Ciao! Oggi ho una grande storia di pagamento del debito da condividere da una lettrice, Kristin Burton. Ha pagato $ 161.000 in debito di prestito studentesco in 16 mesi, e anche di recente ha pagato il suo mutuo. Di seguito la sua storia, buon divertimento!
Nel 2016, ho finito la scuola di specializzazione con $ 161.000 in debito di prestito studentesco.
Quel debito a sei cifre ha creato più stress di quanto avessi mai pensato possibile.
Inizialmente ho ottenuto il mio primo lavoro come assistente medico ed ero al settimo cielo entusiasta di avere la mia prima posizione salariata.
Tuttavia, mi sono reso conto molto rapidamente che sarebbe stato molto difficile andare avanti finanziariamente con il mio pagamento minimo del prestito studentesco di circa $ 2.000 al mese nel prossimo decennio.
Anche se è ben all’interno delle norme sociali contrarre prestiti agli studenti per ottenere una laurea, in particolare una laurea, ho provato una sostanziale vergogna per averlo quando tutto è stato detto e fatto.
Mio marito non ha portato alcun debito al nostro matrimonio, quindi il maggiore onere finanziario che abbiamo sperimentato è stato tutto grazie al tuo.
Piuttosto che crogiolarmi nei miei dolori, mi sono seduta con mio marito e abbiamo elaborato un piano per sbarazzarcene.
Abbiamo deciso di pagare i miei prestiti il più velocemente possibile.
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Cosa abbiamo fatto per pagare rapidamente i miei prestiti agli studenti
Per facilitare ciò, abbiamo scelto di vivere esclusivamente del reddito di mio marito e utilizzare tutto il mio reddito per pagare i prestiti agli studenti. Inizialmente pensavo che ci sarebbero voluti da due a tre anni per completare il processo, che è ancora dannatamente veloce.
Abbiamo mantenuto le nostre spese estremamente basse, in particolare le nostre spese generali importanti. Abbiamo continuato a guidare le nostre vecchie auto pagate che guidavamo al college. La mia Chevy Cobalt d’argento da 4.000 dollari mi ha accompagnato da e verso il lavoro per anni, e sembrava piuttosto impressionante nel parcheggio dell’ospedale accanto alla collezione di BMW e Mercedes. Non abbiamo viaggiato molto, e quando l’abbiamo fatto non ci siamo avventurati molto oltre la Florida. Non abbiamo mangiato fuori spesso neanche.
Quando i primi prestiti ad alto interesse sono stati ripagati, ho iniziato a vedere progressi reali. Finalmente ho sentito un barlume di speranza! Mi resi conto che era effettivamente possibile cancellare questo debito, di cui onestamente non ero sicuro all’inizio.
Ero consumato dall’idea di farlo ancora più velocemente di quanto avessimo inizialmente pianificato.
Ho fatto domanda per altri quattro lavori part-time in vari luoghi (chiamati posizioni PRN nel mondo della medicina) e lavoravo costantemente almeno 80 ore settimanali. Ogni lavoro extra aveva una tariffa oraria diversa che avrebbero pagato. Creerei il mio programma riempiendo prima i miei giorni di apertura con le opzioni di turno più remunerative, e poi gocciolando il resto per colmare le lacune.
A un certo punto, ho lavorato ventuno turni giornalieri di 12 ore di fila (il caffè era sicuramente una necessità!). Prendevo i turni la sera, la notte e nei fine settimana. Mentre lavoravo un milione di ore alla settimana, mio marito faceva tutte le pulizie, cucinava, faceva il bucato e la spesa a casa nostra.
Abbiamo sacrificato il tempo libero e ciò che la maggior parte pensa come “lussi” nella vita a breve termine. 16 mesi dopo, $ 161.000 in prestiti agli studenti sono stati pagati!!! Eravamo al settimo cielo e onestamente non riuscivamo nemmeno a credere a quello che avevamo raggiunto in così poco tempo.
Lavorare quelle ore può sembrare folle, ma onestamente tutto quel lavoro mi ha beneficiato in molteplici modi non finanziari.
