È il mese del ritorno alle origini a Get Rich Slowly! Oggi daremo un’occhiata a come usare saggiamente le carte di credito. Che ci crediate o no, le carte di credito possono essere uno strumento utile, purché non vi indebitate.
Per molto tempo, ho pensato che le carte di credito fossero malvagie. A partire dal college, ho abusato delle carte di credito. Di conseguenza, sono finito profondamente indebitato. Quei due decenni di debiti hanno fatto schifo e mi hanno portato a credere che le carte di credito fossero pericolose.
Bene, le carte di credito sono pericolose, ma non sono malvagie. Le carte di credito sono uno strumento. Come qualsiasi altro strumento, le carte di credito possono essere utilizzate per costruire o distruggere. Proprio come tratteresti una motosega con rispetto, devi stare attento con il credito per evitare di farti del male. Se usi le carte di credito con saggezza, possono effettivamente darti un vantaggio finanziario!
Poiché questo è un articolo lungo, ho creato un sommario in modo che tu possa passare alla sezione di cui hai bisogno. (Oppure, puoi leggere l’intera cosa, ovviamente.)
Sommario
Come funzionano le carte di credito
Innanzitutto, esaminiamo alcune nozioni di base.
Quando acquisti qualcosa con una carta di credito, stai prendendo un piccolo prestito dall’emittente della carta – Bank of America, Capital One, la tua unione di credito locale – e devi all’emittente tale importo. Se paghi il saldo per intero ogni mese, la carta ti dà fondamentalmente un prestito a breve termine e senza interessi. Stai approfittando del “galleggiamento”.
Questo flottante è una bella cosa, purché paghi il saldo ogni mese. Ma se porti una bilancia, il vantaggio del galleggiante svanisce. Tutto ciò che potresti avere guadagni viene perso a causa di commissioni e alti tassi di interesse.
Quanti americani portano saldi e quanto debito deve il titolare medio della carta? Ci sono molti dati contrastanti là fuori, ma una fonte affidabile di informazioni è la Federal Reserve, che ogni tre anni pubblica il suo Indagine sulle finanze dei consumatori. L’ultimo studio, dal 2016, ha rilevato che:
- Il 43,9% delle famiglie americane ha debiti con carta di credito e
- L’importo medio dovuto è di $ 5700.
Chiaramente, molti americani continuano a lottare per usare saggiamente le carte di credito.
Detto questo, non tutti coloro che usano le carte di credito si indebitano. In effetti, il Survey of Consumer Finances mostra che oltre la metà degli americani utilizza le carte di credito senza indebitarsi. Li trattano come una comodità.
Storia vera: l’anno scorso, sono andato in una banca per richiedere una nuova carta di credito di viaggio. Durante il processo di mezz’ora, ho chiacchierato con il banchiere. “A noi banche non piacciono le persone come te”, mi ha detto. “Sono sicuro che sei un bravo ragazzo, ma paghi il conto ogni mese. Non facciamo soldi con te. Fortunatamente, il 90% delle persone che usano le carte di credito fanno schifo con i soldi!” Mi ha detto che le banche sono disposte a perdere denaro su una manciata di persone che usano saggiamente le carte di credito perché fanno così tanti soldi sulle persone che le abusano.
Perché utilizzare una carta di credito?
Se le carte di credito sono così pericolose, perché usarle? Cerchiamo di essere chiari su una cosa: se ti preoccupi dell’autodisciplina, se c’è anche la minima possibilità che l’uso delle carte di credito possa portarti a debiti, la scelta intelligente è non usarle. Supera te stesso in astuzia non lasciandoti tentare.
Detto questo, ecco i motivi per cui le persone usano le carte di credito:
- Comodità. È più facile portare in giro un singolo pezzo di plastica che gestire contanti e assegni. Inoltre, a molte persone piace la registrazione automatica che deriva dall’utilizzo di una carta.
- Protezione. La maggior parte delle carte di credito offre una varietà di funzionalità che proteggono i tuoi acquisti. Alcuni estendono le garanzie dei produttori. Altri offrono un’assicurazione per cose come le auto a noleggio. Altri ti proteggono nel caso di un acquisto andato male. Inoltre, se il tuo portafoglio viene rubato, i tuoi soldi sono spariti. Ma il Fair Credit Billing Act limita la tua responsabilità su una carta di credito rubata a $ 50.
