Le carte di credito possono essere un ottimo strumento per migliorare le tue finanze. Sapere come scegliere una carta di credito ti consentirà di avere successo finanziario per gli anni a venire.
Sommario:
4 regole per scegliere una carta di credito:
Con tutte le carte là fuori, come si sceglie quella giusta? Consigliamo quattro semplici passaggi.
1: Ottieni la migliore carta possibile con il tuo punteggio di credito
Il tuo punteggio di credito determina se hai o meno accesso alle carte di credito più belle.
Anche se hai appena iniziato o hai avuto sfortuna lungo la strada, non scoraggiarti se vieni rifiutato dalle carte più belle. Finché inizi a pagare le tue carte ogni mese e rimani aggiornato su tutti i tuoi debiti, ottenere un punteggio di credito abbastanza alto per le carte di alto livello è sicuramente fattibile.
Qualunque carta ti serva per iniziare, usala per alcuni anni e crea una solida storia creditizia. Quindi prova a richiedere una carta leggermente più bella e fallo di nuovo. Dopo una decina di anni dovresti essere in grado di ottenere qualsiasi carta desideri.
2. Decidi tra semplicità e massimizzazione
Supponiamo che tu abbia un punteggio di credito abbastanza buono da ottenere quasi tutte le carte che desideri.
Cosa poi?
Dovrai decidere quale è più importante per te: semplicità o massimizzare il valore dei premi.
Se vuoi la semplicità, prendi una carta cash back. Riceverai una percentuale semplice su ogni acquisto che effettui e non c’è nulla che devi gestire o ricordare. Super semplice.
Ora, se vuoi massimizzare il valore dei tuoi premi, ti consigliamo di ottenere una carta dei premi di viaggio. Questi ti danno punti per ogni acquisto che puoi riscattare per biglietti aerei, pernottamenti in hotel e alcuni rivenditori. Ogni sistema di punti è un po ‘diverso e riscattare i punti è sempre più complicato che ottenere un semplice rimborso. Ma per il problema in più, otterrai più valore da loro.
L’unica eccezione a tutto questo se non ti piace viaggiare. Le carte premio di viaggio si concentrano sulle persone che viaggiano. Quindi, se non viaggi affatto, usa la carta cash back.
3. Calcola il numero di carte che hai già
Quando lavori per aumentare il tuo credito, ti consiglio di avere una carta. Ricevi nuove carte solo quando il credito è migliorato e sei pronto per l’upgrade a una carta migliore.
Nel punto in cui il tuo punteggio di credito è abbastanza buono da ottenere una buona carta premi, inizia con una carta premi generale che utilizzerai per tutto. Scegli una carta di rimborso che abbia una percentuale di rimborso superiore alla media su tutti gli acquisti. O una carta fedeltà di viaggio con un buon programma di punti e alcuni vantaggi. Non complicare troppo in questa fase.
Una volta che ti senti a tuo agio, sentiti libero di espandere a 2-3 carte. Ci sono alcuni motivi per farlo:
- Massimizza la ricompensa in tutte le categorie di spesa. Puoi mettere la spesa per il gas su una carta e viaggiare su un’altra per ottenere punti bonus su carte diverse.
- Aggiungi vantaggi. Le carte delle compagnie aeree hanno grandi vantaggi, così come le carte degli hotel. Se viaggi molto, dai un’occhiata da vicino a questi.
- Flessibilità con trasferimenti di punti. Ogni programma punti ha una serie diversa di partner a cui puoi trasferire punti. Se desideri una flessibilità completa sulla possibilità di prenotare i premi delle compagnie aeree, ad esempio, avere una carta Chase e una carta American Express massimizza la copertura del tuo partner in modo da poter prenotare esattamente la compagnia aerea o l’hotel che desideri.
Consiglio comunque di mantenere le cose semplici anche se consideri di avere più carte ricompensa. La rotazione delle categorie di punti, i giochi di hacking dei punti e i bonus di registrazione delle carte in bicicletta sono più problemi di quanto valgano.
Se sei un imprenditore, ripeti
Infine, se possiedi un’attività, vorrai ripetere questa procedura per le tue carte di credito aziendali.
Anche un’attività secondaria o di hobby dovrebbe tenere separate le transazioni commerciali e personali. Ciò semplifica notevolmente il monitoraggio delle tasse e delle spese. E poiché dovresti comunque separare tutto, perché non eseguire tutte le transazioni commerciali tramite una carta di credito aziendale e ottenere un sacco di premi lungo il percorso?
