L’assicurazione sulla vita non è l’argomento preferito di nessuno, ma è uno dei prodotti finanziari più importanti che acquisterai nella tua vita. Dopotutto, non stai comprando un’assicurazione sulla vita per te stesso, ma per prenderti cura dei tuoi cari quando arriva il giorno in cui non sei in giro per farlo da solo.
Per la stragrande maggioranza dei consumatori, l’assicurazione sulla vita a termine sarà la scelta migliore, se non altro perché è possibile acquistarne molti a un tasso di premio relativamente basso. Ne parleremo più avanti.
Abbiamo compilato questo elenco di quelli che riteniamo essere i migliori fornitori di assicurazioni sulla vita a termine attualmente disponibili. Questo non è un elenco delle compagnie di assicurazione sulla vita a termine più economiche, ma piuttosto quelle che offrono quelli che riteniamo essere i migliori prodotti a termine.
Sulla base della nostra valutazione delle sette migliori compagnie di assicurazione sulla vita a termine del 2022, AIG arriva in cima alla lista. Non solo è una delle compagnie assicurative più grandi e consolidate in America, ma offre anche una gamma completa di prodotti assicurativi sulla vita permanenti, nel caso in cui si desideri aggiungerne uno alla polizza a termine ad un certo punto. Continua a leggere per saperne di più su ciò che offre AIG.
Il fattore più importante per ottenere il miglior prezzo assicurativo è confrontare i prezzi di più vettori. Ti consigliamo di utilizzare questo strumento di seguito perché è sicuro, protetto e ti farà risparmiare un sacco di tempo:
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Perché scegliere una polizza di assicurazione sulla vita a termine?
Se hai bisogno di un’assicurazione sulla vita, e quasi tutti lo fanno, la vita a termine è la strada da percorrere per la maggior parte delle persone. Offre diversi vantaggi rispetto all’assicurazione permanente o sulla vita intera:
Basso – Costa solo circa il 10% di un importo identico di assicurazione sulla vita intera.
Puoi comprarne di più – Poiché è meno costoso, è possibile acquistare una polizza più grande. Ad esempio, è generalmente possibile acquistare un’assicurazione a termine cinque volte superiore a quella dell’intera vita, al 50% del costo.
È flessibile Puoi mantenere un grande beneficio di morte durante un periodo della vita in cui il tuo bisogno è maggiore, quindi ridurlo quando il bisogno è minore.
Periodi a lungo termine – La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita a termine sono disponibili fino a 30 anni. Ciò coprirà il più grande periodo di assicurazione sulla vita necessario nella tua vita.
Molte polizze sono convertibili o rinnovabili Anche quando termina il periodo iniziale, di solito ti viene data la possibilità di convertire la polizza in copertura permanente o continuare il termine a intervalli di un anno.
La vita a termine ti lascia più soldi per investire – Le polizze di assicurazione sulla vita permanente promuovono i vantaggi dell’investimento attraverso l’assicurazione sulla vita. Ma a dire il vero, faresti meglio ad acquistare la copertura a termine e investire la differenza in un fondo negoziato in borsa legato all’S & P 500.
Le 7 migliori compagnie di assicurazione sulla vita a termine
1. Recensione AIG
AIG è una delle compagnie assicurative più affermate del settore avendo iniziato le operazioni nel lontano 1919. La società ha un fatturato di quasi 50 miliardi di dollari e ha avuto più di 40 miliardi di dollari in richieste di risarcimento e benefici pagati negli ultimi cinque anni. L’azienda ha un A.M. Best rating di “A”, Eccellente.
Perché ha fatto la lista: La polizza Select-a-Term di AIG ti consente di convertire la tua assicurazione a termine in vita intera alla fine del periodo o all’età di 70 anni. Offrono anche polizze a termine rinnovabile, in modo da poter rinnovare la polizza attuale quando termina senza dover sottoporsi a qualifica medica. Naturalmente, i tuoi premi saranno più alti in base alla tua età al momento del rinnovo.
Ma ciò che ci piace davvero di AIG è che ti danno la possibilità di candidarti online o direttamente tramite un agente. In effetti, è possibile ottenere un preventivo online, quindi completare il processo con un agente. Questa è una qualità importante poiché non tutti si sentono a proprio agio nel fare un acquisto importante come l’assicurazione sulla vita interamente online.