- Credito edilizio. Il tuo punteggio di credito ha un enorme impatto sulle tue finanze personali. L’utilizzo saggio delle carte di credito migliora il tuo punteggio di credito in modo da poter ottenere le migliori tariffe su prestiti auto, mutui e altri prodotti finanziari, incluse, ovviamente, altre carte di credito.
- Ricompense. Al giorno d’oggi, la maggior parte delle carte di credito offre vantaggi di qualche tipo. Alcuni offrono miglia aeree. Altri offrono bonus cash-back. La nuova carta di credito di viaggio che ho ritirato l’anno scorso include tutto cosìrts di vantaggi, tra cui il controllo preliminare TSA e l’accesso alle lounge aeroportuali.
Ancora una volta, questi vantaggi sono privi di significato se non si utilizzano le carte di credito con saggezza. Se perdi un pagamento o porti un saldo, hai negato il tuo bonus cash-back per mesi (o anni) a venire e hai danneggiato il tuo punteggio di credito. Paga il tuo saldo per intero ogni mese e le carte di credito possono essere una preziosa aggiunta alla tua cassetta degli attrezzi monetaria.
Competenze essenziali per le carte di credito
Ok, hai capito. Le carte di credito sono le motoseghe della finanza personale. Usati saggiamente, possono essere uno strumento fantastico. Usato con noncuranza, è probabile che tu tagli un braccio (metaforico). Rivolgiamo ora la nostra attenzione ad alcune competenze essenziali per le carte di credito.
Prima di tutto: Per utilizzare una carta di credito senza scottarti, non puoi lasciare che cambi le tue abitudini di spesa. Una carta di credito non è una licenza da spendere; È solo un modo diverso di pagare. Se stai usando le carte di credito per spendere più di quanto guadagni, le stai usando male.
Ecco quelle che considero cinque abilità essenziali per usare saggiamente le carte di credito:
- Impara a Leggi la stampa fine. Leggi le cose legali quando compili la domanda, quando ricevi la carta e su eventuali mailing futuri. I termini e le condizioni della carta di credito possono essere fonte di confusione. Questo Glossario delle carte di credito da Wells Fargo può aiutare. Se non capisci qualcosa, chiedi aiuto.
- Similmente Controlla il tuo estratto conto ogni mese. Le date di scadenza, le commissioni e i tassi di interesse sono soggetti a modifiche. Riconcilia le transazioni e tieni d’occhio le frodi. Molte persone – e io sono uno di loro – in realtà controllano le loro dichiarazioni online più volte al mese. Prestando attenzione, puoi evitare che piccoli fastidi diventino grandi fastidi. (Proprio ieri, ho trovato un errore di fatturazione. Mi è stato addebitato per due episodi di Smallville su iTunes. È solo $ 1,98, ma non è $ 1,98 che ho speso, quindi l’ho contestato.)
- Come sempre Non aver paura di parlare. Se noti qualcosa di strano sulla tua bolletta, chiama il servizio clienti. Se si desidera contestare un addebito, chiamare il servizio clienti. Se desideri una riduzione tariffaria, chiama il servizio clienti. Non fa mai male chiedere.
- Diffidare delle offerte speciali La società emittente della carta di credito ti invia. Comprendi le tariffe teaser. Fai attenzione alle offerte per saltare un pagamento. Diffidare di altri prodotti che l’azienda cerca di spingere: assicurazione, protezione dalle frodi, ecc. Molti di questi sono cattivi affari per i consumatori.
- Finalmente Paga la bolletta in tempo e per intero ogni mese. Se non hai ancora un debito con la carta di credito, non iniziare. Non fare affidamento sulle carte di credito per sostenere uno stile di vita che non puoi permetterti. Non ricorrere all’uso di una carta di credito perché non puoi permetterti di pagare in contanti per qualcosa – usa una carta di credito perché puoi.
Queste abilità sono tutte piuttosto accademiche. Sono importanti, sì, ma non affrontano i problemi comportamentali che portano al debito della carta di credito. Una cosa è dire “pagare il conto in tempo e per intero ogni mese”, ma è un’altra cosa farlo effettivamente. Ciò di cui la maggior parte delle persone ha bisogno sono metodi di vita reale per utilizzare le carte di credito senza indebitarsi. Lascia che ti mostri le quattro leggi che uso per guidare l’uso della mia carta di credito.
