Ciao! Oggi, ho un grande guest post da Mama Bear Finance. Ha comprato una casa a 25 anni e, solo 8 anni dopo, ora è completamente ripagata. Condividerà con te una storia del perché ha comprato una casa all’età di 25 anni e quali passi ha fatto per arrivarci. La sua storia racconta i sentimenti durante la precedente crisi finanziaria nota anche come la Grande Recessione. Mentre il mercato azionario cambia nelle notizie recenti, si spera che questa esperienza possa fornire spunti durante i periodi di disordini finanziari e ispirazione per mantenere la rotta con i tuoi obiettivi finanziari nonostante l’incertezza.
L’acquisto di una casa è di gran lunga il più grande acquisto per la maggior parte delle persone, indipendentemente dall’età. Ma quando ne compri uno alla tenera età di 25 anni, solleva davvero alcune sopracciglia.
“Devi essere ricco o provenire da una famiglia ricca”, si potrebbe supporre.
“O quello o hai rapinato una banca”, si potrebbe anche scherzare.
Nope e no.
Mentre questo è diventato uno dei miei principali traguardi personali, l’inizio della proprietà della casa mi ha dato un’ansia indicibile.
Vedete, era il 2011 quando la crisi dei mutui era a pieno regime.
I pignoramenti e le vendite allo scoperto erano dilaganti
Quando avevi appena firmato un mutuo durante la Grande Recessione, non puoi fare a meno di avere un piccolo esaurimento nervoso.
“Ho commesso un errore?” Meditai ansiosamente tra me e me.
Questo accadde durante un periodo in cui la casa del mio migliore amico era appena stata pignorata. Ho frequentato la sua casa dalla scuola elementare fino al 12 ° grado, quindi vedere quel cartello For Sale appeso al suo prato mi ha fatto rabbrividire di tristezza.
Inoltre, avevo appena iniziato il mio lavoro a tempo pieno due anni fa. Certo, ho accumulato abbastanza risparmi per un acconto del 20%, ma ero ancora molto nervoso nel sostenere il resto del peso del debito dell’80%.
Ma nonostante tutti i disordini emotivi, ero ancora determinato a possedere una casa.
La tentazione è particolarmente forte quando sei un affittuario ma non lo sei per scelta.
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Vivere da stipendio a stipendio
Sono cresciuto vivendo in una famiglia che viveva stipendio per stipendio. Beh, non sentirti ancora dispiaciuto per me.
Anche se i miei genitori hanno lavorato a salario minimo mentre crescevano me e le mie due sorelline, sentivo seriamente che abbiamo i migliori genitori del mondo nonostante ne abbiano pochissimi.
Entrambi i miei genitori hanno valori forti e credono nel duro lavoro. Hanno instillato quella virtù in noi per lavorare sodo per qualsiasi cosa in cui crediamo.
Inoltre, ci hanno viziato con amore e tutto ciò che potevano permettersi, non importa quanto costasse. In realtà, non mi sono mai sentito povero vivendo nella mia famiglia. Anche se sapevo di essere più povera della maggior parte dei miei amici a scuola, mi sentivo davvero ricca grazie ai genitori che ho.
Vedete, mio padre crede molto nell’istruzione. Mi ha insegnato che avere conoscenza è una risorsa molto più abbondante che avere denaro stesso.
D’altra parte, non crede nel materialismo. Era piuttosto frugale, ma spenderà qualsiasi cosa per me e le mie sorelle. Fortunatamente per lui, io e le mie sorelle non avevamo bisogno di molto.
Mia madre è la persona più generosa sulla terra. No davvero! Ha l’anima più altruista. L’ho vista regalare soldi a chi ne aveva bisogno quando probabilmente ne avevamo ugualmente bisogno.
Alcuni potrebbero definirlo “sciocco”, e a volte potrei essere d’accordo. Ma è grazie alla sua semplice gentilezza che mi sono sentita fortunata ad averla come mamma.
