Per concludere il mese di “ritorno alle origini” a Get Rich Slowly, oggi esploreremo un concetto importante, uno che è nuovo per la maggior parte delle persone. Oggi voglio parlare della costruzione di un ricchezza palla di neve.
Dopo quasi dodici anni di scrittura di soldi, sono passato dal non sapere nulla ad avere opinioni molto forti.
Ora credo di sapere, ad esempio, che la cosa più importante che puoi fare per migliorare la tua situazione finanziaria è anche la più elementare: aumentare il divario tra il tuo guadagno e la spesa.
Spendi meno di quanto guadagni: questa è la regola di base della finanza personale.
La gente non vuole sentire questo. Sembra troppo semplice, troppo facile e semplicistico. È rassicurante credere che la risposta ai tuoi problemi finanziari sia in qualche modo più complessa. Non lo è. La risposta ad ogni problema finanziario è aumentare il divario tra il guadagno e la spesa. (La parte complicata, la parte difficile, è sviluppare le abilità e la forza mentale per far sì che ciò accada.)
Se spendi meno di quanto guadagni, costruirai una palla di neve di ricchezza che ti permetterà di fare le cose che sogni di fare e di avere le cose che sogni di avere.
Cosa diavolo è una palla di neve di ricchezza? È la scorta sempre crescente di denaro che hai nei tuoi conti bancari e di intermediazione mentre aumenti il tuo tasso di risparmio e guadagni rendimenti sui tuoi investimenti. La tua palla di neve di ricchezza è il tuo gruzzolo, il tuo patrimonio netto.
Per spiegare meglio la palla di neve della ricchezza, potrebbe essere utile rivedere prima il concetto di palla di neve del debito.
La palla di neve del debito
La maggior parte di voi probabilmente ha familiarità con la palla di neve del debito. Questo termine – reso popolare (ma non inventato) da Dave Ramsey – descrive un metodo per rimborsare rapidamente il debito. Ecco come funziona:
- Diciamo che Jim ha un debito di $ 20.000. I pagamenti minimi sui suoi debiti arrivano a $ 500 al mese. Ogni mese, paga questo totale di $ 500 per i suoi debiti.
- Quando Jim rimborsa il suo primo debito, diciamo che un pagamento minimo di $ 100 scompare. Ora i suoi pagamenti minimi ammontano a $ 400 al mese. Con la palla di neve del debito, tuttavia, Jim non riduce i pagamenti del debito a $ 400. Li mantiene a $ 500 al mese, applicando quei $ 100 extra oltre i pagamenti minimi al debito di sua scelta.
- Ora supponiamo che Jim paghi un secondo debito, eliminando un pagamento minimo di $ 120. Ora i suoi pagamenti minimi ammontano a $ 280 al mese. Ancora una volta, Jim mantiene i suoi pagamenti totali del debito a $ 500 al mese, lanciando un extra di $ 220 al mese a qualsiasi debito scelga.
- Questo schema continua fino a quando tutti i debiti di Jim sono stati rimborsati. Non abbassa mai i pagamenti del debito al di sotto di $ 500 al mese, anche quando i suoi pagamenti minimi totali sono molto più bassi.
Con la palla di neve del debito, l’ordine in cui Jim ripaga i suoi debiti è irrilevante. (Con la versione di Dave Ramsey, si ripagano prima i debiti con saldi bassi. Ci sono altri modi per ordinare i debiti, però.) Ciò che conta è che mentre elimini ogni debito, mantieni costanti i pagamenti totali del debito. In questo modo si crea una valanga sempre più accelerata di riduzione del debito.
Per rendere la palla di neve ancora più potente, Jim potrebbe aggiungere al suo totale pagamenti mensili del debito. Immagina che ottenga un aumento di $ 200 al mese al lavoro. Invece di spendere quei soldi, potrebbe aggiungerli al suo pagamento del debito di $ 500 per ottenere un totale di $ 700 al mese in riduzione del debito. In questo modo, la sua palla di neve del debito può diventare una forza inarrestabile.