Come usare le carte di credito con saggezza
Non posso parlare per tutti, ma so che per me, ho dovuto adottare una serie di linee guida scritte per definire quale sarebbe stato il comportamento accettabile della carta di credito. Non è uno scherzo. Poiché avevo debiti con le carte di credito da vent’anni, quando ho deciso di rientrare nel mondo delle carte di credito nel 2007, ero molto nervoso. Ho stabilito le seguenti regole di base:
- Ho deciso di prendere la mia decisione di acquistare prima e poi decidere come pagare. Questo può sembrare buon senso, ma in passato lasciavo che il fatto di poter pagare a credito influenzasse la mia decisione: “Ho una carta di credito, quindi posso semplicemente caricarla e pagare più tardi”. Ora, però, decido se effettuare o meno un acquisto, e poi decido quale metodo di pagamento ha più senso per me: contanti, credito, debito, assegno, ecc. (Lo faccio perché la ricerca mostra che le persone tendono a spendere di più con il credito che con i contanti. Sono sicuro che non sto negando completamente questo effetto, ma mettendo la decisione di acquisto prima della decisione di pagamento, spero di mitigare l’uso eccessivo del credito.)
- Ho giurato di non comprare mai nulla a meno che non avessi contanti in banca per questo. In altre parole, se vedo un nuovo sistema di videogiochi che voglio, non lo comprerò a credito se farlo significa che devo aspettare che arrivino i contanti. Oppure, se decido di fare un safari in Sud Africa, non effettuo l’acquisto a meno che non abbia già contanti in banca per coprire l’intera spesa. Uso il credito solo se potessi effettivamente pagare con contante. (Perché non pagare in contanti allora? Perché spesso il credito è più conveniente, e perché pagando con il credito ottengo l’1% di cashback.)
- Ho promesso di pagare la mia carta per intero ogni mese. Questo torna all’ultimo elemento dell’elenco sopra: non porto mai un saldo. Questa è la mia regola numero uno. Tutto il resto è secondario. Quando ho deciso di provare a utilizzare di nuovo le carte di credito con le carte fedeltà, ho promesso che se avessi mai portato un saldo, avrei annullato la carta. Sono passati più di dieci anni e non ho mai portato un equilibrio.
- Mi sono detto che non avrei mai usato la mia carta per un acquisto d’impulso. Una delle cose che mi ha messo nei guai con il credito durante il 1990 è stata la spesa d’impulso. E mentre continuo a lottare per una costrizione a spendere, non usando il credito mi limito ai soldi che ho in tasca. (Cerco di non usare la mia carta di debito per la spesa d’impulso.)
Nonostante questi passi attenti, a volte mi preoccupo del mio uso del credito. La ricerca mostra che le persone tendono a spendere di più con il credito che con i contanti. Lo sto facendo? Il mio uso del credito sta danneggiando le imprese locali? (Non userò il credito nella libreria locale, ad esempio, perché ho parlato con il proprietario e sappiamo che le commissioni commerciali per l’uso della carta danneggiano la sua attività. Pago sempre in contanti quando compro da lei.) E usando il credito, sto alimentando il mostro dei prestiti predatori?
Come scegliere una carta di credito
Non esistono due carte di credito uguali. Ognuno ha i suoi vantaggi e svantaggi. Negli ultimi dieci anni, sono arrivato a credere che scegliere una carta di credito sia un po ‘come scegliere un compagno. Probabilmente sembra sciocco, ma non sto scherzando.
Invece di sposare la prima persona che incontri, ti prendi il tuo tempo per trovare un partner che renda la tua vita migliore. Dovresti fare lo stesso quando cerchi carte di credito. Decidi quali caratteristiche sono importanti per te, quindi dedica del tempo a cercare fino a trovare la scheda più adatta a te.
Il fattore più importante da considerare è se attualmente hai o meno un saldo sulle tue carte. Se lo fai, o sei preoccupato che potresti in futuro, cerca carte con bassi tassi di interesse. D’altra parte, se paghi il tuo saldo per intero ogni mese come dovresti, allora Il tasso di interesse della tua carta di credito non ha importanza. Invece, cerca una carta senza costi annuali e / o un solido programma di premi. (La mia ultima carta ha in realtà una quota annuale gigantesca – $ 300! – ma viene anche fornita con un “credito di viaggio” di $ 300, che di fatto annulla tale addebito annuale.)