Quindi vedete, anche se vivevamo stipendio per stipendio ed eravamo piuttosto frugali, non mi sono mai sentito privato.
Impossibile diventare proprietari di casa?
I miei genitori erano davvero bravi a nasconderci le finanze. Non ho mai saputo come gestivano le loro finanze fino a quando non ho iniziato a prendere in carico alcune delle spese una volta ottenuto un lavoro part-time.
Mi sono offerto volontario per pagare le utenze. Andava bene, non costava troppo (questo era un decennio fa). Lavoravo part-time come cassiere in una banca e con quel magro stipendio, ero ancora in grado di aiutare la mia famiglia mentre pagavo le mie spese universitarie.
Fortunatamente e per fortuna, avevo borse di studio che pagavano il resto.
Ho fatto questo lavoro per circa due anni e poi sono passato a uno stage “molto ambito” – uno che pagava $ 16 l’ora nel 2007. (La maggior parte degli stage all’epoca non erano retribuiti.)
Con il mio salario orario ora aumentato del 60%, ho offerto ai miei genitori di pagare metà del loro affitto.
È in questo periodo che ho imparato a gestire le finanze personali poiché ora ho i miei soldi da gestire.
Fu allora che seppi che il nostro affitto per un umile appartamento con 3 letti e 1 bagno costava ai miei genitori un terzo del loro reddito! Là wNon sono rimasti molti risparmi dopo tutte le spese di soggiorno.
Da quel momento in poi, ho iniziato a interrogarmi sulla prospettiva di acquistare una casa. Comincio a chiedere ai miei genitori se ci avevano pensato.
“Certo che l’abbiamo fatto!” esclamarono. “Ma ogni volta che volevamo farlo, si presentava sempre qualche emergenza. Inoltre, vogliamo salvare ciò che abbiamo per te e per la futura educazione delle tue sorelle”.
E lì, quei sentimenti da soli hanno lasciato un grande impatto su di me. Per la prima volta, i miei genitori hanno espresso le loro vulnerabilità nella gestione delle loro finanze. In realtà non stavano davvero gestendo, ma stavano solo andando avanti nel miglior modo possibile.
Comprare casa per la prima volta
Ci sono molti alti e bassi nel possedere una casa, specialmente quando sei un inesperto acquirente di prima casa.
Poiché mi sentivo incredibilmente grata ai miei genitori per aver fornito un futuro migliore a me e alle mie sorelle, ero determinata a comprare una casa in modo da smettere di pagare l’affitto.
Non sapevo che durante un periodo di grande disperazione arrivava una finestra di opportunità.
Da quando il mercato immobiliare è crollato, tutte le case sul mercato sono improvvisamente andate “in vendita”. Ma l’unica domanda rimaneva: ho il coraggio di saltare in un focolare?
Anche se i prezzi delle case erano apparentemente economici, nessuno sapeva per quanto tempo la caduta libera sarebbe continuata, e quindi quasi nessuno stava comprando.
Per non parlare del fatto che le banche stavano iniziando a inasprire i loro standard di prestito. All’epoca, richiedevano agli acquirenti di case per la prima volta di avere almeno il 20% di acconto e un punteggio di credito decente o i mutuatari avrebbero dovuto pagare PMI (assicurazione ipotecaria privata) che è una spesa extra.
Pertanto, le mie missioni erano semplici: 1) trovare un lavoro, 2) costruire credito, 3) risparmiare, 4) ottenere un mutuo ipotecario pre-approvato e 5) trovare un agente e iniziare la ricerca di alloggi.
Come comprare casa
1. Stabilisci una cronologia delle entrate
Dieci anni fa non sembra molto tempo, ma durante il periodo della crisi finanziaria, le banche emettevano credito solo a coloro che avevano un reddito sostanziato.
Quindi, mentre mi sono laureato durante la peggiore crisi economica, sapevo che dovevo fare ricerche 10 volte più difficili per ottenere un lavoro.
