Come parte del mese di ritorno alle origini, usiamo oggi per esplorare come puoi uscire dal debito senza espedienti o giochi.
Dopo dodici anni di lettura e scrittura di denaro, sono arrivato a credere che la riduzione del debito dovrebbe essere un effetto collaterale e non un obiettivo. Uscire dal debito è un obiettivo, non un’abitudine. E, come abbiamo discusso di recente, i buoni obiettivi sono costruiti attorno alle azioni anziché ai numeri. Se ristrutturi la tua vita in modo da spendere meno di quanto guadagni, uscirai dal debito. È un effetto collaterale naturale.
Detto questo, mi rendo conto che molti lettori di GRS stanno lottando per arrivare al punto di partenza. Uscire dal debito è il loro obiettivo e la loro ossessione primaria. Va bene.
Prima di poter iniziare a rimborsare il debito, devi guadagnare un profitto. A meno che il tuo reddito non superi le tue spese, il tuo debito sta effettivamente aumentando. Se stai continuando ad aggiungere debito, o se sei solo in grado di effettuare pagamenti minimi, devi prima trovare il modo di spendere meno e guadagnare di più fino a quando non hai un “tasso di risparmio” positivo. (Sia le aziende che le persone guadagnano profitti. Ma quando gli individui guadagnano un profitto personale, lo chiamiamo “risparmio”.)
Dopo aver guadagnato un profitto personale, puoi (e dovresti) rendere l’eliminazione del debito una priorità.
Perché dovresti pagare il tuo debito
Il rimborso del debito può migliorare il tuo punteggio di credito, il che significa che pagherai meno su tutto, dall’affitto all’assicurazione auto alle future esigenze di prestito. Inoltre, la riduzione del debito è uno dei migliori rendimenti che puoi guadagnare sui tuoi soldi.
Investire nel mercato azionario fornisce un rendimento medio annuo di circa il 10%, ma tale rendimento non è garantito. Alcuni anni il mercato è aumentato del 30%, ma altri anni è sceso del 40%. Quando paghi una carta di credito, guadagni un rendimento garantito del 20% (o qualunque sia il tuo tasso di interesse). È difficile da battere.
Ci sono anche benefici non finanziari per il pagamento del debito, tra cui:
- Semplicità. Più debito hai, più bollette hai. È più facile gestire i tuoi soldi quando hai un’infrastruttura finanziaria semplice ed efficiente. Ogni volta che paghi un debito, ti avvicini di un passo a questo ideale.
- Flusso di cassa. Ogni volta che elimini un debito, il denaro precedentemente utilizzato per quel pagamento mensile diventa disponibile per perseguire altri obiettivi, tra cui cose divertenti come gite sugli sci e forniture per maglieria.
- Libertà. Quando hai pagamenti mensili da soddisfare, sei incatenato al tuo lavoro. Non sei in grado di correre rischi. Una volta che il tuo debito è sparito, una gamma più ampia di opzioni diventa disponibile per te.
- Tranquillità. Meglio di tutti, una volta che sei senza debiti, puoi dormire più facilmente la notte. Metterai meno pressione su te stesso e avrai meno litigi sui soldi con il tuo partner.
Quando ho cercato per la prima volta di uscire dai debiti, mi mancava un sistema. Senza un piano, ho inviato denaro extra a una carta di credito e poi a un’altra. Di conseguenza, non mi è mai sembrato di fare alcun progresso.
Dopo aver deciso di diventare il capo della mia vita, tuttavia, ho studiato come uscire dai debiti. Molti libri raccomandavano una strategia chiamata “palla di neve del debito”. Anche se ero scettico, ho fatto un tentativo. Il metodo ha funzionato. Usandolo, sono riuscito a eliminare il mio debito e iniziare a risparmiare per il futuro.
Smetti di acquisire nuovo debito
Questo può sembrare ovvio, ma la ragione per cui il tuo debito è fuori controllo è che continui ad aggiungerlo. Smetti di usare il credito. Non finanziare nulla. Taglia le tue carte di credito.
Quest’ultimo può essere difficile. Non trovare scuse. Non mi interessa che altri siti di finanza personale dicano che non dovresti tagliarli. Distruggili. Smetti di razionalizzare che ne hai bisogno.
- Non hai bisogno di carte di credito per una rete di sicurezza.
