Come raggiungere l’indipendenza finanziaria e andare in pensione anticipatamente (FIRE)

In poche parole, l’indipendenza finanziaria è quando inizi a guadagnare di più dai tuoi investimenti di quanto spendi ogni anno. Non devi più lavorare per guadagnarti da vivere o preoccuparti di pagare l’affitto in tempo.

Sei libero di dover lavorare per vivere.

MA quanto tempo impiegherebbe l’americano medio a diventare finanziariamente indipendente?

Supponendo che tu guadagni $ 75.000 all’anno e le tue spese annuali siano di circa $ 60.000, Devi risparmiare circa $ 1.500.000 per diventare finanziariamente indipendente.

Come si fa esattamente? Questo è ciò per cui siamo qui.

Cosa significa essere finanziariamente indipendenti?

Ramit Sethi, fondatore e autore di best-seller, definisce l’indipendenza finanziaria come lo stato di avere abbastanza reddito dai tuoi investimenti per coprire tutte le tue spese di soggiorno per il resto della tua vita senza dover dipendere dall’occupazione o da altre persone. Le entrate generate da tali investimenti senza lavoro sono entrate passive.

Cos’è FIRE?

FIRE, o “Financial Independence, Retire Early”, è un impegno per un programma di investimenti e risparmi estremi che consente ai proponenti di andare in pensione prima di quanto i piani pensionistici e i budget tradizionali faciliterebbero.

I sostenitori del FIRE dedicano fino al 70% o più del loro reddito ai risparmi attenendosi a tattiche di risparmio frugali che consentono loro di lasciare il lavoro e vivere il resto della loro vita con piccoli prelievi dai loro portafogli decenni prima dell’età convenzionale della pensione.

Ci sono quattro diverse varianti del movimento FIRE che dettano lo stile di vita che le persone possono e sono disposte a vivere:

  • Grasso FUOCO: Un individuo con uno stile di vita più convenzionale che risparmia più denaro rispetto all’investitore pensionistico medio in modo che possano continuare a vivere uno stile di vita confortevole dopo aver raggiunto FIRE.
  • Lean FIRE: Una persona che aderisce rigorosamente a porzioni estreme e una vita minimalista – uno stile di vita più ristretto sia prima che dopo aver raggiunto FIRE.
  • Barista FUOCO: Persone che lasciano i loro lavori convenzionali da nove a cinque ma hanno ancora una sorta di occupazione part-time per prendersi cura delle spese correnti, che altrimenti esaurirebbero il loro fondo pensione. In termini semplici, hanno bisogno di lavori part-time per ottenere un reddito extra.
  • Costa FIRE: Persone con lavori part-time che hanno risparmiato abbastanza per prendersi cura della loro vita quotidiana e delle spese di pensionamento. Queste persone non hanno bisogno di lavorare nemmeno part-time in quanto i loro risparmi possono coprire tutte le loro spese.

Come raggiungere l’indipendenza finanziaria

Non ci sono scorciatoie o schemi per arricchirsi rapidamente se si vuole raggiungere l’indipendenza finanziaria. Se sei una persona media che ha bisogno di $ 1,5 milioni per raggiungere il tuo obiettivo FIRE, devi fare molto duro lavoro e determinazione. Tuttavia, la soddisfazione che deriva dalla libertà che si ottiene attraverso l’indipendenza finanziaria rende tutto vale la lotta.

Imposta un obiettivo con la regola del 4%

In tutti i nostri esempi, useremo l’obiettivo di $ 1,5 milioni in base allo stipendio e alle spese di soggiorno dell’americano medio. Se vuoi trovare un numero più preciso per la tua situazione individuale, dovrai usare la regola del 4%.

Conosciuto anche come tasso di prelievo sicuro, la regola del 4% si riferisce all’importo che dovresti prelevare comodamente dai tuoi risparmi per coprire le tue spese ogni anno dopo il pensionamento senza toccare il capitale.

Determinare il tasso di prelievo sicuro è il primo passo per imparare come raggiungere l’indipendenza finanziaria. Quindi, come si determina quanti soldi si dovrebbe risparmiare?

  • Determina la tua spesa annuale. Dovrebbe coprire tutte le spese che puoi spendere in un anno, comprese utenze, gas, generi alimentari, affitto, ecc.
  • Moltiplicalo per 25 (anni). Il numero può variare a seconda di quanti anni si prevede di andare in pensione.
  • Questo dovrebbe darti abbastanza spese per prelevare il 4% per più di pochi anni. Per ogni $ 10.000 che spendi all’anno, dovresti risparmiare $ 250.000 per raggiungere l’obiettivo di indipendenza finanziaria.

