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Nota del redattore: questa storia proviene da Wealthramp.
Se hai mai pensato di chiedere aiuto con le tue finanze – magari cercando di rinnovare il tuo 401 (k) senza essere danneggiato da sanzioni fiscali o assicurandoti di non correre troppi rischi con i risparmi di una vita – potresti esserti trovato a chiederti cosa fanno effettivamente i consulenti finanziari.
Voglio dire, al di là di qualcuno che ti dice perché un particolare ETF andrà bene, queste sono le vendite. È la parte “consiglio” della descrizione del lavoro che sfugge alla maggior parte delle persone. Quale consiglio?
Durante i miei 25+ anni come avvocato degli investitori, ho visto con i miei occhi che le persone a volte lottano per fidarsi di se stesse per prendere tutte le loro decisioni di investimento, senza alcun aiuto. La stragrande maggioranza dei consumatori vuole effettivamente collaborare con una persona reale, qualcuno di cui si fidano ha a cuore le giuste competenze e i loro migliori interessi.
Vogliono un consulente che lavori solo per loro, venga pagato direttamente da loro e sia nel business di offrire una consulenza finanziaria completa, non qualcuno che vende investimenti per una società di intermediazione o una compagnia assicurativa.
Ma la cultura guidata dalle vendite ha essenzialmente dirottato il nostro senso di ciò che un consulente finanziario può e dovrebbe essere in grado di fare. Dov’è la parte di consulenza?
Mettiamola in questo modo: entreresti in un primo appuntamento con un medico e ti aspetteresti che la prima cosa che esce dalla bocca del medico sarà una lezione sui benefici di uno specifico farmaco da prescrizione senza nemmeno sapere se hai bisogno di medicine?
Lo stesso vale per la consulenza finanziaria. Il consulente professionale deve entrare nei dettagli per capire cosa ti fa battere, per non parlare delle tue esigenze di flusso di cassa prima di suggerire come dovresti investire.
Parliamo di pianificazione finanziaria
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Un modo migliore per capire cosa può fare un consulente finanziario per te è pensare al consulente come al tuo pianificatore patrimoniale personale perché il processo non inizia con l’investimento. Piuttosto, inizia con la pianificazione, che, in poche parole, inizia ascoltandoti parlare dei tuoi obiettivi, paure e piani.
Un buon consulente vuole scoprire cosa ti fa spuntare in senso finanziario, quanto sei organizzato e quanto sei stato pratico nella gestione dei tuoi soldi. Un vero consulente vuole prendersi il tempo per capire la tua intera situazione finanziaria. Questo è l’unico modo in cui lui o lei può tracciare efficacemente un percorso per aiutarti ad arrivare da dove sei ora a dove vuoi essere tra cinque, 10, 20, 30 o più anni. Investire è solo una parte di quella conversazione.
I consulenti finanziari che offrono pianificazione utilizzano un potente software per modellare il flusso di cassa e le abitudini di spesa. Queste proiezioni ti permettono di vedere quanto puoi permetterti di spendere oggi e anni dopo il pensionamento. Adottare questo approccio olistico ti consente di giocare con scenari “what if” come ciò che accade ai tuoi risparmi futuri se cambi carriera o decidi di pagare per due tasse universitarie. È tutta una questione di flusso di cassa, a breve e lungo termine.
L’intero motivo per cui vuoi assumere un consulente finanziario è quello di avere un quadro chiaro di quanto sarai in grado di spendere per tutta la vita senza correre il rischio di spendere i tuoi risparmi.
La pianificazione finanziaria olistica esamina l’intero quadro
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Potresti pensare che solo l’1% più ricco del paese abbia bisogno di un piano finanziario, ma non è così. Un insegnante che guadagna $ 45.000 all’anno ha bisogno di un buon piano finanziario molto più di chiunque altro sia considerato parte dell’1% degli individui con un patrimonio netto elevato.