- Non hai bisogno di carte di credito per comodità.
- Non hai bisogno di carte di credito per i bonus cash-back.
Non hai bisogno di carte di credito. Se sei in debito, le carte di credito sono una trappola. Ti mettono solo più in debito. Più tardi, quando i tuoi debiti sono spariti e le tue finanze sono sotto controllo, forse allora puoi ottenere una carta di credito. (Non porto con me una carta di credito personale. Non mi manca averne uno.)
Dopo aver distrutto le tue carte, interrompere eventuali pagamenti ricorrenti. Se hai un abbonamento a una palestra, annullalo. Se rinnovi automaticamente il tuo account di World of Warcraft, annullalo. Annulla tutto ciò che addebita automaticamente sulla tua carta di credito. Smetti di usare il credito.
Una volta fatto questo, chiama ogni società di carte di credito a turno. Non annullare le tue carte di credito (ad eccezione di quelle con saldo zero). Invece chiedi un affare migliore. Trova un interesse basso offerta di credito online e usarlo come cuneo di contrattazione. La tua banca potrebbe non accettare di abbinare offerte concorrenti, ma probabilmente lo farà. Non fa mai male chiedere.
Istituire un fondo di emergenza
Per alcuni, questo è contro-intuitivo. Perché risparmiare per un fondo di emergenza prima di pagare il debito? Perché se non risparmi prima, non sarai in grado di far fronte a spese impreviste. Non dirti che puoi tenere una carta di credito per le emergenze. Distruggi le tue carte di credito; risparmiare denaro per le emergenze.
Quanto dovresti risparmiare? Idealmente, risparmieresti $ 1.000 per iniziare. (Gli studenti universitari potrebbero essere in grado di cavarsela con $ 500.) Questo denaro è solo per le emergenze. Non è per la birra. Non è per le scarpe. Non è per una Playstation 3. Deve essere utilizzato quando la tua auto muore o quando ti rompi il braccio in una partita di calcio touch.
Mantieni questo denaro liquido, ma non immediatamente accessibile. Non legare il tuo fondo di emergenza a una carta di debito. Non sabotare i tuoi sforzi rendendo facile spendere i soldi per i beni non essenziali. Prendi in considerazione l’apertura di un conto di risparmio online. Quando si verifica un’emergenza, puoi facilmente trasferire il denaro sul tuo normale conto corrente. Sarà lì quando ne avrai bisogno, ma non sarai in grado di spenderlo spontaneamente.
La palla di neve del debito
Con la palla di neve del debito, metti da parte una quantità specifica di denaro ogni mese per pagare i soldi che devi. All’inizio, i progressi sono lenti. Col tempo, tuttavia, inizi a fare rapidi progressi, prendendo velocità come una palla di neve che rotola in discesa.
Fase Uno
Il primo passo è fare un elenco dei tuoi debiti. Per ogni obbligazione, includi il saldo dovuto, il tasso di interesse e il pagamento minimo. Organizza l’elenco in modo che il debito con il tasso di interesse più alto sia in cima. Poi arriva il debito con il secondo tasso di interesse più alto, e così via, fino a raggiungere il debito finale sulla lista, che sarà quello con il tasso di interesse più basso.
Ad esempio, ecco l’elenco effettivo dei miei debiti dell’ottobre 2004, ordinati per tasso di interesse:
- Prestito informatico: $ 1116 @ 15% ($ 48 min)
- Prestito aziendale $ 2800 @ 11% ($ 30 min)
- Home Equity Loan $ 21000 @ 6% ($ 100 min)
- Prestito auto $ 2250 @ 5% ($ 170 min)
- Prestito personale $ 1600 @ 3% ($ 100 min)
- Prestito personale $ 6430 @ 0% ($ 60 min)
Avevo $ 35.196 di debito e i miei pagamenti minimi ammontavano a $ 508 al mese.
Fase due
Una volta elencati i tuoi debiti, decidi quanto puoi permetterti di pagare per loro ogni mese in totale. Questo dovrebbe essere almeno il totale dei tuoi pagamenti minimi ($ 508 nell’esempio sopra) e preferibilmente di più. Nel mio caso, ho iniziato allocando $ 700 ogni mese per la riduzione del debito.