Ecco un pratico grafico per mostrarti quanto dovrai risparmiare in base alle possibili spese annuali.

SPESE ANNUALIObiettivo di indipendenza finanziaria$20.000$500.000$30.000$750.000$40.000$1.000.000$50.000$1.250.000$60.000$1.500.000$70.000$1.750.000$80.000$2.000.000

Utilizzando le informazioni di cui sopra insieme al tuo reddito annuale al netto delle imposte, sarai in grado di elaborare un tasso di risparmio annuale (cioè, quanto devi risparmiare ogni anno).

Sarebbe utile se ti ricordassi sempre di tenere conto del tuo reddito annuale, al netto delle imposte. Puoi anche modificare il numbers fino a raggiungere un tasso di risparmio che puoi gestire comodamente. Questo dovrebbe darti un’idea di quanto dovresti risparmiare ogni volta che ricevi il tuo stipendio.

In termini di percentuale di reddito, il tuo tasso di risparmio varierà in base ai tuoi guadagni e agli obiettivi FIRE. Molti membri di FIRE suggeriscono che dovresti risparmiare in media il 50% del tuo reddito totale per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di indipendenza finanziaria.

Quando ti iscrivi a FIRE, ti chiudi in uno stile di vita simile una volta raggiunta la tua indipendenza finanziaria. Pertanto, inizia ad abbracciare lo stile di vita che desideri e usalo come base per il tuo obiettivo di indipendenza finanziaria se stai facendo molte scelte economiche.

Questo ci riporta al nostro esempio: l’americano medio ha bisogno di risparmiare circa $ 1,5 milioni se vuole andare in pensione presto. In questo caso, il tasso medio di risparmio sarà pari al 32% del reddito annuo ogni anno.

Chiunque scelga di perseguire l’indipendenza finanziaria deve chiedersi se dovrebbe cercare di vivere nel modo più frugale possibile in cambio del pensionamento anticipato e mantenere basse le proprie spese o se desidera uno stile di vita più raffinato ma andare in pensione più tardi. La buona notizia è che due comunità abbracciano FIRE in vari modi e possono aiutarti a decidere.

Bonus: Hai difficoltà a prendere il controllo delle tue spese? Dai un’occhiata alla nostra Guida definitiva alla finanza personale per scoprire come automatizzare le tue finanze in modo da poter raggiungere prima l’indipendenza finanziaria.

Scegli il tuo stile di vita FIRE

L’indipendenza finanziaria ruota attorno a due scuole di pensiero: leanFIRE e fatFIRE. Sebbene entrambi abbiano lo scopo di aiutarti a raggiungere l’indipendenza finanziaria, l’opzione che scegli avrà un impatto su vari aspetti, come quanto spendi, la qualità della vita e quanto risparmi.

LeanFIRE

Questo metodo richiede di mantenere una spesa bassa annualmente (idealmente, non più di $ 40.000 ogni anno). Potrebbe essere necessario sbarazzarsi di alcuni lussi come viaggi e vacanze e mantenere uno stile di vita frugale. Può persino limitare il numero di posti nel mondo in cui puoi permetterti di vivere. Ad esempio, puoi trascorrere meno vita a Norman, Oklahoma, rispetto a qualcuno che vive a New York City. Anche Barista FIRE rientra in questo ombrello, dove potresti dover lavorare part-time per permetterti gli extra che desideri.

D’altra parte, puoi iscriverti a un diverso movimento FIRE che ti consente di rispettare i tuoi obiettivi di indipendenza finanziaria mantenendo uno stile di vita semi-lussuoso.

FatFIRE

FatFIRE si riferisce a un metodo per perseguire l’indipendenza finanziaria che ti consente di goderti una vita relativamente lussuosa. Tuttavia, ci vuole più tempo per raggiungere la libertà finanziaria.

Con FatFIRE, i sostenitori mantengono un livello di spesa più standard. La spesa prevista dovrebbe essere leggermente superiore alla media nazionale. La cifra varierà, ma potrebbe iniziare a circa $ 80.000. Utilizzando $ 80.000 come esempio, dovresti risparmiare circa $ 2 milioni per mantenere un budget con un tasso di prelievo annuale del 4%. Per molti, questo è lo stile di vita ideale.

Strategie per raggiungere l’indipendenza finanziaria

Se non sei disposto a sacrificare il tuo stile di vita da $ 80.000 all’anno, vuoi comunque raggiungere il tuo obiettivo risparmiando abbastanza. Dovrai guadagnare di più e aumentare il tuo tasso di risparmio.