Vita dopo il debito
Ma cosa succede una volta che Jim è in grado di uscire dai debiti? Cosa succede quando non ha più pagamenti del debito e improvvisamente si ritrova con un extra di $ 500 in contanti ogni mese?
Per le persone che ritengono che la riduzione del debito sia un obiettivo e non un effetto collaterale, c’è un pericolo reale che questo denaro venga ora utilizzato per finanziare il consumismo – e che anche questo consumismo sarà una valanga, riportandoli di nuovo in debito. L’ho visto accadere.
Ma la riduzione del debito è un risultato e non un’abitudine. Come tale, penso che sia un obiettivo non ottimale. Meglio invece concentrarsi sull’abitudine che porta alla riduzione del debito. Questa abitudine è salvare. Questa abitudine sta creando un divario tra il tuo guadagno e la spesa.
Affinché Jim fosse in grado di pagare $ 500 per il suo debito ogni mese, doveva aumentare i suoi guadagni e diminuire le sue spese fino a quando non aveva abbastanza denaro per effettuare i pagamenti. È questa azione – spendere meno di quanto guadagna – che dovrebbe essere l’obiettivo di Jim, non la riduzione del debito. La riduzione del debito è solo un effetto collaterale, un risultato, il risultato dell’attuazione di un’azione intelligente.
Se invece di concentrarsi sull’eliminazione del debito come obiettivo, Jim persegue invece il divario tra il suo guadagno e la sua spesa, si mette in una posizione formidabile per godere di altri lati positivi effects una volta che il suo debito è andato. Forse il migliore di questi effetti collaterali è il contrario della palla di neve del debito, la palla di neve della ricchezza.
La palla di neve della ricchezza
Ora immaginiamo che Jim non si sia mai concentrato sull’eliminazione del debito come obiettivo. Immaginiamo che lo abbia sempre visto come un effetto collaterale e che abbia (giustamente) mantenuto la sua attenzione sul suo tasso di risparmio.
Una volta che Jim ha finito la sua palla di neve del debito, una volta che ha rimborsato i suoi $ 20.000 di debito, ora ha $ 500 al mese da fare a suo piacimento. Poiché Jim è un tipo intelligente, decide di costruire una palla di neve di ricchezza. Ecco come funziona:
- Jim apre un conto pensionistico. Perché legge Get Rich Slowly, sa come investire. Prende i $ 500 al mese che aveva usato per ripagare il debito, e ora mette quei soldi in un fondo indicizzato a Vanguard (o Fidelity).
- Ogni volta che Jim ha la possibilità di fare gli straordinari, fa gli straordinari. Non spende quei soldi, ma li mette verso la sua nuova palla di neve di ricchezza. Stessa cosa ogni volta che ottiene un aumento: investe quei soldi per la crescita futura.
- Jim cerca modi per economizzare, grandi e piccoli. Va al lavoro in bicicletta durante l’estate. I soldi che risparmia, li investe. Lui e sua moglie si trasferiscono in una casa più piccola, una con un mutuo più piccolo. Investe la differenza tra il vecchio pagamento e il nuovo pagamento.
Jim fa tutto il possibile per aumentare il divario tra il suo guadagno e il risparmio, perché ha capito che il suo tasso di risparmio è la chiave per costruire un’enorme palla di neve di ricchezza. Se può investire $ 1000 al mese, la sua palla di neve di ricchezza cresce due volte più velocemente che se dovesse investire $ 500 al mese.
Poiché sono pigro e non voglio creare un nuovo grafico, riutilizzerò lo stesso grafico che ho usato nell’articolo di ieri su come investire. Sebbene i numeri siano diversi da quelli che ho usato per Jim, l’idea è la stessa. Supponiamo che la moglie di Jim, Jane, investa $ 5000 all’anno per 45 anni e guadagni un ritorno dell’8% sui suoi investimenti. Ecco come la sua palla di neve di ricchezza crescerebbe con il tempo.