In entrambi i casi, tieni presente quanto segue mentre cerchi la carta perfetta:
- Prenditi del tempo per fare ricerche. Il tuo obiettivo è trovare la carta più adatta alle tue esigenze, quindi non limitarti a iscriverti alla prima offerta che arriva per posta. Puoi cercare schede in siti come Rapporti dei consumatori, Valutazioni delle carte, Indice Carte di creditoe NerdWallet.
- Verifica con la tua unione di credito. Se appartieni a una cooperativa di credito, potresti essere in grado di ottenere un ottimo affare su una carta. Uno studio del 2009 di Pew Charitable Trusts ha rilevato che “le cooperative di credito offrivano tassi pubblicizzati significativamente più bassi rispetto alle carte di credito bancarie, con commissioni penali che erano la metà del costo di commissioni bancarie comparabili e meno pericoli associati a pratiche” sleali o ingannevoli “.
- Se stai cercando una carta fedeltà, scegline una che offra qualcosa che apprezzi. Alcuni offrono miglia frequent flyer o altri “punti”. Se questi ti piacciono, ottimo. Ma se non sei un grande viaggiatore, considera una carta cash-back. Il contante è versatile e, a differenza delle miglia aeree, non scade mai.
- Fai attenzione ai costi aggiuntivi. Alcune carte fantasiose portano grandi vantaggi – ad un prezzo. Di solito stai meglio con una carta gratuita piuttosto che pagare $ 50 o $ 100 (o più) per le funzionalità che usi raramente.
- Cerca qualcosa di più di un semplice tasso di interesse basso. Anche se potrebbe sembrare senza senso, il metodo di una carta di credito per calcolare il saldo per gli acquisti è importante. Cerca le carte che calcolano il tuo interesse utilizzando “saldo giornaliero medio” o “saldo rettificato”.
Una volta scelta una carta di credito, assicurati di comprenderne i limiti. Leggi sempre la stampa fine prima di iscriverti. Ricorda: il tuo obiettivo è scegliere uno strumento utile. Non stai cercando un’avventura di una notte, ma una relazione a lungo termine con cui puoi convivere.
Quali carte di credito devo utilizzare? Nel 2007, su suggerimento dei lettori di Get Rich Slowly, mi sono iscritto alla carta Capital One No-Hassle Cash Back, che non solo mi ha dato l’uno percento di cash-back su ogni acquisto, ma ha anche fornito alcuni vantaggi di viaggio eleganti. Per un decennio, quella è stata la mia principale carta di credito personale. (Nel 2011, ho si è iscritto a una carta British Airways da Chase, ma era solo per ottenere le miglia. Non lo uso.)
Lo scorso gennaio, “>Sono passato dalla mia carta Capital One alla Chase Sapphire Reserve perché quest’ultima vanta tonnellate di vantaggi di viaggio, che uso spesso. Quindi, ecco qui: ho tre carte di credito personali, anche se ne uso attivamente solo una.
Come contestare gli addebiti con carta di credito
Gli errori accadono. Di tanto in tanto, un ristorante ti addebiterà due volte per lo stesso pasto. Oppure ti faranno pagare per la cena di qualcun altro. Proprio il mese scorso, la mia ragazza ha notato che l’abbonamento alla palestra che aveva annullato due mesi prima veniva ancora addebitato sul suo account.
Quando noti qualcosa di sciocco sull’estratto conto della tua carta di credito, è importante agire rapidamente per correggere il problema. Ecco come:
- Raccogli la documentazione. Per semplificare le cose quando si tenta di risolvere il problema, dedicare del tempo alla raccolta di informazioni di supporto come ricevute, garanzie e contratti scritti.
- Inizia dalla fonte. Prima di contattare l’emittente della carta di credito, contatta il commerciante che ha addebitato la carta. Spiega il problema e chiedi loro di risolverlo. Se ciò non vale, passa al passaggio successivo.
- Presenta una controversia all’emittente della carta. Non appena possibile, invia un reclamo scritto all’indirizzo “richieste di fatturazione” dell’emittente (non all’indirizzo a cui invii i pagamenti). Includi informazioni sul tuo account, una spiegazione del problema e copie di qualsiasi documentazione di supporto. La FTC offre un Descrizione dettagliata del processo. Inoltre, la maggior parte degli emittenti di carte ora ha un processo di risoluzione delle controversie online, che può essere più conveniente rispetto alla presentazione di una controversia per posta.