1. Guadagna di più

Ci vorranno più di 26 anni per risparmiare fino a $ 1,5 milioni se guadagni uno stipendio di $ 73.000 ogni anno e risparmi in media il 70% del tuo reddito totale. Questo è troppo lungo e troppo aggressivo per chiunque voglia andare in pensione presto.

La buona notizia è che puoi accorciare significativamente questo tempo guadagnando più soldi. Con più entrate, puoi aumentare la quantità di denaro che risparmi e aumentare la velocità con cui ti assicuri gli obiettivi di indipendenza finanziaria.

Sebbene ci siano molti modi diversi per guadagnare più soldi, iniziare un trambusto laterale è l’opzione più efficace.

2. Crea un piano

È quasi impossibile raggiungere l’indipendenza finanziaria senza un piano finanziario che ti consenta di risparmiare denaro e pagare per ciò che ami rimanendo sulla strada verso il raggiungimento dei tuoi obiettivi finanziari. Sebbene tutti vogliano ottenere l’indipendenza finanziaria e costruire ricchezza, tutti abbiamo piani finanziari diversi.

Puoi creare un piano affidabile per aiutarti a raggiungere l’indipendenza finanziaria eliminando i tuoi obiettivi finanziari. Senza obiettivi, avrai difficoltà a raggiungere il tuo successo finanziario.

Ti permettono di capire cosa vuoi ottenere. Una volta che conosci i tuoi obiettivi, crea un fondo di emergenza e cancella tutti i debiti che hai.

Inoltre, fai un piano per investire in quanto ti aiuta a costruire ricchezza che è una parte vitale del raggiungimento dell’indipendenza finanziaria. Il tuo obiettivo dovrebbe includere anche un piano per la pensione, le tasse, l’esta.TE, e assicurazione.

3. Avere un fondo di emergenza

Le spese finanziarie impreviste possono distruggere in modo significativo i tuoi piani finanziari, soprattutto quando non hai i soldi a portata di mano per prendertene cura.

Circa il 36% della popolazione americana afferma di non poter occuparsi comodamente di un’emergenza da $ 400 in contanti. Puoi imbatterti in qualsiasi cosa, come la perdita del lavoro o un licenziamento del lavoro o un disturbo a lungo termine che ti impedisce di lavorare.

La vita potrebbe anche lanciare una sfida finanziaria diversa a modo tuo, e avrai difficoltà a farcela se devi iniziare da zero dollari di risparmi.

Un fondo di emergenza si riferisce al denaro che hai messo da parte per occuparti di emergenze finanziarie impreviste o spese come riparazioni domestiche, riparazioni auto non programmate, spese mediche impreviste, spese mensili dopo la perdita di un lavoro, fatture veterinarie impreviste e altro ancora.

È necessario seguire alcune regole quando si crea un fondo di emergenza. Sebbene gli esperti finanziari raccomandino di risparmiare fino a sei mesi di spese di soggiorno nel tuo fondo di emergenza, puoi iniziare con una piccola somma e salire a seconda dei tuoi obiettivi e bisogni finanziari.

Considera sempre il numero di persone nella tua famiglia, quanti di loro hanno una fonte di reddito, l’importo minimo necessario per occuparti delle spese mensili e la stabilità delle tue fonti di reddito.

4. Investire in conti fiscalmente vantaggiosi

Puoi ridurre al minimo quanto paghi in tasse e massimizzare l’importo che trattieni attraverso conti fiscalmente agevolati per i tuoi investimenti. Con i tradizionali conti di investimento o di risparmio, paghi le tasse nell’anno in cui ricevi i guadagni. D’altra parte, i conti fiscalmente agevolati ti consentono di decidere quando paghi le tasse sui contributi che guadagni sul conto e su eventuali profitti che ricevi.

Un conto fiscalmente agevolato è una forma di conto finanziario o piano di risparmio che consente di accedere a diversi benefici fiscali. Con un conto fiscalmente agevolato, rinvii i pagamenti delle imposte a una data successiva o ti qualifichi per l’esenzione dal pagamento delle tasse.

Esistono due tipi di conti agevolati dal punto di vista fiscale, inclusi i conti di investimento al lordo delle imposte o differiti dalle imposte, che spingono i pagamenti delle imposte su qualsiasi denaro depositato sul conto a una data successiva. Se hai un conto di investimento al netto delle imposte, depositi denaro su cui hai già pagato le tasse. In questo caso, non devi pagare le tasse sui soldi che prelevi dal conto.

