Dal momento che non ha un beneficio immediato – come l’assicurazione auto o sanitaria – l’assicurazione sulla vita potrebbe essere il prodotto assicurativo più sottovalutato che ci sia. Ma se muori, l’assicurazione sulla vita sarà probabilmente il tipo di polizza più importante che tu abbia mai acquistato.
Ed è per questo che devi farlo bene. Non solo hai bisogno di una polizza, ma hai bisogno della giusta quantità di copertura. Acquistare una quantità fissa di copertura e sperare per il meglio non è una strategia. Ci sono numeri specifici che determinano quanta assicurazione sulla vita hai davvero bisogno. Ci sono anche numeri che possono ridurre l’importo necessario.
Calcola qual è quel numero, confrontalo con qualsiasi assicurazione sulla vita che hai attualmente e datti da fare per acquistare una polizza per coprire l’importo che non hai. Non solo ti mostrerò quanto costa, ma anche dove puoi ottenere l’assicurazione sulla vita più economica possibile.
Le migliori compagnie di assicurazione sulla vita offrono termini semplici e hanno livelli di copertura convenienti che ti aiutano a trovare esattamente la copertura di cui hai bisogno.
Come calcolare quanta assicurazione sulla vita hai davvero bisogno
Ora che hai un’idea di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno, il prossimo passo è ottenere preventivi dalle migliori compagnie di assicurazione sulla vita per i loro migliori prodotti di assicurazione sulla vita. E il modo migliore per ottenere la massima copertura per il premio più basso è ottenere preventivi da diverse società. Utilizza lo strumento di preventivo qui sotto dal nostro partner di assicurazione sulla vita per ottenere queste offerte:
Cosa considerare quando si acquista un’assicurazione sulla vita
Per rispondere alla domanda su quanta assicurazione sulla vita ho bisogno, dovrai prima abbattere i fattori che ti daranno il numero magico. Puoi usare una regola empirica, come l’acquisto comunemente quotato 10 volte il tuo reddito annuale, ma è poco più di una stima approssimativa. Se lo usi come guida, potresti persino finire per pagare più copertura del necessario, o peggio – non avere abbastanza assicurazione.
L’assicurazione sulla vita può essere il tipo di assicurazione più sottovalutato che ci sia. Ma se muori, l’assicurazione sulla vita sarà probabilmente il tipo di polizza più importante che tu abbia mai acquistato.
Diamo un’occhiata ai vari componenti che ti daranno il numero giusto per la tua polizza.
Le tue spese di soggiorno di base
Se non stai utilizzando un software di budget per tenere traccia di questo numero, una buona strategia è quella di rivedere e riepilogare le tue spese per gli ultimi 12 mesi.
Quando arrivi a quel numero, il passo successivo è moltiplicarlo per il numero di anni che vuoi che la tua polizza di assicurazione sulla vita copra.
Ad esempio, supponiamo che il tuo figlio più piccolo abbia cinque anni e che tu voglia essere in grado di provvedere alla tua famiglia per almeno 20 anni. Se il costo delle tue spese di soggiorno di base è di $ 40.000 all’anno, avrai bisogno di $ 800.000 in 20 anni.
Ora, se anche il tuo coniuge è occupato, e probabilmente rimarrà tale dopo la tua morte, puoi sottrarre il suo contributo alle tue spese annuali.
Se il tuo coniuge contribuisce con $ 20.000 all’anno alle tue spese di vita di base, puoi dimezzare il requisito di assicurazione sulla vita, consentendo $ 400.000 per coprire le spese di vita di base.
Ma nel considerare se il tuo coniuge continuerà a lavorare dopo la tua morte, dovrai valutare se ciò è possibile. Ad esempio, se hai figli piccoli e a carico, il tuo coniuge potrebbe dover lasciare il lavoro e prendersi cura di loro.
In alternativa, se hai un coniuge che non lavora, non ci sarà alcun contributo dal suo reddito per le spese di vita di base.
In entrambi i casi, la necessità di coprire le spese di vita di base tornerà fino a $ 800.000.
Provvedere ai dipendenti
Potrebbe essere allettante supporre che i tuoi familiari a carico saranno forniti dall’importo dell’assicurazione che determini per le spese di soggiorno di base. Ma poiché i bambini attraversano diverse fasi della vita, potrebbero esserci spese aggiuntive.
Il più ovvio è fornire l’istruzione universitaria. Colla Costo medio delle tasse universitarie statali attualmente in esecuzione a $ 9,410 all’anno, potresti voler incassare fino a $ 20.000 per consentire libri, tasse, vitto e alloggio e altri costi. È possibile stimare un costo di quattro anni di $ 80.000 per bambino. Se hai due figli, dovrai fornire $ 160.000 dall’assicurazione sulla vita.