- Importo massimo della polizza: $ 2 milioni
- Termini di polizza offerti: 10, 15, 20, 25 e 30 anni
- Requisito dell’esame medico: In applicazioni limitate
- Fasce d’età coperte: Da 20 a 70 anni
- Altri tipi di polizze offerti: Vita intera, vita universale, emissione garantita vita intera e morte accidentale
2. Recensione di Giveow
Concedere è una società fintech, che opera interamente online e offre assicurazioni sulla vita a basso costo grazie alle sue operazioni commerciali semplificate. Le sue polizze sono fornite da North American Company for Life and Health Insurance®, valutata A + da A.M. Best.
Perché ha fatto la lista: Bestow ottiene le tue informazioni dai database del settore, eliminando la necessità di un esame medico. Inoltre, hanno agenti di assicurazione sulla vita autorizzati per aiutarti a superare il processo in caso di domande. Sono l’unica azienda che è online al 100% e l’unica azienda che dà una decisione immediata, il che significa niente esami medici, attese, domande di follow-up, mai.
- Importo massimo della polizza: $ 1 milione
- Termini di polizza offerti: 10 e 20 anni
- Requisito dell’esame medico: No
- Fasce d’età coperte: da 21 a 45 per le polizze ventennali; Da 21 a 54 per le polizze a 10 anni
- Altri tipi di polizze offerti: Solo vita a termine
3. Recensione di Ladder Life
Un altro fornitore di assicurazioni sulla vita fintech, Vita della scala Consente inoltre di applicare online, dove è anche possibile completare l’intero processo. La società è specializzata nella fornitura di importi personalizzabili delle polizze di assicurazione sulla vita.
Perché ha fatto la lista: Ladder utilizza un sistema di assicurazione sulla vita unico in cui è possibile stipulare una polizza e modificare l’indennità di morte dopo il fatto. Ad esempio, puoi prendere una polizza per $ 200.000, quindi successivamente aumentarla a $ 300.000. Questo è indicato come “laddering up”. Ma ti consente anche di “scendere la scala”, abbassando l’importo della polizza in seguito. L’idea è di prendere una polizza ora, quindi avere la possibilità di aumentare la copertura man mano che la situazione finanziaria migliora. Ma in seguito, poiché la tua necessità di assicurazione sulla vita diminuisce, puoi ridurre la tua copertura.
- Importo massimo della polizza: $ 8 milioni
- Termini di polizza offerti: 10, 15, 20, 25 e 30 anni
- Requisito dell’esame medico: Dipende dalle condizioni di salute
- Fasce d’età coperte: Da 20 a 60 anni
- Altri tipi di polizze offerti: Solo vita a termine
4. Revisione reciproca di Omaha
Mutuo di Omaha Le polizze sono fornite da United of Omaha Life Insurance Company. Mutual of Omaha ha un rating A.M. Best financial strength di “A +”, eccellente, rendendolo una delle compagnie assicurative più forti del settore.
Perché ha fatto la lista: Mutual of Omaha è uno dei nomi più noti e affidabili nel settore delle assicurazioni sulla vita. Offrono tutti i tipi di assicurazione sulla vita ed estendono le polizze a termine fino all’età di 80 anni. Ma puoi anche estendere il tuo termine oltre gli 80 anni, con incrementi di un anno fino all’età di 94 anni.
La politica minima generale è di $ 100.000, ma puoi ottenere una copertura sulle polizze a partire da $ 25.000 se stai cercando una piccola polizza. Inoltre, le polizze di assicurazione sulla vita a termine Mutual of Omaha spesso vengono convertite in funzionalità di vita intera.
- Importo massimo della polizza: $ 65 milioni
- Termini di polizza offerti: 10, 15, 20, 25 e 30 anni
- Requisito dell’esame medico: Non richiesto nella maggior parte delle polizze
- Fasce d’età coperte: Da 18 a 80 anni
- Altri tipi di polizze offerti: Tutta la vita, la vita universale, tutta la vita dei bambini e la morte accidentale
5. Revisione MassMutual
MassMutual è un fornitore di assicurazioni sulla vita a servizio completo. In realtà, è il genitore a servizio completo del fornitore di assicurazioni sulla vita online, Haven Life (vedi recensione successiva). È una delle migliori aziende del settore, ottenendo la più alta classifica di forza finanziaria da A.M. Best, a “A ++” Superior. L’azienda offre anche una gamma completa di servizi finanziari, tra cui investimenti e pianificazione pensionistica.