Piuttosto incredibile, eh? Jane contribuisce con $ 5000 all’anno per 45 anni. Questo è un totale di $ 225.000. Alla fine, i suoi investimenti valgono dieci volte quello che ha contribuito! Questa è la palla di neve della ricchezza in azione.
La matematica incredibilmente semplice della palla di neve della ricchezza
Questo concetto è ciò che Mr. Money Mustache ha notoriamente definito come la matematica incredibilmente semplice dietro il pensionamento anticipato. Guardate questi numeri.
- Con un tasso di risparmio del 10%, è necessario lavorare per 50 anni per risparmiare abbastanza da permettersi di andare in pensione. La tua palla di neve di ricchezza cresce, ma non rapidamente.
- Con un tasso di risparmio del 20%, devi lavorare per 37 anni prima di aver risparmiato abbastanza per andare in pensione.
- Con un tasso di risparmio del 35%, è necessario lavorare per 25 anni per raggiungere l’indipendenza finanziaria.
- Con un tasso di risparmio del 50%, devi solo lavorare per 17 anni prima di poter andare in pensione.
- E se riesci a risparmiare il 70% del tuo reddito, potresti andare in pensione in 8-1/2 anni!
La “matematica incredibilmente semplice” è vera anche se non hai alcun desiderio di andare in pensione presto. Qualunque siano i tuoi obiettivi, più sei in grado di risparmiare, più velocemente puoi raggiungerli.
Questa non è magia. Non è una truffa. È matematica. È la palla di neve della ricchezza in azione.
Prima fai crescere la tua palla di neve di ricchezza – e più grande la coltivi – prima puoi fare le cose che sogni di fare.
La scorsa settimana a Of Dollars and Data, Nick Maggiulli ha condiviso un altro vantaggio di un grande tasso di risparmio: Man mano che aumenti l’importo risparmiato, i rendimenti degli investimenti diventano meno importanti. Ecco un grafico dall’articolo di Maggiulli che dimostra questo fenomeno:
Se risparmi solo il 10% del tuo reddito, allora la crescita della tua palla di neve di ricchezza è in gran parte alla mercé dei rendimenti di mercato. Se il mercato azionario ha diversi anni buoni di fila, la tua ricchezza palla di neve embiggens. Se ha diversi anni negativi di fila, la tua palla di neve di ricchezza rimane all’incirca della stessa dimensione.
Ma se risparmi metà del tuo reddito, ad esempio, le forze di mercato hanno un impatto minimo su quanto velocemente cresce la tua palla di neve di ricchezza, quanto velocemente puoi raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Certo, c’è un impatto, ma poiché stai risparmiando metà del tuo reddito, quell’impatto è molto più piccolo di quello che è per i tuoi amici che stanno risparmiando meno.
Un invito all’azione
Il mio desiderio non così segreto è che ogni lettore di Get Rich Slowly faccia della sua missione personale aumentare il proprio tasso di risparmio, ampliare il divario tra il proprio guadagno e la spesa in modo da poter costruire enormi palle di neve di ricchezza che consentano loro di perseguire il loro scopo.
Per i lettori che già risparmiano, il mio sogno è che risparmi ancora di più.
Per i lettori che si trovano in debito, inizia da dove sei. Riorganizza la tua vita per ottenere un flusso di cassa positivo, quindi usa quel flusso di cassa positivo per costruire una palla di neve del debito. Quando hai usato quella palla di neve del debito per schiacciare il tuo debito, non fermarti. Mantieni quella palla di neve in movimento, ma ora usala per costruire ricchezza.
Il viaggio può sembrare difficile ora. Ho capito. Ma io credo in te. Puoi farlo. Ovunque tu sia, chiunque tu sia, anche tu puoi costruire una palla di neve di ricchezza se ci provi.