Non solo il mio reddito è aumentato drasticamente a breve termine, ma sono stato in grado di acquisire più esperienza come nuovo PA in un periodo di tempo più breve. Più ore trascorri nel tuo campo, più velocemente sviluppi la competenza.
Oltre a tutto ciò, ho imparato a provare gratitudine in un modo che non avevo mai fatto prima. Quando spendere soldi non è un’opzione, impari a trovare alternative.
La serata degli appuntamenti in centro è diventata cucinare a casa e bere vino sul ponte.
Una serata fuori con gli amici è diventata serata di gioco con pizza fatta in casa.
Da qualche parte lungo la strada ho capito che le cose che mi portavano gioia in realtà non richiedevano molti soldi. Avevo ancora giorni in cui volevo DAVVERO andare a fare shopping e fare una pedicure, ma ho smesso di ossessionarmi e ho imparato a godermi il viaggio.
Per noi, prendere la decisione di estinguere i prestiti agli studenti è stata facile.
La maggior parte dei miei prestiti erano prestiti privati con tassi di interesse >9% – sentitevi liberi di boccheggiare. In sostanza, stavamo per annegare solo nei pagamenti degli interessi. Ho preso brevemente in considerazione il rifinanziamento, ma alla fine volevo solo farla finita. Pagare per un rifinanziamento, solo per averli pagati in pochi anni, non aveva senso per la mia situazione particolare.
Durante il periodo in cui stavamo pagando i prestiti agli studenti, il mio obiettivo principale era liberarci da un grande pagamento mensile che stava riducendo drasticamente la nostra capacità di risparmiare e avere soldi extra per fare cose come viaggiare.
Tendevo a considerare ogni mese come un evento individuale e non avevo necessariamente una strategia finanziaria a lungo termine o una filosofia generale. Sapevo solo che non volevo essere schiavo dei pagamenti dei miei prestiti studenteschi.
La mia mentalità del denaro è lentamente cambiata nel nostro viaggio senza debiti e ora è un po ‘diversa, ma lo salveremo per dopo. Ho iniziato con la mentalità di liquidare grandi bollette mensili, ed è stato esattamente quello che abbiamo fatto.
Come abbiamo pagato l’ipoteca
Dopo che i miei prestiti studenteschi sono stati pagati, ci siamo rivolti a ridurre il nostro unico debito rimanente: il nostro mutuo.
Inizialmente avevamo comprato la nostra casa nel 2014.
A quel tempo, avevamo solo un reddito perché ero ancora alla scuola di specializzazione. Volevamo ridurre il 20% e avevamo risorse limitate, quindi abbiamo acquistato una discarica di un pignoramento.
Letteralmente, la casa non era stata toccata dal 1970. Detto questo, anche per il Midwest coperto di mais, abbiamo ottenuto un furto su una casa. Di conseguenza, il nostro mutuo non era sostanziale. Abbiamo iniziato a effettuare pagamenti quadrupli all’inizio del 2019.
Non stavamo ancora pagando quasi tanto al mese al debito come lo eravamo stati durante il nostro viaggio di prestito studentesco. Non lavoravo più 80 + ore a settimana, ma stavo ancora lavorando qualche extra in aggiunta alla mia posizione salariata. Abbiamo investito il 18-20% del nostro reddito per la pensione durante tutto il processo. Una parte del nostro reddito in realtà è andata anche al divertimento.
Abbiamo viaggiato in Italia, Belize e Las Vegas (pre-COVID, ovviamente).
Abbiamo anche sostituito i nostri veicoli junker con veicoli ancora usati, ma più belli. Abbiamo aspettato di effettuare l’acquisto fino a quando non abbiamo potuto pagare in contanti. Non dimenticherò mai il giorno in cui ci siamo seduti per acquistare il nostro primo veicolo insieme – lo sguardo sul volto del ragazzo dall’altra parte della scrivania era assolutamente impagabile quando due ventenni hanno detto nessun finanziamento! In realtà avevamo brevemente considerato di portare contanti in una valigetta alla concessionaria per sentirci come ballerini, ma poi abbiamo optato per essere più “normali” e fare un assegno circolare.
