Nota del redattore: questa storia è apparsa originariamente su NewPensionamento.
Un conto di risparmio sanitario (HSA) è un conto di risparmio medico collegato a un piano di assicurazione sanitaria ad alta deducibilità. Può essere un modo intelligente per risparmiare denaro riducendo la spesa medica complessiva. Può anche avere interessanti prestazioni di risparmio previdenziale.
Il denaro può essere differito in un conto HSA al lordo delle imposte, proprio come un tradizionale contributo 401 (k) o IRA. Quando il denaro viene prelevato per coprire le spese mediche e dentistiche qualificate, i prelievi sono esentasse.
Come può un HSA farti risparmiare denaro?
Un HSA ti consente di risparmiare denaro in quattro modi convincenti.
1. I contributi HSA sono esenti da imposte
I contributi al tuo HSA vengono effettuati prima che il tuo reddito sia tassato. Quindi, sei tassato come se guadagnassi meno. (Ad esempio, se guadagni $ 75.000 all’anno e metti $ 4.450 in un HSA, sei tassato solo su $ 71.550.)
2. Il denaro in un HSA cresce esentasse
Tutti gli interessi o i rendimenti degli investimenti che guadagni sul tuo HSA sono esenti da imposte. Non si paga alcuna imposta sulla crescita nel conto.
3. I prelievi per spese mediche ammissibili sono esenti da imposte
Qualsiasi denaro prelevato dal conto da utilizzare per spese mediche idonee è esentasse.
4. I piani sanitari ad alta deducibilità sono solitamente meno costosi
La maggior parte dei piani sanitari ad alta deducibilità ha premi mensili più bassi rispetto ad altri tipi di piani. In genere, maggiore è la franchigia, minore è il premio. (Tuttavia, questi piani non sono il miglior tipo di assicurazione per tutti.)
Quindi, il denaro in un HSA è veramente esentasse: non si pagano le tasse su quel denaro in nessuna parte del ciclo. E potresti potenzialmente risparmiare denaro su un piano sanitario a basso costo.
Come ci si qualifica per un HSA? Cos’è un piano di assicurazione sanitaria ad alta deducibilità?
È possibile aprire un HSA se si dispone di un piano di assicurazione sanitaria ad alta deducibilità.
Un piano di assicurazione sanitaria ad alta deducibilità è uno che ha franchigie minime come definito dall’IRS. Per il 2022 e il 2023 tali minimi sono:
- $ 1.400 per una singola persona nel 2022 e $ 1.500 nel 2023
- $ 2.800 per una famiglia nel 2022 e $ 3.000 nel 2023
Un piano con franchigie inferiori a questo non si qualifica come altamente deducibile per l’IRS e un HSA non può essere utilizzato con esso.
Una franchigia è la quantità di denaro che devi pagare per le spese sanitarie prima che la tua assicurazione inizi a pagare il conto. Dopo aver raggiunto la franchigia, di solito ti viene ancora richiesto di pagare un copay per i servizi fino a quando non viene raggiunto il massimo out-of-pocket.
Quindi, se hai una franchigia di $ 2.000 con un massimo di $ 5.000, finanzierai le tue spese mediche fino a quando non avrai speso $ 2.000. Successivamente, probabilmente avrai un copay fino a quando non avrai speso $ 5.000.
La regola generale è che i piani ad alta deducibilità sono buoni per le persone che sono generalmente sane. Tuttavia, possono essere problematici se si ha un problema medico improvviso e serio.
Quali sono i limiti di contribuzione a un HSA?
L’IRS stabilisce anche l’importo che può essere versato a un HSA al lordo delle imposte. I limiti annuali 2022 e 2023 sono:
- $ 3.650 per un individuo nel 2022 e $ 3.850 nel 2023
- $ 7.300 per le famiglie nel 2022 e $ 7.750 nel 2023
- Coloro che hanno 55 anni o più possono contribuire con un extra di $ 1.000
Quali sono i massimi out-of-pocket per il 2022?
Ci sono anche limiti sull’importo delle spese vive, tra cui coassicurazione, pagamenti e franchigie. Per il 2022 questi sono:
- $ 7.050 per un individuo nel 2022 e $ 7.500 nel 2023
- $ 14.100 per una famiglia nel 2022 e $ 15.000 nel 2023
Qual è la differenza tra un HSA e un conto di spesa flessibile (FSA)?
Potresti anche aver sentito parlare di un conto di spesa flessibile (FSA).
Sia l’HSA che la FSA sono conti di risparmio sanitario in cui i tuoi contributi vengono effettuati su base lorda. Condividono anche la possibilità di utilizzare i fondi nel conto per coprire le spese mediche e dentistiche qualificate su base esentasse.
La differenza fondamentale tra i due account è che la FSA è “usarlo o perderlo”. Ciò significa che il denaro versato alla FSA deve essere speso in quell’anno o andrà perso. Il denaro versato a un HSA può essere riportato di anno in anno, quindi il motivo per cui può essere utilizzato come un altro veicolo di risparmio previdenziale.
Considera un HSA come un conto di risparmio pensionistico: è probabilmente il modo più vantaggioso dal punto di vista fiscale per risparmiare
Gli HSA hanno un interessante vantaggio collaterale in quanto sono una potenziale fonte di risparmio pensionistico esentasse.
Perché il denaro in un HSA può essere Riportati da un anno all’altro, potresti portare questi fondi esenti da imposte in pensione.
Un HSA è chiaramente l’opzione di investimento più vantaggiosa dal punto di vista fiscale disponibile. E, come ennesima prestazione pensionistica, non ci sono distribuzioni minime richieste a 72 anni come ci sono con altri tipi di conti pensionistici.
La chiave di questa strategia è utilizzare altri fondi per coprire le spese mediche vive mentre si lavora, lasciando che i fondi HSA crescano fino al pensionamento.
Molti piani HSA aziendali hanno opzioni di investimento. Inoltre, molte banche e depositari di investimenti offrono conti HSA con opzioni di investimento simili agli IRA.
Una volta arrivati al pensionamento, i fondi possono essere prelevati dall’HSA per coprire una vasta gamma di spese mediche e dentistiche qualificate. Inoltre, il costo dell’assistenza a lungo termine e i premi Medicare sono considerati spese qualificate. Eventuali fondi non utilizzati per spese mediche qualificate possono essere prelevati dopo i 65 anni senza penalità. Proprio come un IRA, questi prelievi saranno soggetti a tasse. C’è una vasta gamma di spese che sono considerate qualificate.
Con il costo sempre crescente delle cure mediche in pensione, un HSA può essere un’aggiunta preziosa ai vostri sforzi di risparmio previdenziale.
Un HSA è giusto per te?
Gli HSA sono ottimi se hai un’assicurazione sanitaria ad alta deducibilità. Se non si è sicuri delle implicazioni di un HSA, è possibile modellarne uno come parte di un NewPiano pensionistico e vedere le implicazioni fiscali. Prova uno scenario con un HSA e un altro senza e confronta.