Trovare un lavoro era già difficile, ma trovare un lavoro per il mio campo di studi (finanza) è stato un processo estenuante.
Per fortuna, avevo fatto uno stage in un periodo in cui gli stage non erano tecnicamente un prerequisito per ottenere un lavoro dopo la laurea. I tempi sono cambiati e avere uno stage sembra un requisito ora.
E così ho ottenuto un lavoro presso una banca privata con sede a Los Angeles come analista pochi mesi dopo la laurea.
Il mio stipendio iniziale era di soli $ 45.000 dopo il bonus e questo è stato principalmente guidato dall’elevata offerta di candidati e dalla bassa domanda dei datori di lavoro.
Ma ho ottenuto un aumento anno dopo anno che mi ha aiutato per i prossimi passi avanti.
Con un reddito garantito, inizio a lavorare sulla costruzione del mio punteggio di credito.
2. Costruisci un buon credito
Non sapevo cosa fosse un FICO fino a quando non ho richiesto la mia prima carta di credito, e anche allora, ne avevo pochissima comprensione.
Per fortuna, uno dei compiti del mio lavoro era analizzare l’andamento del credito dei portafogli, quindi è lì che ho davvero capito l’importanza di avere un buon punteggio di credito.
All’epoca della crisi dei mutui, le banche esaminavano molto attentamente tre fattori fondamentali:
- il tuo punteggio FICO;
- la tua storia creditizia;
- e la tua attuale storia di reddito
Con queste informazioni, i sottoscrittori valuteranno il rischio per la banca di concederti un prestito.
Il punteggio FICO e una storia creditizia consolidata sono fattori molto importanti per valutare l’affidabilità creditizia di un mutuatario.
Nel frattempo, il reddito corrente di un mutuatario verrà utilizzato per determinare l’importo del mutuo in base al “DTI” o rapporto debito-reddito. Maggiore è il reddito, maggiore è l’importo della pre-approvazione.
Come funziona un punteggio FICO?
Un FICO è un punteggio di credito che viene utilizzato più comunemente dai creditori.
Il sistema di punteggio varia da 300 a 850. Per essere considerato un prestito durante la crisi dei mutui, bisognava puntare a un punteggio di credito di almeno 670.
Più alto è il punteggio di credito, migliore è l’indicazione della tua affidabilità creditizia a un prestatore.
Poiché l’unico credito che avevo stabilito era la mia carta di credito studentesca, ho deciso di aprire altre quattro carte di credito e usarle frequentemente per accumulare credito.
All’epoca, avere una media di cinque carte di credito era la migliore pratica per stabilire una storia di credito purché si paghi in tempo.
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Come ho stabilito la mia storia creditizia
Con tutte e cinque le mie carte di credito, mi sono assicurato di pagare per intero ogni mese e mai in ritardo. Sono stato anche molto attento a non estendermi eccessivamente e ad accumulare un equilibrio che non potevo permettermi.
Fondamentalmente, ho usato queste carte di credito come se fossero contanti a portata di mano invece di credito.
Questo metodo sembrava funzionare molto bene e dopo due anni di creazione del mio credito, ho ottenuto un punteggio FICO di 750.
Come misurazione, qualsiasi cosa superiore a 740 è considerata molto buona mentre qualsiasi cosa superiore a 800 è considerata eccezionale.
Ma per ottenere un punteggio 800 +, si deve avere più di semplici prestiti revolving (cioè carte di credito). È stato raccomandato di gettare prestiti rateali nel mix come avere un pagamento auto, che era una delle scelte popolari.
Non avevo voglia di finanziare un’auto mentre cercavo di comprare una casa, quindi ho optato per avere solo prestiti rotativi mentre miravo a risparmiare denaro.
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3. Spendi meno e risparmia di più
Non c’è segreto per coloro che hanno risparmiato abbastanza per un acconto del 20%, devi solo Concentrati maggiormente sul risparmio e meno sulla spesa.
