Come potrebbero cambiare i piani di acquisto e gli anticipi di pagamento nel 2022

È stato un grande anno per opzioni di finanziamento non tradizionali come “acquista ora, paga dopo” e app di anticipo in contanti.

Acquista ora, paga dopo le aziende offrono finanziamenti alla cassa che consentono agli acquirenti di dividere il costo di un acquisto in più pagamenti più piccoli. Gli anticipi sugli stipendi sono offerti dai datori di lavoro o dalle app e offrono ai consumatori l’accesso ai guadagni previsti prima del giorno di paga.

Entrambi i piani di finanziamento forniscono denaro veloce ai consumatori a corto di liquidità ed entrambi hanno guadagnato popolarità negli ultimi anni, soprattutto perché la pandemia ha gettato le finanze nel caos.

Mentre il loro utilizzo sale alle stelle, concorrenti e autorità di regolamentazione se ne sono accorti. Ecco come queste opzioni di finanziamento emergenti potrebbero cambiare nel 2022.

Si prevede che BNPL rappresenterà il 6% di tutti i dollari USA spesi online quest’anno, secondo uno studio di settembre condotto dalla società di consulenza Accenture e commissionato dalla società BNPL Afterpay. Entro il 2025, tale numero dovrebbe essere del 13%.

In questo momento, il mercato BNPL è dominato da app come Afterpay e Affirm, nonché da alcune società di carte di credito. Nel prossimo anno, le grandi banche potrebbero uscire con le proprie opzioni BNPL, afferma Ruby Walia, consulente senior per il digital banking presso la società di consulenza digitale Mobiquity.

“Le banche non vogliono davvero rinunciare agli affari per i giocatori fintech”, dice. “Se possono offrire ai clienti il ​​proprio servizio BNPL a marchio bancario, a un certo punto lo faranno”.

Le banche possono offrire un servizio BNPL in co-branding con un rivenditore, simile alle carte di credito in co-branding che alcuni hanno già, afferma. Oppure potrebbero copiare la versione delle carte di credito su BNPL e consentire ai clienti di dividere gli acquisti con carta di debito in pagamenti più piccoli dopo l’acquisto.

Le aziende collaborano con aziende come DailyPay per consentire ai lavoratori di attingere presto ai guadagni previsti. I consumatori possono anche scaricare un app anticipo contanti come Earnin o Dave che esamina il tuo conto bancario o tiene traccia delle ore lavorate per determinare quanto sei pagato e quando, così puoi accedere a parte di quell’importo e rimborsarlo il tuo prossimo giorno di paga.

Secondo uno studio della società di ricerca e consulenza Aite-Novarica Group, nel 2020, i lavoratori hanno utilizzato un servizio di anticipo sulla busta paga quasi 56 milioni di volte per accedere a un totale di 9,5 miliardi di dollari. Questo è in aumento rispetto ai 37,2 milioni di utilizzi per un totale di 6,3 miliardi di dollari nel 2019.

Dove c’è domanda, segue la concorrenza. L’innovazione è prevista nel settore della tecnologia finanziaria in continua evoluzione, afferma Brian Tate, CEO e presidente dell’Innovative Payments Association, che sostiene il settore dei pagamenti elettronici. Dice che accoglie i nuovi arrivati.

“Il punto in cui siamo oggi è completamente diverso da dove eravamo cinque anni fa o addirittura tre anni fa”, dice. “La nostra speranza è che ci sia più concorrenza, più fornitori e penso che questo sia un vantaggio per il cliente”.

I legislatori e le autorità di regolamentazione hanno considerato quali regole dovrebbero disciplinare BNPL e le società di anticipo sugli stipendi negli ultimi anni. A novembre, la Commissione della Camera sui servizi finanziari ha tenuto un’audizione sulle società fintech emergenti per discutere i vantaggi e gli svantaggi di entrambi i tipi di finanziamento.

I sostenitori dei consumatori affermano che le società BNPL e i servizi di anticipo in contanti forniscono credito e dovrebbero avere le stesse tutele dei consumatori degli emittenti di carte di credito e dei prestatori di prestiti personali.

“Il nostro punto di vista è sempre stato per entrambi questi prodotti che si tratta di prestiti. Qualcuno ti sta prestando denaro e tu lo restituirai in un secondo momento”, afferma Rachel Gittleman, responsabile dei servizi finanziari presso la Consumer Federation of America, un gruppo di difesa dei consumatori.

Ma i sostenitori di nuovi prodotti finanziari affermano che troppe normative potrebbero soffocare l’innovazione.

“Non importa di quale prodotto stai parlando, questi sono nuovi prodotti”, afferma Tate. “Non sono gli stessi prodotti concettualmente con cui le persone potrebbero avere familiarità”.

Gli anticipi sugli stipendi potrebbero non attirare l’attenzione delle autorità di regolamentazione in questo momento, ma potrebbero negli anni a venire, dice.

Il Consumer Financial Protection Bureau ha emesso un parere consultivo nel 2020 secondo cui alcuni anticipi offerti tramite un datore di lavoro non sono considerati crediti ai sensi del Truth in Lending Act, che disciplina la maggior parte dei tipi di credito al consumo. Poco dopo che Rohit Chopra è stato confermato all’inizio di quest’anno come nuovo direttore della CFPB, i gruppi di consumatori hanno inviato una lettera esortandolo a revocare il parere.

La mancanza di normative e un’ondata di nuovi prodotti significa che spetta al consumatore ricercare, confrontare opzioni e pianificare prima di utilizzare un nuovo prodotto finanziario.

Ecco alcuni suggerimenti per tenerti in carreggiata quando provi un nuovo tipo di finanziamento: