migliaia di dollari potrebbe non aver bisogno di preoccuparsi della copertura in caso di collisione, della copertura completa o dell’assicurazione sul gap. Nel frattempo, un guidatore con un’auto nuova di zecca probabilmente vorrà tutte quelle opzioni di copertura e altro per proteggere il proprio investimento.
Per capire i tipi di assicurazione auto di cui hai bisogno, dovresti pensare all’auto che guidi, a quanto devi sul tuo prestito auto (se non altro) e ai livelli di protezione che desideri in caso di incidente. Se sei un individuo con un patrimonio netto elevato con molte risorse da proteggere, dovresti assicurarti di avere livelli di copertura elevati per riflettere il tuo patrimonio netto e probabilmente una polizza assicurativa ombrello per una protezione aggiuntiva.
Nel frattempo, assicurati di guardarti intorno con almeno tre o quattro diverse compagnie di assicurazione auto per confrontarle in base a quanta copertura puoi ottenere per premi simili. Dopo aver dedicato del tempo alla ricerca e alla pianificazione, dovresti sforzarti di acquistare quanta più copertura assicurativa per auto puoi a un prezzo che ti puoi permettere.
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Domande frequenti (FAQ)
Se sei bloccato nel tentativo di decidere quali tipi di assicurazione auto acquistare e quali tipi dovresti saltare, queste domande e risposte frequenti possono aiutarti.
Quali tipi di copertura assicurativa auto sono obbligatorie?
La copertura auto minima statale varia ampiamente in base a dove vivi, e questo vale per i limiti di copertura e per i tipi di assicurazione auto che devi acquistare. Detto questo, la copertura obbligatoria in genere include una copertura per responsabilità civile, copertura per responsabilità civile sulla proprietà personale, copertura per automobilisti non assicurati o sottoassicurati e copertura per pagamenti medici.
Come posso risparmiare sull’assicurazione auto?
Puoi risparmiare sull’assicurazione auto facendo acquisti e confrontando le citazioni di almeno tre o quattro diverse compagnie di assicurazione auto. Nel frattempo, assicurati di controllare per vedere a quali sconti per l’assicurazione auto hai diritto.
Un altro modo per risparmiare sull’assicurazione auto consiste nell’aumentare la franchigia dell’assicurazione auto. Una franchigia più alta significa che dovrai pagare di più per l’attivazione della tua assicurazione se devi presentare un reclamo, ma può anche portare a premi dell’assicurazione auto più bassi.
Quanto costa l’assicurazione auto?
Le migliori compagnie di assicurazione auto offrono una copertura assicurativa adeguata a un costo ragionevole. Tuttavia, le tariffe che pagherai variano ampiamente in base all’auto che guidi, alla tua età, alla tua storia di guida e alle tue abitudini, al tuo punteggio di credito e ad altri fattori.
Che tipo di sconti posso ottenere sull’assicurazione auto?
Ci sono alcuni sconti che puoi utilizzare per risparmiare sull’assicurazione auto, anche se gli sconti disponibili possono variare in base al vettore. Secondo GEICO, i potenziali sconti da cercare includono risparmi per avere più polizze, sconti per conducenti sicuri, sconti per buoni voti, sconti per avere attrezzature antifurto sulla tua auto, sconti fedeltà e altro ancora.