Durante quei due anni di lavoro a tempo pieno, ho messo il risparmio come priorità.
Prima di tutto, vivevo a casa, quindi condividevo le mie spese di soggiorno con i miei genitori.
Durante i giorni feriali, portavo il pranzo al lavoro almeno tre volte alla settimana, riservando uno o due giorni di mangiare fuori con i colleghi.
Dato che lavoravo nel centro di Los Angeles nel distretto finanziario, la tariffa mensile per il parcheggio era pesante. Pertanto, ho optato per prendere l’autobus poiché il trasporto pubblico era sovvenzionato dalla mia azienda.
Durante i fine settimana, uscivo ancora con gli amici, ma cercavo di non comprare cose frivole di cui non avevo bisogno, come vestiti e scarpe costosi oltre agli abiti da lavoro.
Inoltre, non possedevo un iPhone tra il 2009 e il 2011 e avevo l’abbonamento più economico per il cellulare: un piano famiglia in cui tutti condividevamo i dati.
Ma nessuna di queste tattiche era facile, specialmente nei tuoi vent’anni.
La pressione sociale può distruggere la ricchezza
Guardando indietro, ero davvero contento di essere uscito con un gruppo di fantastici colleghi e amici che non mi giudicavano sulle mie scelte di vita.
Certo, ci sono stati numerosi incidenti in cui hanno cercato di “influenzarmi” nell’acquisto di un iPhone in modo che potessimo iMessage l’un l’altro.
O le volte in cui volevano uscire in discoteca ogni fine settimana e talvolta anche nei giorni feriali. Ho dovuto rifiutare in parte perché sono un homebody, ma soprattutto perché non volevo spendere troppo un mese del mio duro lavoro.
Ma so che la pressione sociale può facilmente distruggere la ricchezza se non hai abbastanza capacità di autocontrollo o solo la fiducia per dire “no”.
Durante alcune delle mie chiacchierate con i miei amici e colleghi, abbiamo discusso dell’acquisto di nuove auto, di andare a concerti o costosi festival musicali e di migliorare il nostro stile di vita in generale.
Guadagnavamo tutti più o meno lo stesso stipendio, ma spendevamo per cose completamente diverse.
Ma dal momento che avevo una forte determinazione a comprare una casa, non mi importava di stare al passo con loro. E per fortuna, non mi hanno bandito nemmeno per non conformarmi.
Pertanto, penso che avere l’autodeterminazione e una cerchia di persone di supporto possa davvero essere un punto di svolta in termini di risparmio e costruzione di ricchezza.
4. Ottieni la pre-approvazione per un mutuo
Dopo due anni di diligente lavoro e risparmio, ho finalmente accumulato il 20% per un acconto.
Ricordo di essere stato pre-approvato per un prestito di $ 320.000 e ho finito per comprare una casa poco meno di quell’importo.
Il processo per ottenere la pre-approvazione è stato piuttosto stressante perché c’erano così tanti nuovi termini di finanziamento da imparare.
Ad esempio, un tasso di interesse è diverso da un TAEG o da un tasso annuo globale. Mentre il tasso di interesse comprende solo il costo del prestito dell’importo principale, il TAEG include il tasso di interesse più tutte le commissioni, i punti e i costi di prestito associati.
Quindi, un mutuo viene ammortizzato per tutta la durata del prestito noto come ammortamento del prestito. Ciò significa che il pagamento fisso mensile viene applicato sia agli interessi che al capitale.
Inoltre, ogni creditore ha addebitato tassi di interesse e TAEG variabili e ha processi di approvazione dei mutui leggermente diversi.
La mia mente era in overdrive cercando di assorbire tutto.
Ma alla fine, tutto ciò che serviva era avere una buona storia creditizia, un reasoNessun lavoro retribuito e il 20% in contanti per un acconto per ottenere quella lettera di pre-approvazione.