Fase tre
Ora, per tutti i tuoi debiti tranne il debito con il tasso di interesse più alto, effettua pagamenti minimi ogni mese. Usa il resto del denaro che hai stanziato per la riduzione del debito per pagare il debito con il tasso di interesse più alto.
Il prestito informatico è in cima alla mia lista di debiti con un tasso di interesse del 15%. I pagamenti minimi per gli altri debiti combinati a $ 460 al mese. In base a questo piano, avrei poi preso il resto dei $ 700 che avevo stanziato per la riduzione mensile del debito e l’avrei applicato al prestito informatico. Invece di effettuare il pagamento minimo di $ 48, pagherei $ 240.
Fase quattro
Ripeti questo processo ogni mese fino a quando il debito in cima alla lista non è stato eliminato.
Fase cinque
Ecco dove questo metodo diventa potente. Con il tuo primo debito sconfitto, non usi il tuo flusso di cassa migliorato per comprare cose nuove. Invece, usi il denaro extra per attaccare il debito successivo nella tua lista.
Se inizio applicando $ 700 al debito ogni mese, ad esempio, continuo ad applicare $ 700 al debito ogni mese fino a quando tutto il debito non è sparito. Dopo che il prestito informatico è andato in pensione, mi concentro sul prestito aziendale. Poiché il pagamento minimo sui miei altri debiti sarebbe di $ 430, potrei incanalare $ 270 per pagare il debito aziendale ogni mese.
Quando il debito aziendale è sparito, getterei $ 370 al mese al prestito azionario per la casa e così via. Alla fine, mi rimarrebbe un singolo prestito: il prestito personale di $ 6430 a un interesse dello 0%. Ogni mese, applicherei tutti i $ 700 per sbarazzarmi di questo debito.
Pro e contro
La palla di neve del debito è potente ed efficace. Matematicamente, è il modo migliore per sbarazzarsi del tuo debito. C’è solo un problema.
Quando attacchi i tuoi debiti dal tasso di interesse più alto al più basso, pagherai meno soldi a lungo termine. Sfortunatamente, molte persone – me compreso – trovano difficile andare. Nel mio caso, ho colpito un muro quando ho raggiunto il terzo debito della lista, il mio mutuo per la casa. Quel saldo di $ 21.000 wcome ci vorranno anni per ripagare. Non avevo quel tipo di pazienza.
Fortunatamente, ho imparato che c’erano altri modi per ordinare i tuoi debiti. Non devi prima affrontare gli alti tassi di interesse.
Costruire una palla di neve migliore
Gli esseri umani sono creature psicologiche complesse. Non stanno aggiungendo macchine. Molti di noi sanno cosa dovremmo fare, ma trovano difficile fare effettivamente le scelte migliori. (Se aggiungessimo macchine, non accumuleremmo debito al consumo in primo luogo!) È fuorviante dire a qualcuno così profondamente indebitato che deve seguire il piano di rimborso che riduce al minimo i pagamenti degli interessi. La cosa importante da fare è impostare un sistema di rinforzo positivo.
Per questo motivo, molte persone preferiscono lievi variazioni sul metodo della palla di neve del debito. Questi metodi ignorano la matematica a favore della psicologia.
La palla di neve del debito di Dave Ramsey
Il guru finanziario Dave Ramsey ha resa popolare una variante della palla di neve del debito. Invece di ordinare i tuoi debiti in base al tasso di interesse, ti suggerisce di attaccare prima quelli con i saldi più bassi.
Usando il metodo di Ramsey, i miei debiti del 2004 sarebbero stati ordinati in questo modo:
- Prestito informatico: $ 1116 @ 15% ($ 48 min)
- Prestito personale $ 1600 @ 3% ($ 100 min)
- Prestito auto $ 2250 @ 5% ($ 170 min)
- Prestito aziendale $ 2800 @ 11% ($ 30 min)
- Prestito personale $ 6430 @ 0% ($ 60 min)
- Home Equity Loan $ 21000 @ 6% ($ 100 min)
Come con il metodo standard della palla di neve del debito, farei pagamenti minimi su ogni debito tranne quello in cima alla lista. Ad esso, getterei tutto il resto che ho stanziato per la riduzione del debito ogni mese. Quando il debito più alto veniva eliminato, passavo a quello con il saldo più piccolo successivo.