Perché ha fatto la lista: MassMutual consente la conversione delle loro polizze di assicurazione sulla vita Vantage Term in assicurazioni sulla vita permanenti senza domande o esami medici. Se stai cercando un’approvazione rapida, offrono anche la loro assicurazione sulla vita a termine diretto che diventa effettiva dopo l’approvazione della domanda. Tuttavia, i candidati devono sottoporsi a un esame medico entro 90 giorni dall’approvazione. A seconda dei risultati della visita medica, il premio può esseree aggiustato più in alto o più in basso.
- Importo massimo della polizza: $ 10 milioni su Vantage Term, $ 2 milioni su Direct Term
- Termini di polizza offerti: 10, 15, 20, 25 e 30 anni
- Requisito dell’esame medico: Sì
- Fasce d’età coperte: Da 18 a 64 anni
- Altri tipi di polizze offerti: Vita intera, vita universale, vita variabile e vita di accettazione garantita
6. Recensione di Haven Life
Parte dell’organizzazione MassMutual e funzionante come portale di assicurazione sulla vita online, Vita di rifugio è un altro della crescente lista di fornitori di assicurazioni sulla vita fintech. Funziona con un elenco ristretto di clienti ma offre prezzi molto competitivi all’interno del gruppo.
Perché ha fatto la lista: Haven Life offre la sua politica InstantTerm che ti darà una decisione sulla tua domanda in pochi minuti. E non solo rendono una decisione rapida, ma la politica è in vigore non appena firmi i documenti necessari ed effettui il tuo primo pagamento del premio. In questo modo, potrebbe essere possibile ottenere una polizza di assicurazione sulla vita in meno di un giorno. Questo è uno dei modelli di business più dirompenti nel settore delle assicurazioni sulla vita!
L’azienda si rivolge specificamente ai candidati che sono in ottima salute e non più di 59 anni. Se soddisfi tali qualifiche e stai facendo domanda per un importo di polizza non superiore a $ 1 milione, non sarà richiesto alcun esame medico. In caso contrario, sarà richiesto un esame, che può aggiungere 10 giorni o più al processo.
- Importo massimo della polizza: $ 3 milioni
- Termini di polizza offerti: 10, 15, 20 e 30 anni
- Requisito dell’esame medico: No sulla maggior parte delle politiche
- Fasce d’età coperte: Da 18 a 64 anni
- Altri tipi di polizze offerti: Solo criteri a termine
7. Recensione di Sproutt
Germoglio è operativo solo da poco più di un anno, ma stanno già facendo breccia come fonte online di assicurazione sulla vita a termine. La società non è un fornitore di assicurazioni dirette, ma piuttosto un sito di confronto. Completi una singola domanda online che verrà esaminata e sottoscritta da alcune delle più grandi compagnie assicurative del settore.
Perché ha fatto la lista: Sproutt offre diversi tipi di polizze a termine, ma la più interessante è la politica di indennità di morte graduata. Offre un vantaggio a più livelli a coloro che sono in salute tutt’altro che perfetta. Ad esempio, potresti ricevere il 25% dell’indennità di decesso entro il primo anno dalla polizza, il 50% nel secondo e il 100% in seguito.
Importo massimo della polizza: $ 5 milioni
Termini di polizza offerti: 10, 15, 20 e 30 anni
Requisito dell’esame medico: No
Fasce d’età coperte: Nessun limite di età
Altri tipi di polizze offerti: Solo vita a termine
Assicurazione sulla vita a termine vs assicurazione sulla vita intera – Qual è la differenza?
Esistono due tipi principali di assicurazione sulla vita: assicurazione sulla vita a termine e assicurazione sulla vita intera.
La differenza principale tra i due tipi di polizza è che il termine è pura assicurazione sulla vita. Cioè, è un’assicurazione sulla vita senza accumulo di valore in contanti e senza fornitura di investimenti. È molto più economico dell’intera vita – in genere solo circa il 10% del costo di un importo equivalente di copertura per l’intera vita. Tutta la vita è molto più costosa proprio a causa della funzione di accumulo del valore in contanti.
