Come scegliere il consulente finanziario giusto

La nuova tecnologia ha permesso a quasi tutti di gestire i propri conti di investimento, ma non tutti hanno il tempo da dedicare al processo. Inoltre, se gestisci i tuoi investimenti in modo non ottimale, potresti finire con rendimenti inferiori a quelli che avresti altrimenti.

Questi sono solo alcuni dei motivi per cui molte persone scelgono di lavorare con un consulente finanziario. I professionisti che lavorano in questa nicchia sono formati per aiutarti a investire in un modo che ha il potenziale per aumentare i rendimenti con la giusta quantità di rischio per te.

Il problema con i consulenti finanziari è che ce ne sono così tanti e che i pianificatori finanziari hanno avuto un brutto colpo per aver messo i propri interessi davanti a quelli dei loro clienti. Fortunatamente, puoi trovare un consulente che metterà le tue esigenze al primo posto, se sai cosa cercare.

Le statistiche mostrano anche che assumere un aiuto professionale potrebbe lasciarti meglio. Secondo il Studio Alpha di Vanguard Advisor, i clienti che lavorano con un consulente finanziario altamente qualificato potrebbero vedere più valore nei loro portafogli.

Fortunatamente, puoi trovare un consulente che metterà le tue esigenze al primo posto, se sai cosa cercare.

La decisione di lavorare con un consulente finanziario è personale, ma è anche una decisione in cui è in gioco così tanto. Usa lo strumento qui sotto per essere abbinato a un consulente finanziario che può aiutarti a far crescere la ricchezza ed evitare errori di investimento comuni:

Considera le tue esigenze e il tuo budget

Definisci le tue esigenze specifiche

Quando cerchi un consulente finanziario, ti consigliamo di iniziare valutando le tue esigenze. Questo può dipendere molto da dove ti trovi nel tuo viaggio di pianificazione pensionistica, sia che tu stia prima costruendo ricchezza o che tu ti stia avvicinando alla pensione e sperando di fare le giuste mosse dell’ultimo minuto.

Valuta se desideri servizi di pianificazione finanziaria a servizio completo e accesso continuo a un professionista disponibile a rispondere alle tue domande e aiutarti a pianificare il tuo futuro. Forse non hai bisogno di tenere la mano, nel qual caso potresti finire per pagare meno in generale se ti sei iscritto a una piattaforma di pianificazione finanziaria online che utilizza la tecnologia per gestire il tuo portafoglio e ottimizzare i rendimenti.

Comprendere la struttura retributiva

Qualunque cosa tu faccia, assicurati di capire che pagherai per questo tipo di aiuto. Molti consulenti finanziari addebitano una commissione fissa dell’1% del tuo portafoglio o più ogni anno in cambio della gestione del tuo denaro. Alcuni guadagnano anche commissioni per gli investimenti che ti vendono e possono persino scegliere investimenti carichi di commissioni che consumano la quantità di denaro che viene effettivamente investita per tuo conto.

I servizi di pianificazione finanziaria online tendono a costare meno nel complesso, ma dovresti comunque aspettarti di pagare ovunque dallo 0,25% allo 0,80% del tuo portafoglio in commissioni ogni anno. Mentre cerchi un consulente finanziario, ti consigliamo di capire come i consulenti che stai considerando vengono pagati e se guadagnano commissioni sugli investimenti che ti vendono.

I modi più comuni in cui i consulenti finanziari vengono pagati sono indicati come AUM o “asset in gestione”. Con questa struttura di pagamento, il tuo consulente finanziario dedurrebbe la commissione di gestione dai tuoi conti di investimento, invece di farti pagare la commissione di tasca tua. Questo può sembrare conveniente, ma significa anche che potresti non renderti conto di quanto stai pagando in commissioni di gestione dell’account nei mesi e negli anni che paghi per una consulenza professionale.

Scopri che tipo di consulenti finanziari sono là fuori

Il termine consulente finanziario può essere applicato a una vasta gamma di professionisti, ma tieni presente che molte persone che non dovrebbero usare questo titolo lo fanno comunque. Ad esempio, probabilmente ti imbatterai in “rappresentanti finanziari” che concentrano la maggior parte del loro lavoro sulla vendita di assicurazioni sulla vita intera. Ti imbatterai anche in consulenti finanziari che utilizzano tattiche di vendita ad alta pressione per vendere rendite troppo costose e sottoperformanti e altri investimenti che aumentano i loro profitti a tue spese.

Prima di scegliere un consulente finanziario, dovresti conoscere i tipi di consulenti esistenti.

Robo-consulenti

I robo-advisor utilizzano tecnologia e algoritmi per investire i tuoi soldi in un modo che si allinea con la tua propensione al rischio. Le aziende di cui potresti aver sentito parlare in questa nicchia includono Miglioramento e Fronte della ricchezza, ma ce ne sono molti altri.