Si applicano le stesse regole generali delle carte personali. Innanzitutto, decidi se desideri la massimizzazione o la semplicità dei premi. Le carte di rimborso sono le migliori per semplicità, le carte di viaggio sono migliori per massimizzare. In secondo luogo, inizia con una carta premi generale che può coprire la maggior parte delle tue spese. Quindi prendi in considerazione carte aggiuntive se vuoi davvero determinati vantaggi o vuoi massimizzare ancora di più il valore dei premi.
Come scegliere tra diversi tipi di carte:
La prima carta di credito era semplice. Le banche hanno fornito una carta con una linea di credito. L’hai addebitato, poi lo hai pagato. Questo è tutto.
Oggi le cose sono diventate un po ‘più complicate. Ci sono abbonamenti, carte studente, carte di pagamento, biglietti da visita e così via.
Quale tipo di carta è giusto per te? Quali sono i pro e i contro tra di loro?
Abbiamo suddiviso tutto di seguito in modo che tu possa scegliere una carta di credito perfetta per te.
Carte Cash Back
Una carta di credito cash back ti restituisce una percentuale di tutto ciò che spendi.
I titolari di carta normalmente ricevono tra lo 0,5% e il 2% della spesa netta come sconto annuale. La maggior parte delle persone lo usa per pagare le spese future sulla propria carta. Alcune carte ti consentono anche di ottenere il rimborso in contanti.
È come ottenere uno sconto permanente su tutto ciò che acquisti con quella carta. Poiché la maggior parte delle carte cash back non prevede canoni annuali, si tratta di denaro gratuito.
PRO: Le carte cash back sono semplicissime. Non devi fare nulla per riavere i tuoi soldi. Lo sconto viene visualizzato automaticamente. Per una carta premi, è davvero semplice.
CONTRO: Non utilizzare mai il cash back come incentivo per acquistare più di quanto faresti normalmente. Se porti interessi sulla carta, perderai più soldi di quanti ne riceverai in contanti indietro. Guarda anche le commissioni sulle transazioni estere, molte carte cash back le hanno.
Carte premio di viaggio
Questo è l’altro tipo principale di carta di credito a premi.
Le carte premio di viaggio seguono lo stesso concetto delle carte cashback, tranne per il fatto che gli utenti accumulano punti o miglia invece di denaro. Questi punti possono essere riscattati per voli, camere d’albergo, acquisti su Amazon o anche contanti in alcuni casi.
Alcuni di loro hanno anche grandi vantaggi come l’accesso alla lounge dell’aeroporto, notti gratuite, tariffe per gli accompagnatori, crediti di viaggio e crediti Uber.
PRO: Se ti piace viaggiare e desideri massimizzare il valore dei tuoi premi, acquista una carta di viaggio. Otterrai un rendimento migliore rispetto a una normale carta cash back.
CONTRO: La maggior parte delle carte di credito di viaggio include una quota annuale per accedere a tutti i vantaggi. Queste commissioni vanno da $ 100 per le carte di livello medio a $ 600 per le carte premio di viaggio di livello superiore. Dovrai anche impegnarti di più per spendere miglia / punti. Trovare i voli e gli hotel giusti può richiedere un po ‘di lavoro se stai cercando di massimizzarne il valore.
Carte di trasferimento del saldo
Questo tipo di carta di credito consente all’utente di trasferire un saldo da una carta di credito a un’altra.
La nuova società di carte di credito di solito offre un periodo promozionale o introduttivo – di solito, da sei mesi a 18 mesi – con lo zero per cento di interesse addebitato sull’importo trasferito. Sperano che ti dimentichi del saldo, aumenti la spesa, quindi inizi a pagare loro gli interessi una volta che questo periodo è finito.
PRO: Se porti un saldo, queste carte possono darti un po ‘di sollievo per un breve periodo. Quando i contanti sono davvero limitati, sono un’opzione.
CONTRO: Le carte di credito sono un affare piuttosto terribile se hai un saldo. I tassi di interesse sono incredibilmente alti. Il trasferimento del saldo potrebbe aiutare a breve termine, ma non è una vera soluzione. Il tuo vero obiettivo dovrebbe essere quello di arrivare al punto in cui puoi pagare tutte le tue carte di credito per intero ogni mese. È allora che le carte di credito iniziano a funzionare per te.
Carte di credito premium
Le carte di credito Premium, spesso denominate carte nere, addebitano una tariffa annuale ma offrono ai titolari di carta molti vantaggi esclusivi.
Spesso viste come un simbolo di status, le carte premium offrono un limite di credito elevato e diversi vantaggi che sono difficili o costosi da trovare altrove.