Se stai respirando, allora hai bisogno di un piano per ogni fase della tua vita, e ci sono molti vantaggi di averne uno creato solo per te, tra cui:
- Ti aiutiamo a definire i tuoi obiettivi
- Assicurati di risparmiare abbastanza
- Identificare i rischi che non ti rendi conto di avere
- Pianificare cosa accadrà ai tuoi beni quando muori
- Capire se i tuoi obiettivi sono realistici quando si tratta della tua attuale età e patrimonio netto, dove vuoi essere un giorno e quando vuoi arrivarci
- Ti aiutiamo a modificare le tue abitudini di spesa
- Assicurarsi di essere adeguatamente assicurati
- Identificare gli errori finanziari che stai commettendo
- Aumentare la fiducia finanziaria
- Misurare i tuoi progressi verso i tuoi obiettivi
- Assicurarsi di sfruttare appieno tutti i vantaggi offerti dal datore di lavoro
- Ti aiutiamo a creare ricchezza
- Essere pienamente istruiti su come funziona il processo di investimento in combinazione con i tuoi obiettivi
- Permetterti di vivere più comodamente
Cos’è la consulenza finanziaria Worth in dollari?
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Sono contento che tu l’abbia chiesto, perché secondo Vanguard, un buon consiglio vale un aumento del 3% dei tuoi rendimenti totali. Alcuni anni fa Vanguard ha pubblicato uno studio chiamato “Adviser’s Alpha”. Il punto era misurare il valore di avere una relazione con un consulente che offre una vera pianificazione finanziaria. Sì, lo stesso Vanguard Group, noto anche come il re degli investimenti fai-da-te, ha scoperto che investire da soli spesso porta a gravi errori, abbastanza grandi da danneggiare il tuo futuro finanziario a lungo termine.
Lo studio ha anche scoperto che una serie di cattive chiamate di giudizio porta tipicamente alla “distruzione della ricchezza piuttosto che alla creazione” o, in altre parole, non possiamo uscire dalla nostra strada. Il risultato chiave di questa ricerca Vanguard è stato che un buon pianificatore finanziario può aggiungere circa il 3% del valore del tuo portafoglio di investimenti al netto di tutte le commissioni (e tali commissioni tendono in media a circa 1 punto percentuale).
Il rapporto mostra che sei in vantaggio quando lavori con un consulente. Ma non è perché questi consulenti sono guru della selezione delle azioni, il valore aggiunto deriva dalla pianificazione e dall’avere qualcuno lì per proteggerti dalle decisioni basate sull’impulso. Dimentica come si comporta il mercato azionario, in larga misura, si tratta di come ti comporti in reazione agli alti e bassi del mercato.
Scegli un consulente finanziario fiduciario
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Dal momento che non tutti i consulenti sono creati uguali, lasciatemi raccomandare enfaticamente di assicurarsi di lavorare con quello che è noto come un consulente fiduciario. Vuoi un consulente finanziario che lavori solo per te come tuo avvocato. In altre parole, non vengono pagati da una società di intermediazione o da una compagnia assicurativa per vendere i loro prodotti. Paghi direttamente un consulente indipendente.
Chiedi loro in anticipo di mettere per iscritto che loro e la loro azienda aderiscono allo standard fiduciario. Se non riescono ad accettare la responsabilità fiduciaria, è probabile che stiano lavorando come venditori per qualcun altro.
Quanto costa un consulente finanziario?
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I pianificatori finanziari indipendenti (o consulenti) in genere addebitano commissioni che ammontano a meno dell’1% del valore totale del tuo portafoglio di investimenti. Quindi, se il tuo intero portafoglio vale $ 500.000, puoi aspettarti di pagare meno di $ 5.000 all’anno per la consulenza continua e la pianificazione olistica.
Potresti anche essere in grado di pagare un consulente o un pianificatore a ore, un’attività o su base di mantenimento. Forse vuoi solo un’analisi pensionistica una tantum per darti un po ‘di tranquillità che non finirai i soldi se smetti di lavorare.
Un consulente fiduciario fornirà il piano e sarà completamente trasparente. Vorrà che tu capisca tutte le tasse e le spese perché stai lavorando insieme e sei dalla stessa parte del tavolo.
Comprendendo il consiglio che desideri veramente, sarà più facile per te vedere che tipo di esperto finanziario hai e puoi decidere quanto vale il servizio per te e se hai il professionista giusto.