I robo-advisor tendono ad addebitare una percentuale dell’importo del tuo portafoglio ogni anno mentre investono i tuoi soldi in un modo che ottiene rendimenti ottimali mantenendo le tasse al minimo. Con Betterment, ad esempio, pagherai dallo 0,25% allo 0,40% dell’importo del tuo portafoglio ogni anno in cui utilizzi questo servizio.

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Consulenti finanziari online

I consulenti finanziari online possono presentarsi in diverse forme. Per cominciare, ci sono consulenti finanziari che vedono solo i clienti online e potrebbero essere disposti ad addebitare tassi più bassi o commissioni forfettarie una tantum in cambio di consigli di investimento.

In altri scenari, un consulente finanziario online può anche essere un robo-advisor che ti consente di connetterti con un pianificatore finanziario individuale che assegnano al tuo caso. Le commissioni tendono ad essere più alte quando si desidera una consulenza professionale in cima alla pianificazione degli investimenti basata sulla tecnologia, ma i consulenti finanziari online possono essere una buona alternativa se si desidera una pianificazione personalizzata ma non è necessario un consulente finanziario a servizio completo.

Un buon esempio in questa nicchia è il capitale personale. Con questa società, i clienti con almeno $ 200.000 di attività possono optare per un piano di gestione patrimoniale (o un piano per clienti privati con attività superiori a $ 1 milione) e avere accesso a due consulenti finanziari dedicati in grado di fornire consulenza personalizzata.

Vanguard è un’altra società di investimento che ha un’offerta di consulenza finanziaria attraverso il suo Servizi® di consulenza personale Vanguard. I consulenti finanziari Vanguard ricevono uno stipendio, quindi non beneficiano degli investimenti che selezionano. Anche il costo annuale per questo servizio è solo dello 0,30%, che è notevolmente inferiore alla media del settore dell’1,01%.

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Pianificatori finanziari tradizionali

Successivamente, troverai i consulenti finanziari tradizionali a cui la maggior parte delle persone pensa, che possono definirsi pianificatori patrimoniali o consulenti di investimento. Si noti inoltre che alcuni consulenti finanziari fanno il possibile per ottenere la designazione di Certified Financial Planner (CFP), che viene assegnata dal Certified Financial Planner Board of Standards quando un consulente completa l’esame CFP e tiene il passo con la formazione continua al fine di rimanere al top del proprio settore.

I pianificatori finanziari tradizionali in genere vengono pagati in uno dei tre modi seguenti:

  • I pianificatori finanziari sono spesso a pagamento, il che potrebbe significare che vengono pagati utilizzando AUM o con una tariffa fissa per i loro servizi
  • Alcuni consulenti finanziari sono basati su commissioni, il che significa che fanno soldi quando ti vendono investimenti
  • Altri guadagnano una commissione per i loro servizi e commissioni sui prodotti di investimento che vendono

È qui che le cose si complicano e parte del motivo per cui i consulenti finanziari tradizionali hanno avuto un brutto colpo. In alcuni casi, i consulenti che guadagnano una commissione sono noti per spostare i loro clienti in investimenti complicati e costosi che pagano anche enormi commissioni al “venditore” di investimenti.

Per questo motivo, è intelligente sapere come viene pagato il tuo professionista degli investimenti e optare per un consulente che viene pagato con una tariffa fissa o utilizzando AUM. Questa struttura di pagamento consente loro di darti i migliori consigli per la tua situazione senza doverti preoccupare delle commissioni. Una struttura AUM in particolare premia anche il tuo consulente finanziario per aver aumentato il saldo del tuo portafoglio nel tempo, che è l’intera ragione per cui li hai assunti in primo luogo.

Domande da porre a ogni consulente finanziario

Se hai intenzione di andare con un robo-advisor, puoi trovare tutte le informazioni di cui hai bisogno ricercando tutti i migliori robo-advisor e ciò che hanno da offrire. Ma se hai intenzione di assumere un professionista finanziario per lavorare con te su base individuale, devi assicurarti di porre le domande giuste.

Ecco tutto ciò che devi chiedere a ogni consulente finanziario che stai considerando:

  • Come vieni pagato? Dovresti sapere come viene pagato il tuo professionista finanziario e se guadagna commissioni sugli investimenti che vende. Se vuoi lavorare con un consulente finanziario che non guadagna commissioni, allora ti consigliamo di cercare un consulente finanziario a pagamento.
  • Sei un fiduciario? Un consulente finanziario che è un fiduciario è legalmente tenuto a mettere i tuoi interessi al primo posto mentre creano il tuo piano finanziario. Dovresti scoprire se ogni consulente finanziario che intervisti è un fiduciario e stare lontano da quelli che non lo sono o rifiutarsi di rispondere alla domanda.
  • Sono sei un Registered Investment Advisor (RIA) o un Investment Advisor Representative (IAR)? Queste sono le due principali registrazioni che consentono ai professionisti finanziari di fornire consulenza finanziaria in cambio di un compenso. Chiunque non sia in possesso di una di queste registrazioni non dovrebbe offrire consulenza finanziaria, quindi assicurati di chiedere.
  • Possiedi qualche certificazione? Il tuo consulente è in possesso di una designazione CFP o ha un’altra certificazione professionale come Certified Public Accountant (CPA)? Le certificazioni professionali possono dimostrare che un consulente finanziario ha fatto il possibile per rimanere istruito e informato nella propria area di competenza.
  • Quali servizi offrite? Alcuni pianificatori finanziari si concentrano sulla pianificazione pensionistica, mentre altri possono avere esperienza nel lavorare con individui con un patrimonio netto elevato o ridurre al minimo le tasse. Assicurati di sapere esattamente cosa offre ogni consulente finanziario in termini di gestione e consulenza dell’account e cerca un professionista specializzato nel lavorare con persone come te.
  • Bandiere rosse a cui prestare attenzione