E mentre l’assicurazione sulla vita intera rappresenta un’assicurazione sulla vita permanente (la polizza non può essere annullata o terminata se non per il mancato pagamento del premio), la durata della durata della polizza è solo la durata dichiarata della polizza. Tuttavia, nella maggior parte dei casi, è possibile rinnovare una polizza a termine alla fine del termine per un numero specifico di anni, anche senza fornire la prova dell’assicurabilità. Ma poiché sei più vecchio al momento del rinnovo, il nuovo premio sarà più alto in base alla tua età.
Tuttavia, un’altra differenza molto significativa tra i due sono le commissioni. Poiché non vi è alcun valore in denaro, la vita a termine ha commissioni molto più basse. Con tutta la vita, le commissioni sono notevoli, tanto che l’accumulo di valore in contanti nei primi anni sarà minimo. Questo è il momento durante l’intero ciclo della polizza vita in cui un importo sproporzionato dei premi pagati andrà a coprire le spese assicurative.
Se non vuoi pagare molto per l’assicurazione sulla vita, o hai bisogno di acquistare una polizza di grandi dimensioni senza pagare un grande premio, la vita a termine è sicuramente la migliore delle due. È anche il tipo di polizza più spesso raccomandato dai consulenti finanziari.
Cosa devi sapere sull’assicurazione sulla vita a termine
L’industria si sta muovendo Online, ma non per tutti
Il settore assicurativo, come molti altri, si sta spostando sempre più verso un processo automatizzato e online. Ciò riduce o rimuove completamente il contatto umano dall’applicazione. Questo è uno dei motivi principali per cui l’acquisto di un’assicurazione sulla vita online – in particolare l’assicurazione sulla vita a termine – è in genere più economico rispetto a lavorare con un agente assicurativo o direttamente con una compagnia di assicurazione sulla vita.
Ma dovresti anche essere consapevole che il processo si traduce in un prodotto molto più mirato.
Ad esempio, probabilmente hai notato che le società fintech online sono quelle che hanno maggiori probabilità di non offrire alcun esame medico su tutta la linea. Ma lo fanno essendo altamente selettivi nella loro base di clienti. La maggior parte lavora specificamente o esclusivamente con candidati più giovani che sono in ottima salute. E se ti qualifichi su entrambi i fronti, dovresti certamente presentare una domanda con una o più di quelle società.
Ma se hai più di 50 anni, hai condizioni di salute significative o hai determinate esigenze specifiche di assicurazione sulla vita, la scelta migliore sarà un fornitore di assicurazione sulla vita a servizio completo e assistito dall’uomo. Questo è uno dei motivi principali per cui abbiamo assegnato il nostro punteggio massimo ad AIG. Veloce ed economico non è sempre la soluzione migliore per tutti.
In genere l’assicurazione sulla vita a termine costa meno
Inoltre, il vantaggio principale dell’assicurazione sulla vita a termine è che è molto meno costoso delle polizze di assicurazione sulla vita permanenti. Dovresti approfittarne in ogni modo. Ciò significa trovare un mix di un sussidio di morte più elevato a un premio inferiore rispetto a quello che si può ottenere con una copertura permanente.
E mentre ci sei, usa i risparmi della tua polizza vita a termine per investire. Poiché le polizze di assicurazione sulla vita di tipo investimento addebitano commissioni così elevate, puoi quasi sempre fare un lavoro migliore investendo invece in fondi negoziati in borsa. Assicurati di approfittare di tale vantaggio dopo aver acquistato la tua polizza sulla vita a termine.
Come abbiamo trovato la migliore assicurazione sulla vita a termine
Per determinare la migliore assicurazione sulla vita a termine, abbiamo utilizzato i seguenti cinque fattori nella classifica delle sette società:
Importo massimo della polizza
Non tutti hanno bisogno di una polizza di assicurazione sulla vita multimilionaria. La maggior parte dei consumatori sarà adeguatamente coperta con ovunque da $ 100.000 a $ 500.000 nelle circostanze più comuni. Ma la quantità di copertura offerta da una compagnia assicurativa è un fattore importante nel determinare la desiderabilità della compagnia. La possibilità di superare $ 1 milione, forse in modo significativo, è un’opzione importante.