Ora potrebbe essere possibile che uno o più dei tuoi figli possano qualificarsi per una borsa di studio o una sovvenzione, ma questo non dovrebbe mai essere assunto. Se non altro, i costi del college saranno più alti nel momento in cui i tuoi figli saranno iscritti e tutti i fondi aggiuntivi per cui hai budget saranno rapidamente esauriti.
L’assicurazione sulla vita è un’opportunità per assicurarti che anche se non sei in giro per provvedere all’istruzione dei tuoi figli, non neeD per assumere debiti paralizzanti dei prestiti studenteschi per farlo accadere.
Ma oltre al college, potrebbe anche essere necessario fornire una copertura assicurativa sulla vita extra per l’assistenza all’infanzia. Se il tuo coniuge lavora e ci si aspetta che continui anche dopo la tua morte, sarà necessario prendersi cura dei tuoi figli.
Se l’assistenza all’infanzia nella tua zona costa $ 12.000 all’anno per bambino, e attualmente hai un bambino di nove anni e un bambino di 10 anni, dovrai coprire tale costo per un totale di cinque anni, supponendo che l’assistenza all’infanzia non sia più necessaria all’età di 12 anni. Ciò includerà tre anni per il tuo bambino di nove anni e due anni per il tuo bambino di 10 anni. Richiederà l’aumento della polizza di assicurazione sulla vita di $ 60.000 ($ 12.000 X cinque anni).
Pagare il debito
Questo è il numero più semplice da calcolare poiché puoi semplicemente estrarre i saldi dal tuo rapporto di credito.
Il debito più ovvio che vorrai essere pagato è il tuo mutuo. Dal momento che è probabilmente il più grande debito singolo che hai, pagarlo alla tua morte farà molto per rendere la vita finanziaria della tua famiglia più facile dopo che te ne sarai andato.
Puoi anche considerare di pagare eventuali prestiti auto che tu o il tuo coniuge avete. Ma pagherai solo quei prestiti che esistevano al momento della tua morte. È probabile che il tuo coniuge avrà bisogno di un nuovo prestito auto in pochi anni. Usa il tuo miglior giudizio su questo.
Ma un prestito ancora più importante da pagare è qualsiasi debito di prestito studentesco. Anche se I prestiti studenteschi federali saranno annullati alla tua morte, questo non è sempre vero con i prestiti agli studenti privati. A meno che tu non sappia per certo che i tuoi prestiti saranno annullati, è meglio fare un’indennità aggiuntiva per pagarli.
Carte di credito sono un tipo di prestito difficile da includere in una polizza vita. Il motivo è dovuto alla natura rotativa del debito della carta di credito. Se la tua morte è preceduta da un lungo periodo di incapacità, la tua famiglia può rivolgersi alle carte di credito per affrontare spese mediche non coperte, carenze di reddito e persino problemi legati allo stress. Una stima potrebbe essere il meglio che puoi fare qui.
Ancora un’altra categoria importante sono i debiti aziendali, se ne hai. La maggior parte dei debiti commerciali richiede una garanzia personale da parte tua e sarebbe un obbligo della tua proprietà alla tua morte. Se hai questo tipo di debito, ti consigliamo di prevederne il pagamento nella tua polizza.
Copertura delle spese finali
Questi sono i motivi più basilari per avere un’assicurazione sulla vita, ma nel mondo ad alto costo di oggi, è probabilmente uno dei componenti più piccoli della tua polizza.
Quando pensiamo alle spese finali, vengono subito in mente le spese funerarie. Un funerale medio può costare da $ 5.000 a $ 10.000, a seconda delle preferenze individuali.
Ma le spese funerarie non sono certo gli unici costi associati alle spese finali totali.
Abbiamo già menzionato le spese mediche scoperte. Se non hai intenzione di includere una disposizione per questi altrove nelle tue considerazioni sulle politiche, dovrai fare una stima generale qui. Come minimo, dovresti assumere l’intero importo dei costi vivi sul tuo piano di assicurazione sanitaria.
Ma questo è solo il punto di partenza. Ci possono essere migliaia di dollari in costi scoperti, a causa di cure speciali che possono essere richieste se la morte è preceduta da una malattia prolungata.
Una stima del campo da baseball potrebbe essere il meglio che puoi fare.
Possibili riduzioni dell’importo dell’assicurazione sulla vita di cui hai bisogno
Cos’è? Riduzioni dell’importo dell’assicurazione sulla vita di cui ho bisogno? Non è così fuori orbita come si potrebbe pensare, anche se qualsiasi agente di assicurazione sulla vita degno di questo nome farà del suo meglio per ignorarlo completamente. Ma se stai acquistando la tua assicurazione sulla vita, puoi e dovresti prenderli in considerazione. È uno dei modi in cui puoi evitare di acquistare più assicurazioni sulla vita di quelle di cui hai effettivamente bisogno.