Oltre ai pagamenti extra del mutuo, stavamo mettendo da parte i soldi per pagare in contanti per una ristrutturazione sostanziale. Abbiamo ristrutturato la nostra cucina, sala da pranzo e mudroom nella primavera del 2020. In precedenza non avevamo avuto i soldi per fare il rimodellamento che volevamo (ciao, prestiti agli studenti), quindi avevamo fatto del nostro meglio con alcuni degli articoli meno costosi come nuove vernici e moquette. Ero ENTUSIASTA di ottenere finalmente gli elettrodomestici in acciaio inossidabile, i pavimenti in assi di vinile e il camino in mattoni bianchi che avevo sempre desiderato. L’intera ristrutturazione è stata poco più di $ 30.000. Abbiamo pagato l’intero progetto in contanti e in realtà abbiamo aspettato di iniziare la demolizione fino a quando l’intero saldo non era in banca.
Poco dopo che la ristrutturazione è stata completata ci siamo resi conto che eravamo effettivamente più vicini a pagare la nostra casa di quanto avessimo pensato. Quei pagamenti quadrupli automatizzati avevano dato i loro frutti – letteralmente! Abbiamo deciso di andare all in per pagarlo entro la fine dell’anno. Ho temporaneamente aumentato di nuovo le mie ore di lavoro e a un certo punto ho lavorato quindici turni notturni di 12 ore di fila (suona familiare?!).
Mio marito ha aumentato i suoi bonus di produttività e abbiamo messo tutti quei soldi extra per il nostro mutuo. Nell’agosto 2020, siamo diventati completamente liberi da debiti, compresa la nostra casa! La sensazione di pace nel sapere che possiedi ogni singola cosa, comprese casa e auto, libera e chiara è irreale. Attualmente sto ancora assorbendo tutto!
La decisione di estinguere anticipatamente un mutuo è personale e tende ad essere una mossa controversa nel mondo della finanza personale. Il tasso d’interesse sul nostro mutuo non era particolarmente elevato. Avremmo potuto matematicamente fare meglio investendo invece nel mercato.
Abbiamo scelto di perseguire prima il pagamento del mutuo per alcuni motivi specifici.
A causa del fatto che non abbiamo assolutamente alcun debito e abbiamo accumulato notevoli risparmi, potremmo perdere contemporaneamente il lavoro e vivere comodamente per almeno un anno. Soprattutto in questa stagione di enorme incertezza dovuta a una pandemia globale, questo ci dà sicurezza finanziaria in un modo che non avrei mai pensato possibile. Inoltre, saremo in grado di investire in modo sostanziale andando avanti.
Da questo momento in poi ci siamo impegnati a investire almeno il 50% del nostro reddito imponibile. Questa può sembrare una percentuale irragionevole, ma perché le nostre uniche fatture mensili ora includono Solo le tasse, le assicurazioni e le utenze sono assolutamente fattibili andando avanti.
Poiché abbiamo solo 29 e 30 anni, abbiamo molti decenni per questi investimenti per aggravarsi e crescere fino a diventare un gruzzolo abbastanza grande da fornirci una pensione senza stress insieme.
Come è cambiata la mia visione del denaro
Negli ultimi anni, la mia mentalità per quanto riguarda il denaro è lentamente cambiata. Il mio obiettivo principale non è più quello di avere soldi extra ogni mese.
In effetti, la mia visione del denaro si è notevolmente ampliata oltre ogni particolare mese per guardare al nostro tasso di risparmio annuale complessivo e monitorare il nostro patrimonio netto nel tempo. Certo, ogni mese conta perché è una parte del tutto. Detto questo, dove ho messo la maggior parte della mia attenzione si era generalmente spostata.
Ho iniziato a leggere cose come la gestione della ricchezza, l’indipendenza finanziaria e a considerare lo scopo sottostante del denaro. Mi sono reso conto che il denaro di per sé è neutrale.