- Porta il tuo reclamo altrove. Se non sei soddisfatto di come vanno le cose, contatta agenzie come l’ufficio del procuratore generale del tuo stato o il Better Business Bureau locale.
Nota che questi passaggi servono per contestare accuse improprie, non per combattere per merce scadente. La tua carta di credito potrebbe offrire una certa protezione se il tuo nuovo computer è un limone, ma dovrai leggere il contratto della tua carta per conoscere i tuoi diritti. Salva la procedura di contestazione per gli errori di fatturazione effettivi.
Come annullare una carta di credito
Se hai problemi con la spesa compulsiva, è meglio togliere lo strumento che rende così facile mettersi nei guai. Non limitarti a tagliare le tue carte di credito: annullale. In questo modo si guadagna tempo per imparare a gestire il credito in modo responsabile senza una costante tentazione di spendere. Anche se non hai problemi con il credito, potresti comunque voler chiudere un account di tanto in tanto.
Annullare una carta di credito è facile. Ma se hai intenzione di farlo, fallo bene.
- Chiudi un solo account alla volta, anche se ne stai chiudendo diversi. Innanzitutto, annulla le carte che ti addebitano commissioni. Inoltre, è meglio annullare le nuove carte prima di quelle vecchie. E potresti voler tenere le carte con buoni programmi di premi.
- Prima di chiudere un account, paga il saldo o trasferiscilo altrove. Se provi a cancellare una carta mentre ha ancora un saldo su di essa, potresti finire per pagare commissioni sgradevoli e alti tassi di interesse.
- Contatta la società emittente della tua carta di credito. Puoi cancellare alcuni account online, il che è conveniente perché spesso quando provi a cancellare per telefono, il rappresentante di vendita farà del suo meglio per convincerti a rimanere. Se ciò accade, sii fermo.
- Inviare conferma scritta. Segui scrivendo una lettera come questo all’emittente della carta.
- Guarda il tuo rapporto di credito. Potrebbero essere necessarie diverse settimane prima che le modifiche appaiano sul tuo rapporto di credito. È tua responsabilità assicurarti che il rapporto sia accurato, quindi tienilo sotto controllo. Potresti anche voler guardare il tuo punteggio di credito per vedere se l’annullamento della carta ha causato danni.
- Quando sei certo che l’account è chiuso, taglia la tua carta.
Tieni presente che l’annullamento di una carta di credito potrebbe effettivamente danneggiare il tuo punteggio di credito. Parte del tuo punteggio si basa su quanto del tuo credito disponibile utilizzi effettivamente; Questo è il tuo rapporto di utilizzo del credito. Quando chiudi una carta, questo rapporto salta perché stai usando più del tuo prezioso credito. E quando questo rapporto salta, il tuo punteggio di credito diminuisce. (Tieni inoltre presente che più a lungo hai avuto un account, più influenzerai il tuo punteggio di credito chiudendolo.)
Se pensi che sia importante mantenere un punteggio di credito elevato e sei sicuro che non ne abuserai, tieni aperti i conti. Ma è un errore mantenere le tue carte di credito se averle ti tenterà più profondamente indebitato.
Considerazioni finali
L’industria delle carte di credito ha guadagnato $ 163 miliardi attraverso commissioni e interessi nel 2016. Gran parte di questo profitto deriva dal fatto cheHo reso facile per le persone spendere più di quanto dovrebbero e perché le persone non capiscono le regole del gioco. Ricordare: La società emittente della tua carta di credito non è tua amica. Sperano che tu faccia casino perché è così che fanno soldi! Infatti Il termine del settore per qualcuno che paga le bollette in tempo è “deadbeat”. Bello, eh?
Ma milioni di persone – più della metà degli utenti di carte di credito negli Stati Uniti – hanno scoperto che se giocano secondo le regole, le carte di credito possono rendere la loro vita un po ‘più facile. (Alcune persone coraggiose cercano persino di Battere le società di carte di credito al loro stesso gioco!)
Le tue carte di credito non ti faranno mai arrabbiare, ma usate saggiamente possono farti pagare per concentrarti sulle cose che contano di più nella tua vita e guadagnare alcuni premi nel processo.