Quali sono alcuni esempi di possibili riduzioni?
Attività finanziarie correnti.
Supponiamo che tu calcoli che avrai bisogno di una polizza di assicurazione sulla vita per $ 1 milione. Ma attualmente hai $ 300.000 in attività finanziarie. Poiché tali beni saranno disponibili per aiutare a provvedere alla tua famiglia, puoi detrarli dall’importo dell’assicurazione sulla vita di cui avrai bisogno.
Il reddito del coniuge.
Abbiamo già trattato questo nel calcolo delle spese di soggiorno di base. Ma se non l’hai fatto, dovresti comunque tenerlo in considerazione nell’equazione, almeno se è probabile che il tuo coniuge continui a lavorare.
Se hai bisogno di una polizza di assicurazione sulla vita da $ 1 milione, ma il tuo coniuge contribuirà con $ 25.000 all’anno (per 20 anni) alle spese di vita di base, sarai in grado di dimezzare il tuo bisogno di assicurazione sulla vita.
Ma attenzione qui! Il tuo coniuge potrebbe aver bisogno di ridurre il suo programma di lavoro, o addirittura smettere del tutto. Entrambi i risultati sono una possibilità per ragioni che potresti non essere in grado di immaginare in questo momento.
Che dire di una polizza di assicurazione sulla vita legata al lavoro?
Mentre potrebbe essere allettante detrarre i proventi previsti da una polizza di assicurazione sulla vita correlata al lavoro dalla tua politica personale, esorto alla massima cautela qui.
Il problema fondamentale è che l’assicurazione sulla vita legata all’occupazione non è un’assicurazione sulla vita permanente. Tra ora e il momento della tua morte, potresti cambiare lavoro in uno che offre una politica molto più piccola. Potresti persino trasferirti in una nuova occupazione che non fornisce affatto un’assicurazione sulla vita.
C’è anche la possibilità che la tua copertura possa essere interrotta a causa di fattori che hanno portato alla tua morte. Ad esempio, se contrai una malattia terminale potresti essere costretto a lasciare il lavoro mesi o addirittura anni prima della tua morte. In tal caso, potresti perdere la polizza del datore di lavoro con la tua partenza.
Il mio consiglio è di considerare una politica del lavoro come un bonus. Se è lì al momento della tua morte, fantastico: i tuoi cari avranno risorse finanziarie aggiuntive. Ma se non lo è, sarai completamente preparato con una politica privata di dimensioni adeguate.
Esempio: i tuoi requisiti di assicurazione sulla vita
Riuniamo tutte queste variabili e lavoriamo su un esempio che incorpora ciascun fattore.
Esigenze di assicurazione sulla vita:
- Spese di soggiorno di base – $ 40.000 all’anno per 20 anni – $ 800.000
- Istruzione universitaria – $ 80.000 X 2 bambini – $ 160.000
- Assistenza all’infanzia – per due bambini per 5 anni a $ 12.000 all’anno – $ 60.000
- Debito di pagamento – mutuo ($ 250.000), prestiti agli studenti ($ 40.000), carte di credito ($ 10.000) – $ 300.000
- Spese finali – utilizzando una stima del campo da baseball – $ 30.000
- Fabbisogno assicurativo lordo totale – $ 1.350.000
Riduzione delle esigenze di assicurazione sulla vita previste:
- Attività finanziarie correnti – $ 300.000
- Contributo del coniuge per le spese di soggiorno – $ 20.000 all’anno per 20 anni – $ 400.000
- Riduzioni totali dell’assicurazione sulla vita – $ 700.000
Sulla base dei totali di cui sopra, sottraendo $ 700.000 in riduzioni dell’assicurazione sulla vita dal fabbisogno assicurativo lordo di $ 1.350.000, ti lascia con $ 650.000. A tale importo, la tua famiglia dovrebbe essere adeguatamente fornita alla tua morte e l’importo che dovresti considerare per la tua polizza di assicurazione sulla vita.
Ancora una volta, se hai un’assicurazione sulla vita al lavoro, pensala solo come un bonus.
La conclusione
Una volta che sai di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno, è il momento di acquistare una polizza. Ora è il momento migliore per farlo. L’assicurazione sulla vita diventa più costosa man mano che si invecchia e, se si sviluppa una grave condizione di salute, potrebbe anche essere impossibile ottenerla. Ecco perché devo sottolineare che agisci ora.
Sgranocchia i numeri per scoprire di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno, quindi ottieni preventivi utilizzando lo strumento di preventivo sopra. Prima lo fai, meno costosa sarà la tua polizza.