Il conto di risparmio sanitario (HSA) è uno dei migliori esempi di conto fiscale agevolato. Offre un’opzione interessante se si dispone di piani di assicurazione sanitaria con franchigie elevate. È possibile contribuire al reddito ante imposte sul conto e successivamente prelevare il denaro esentasse quando utilizzato per pagare fatture mediche qualificate.

In termini semplici, sei in grado di mettere da parte i soldi per pagare le spese mediche senza dover pagare alcuna tassa su di loro. Altri conti fiscalmente agevolati includono conti Roth, piani 529, conti di spesa flessibile per la salute (FSA) e altro ancora.

5. Diversifica il tuo portafoglio di investimenti

Diversificare il tuo portafoglio di investimenti ti consente di ridurre i rischi localizzando vari investimenti in diversi settori, strumenti finanziari e altre categorie. Con la diversificazione, non metti tutte le uova nello stesso paniere.

Ti aiuta a massimizzare i rendimenti incanalando gli investimenti in diversi campi che reagiscono in modo diverso a un singolo evento. Se qualcosa va storto con un investimento in un campo, hai la sicurezza degli altri.

La diversificazione non garantisce contro le perdite, ma è essenziale per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine con rischi inferiori. Per diversificare i tuoi investimenti, devi avere diversi tipi.

Ramit consiglia alle persone di investire in fondi indicizzati a lungo termine e a basso costo che sono diversificati per natura e non richiedono mai un ribilanciamento per mantenere il livello di rischio.

6. Taglia i costi

La maggior parte delle persone suda alla prospettiva di tagliare i costi. Il pensiero di non essere in grado di mangiare nel tuo ristorante preferito o fare qualcosa che ti piace spesso si presenta.

Non deve essere così. Tagliando i costi, dovresti concentrarti sul taglio dei costi senza pietà su cose che non ti interessano. Quindi, se vuoi ancora spendere per alcune cose che ti portano davvero gioia, puoi farlo senza sensi di colpa. Quando vedi una nuova auto che ami, pensa se vuoi ottenere l’auto o se vuoi lavorare per un anno in meno e raggiungere comunque i tuoi obiettivi finanziari.

Tagliare le cose che non ami o di cui non hai bisogno ti dà l’idea che stai lavorando per raggiungere la tua libertà finanziaria. È ciò che chiamiamo spesa consapevole.

Ti consente di determinare con precisione quanto puoi permetterti di spendere senza doverti preoccupare di pagare l’affitto o coprire altre bollette bPerché è già gestito attraverso pagamenti automatizzati.

Tuttavia, se si desidera raggiungere l’indipendenza finanziaria, è possibile modificare la quantità di denaro risparmiata durante l’implementazione del piano.

7. Rivaluta regolarmente il tuo obiettivo

Una volta che hai un obiettivo finanziario e delinea il piano finanziario, rivedilo regolarmente e apporta le modifiche necessarie se le circostanze della tua vita cambiano.

Qualcosa ha cambiato la tua tolleranza al rischio, hai messo su famiglia o hai bisogno di cambiare la tua copertura assicurativa? Tutto ciò avrà un impatto sui tuoi obiettivi finanziari generali, quindi dovrai modificare il tuo piano originale per arrivarci. Rivedi il tuo obiettivo finanziario almeno una volta ogni sei mesi.

Rivalutare regolarmente il tuo piano finanziario ti consente di affrontare efficacemente eventi non pianificati, rimetterti in piedi dopo importanti battute d’arresto e raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.

Domande frequenti su come raggiungere l’indipendenza finanziaria e andare in pensione anticipatamente

Cos’è l’indipendenza finanziaria?

L’indipendenza finanziaria è quando i tuoi investimenti pagano tutte le tue spese di soggiorno e non devi più lavorare. A volte è anche chiamato pensionamento anticipato.

Quanti soldi ti servono per l’indipendenza finanziaria?

Il numero varia a seconda del reddito attuale e dello stile di vita. L’americano medio ha bisogno di circa 1,5 milioni di dollari, ma puoi determinare esattamente quanto devi risparmiare usando la regola del 4%.

Come si raggiunge l’indipendenza finanziaria?

Per andare in pensione presto, devi iniziare a spendere molto meno di quanto guadagni. Ci sono 4 passaggi fondamentali per raggiungere l’indipendenza finanziaria: imposta il tuo obiettivo, scegli il tuo stile di vita, guadagna denaro extra e taglia i costi.