PRO: Un vantaggio popolare delle carte di credito premium è l’assistenza concierge 24 ore su 24 con attività come prenotazione di viaggi, hotel, voli, nonché attività come biglietti per spettacoli, prenotazioni di ristoranti, copertura di emergenza domestica, problemi di guasti alle auto e altro.
CONTRO: Le carte di credito Premium sono rivolte a consumatori con un credito eccellente e persone che rientrano in una fascia di guadagno specifica. Per questi motivi, molti utenti non si qualificano per questi tipi di carte di credito.
Per quegli utenti con un credito incredibile e che guadagnano uno stipendio salutare, le carte premium offrono vantaggi fantastici ma commissioni annuali sostanziali che in genere partono da $ 500.
Carte di credito aziendali
Le carte di credito aziendali sono destinate agli imprenditori, indipendentemente dalle dimensioni dell’organizzazione. Sono un’opzione se generi entrate secondarie.
Di solito hanno alcuni vantaggi progettati per le aziende.
PRO: Categorie di rimborso e vantaggi per le aziende. Inoltre, non hai bisogno di un’attività reale, puoi ottenerne una a tuo nome se generi tu stesso dei guadagni.
CONTRO: Ottenere una carta di credito aziendale può essere un po ‘più complicato di una carta personale. Potrebbe anche essere necessario accettare una garanzia personale. Ciò significa che se l’azienda non può effettuare pagamenti, i tuoi fondi personali dovrebbero essere utilizzati per pagare la carta. A seconda dell’entità del limite di credito e della tua attività, questo potrebbe essere un impegno enorme.
Carte di credito per studenti
Le carte di credito degli studenti sono commercializzate principalmente alle persone a scuola che non hanno ancora avuto una carta di credito a proprio nome.
Le carte di credito degli studenti sono un ottimo modo per risolvere il problema “non è possibile ottenere carte di credito senza avere una storia creditizia” con cui tutti iniziano.
PRO: I requisiti sono meno rigorosi, è molto più probabile che tu venga approvato.
CONTRO: In genere non hanno ricompense o vantaggi. È una carta senza fronzoli.
La carta di credito “Plain Vanilla”
La carta di credito standard o “plain vanilla” è esattamente quello che sembra. Non sono previsti rimborsi, commissioni, premi per l’utilizzo e vantaggi reali oltre a una linea di credito estesa.
PRO: Queste carte di credito standard in genere ottengono un APR inferiore rispetto ad altre carte. In genere sono anche più facili da ottenere e sono utili come opzione di pagamento “in caso di emergenza”. Se non riesci ancora a ottenere l’approvazione per una carta premi, è bene iniziare da qui e costruire la tua storia creditizia.
CONTRO: Non ci sono vantaggi per la spesa. In altre parole, le carte funzionano come una carta di debito fintanto che le paghi per intero ogni mese.
Carte di credito benzina
Queste carte offrono bonus e vantaggi per le persone che frequentano una stazione di servizio. Molti di loro sono collegati a un unico marchio di stazioni di servizio come Shell.
PRO: Un buon modo per massimizzare i premi se spendi molti soldi in benzina.
CONTRO: La maggior parte delle carte benzina si rivolge a specifiche marche di stazioni di servizio, limitando i loro premi su viaggi più lunghi. È meglio trovare una carta di rimborso che offra una percentuale di rimborso maggiore per l’intera categoria di spesa della benzina.
Carte di credito dei rivenditori
Schede fornite da aziende particolari come Macy’s, Walmart, Target e altre. In genere offrono vantaggi basati sul negozio che non sarai in grado di trovare da nessun’altra parte. Ad esempio, la carta Nordstrom ti aiuta a ottenere l’accesso anticipato alla vendita annuale dell’anniversario di Nordstrom.
PRO: Vantaggi esclusivi e ricompense per uno dei tuoi negozi preferiti.
CONTRO: A meno che tu non spenda una somma di denaro esorbitante presso un singolo rivenditore, quasi sempre farai meglio a ottenere una carta premi standard da utilizzare in tutti i rivenditori. Alcuni di loro sono anche “closed loop”, il che significa che non puoi utilizzare quella carta al di fuori del rivenditore. Le commissioni possono anche essere molto più alte delle tipiche carte di credito.
Carte di credito delle compagnie aeree
Le carte di credito delle compagnie aeree possono essere ottime se sei un frequent flyer. Quasi tutte le compagnie aeree offrono più carte di credito. Maggiore è la tariffa annuale, maggiori saranno i vantaggi che ottieni viaggiando con quella compagnia aerea. I vantaggi includono l’imbarco prioritario, bagagli registrati gratuiti, sconti sugli acquisti a bordo, tariffe degli accompagnatori e accesso alle lounge.