Questo può essere particolarmente vero per l’assicurazione sulla vita a termine, dal momento che è spesso necessaria in quantità più elevate in determinati momenti della vita rispetto ad altri. Ad esempio, potresti scoprire di aver bisogno di più di $ 1 milione di copertura quando stai crescendo una famiglia e hai un mutuo nei tuoi 30 e 40 anni. Ma una volta che il mutuo è pagato e i tuoi figli sono emancipati, il tuo bisogno di assicurazione sulla vita diminuirà.
Termini della polizza offerti
I termini più comuni per le polizze di assicurazione sulla vita a termine variano tra 10 e 30 anni. Tutte tranne una delle sette migliori compagnie di assicurazione sulla vita che abbiamo raccomandato vanno a 30 anni. Questo è molto importante con l’assicurazione sulla vita a termine, dal momento che una polizza di 30 anni si avvicina molto ai benefici forniti dall’assicurazione sulla vita intera-
Requisiti per l’esame medico
Questo è una sorta di borsa mista. Se sei giovane e sano e non vuoi sottoporti a un esame medico, avrai l’opportunità di ottenere un’assicurazione sulla vita a basso costo con aziende specializzate in quella nicchia.
Tuttavia, nessun esame medico non è sempre un vantaggio dal punto di vista del prezzo. A meno che l’azienda non sia specializzata in politiche senza esami, generalmente pagherai più di quanto pagherai se ti iscrivi a un esame.
Un’altra importante limitazione delle politiche di nessun esame medico è che comunemente escludono i candidati oltre una certa età o quelli che mostrano prove di condizioni di salute significative. È una buona opzione da avere, ma serve un mercato di destinazione molto ristretto.
Fasce d’età coperte
L’assicurazione sulla vita a termine è generalmente migliore per coloro che sono più giovani e possono avere bisogno di una grande quantità di copertura assicurativa a un premio basso. Ma può diventare proibitivo quando si invecchia, in particolare se si ha più di 50 anni.
Tuttavia, fornire un’assicurazione a termine per età più elevate è un vantaggio decisivo. Per questo motivo, abbiamo considerato la fascia di età offerta da ciascuna azienda come un fattore significativo in ciascuna delle nostre recensioni.
Altri tipi di polizze offerti
Sebbene stiamo valutando specificamente la migliore assicurazione sulla vita a termine in questa guida, abbiamo anche considerato vantaggiosa la disponibilità di altri tipi di assicurazione sulla vita. Se per qualsiasi motivo le vostre esigenze non saranno meglio soddisfatte da un’assicurazione a termine, la possibilità di acquistare altri tipi di assicurazione, in particolare permanLa copertura ENT può essere un vantaggio importante.
Ad esempio, anche se intendi stipulare una polizza a termine, diversi anni dopo potresti decidere di aggiungere una polizza vita intera basata su un cambiamento nelle circostanze della tua vita.
Riepilogo: Migliore assicurazione sulla vita a termine
La tabella seguente è una presentazione sintetica delle caratteristiche di base offerte da ciascuna delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita:
AziendaImporto massimo della polizzaTermini di polizza offertiRequisiti per esami mediciFasce d’età coperteAltri tipi di polizza offerti
AIG$2 milioni10, 15, 20, 25 e 30 anniIn applicazioni limitate20 a 70Vita intera, vita universale, emissione garantita vita intera e morte accidentale
Conferire $ 1 milione10 e 20 anniNo21 a 45 per le politiche di 20 anni; Da 21 a 54 anni per la polizza di 10 anniSolo a vita
Vita della scala$ 8 milioni10, 15, 20, 25 e 30 anniDipende dalle condizioni di saluteDa 20 a 60 anni Solo vita a termine
Mutuo di Omaha$65 milioni10, 15, 20, 25 e 30 anniNon richiesto nella maggior parte delle polizze18-80Vita intera, vita universale, vita intera dei bambini e morte accidentale
MassMutual$10 milioni su Vantage Term, $2 milioni su Direct Term10, 15, 20, 25 e 30 anniSì18 a 64Vita intera, vita universale, vita variabile e vita di accettazione garantita
Haven Life$ 3 milioni10, 15, 20 e 30 anniNo sulla maggior parte delle politiche18 a 64Solo vita a termine
Germoglio
$ 5 milioni10, 15, 20 e 30 anniNoNessun limite di etàSolo vita a termine