La variazione di Ramsey non è veloce come pagare prima il debito ad alto interesse e, a lungo termine, perderai leggermente di più per i pagamenti degli interessi. (Nel mio caso, le proiezioni mostravano che ci sarebbe voluto un mese in più per ripagare il mio debito e avrei pagato $ 841,15 in più di interessi.) Tuttavia, c’è un vantaggio psicologico nel fare le cose in questo modo.
Attaccando prima i tuoi debiti più piccoli, ottieni alcune vittorie rapide, che forniscono una spinta mentale. Questo ascensore psicologico fornisce una motivazione extra per continuare ad attaccare quel debito. Ogni pochi mesi, ottieni la soddisfazione di cancellare un altro debito dalla lista! Ramsey dice che questa è “modifica del comportamento rispetto alla matematica”, e ha ragione. In effetti, ho scelto di utilizzare questa variazione della palla di neve del debito quando ho rimborsato i miei $ 35.000 di debito in 39 mesi.
Lo tsunami del debito di Adam Baker
Altri esperti, tra cui il mio amico Adam Baker di Man vs. Debt, suggeriscono ancora una terza alternativa che chiamano lo tsunami del debito. Sostengono che è meglio pagare i debiti in ordine di impatto emotivo. Attacca i tuoi debiti dal saldo più piccolo al più alto, dicono, ma per una spinta psicologica aggiuntiva, dai la priorità a qualsiasi debito che ti infastidisce particolarmente.
“Ero dipendente dal gioco d’azzardo”, dice Baker, “e avevo debiti che erano specificamente associati al gioco d’azzardo. Ripagare questo prima mi ha cambiato come persona. Pagare i $ 600 che dovevo su una carta di credito è stato fantastico, ma non mi ha cambiato. Non significava che la mia vita sarebbe stata diversa e che avrei vissuto in un modo diverso”.
Ma pagare il suo debito di gioco significava qualcosa per lui, quindi Baker lo attaccò per primo.
Ecco un altro esempio: molte persone prendono in prestito denaro dai loro genitori. Questi prestiti possono avere tassi di interesse solo del due o tre percento (o forse sono privi di interessi), ma hanno un sacco di bagaglio psicologico. Questo è un altro caso in cui potrebbe avere senso pagare prima il debito a basso interesse perché le ricompense non finanziarie sono così grandi.
La cosa più importante quando si pagano i debiti è pagare i debiti; l’ordine in cui lo fai è in definitiva irrilevante. Trova un sistema che funzioni per te e sviluppa la disciplina per attenersi ad esso.
Nota: È meno imperativo rimborsare il debito a basso interesse. Le aziende usano la “leva” per prendere in prestito denaro a basso costo in modo da poter guadagnare rendimenti più elevati altrove. Fai lo stesso quando stipuli un mutuo a basso tasso (come il tre percento) o usi i prestiti scolastici per migliorare la tua istruzione (che, in teoria, fornirà alti rendimenti futuri). È bene rimborsare tutto il debito, ovviamente, ma va bene rendere il rimborso del mutuo un obiettivo a lungo termine invece di raggrupparlo con la palla di neve del debito.
Soluzioni supplementari
Puoi fare altre cose per migliorare la tua situazione finanziaria mentre stai lavorando su questi tre passaggi.
In primo luogo, concentrati sull’equazione fondamentale della finanza personale: per pagare il debito, o per risparmiare denaro, o per accumulare ricchezza, devi spfinisci meno di quanto guadagni.
Frena le tue spese. Re-impara le abitudini frugali. (La frugalità è qualcosa con cui la maggior parte degli studenti universitari ha fin troppa familiarità.) Puoi trovare alcune grandi idee negli archivi di questo sito. Controlla anche Frugale per la vita.
Mentre lavori per spendere meno, fai quello che puoi per aumentare il tuo reddito. Se possibile, vendi alcune delle cose che hai comprato quando ti sei indebitato. Ottieni un lavoro extra. (Ma non trascurare i tuoi studi per guadagnare di più. I tuoi studi sono molto importanti.)
Infine, vai alla tua biblioteca pubblica locale e prendi in prestito Dave Ramsey Il total money makeover. Non lasciarti scoraggiare dal titolo: questa è una fantastica guida per uscire dal debito e sviluppare buone abitudini monetarie. Ne sono entusiasta spesso, ma è perché ha fatto così tanto per aiutare le mie finanze personali. Dopo aver finito, restituiscilo e prendi in prestito un altro libro sul denaro.