PRO: Vantaggi e miglia extra quando si vola con quella compagnia aerea. Se voli regolarmente, considero questi vantaggi essenziali.
CONTRO: Alcuni dei migliori vantaggi come miglia extra e accesso alla lounge richiedono l’acquisto del biglietto su quella carta. Hanno tutti anche tasse annuali. Quindi, se voli con molte compagnie aeree diverse come me, il tentativo di ottenere carte di credito per tutte si sommerà.
Carte di credito dell’hotel
Le principali catene alberghiere (Hilton, Marriott e Hyatt e IHG) offrono più carte di credito. I vantaggi standard possono essere fantastici come ottenere una quinta notte gratuita al momento della prenotazione.
Ma i veri vantaggi derivano dallo stato di fedeltà che ti aiutano a raggiungere. Avere una carta può farti accreditare 10-15 notti al tuo stato ogni anno. Una volta sbloccati i livelli di stato più alti, puoi ottenere fantastici vantaggi come upgrade di camera, regali gratuiti e check-out posticipato.
PRO: Rende molto più facile ottenere lo status con le principali catene di hotel, sbloccando alcuni incredibili vantaggi. Accumulerai anche un sacco di punti quando spendi in hotel.
CONTRO: Per ottenere il massimo da queste carte, devi davvero scegliere una singola catena di hotel e mantenerla. Se preferisci provare nuovi hotel come me, il valore è molto più limitato.
L’ultima domanda: Vantaggi di viaggio o rimborso?
In generale, ci sono due tipi di premi offerti dalle carte di credito: punti viaggio o rimborso. Ma quale scegliere?
Se vuoi ottenere ogni dollaro in premi possibili, i programmi di premi di viaggio battono sempre le carte cash back. Per le società di carte di credito, c’è sempre una percentuale di persone che dimentica di spendere i propri punti, quindi sono in grado di aumentare il valore dei loro punti rispetto a un programma di rimborso più semplice.
Ovviamente, non ottenere una carta punti di viaggio se odi viaggiare. Sarebbe … inutile. Ne vale comunque la pena se viaggi una volta all’anno.
Tuttavia, massimizzare il valore dei tuoi premi comporta un costo aggiuntivo. Dovrai gestire i tuoi punti. Accumuleranno sul conto della tua carta di credito e dovrai scegliere quando e dove spenderli. Ad esempio, metodi di riscatto diversi hanno valori diversi. I punti American Express Membership Rewards valgono $ 0,07 su Amazon e $ 0,10 su Uber. Ogni carta ha i propri metodi di riscatto con i propri valori.
Puoi usare la regola pratica di riscattare sempre i tuoi punti per miglia su un programma di una compagnia aerea. Questa è una buona regola e di solito massimizzerà il valore dei tuoi punti. Ma devi comunque trasferire i tuoi punti in miglia. Ciascun programma di punti carta di credito verrà trasferito ad alcuni programmi di compagnie aeree e non ad altri. E una volta che hai ottenuto i tuoi punti nel giusto programma di miglia, dovrai affrontare tutte le restrizioni sui punti della tua compagnia aerea (date di blackout, solo alcuni voli sono disponibili, ecc.). Per aggiungere ancora più complessità, alcuni programmi per carte di credito ti consentono di prenotare voli e hotel direttamente attraverso di essi, ma poi c’è una serie separata di restrizioni e valori in punti che devi affrontare.
Suona come un dolore? È.
Per me, la seccatura in più vale i voli internazionali gratuiti che sono riuscito a ottenere.
Se la seccatura extra di un programma di premi di viaggio sembra estenuante, prendi invece una carta di premi in denaro.
Le carte cash back hanno ancora molti vantaggi senza alcun lavoro:
- Ottieni una percentuale diretta su tutti gli addebiti sulla tua carta.
- Il cash back compare sui tuoi estratti conto automaticamente o con uno sforzo minimo. Nel peggiore dei casi, dovrai accedere e premere un pulsante per avviare il rimborso.
- Mentre alcune carte cash back hanno pagamenti massimi, categorie rotanti e altre sciocchezze, ci sono molte carte che mantengono le cose estremamente semplici.
È così semplice come diventerà.
Ecco come prendere la tua decisione:
- Per massimizzare il valore dei tuoi punti, ottieni una carta fedeltà di viaggio.
- Per massimizzare la semplicità, procurati una carta cash back.
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