Ora vedo il denaro come uno strumento per progettare una vita che amiamo, e molto più di un mezzo di scambio per comprare più cose. I progressi che abbiamo fatto finora ci hanno dato la fiducia che possiamo raggiungere qualsiasi obiettivo futuro che ci siamo prefissati. La mia visione di ciò che è possibile si sta ampliando ogni singolo giorno, che è onestamente ciò che rende la vita eccitante.
Il viaggio di ognuno con i soldi è diverso.
Dopo tutto, la finanza personale è personale.
Che tu sia un fan del pagamento anticipato del mutuo, dell’investimento anticipato e del mutuo o del fatto qualcosa di completamente diverso, penso che i principi fondamentali della nostra storia possano aiutarti ad avere successo.
Organizzati
Andiamo con ordine. Per me, l’organizzazione finanziaria è iniziata con un semplice budget.
Ora è un foglio di calcolo pieno di monitoraggio del patrimonio netto, asset allocation, tasso di risparmio complessivo e grafici di diversificazione del reddito. Non importa dove ti trovi nel tuo processo, non applicare il principio “l’ignoranza è beatitudine” alle tue finanze.
Tieni traccia delle tue spese in modo dettagliato.
Avere obiettivi finanziari a breve e lungo termine e assicurarsi che il budget mensile sia allineato con essi.
Una volta raggiunto qualcosa, anche se si tratta di un piccolo obiettivo, assicurati di festeggiare! Non deve essere una celebrazione costosa, ma assicurati di congratularti con un lavoro ben fatto lungo la strada.
Pagare prima i debiti ad alto interesse
Se hai debiti con carta di credito, prestiti auto ad alto interesse, ecc. Sarà estremamente difficile fare trazione.
Questa dovrebbe essere la prima cosa di cui ti occupi.
Utilizzare qualsiasi mezzo necessario per farlo, anche se ciò significa sacrifici a breve termine.
Abbiamo usato un metodo comunemente indicato come “valanga di debiti” per diventare liberi dal debito. Ciò significa che abbiamo iniziato prima con il debito con il tasso di interesse più alto, e poi siamo scesi da lì.
Altri metodi, come quello famoso suggerito da Dave Ramsey, è la “palla di neve del debito”. Questo metodo prevede di iniziare con il più piccolo debito di saldo e pagare i debiti in ordine dal più piccolo al più grande.
Se hai un debito con la carta di credito, è mia opinione che la compensazione di quel debito dovrebbe essere la tua prima priorità. Qualunque opzione tu scelga, assicurati di rimanere concentrato e di fare progressi costanti ogni mese.
Monitoraggio del patrimonio netto
Questo è stato uno dei miei trucchi mentali preferiti per farmi passare attraverso il processo di pagamento del debito.
Quando lavori 80 + ore a settimana e ricevi grandi stipendi, sembra che dovresti avere un grande saldo in banca. Durante il processo di pagamento del debito, però, non lo fai.
Tutti i tuoi soldi vanno al pagamento del debito.
Il denaro sembra cadere attraverso la punta delle dita.
Al fine di combattere parte dello scoraggiamento che ne deriva, ho iniziato a monitorare il nostro patrimonio netto abbastanza presto. Anche se il saldo del tuo conto bancario non aumenta, una riduzione del tuo debito aumenterà il tuo patrimonio netto (calcolato come attività meno passività). Ricordo ancora il giorno in cui il nostro patrimonio netto è diventato positivo!
All’epoca eravamo ancora lontani dall’essere liberi dai debiti, ma era comunque una vittoria che valeva la pena festeggiare.
Relazionato: Conosci il tuo patrimonio netto?
Acquista una casa meno costosa di quella che puoi permetterti
Come ho già detto, abbiamo comprato una casa che potevamo permetterci con un solo reddito. Nelle aree meno costose del paese, questo è ancora possibile.
Abbiamo trascorso mesi alla ricerca di una casa nel nostro budget e alla fine abbiamo dovuto acquistare una “tomaia fixer” per realizzarlo. Ora che la nostra casa è completamente ristrutturata, la adoro assolutamente. Dovresti trascinarmi fuori a scalci e urla per farmi muovere.