Semplice, non facile
Gli esseri umani sono creature complesse. Alcuni di noi sono altamente logici. Alcuni di noi sono emotivi. La maggior parte di noi cade da qualche parte nel mezzo. Raramente prendiamo decisioni basate su percorsi ottimali; più spesso, scegliamo ciò che ci rende felici a breve termine. Non sto dicendo che questa sia la cosa giusta da fare – è solo quello che succede. Per coloro che prendono abitualmente decisioni finanziarie basate sull’emozione, può essere difficile cambiare le cose.
Lamentarsi che la finanza personale è facile e “perché non tutti fanno quello che dovrebbero” è come dire che correre una maratona è facile, quindi perché non tutti possono correrne una? La maggior parte di noi capisce come prepararsi per una maratona – mangiare bene e correre un inferno di molto – ma pochi di noi hanno la dedizione e la forza mentale per completarne una. Tuttavia, con un po ‘di disciplina e un po ‘di duro lavoro, la maggior parte delle persone può completare una gara di 10 km.
È lo stesso con la finanza personale. È facile dire: “Per costruire ricchezza, devi spendere meno di quanto guadagni”, ma è un’altra cosa farlo, specialmente a lungo termine. In un certo senso, costruire ricchezza è più difficile che correre una maratona. L’allenamento e il completamento di una maratona richiedono mesi. Dedicarsi a un piano finanziario sensato è un processo che dura tutta la vita.
Se la finanza personale fosse davvero semplice come comprendere la matematica, saremmo tutti ricchi. Ma non lo è. E non lo siamo. Ecco perché penso che ogni piccola vittoria finanziaria sia importante. Ecco perché gestisco questo sito web e perché condivido tutti i suggerimenti che riesco a trovare.
Dico sempre “fai quello che funziona per te””. Alcune persone sono in grado di avere successo pagando prima il debito ad alto interesse. Ma alcune persone – me compreso – sono state in grado di avere successo solo provando un altro approccio. L’approccio potrebbe non essere il migliore da un punto di vista matematico, ma Credo che qualsiasi metodo che ti aiuti effettivamente a raggiungere i tuoi obiettivi sia migliore di uno che non lo fa.
I concetti di finanza personale potrebbero essere semplici, ma ciò non significa che siano facili. Non intendo insinuare che lo siano. Ci è voluto un sacco di duro lavoro (e un po ‘di fortuna) per me per uscire dai debiti. Non è successo rapidamente, e non è stato facile.
La conclusione
Come ho detto all’inizio, sono arrivato a credere che il rimborso del debito sia un effetto collaterale e non un obiettivo. Non dovresti farne il tuo scopo principale.
Se fai le altre cose che ti consiglio, come creare una dichiarazione di missione personale e aumentare il tuo margine di profitto, pagherai naturalmente il debito come una cosa ovvia. Ma godrai di un beneficio che molte persone non hanno una volta che i loro debiti sono spariti.
Vedete, molte persone si sentono perse una volta che hanno scavato fuori dal debito. Cerca online e troverai tonnellate di domande e conversazioni su cosa fare dopo. Il rimborso del debito aveva dato loro uno scopo, e ora quello scopo è sparito. Di conseguenza, perdono la direzione finanziaria. E come un dieter che aveva mirato a un peso invece di un cambiamento di stile di vita, pochi sfortunati dei nuovi senza debiti si ritrovano a riprendere cattive abitudini.
Se stai perseguendo altri obiettivi e costruendo intenzionalmente buone abitudini, uscirai dal debito. E una volta usciti dal debito, i bei tempi continueranno: quella palla di neve del debito che hai costruito si trasformerà in una palla di neve di ricchezza.
Felicitazioni! Sei sulla buona strada per la libertà finanziaria!
Hai mai dovuto scavare fuori dai debiti? Quali metodi hai usato? Alcuni hanno avuto più successo di altri? Se avessi dovuto rifarlo di nuovo, avresti fatto qualcosa di diverso? Che consiglio daresti ad altri che hanno appena assunto il ruolo di capo del denaro nella loro vita?