    Quando assumi un consulente finanziario, è fondamentale assicurarti di porre tutte le domande giuste. Allo stesso tempo, ci sono alcune bandiere rosse piuttosto ovvie che dovresti cercare lungo la strada. Questi possono includere:

    • Consulenti finanziari che non ti diranno esattamente come vengono pagati
    • Professionisti che lavorano per aziende che si concentrano su prodotti specifici come l’assicurazione sulla vita intera o le rendite
    • Ogni volta che un consulente finanziario inizia a suggerire prodotti senza conoscere la tua situazione finanziaria completa
    • Consulenti che non si prendono il tempo di chiederti dei tuoi obiettivi
    • Pianificatori finanziari che non agiscono come fiduciari
    • Consulenti finanziari che hanno un passato oscuro o discutibile, che puoi scoprire da utilizzando BrokerCheck di FINRA

    Alla fine della giornata, qualsiasi consulente finanziario in cui riponi la tua fiducia dovrebbe essere qualcuno che è completamente aperto e onesto sul modo in cui lavorano e su come vengono pagati. Se sei preoccupato di utilizzare un pianificatore finanziario che guadagna grandi commissioni per i prodotti che vendono, cerca consulenti finanziari a pagamento che ricevono una percentuale o un tasso forfettario, indipendentemente dagli investimenti che suggeriscono.

    Domande frequenti (FAQ)

    Le seguenti domande e risposte possono aiutarti nella tua ricerca per trovare il giusto consulente finanziario.

    Un fiduciario finanziario è un professionista che è legalmente tenuto a mettere al primo posto l’interesse del proprio cliente. Se non agiscono nel migliore interesse del loro cliente, potrebbero essere ritenuti legalmente responsabili.

    Scegliere un consulente finanziario che sia un fiduciario è fondamentale se si desidera una consulenza di qualità, esperta e adatta alla propria situazione.

    Le Strumento BrokerCheck di FINRA ti consente di ricercare il background e l’esperienza di broker finanziari e aziende specifiche. Questo strumento è gratuito.

    I consulenti finanziari possono essere pagati in diversi modi. Ad alcuni consulenti finanziari a pagamento viene pagata una commissione fissa o come percentuale dei tuoi investimenti (nota come AUM), mentre ad altri vengono pagate commissioni sugli investimenti che vendono. Alcuni consulenti finanziari possono anche ricevere commissioni e commissioni, quindi assicurati di chiedere.

    I robo-advisor sono società basate sulla tecnologia che gestiscono i tuoi soldi e ti aiutano a pianificare i tuoi investimenti a un costo inferiore rispetto ai consulenti finanziari tradizionali.

    La conclusione

    Trovare il consulente finanziario giusto per le tue esigenze è un compito importante. Dopotutto, i consigli offerti da questo professionista potrebbero significare la differenza tra non raggiungere mai i tuoi obiettivi o andare in pensione ricco e puntuale.

    Non esiste un modo “giusto” o “sbagliato” per scegliere un pianificatore finanziario per gestire la tua ricchezza, ma ci sono molte domande da porre e bandiere rosse a cui prestare attenzione. Qualunque cosa tu faccia, non lavorare con il primo pianificatore finanziario che incontri senza chiedere come vengono pagati e controllare il loro background. I migliori consulenti finanziari non hanno nulla da nascondere, ma non dovresti crederci sulla parola.

    Divulgazione: Tutti gli investimenti sono soggetti a rischi, inclusa la possibile perdita del denaro investito.

    I servizi di consulenza sono forniti da Vanguard Advice Services, un consulente di investimento registrato, o da Vanguard National Trust Company (VNTC), una società fiduciaria a scopo limitato a statuto federale. Vanguard Advice Services, VNTC o Vanguard’s Personal Advisor Services non possono garantire un profitto o proteggere da perdite.

    I servizi forniti ai clienti che scelgono di ricevere una consulenza continua variano in base alla quantità di attività in un portafoglio. Si prega di consultare la brochure Vanguard Personal Advisor Services per dettagli importanti sul servizio, inclusi i livelli di servizio basati sulle risorse e la tariffa Interruzione.