Abbiamo ottenuto l’approvazione per un molto più altor mutuo attraverso una grande banca all’inizio. Fortunatamente, abbiamo rinunciato e siamo rimasti fedeli al nostro piano di acquistare qualcosa che potevamo permetterci di mettere giù il 20% per evitare l’assicurazione ipotecaria privata.
Se fossimo andati con una casa più costosa, non saremmo mai stati in grado di diventare liberi da ipoteca su questa tempistica.
Non dimenticare la pensione
Sia che scegliate di estinguere anticipatamente l’ipoteca o di lasciare l’ipoteca e concentrarvi sugli investimenti, dovete risparmiare almeno il 15-20% del vostro reddito per la pensione.
Il processo di pagamento di un mutuo può essere lungo e arduo, soprattutto se si possiede una casa costosa. Perdere anni di potenziale interesse composto per la pensione è un errore che non puoi permetterti di fare.
Assicurati di contribuire in modo coerente ai conti pensionistici e quindi effettua pagamenti ipotecari extra o fai ulteriori investimenti come sei in grado di fare.
Automatizza il processo
Dal 2019 in poi, abbiamo effettuato (almeno) pagamenti quadrupli al nostro mutuo.
Abbiamo automatizzato questo processo attraverso la nostra società di servizi di prestito. Abbiamo impostato un pagamento ricorrente online dell’importo desiderato (assicurati di fare clic sulla casella per inviare l’extra al principio). Questo ci ha aiutato a tenerci responsabili nei mesi in cui sarebbe stato più facile non effettuare il pagamento extra.
Nel mondo tecnologicamente avanzato di oggi, puoi farlo per quasi tutto. Sia che tu stia lavorando alla riduzione del debito, risparmiando denaro o investendo, automatizza il più possibile il processo.
Non fare affidamento sulla tua motivazione interna per prendere la decisione giusta ogni volta.
Preparati per il successo creando una situazione in cui la cosa giusta accade automaticamente, e in realtà è più lavoro per te entrare e cambiarla.
Questo approccio “imposta e dimentica” se lasciato intatto ti permetterà di alzare lo sguardo alla fine dell’anno e vedere enormi progressi, senza che tu debba fare sforzi quotidiani.
Trova modi per aumentare le tue entrate
Il tuo reddito è la tua fonte di ricchezza futura!
Assicurati di considerare i modi per aumentare il tuo reddito sia a breve che a lungo termine.
Per me in particolare, la versione a breve termine dell’aumento del mio reddito sembrava lavorare temporaneamente su turni extra per raggiungere un obiettivo di pagamento del debito.
La versione a lungo termine di questo ha comportato il cambiamento di lavoro in una posizione a tempo pieno con uno stipendio di base più alto.
Questo può spesso essere fatto senza ottenere ulteriori lauree o certificazioni. Fai brainstorming di idee e sii creativo.
Ora che siamo completamente liberi dal debito, qual è il prossimo passo? Ora siamo sulla strada dell’indipendenza finanziaria.
Questo è il punto in cui puoi vivere interamente dei tuoi investimenti, e quindi sei “opzionale” o avere la possibilità di andare in pensione se lo desideri.
Risparmiando almeno il 50% del nostro reddito da portare a casa, questo sarà un obiettivo raggiungibile nei prossimi 15 anni. Non vedo l’ora di una vita piena della flessibilità di usare il mio tempo per cose che si allineano con il mio scopo, senza bisogno di enfatizzare il reddito.
Pagare il 100% del nostro debito ci darà questa opportunità.
Se sei all’inizio del tuo viaggio finanziario, sii incoraggiato. Non sono le grandi mosse, ma le piccole cose che fai ogni giorno che fanno la differenza.
Circa l’autore: Kristin Burton è la fondatrice di Strive Coaching, una società di coaching finanziario e blog di finanza personale. È una PA polmonare / di terapia intensiva e, attraverso la sua esperienza personale con il debito schiacciante del prestito studentesco, ha sviluppato una passione per aiutare gli altri con i soldi. Il suo obiettivo è cambiare radicalmente il modo in cui i millennial affrontano le loro finanze. Puoi trovarla su Profilo Instagram e Pinterest anch’io.
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