Di conseguenza, ho ottenuto tre prestiti pre-approvati dalle più grandi banche del paese e, naturalmente, ho scelto quello con le condizioni più favorevoli (cioè TAEG).
Grazie al mio punteggio FICO di 750, sono stato pre-approvato per un prestito fisso di 30 anni con un tasso di interesse del 4,875%.
E così, con la lettera di pre-approvazione in mano, inizio la mia ricerca di casa.
Relazionato: Errori che ho fatto quando ho comprato la mia prima casa all’età di 20 anni
5. E così inizia la caccia alla casa…
Questa è la parte in cui penso di essere stato troppo inesperto per essere un acquirente di case.
Ho fatto numerosi errori qui, alcuni dei quali includevano:
- Non controllare correttamente l’agente immobiliare (ho condotto solo un colloquio e assunto la prima persona)
- Non stabilire regole di base. In realtà, non sapevo nemmeno quali regole stabilire!
- Non agire sulle bandiere rosse. Ad esempio, ho ritirato una delle offerte che ho fatto e il mio agente immobiliare non ne è stato troppo contento. Questa dovrebbe essere una bandiera rossa perché sono abbastanza sicuro che non sia insolito ritirarsi da un accordo.
- Lasciare che il mio agente immobiliare scelga un ispettore domestico. Grosso errore qui ovviamente, dato che ho trovato alcuni problemi dopo essermi trasferito. Mi sono preso a calci per questo.
L’unica cosa che ho fatto bene è stata ignorare il consiglio del mio agente immobiliare di acquistare un condominio su una residenza unifamiliare (SFR). Il suo ragionamento era che avevo solo vent’anni, quindi forse sarebbe stato più saggio comprare un condominio. Conosceva una coppia che voleva mostrarmi.
FORTUNATAMENTE, ero irremovibile sull’acquisto di un SFR, quindi non ho seguito il suo consiglio.
L’acquisto di un condominio nel quartiere che ha suggerito avrebbe significato un tasso di apprezzamento del valore della casa più basso e più difficile da rivendere rispetto alla casa che alla fine ho acquistato.
Alla fine, abbiamo guardato solo 8-10 case fino a quando non ho trovato quello. In realtà, questa era solo una casa di avviamento, ma almeno il pagamento mensile era molto paragonabile all’affitto che stavamo pagando. Non era niente di speciale ma sicuramente un aggiornamento.
Otto anni dopo…
A volte penso che un po ‘di circostanze di vita indotte dallo stress possano spingerci in avanti.
Per prima cosa, ero tra i pochi che hanno comprato una casa in così giovane età. Non è stata sicuramente una passeggiata nel parco in quanto era pieno di ansia a causa della cicatrice lasciata dalla crisi finanziaria.
Ma alla fine, il mercato immobiliare si è ripreso e addirittura marcia in avanti verso una nuova altezza.
Il valore della mia casa è ora vicino al doppio senza che io gonfiasse artificialmente il valore attraverso il miglioramento della casa.
Durante questo periodo, ho continuato a spendere in modo sensato, ma invece di pompare denaro nei miei risparmi, li ho dedicati a pagare la mia casa e altri investimenti.
Dopo otto anni e triplicando il mio stipendio, ho Completamente pagato la mia casa. Se non ci fosse stata la crisi finanziaria, non credo che avrei avuto la possibilità di comprare una casa con uno sconto così elevato.
E se non avessi sperimentato la vita come affittuario per la maggior parte della mia vita, non avrei avuto quella forte determinazione a diventare proprietario di una casa all’età di 25 anni.
Ma nonostante l’apprezzamento del valore e il pagamento anticipato del mutuo, ciò di cui sono più grato è aver comprato una casa per i miei genitori.
… Una casa dove tutti possiamo chiamare casa.
Stai pensando di acquistare presto una casa? Perché o perché no?