[This is the first installment in a series examining repaying student loans. Part II will discuss an alternative payment plan, Revised Pay As You Earn or REPAYE.]
Come qualcuno che ha iniziato il suo viaggio di riduzione del debito su Get Rich Slowly con un debito di prestito studentesco piuttosto astronomico, ho imparato nel modo più duro sul processo di rimborso. E con la ripresa della scuola e molti che si sentono tentati di prendere in prestito, volevo condividere parte di quella saggezza acquisita retrospettivamente.
Guida alle migliori pratiche per il pagamento dei prestiti agli studenti
Collegamenti rapidi
Un numero impressionante di laureati inizia la propria carriera con il debito dei prestiti studenteschi e molti di loro lottano per andare avanti di conseguenza.
Ma se stai appena iniziando il tuo viaggio universitario o sei un neolaureato con pagamenti mensili che si profilano all’orizzonte, ecco cosa devi sapere su come iniziare il rimborso del prestito studentesco nel modo giusto.
Riduci il tuo debito complessivo
Se ti sei già laureato, non c’è modo di tornare indietro nel tempo e prendere in prestito meno soldi. Ma, se sei ancora a scuola, allora questo è il consiglio da prendere a cuore: Non prendere in prestito più del necessario mentre sei a scuola. Meno prendi in prestito come studente universitario, meno dovrai rimborsare in seguito.
Se stai pensando a una laurea, leggi come ridurre al minimo il debito della tua scuola di specializzazione.
Sì, un nuovo computer, un’auto, viaggi e altri aspetti dell’inflazione dello stile di vita potrebbero chiamarti, specialmente quando i soldi sono così facili da trovare. Tuttavia, vivere frugalmente mentre sei uno studente significa essere in grado di utilizzare più dei tuoi soldi guadagnati duramente in seguito, sia che si tratti di costruire il tuo conto di risparmio per acquistare una casa o raggiungere altri obiettivi finanziari. Non metterti in una situazione in cui sarai schiavo del tuo precedente stile di vita.
Sapere quanto devi
Poiché il prestito avviene in modo incrementale per diversi anni, troppi laureati non hanno idea di quanto devono. Inoltre, poiché l’originatore del tuo prestito (che ti ha tagliato l’assegno) potrebbe non essere la stessa entità del servicer (a cui effettui i pagamenti), e poiché i servicer possono vendere prestiti ad altri servicer, sapere a chi devi quanto può essere complicato.
Ecco come scoprire quanto devi
Entra nel National Student Loan Data System (NSLDS) del Dipartimento dell’Istruzione. Questo sistema ti informerà sui prestiti e le sovvenzioni del titolo IV che ti sono stati concessi.
Se hai acquisito prestiti non previsti dal titolo IV (cioè prestiti privati), potrebbero non essere elencati sul sito, quindi assicurati di rintracciare anche quelli. I servicer ti troveranno se non li trovi, ma non vuoi che le cose arrivino a quel punto! Inoltre, avere tutte le informazioni a portata di mano può aiutarti a pianificare la tua strategia di rimborso.
Scegli un piano di rimborso
Il piano di rimborso predefinito è il piano standard, in cui si dispone di un pagamento fisso, o in altre parole, si paga lo stesso importo ogni mese per 10 anni. Tuttavia, sono disponibili altri piani e qualcos’altro potrebbe essere più adatto alle tue circostanze. I piani di rimborso per i prestiti federali includono anche:
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Piani di rimborso graduati, in cui i pagamenti mensili iniziano in piccolo e aumentano gradualmente nel corso del periodo di rimborso. Pagherai di più in interessi, ma avrai obblighi mensili più bassi quando sei appena agli inizi (e guadagnerai meno soldi di quanto probabilmente farai in seguito, dopo che la tua carriera progredisce).
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Piani di rimborso estesi, che possono essere fissi o graduati in termini di pagamento mensile e che estendono il termine di rimborso da 10 a 25 anni. Questa opzione aumenta anche l’importo che pagherai in interessi.
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Rimborso basato sul reddito, o IBR, che estende il termine di rimborso e limita il pagamento mensile al 15% del reddito discrezionale se si soddisfano i criteri di ammissibilità. Mentre qualsiasi saldo residuo alla fine del termine di rimborso sarà perdonato, sarà tassato come reddito.
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Paga in base al guadagno, o PAYE, che è simile all’IBR tranne che il limite è del 10% del reddito discrezionale. Esistono ulteriori criteri di idoneità.
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Reddito contingente e sensibile al reddito piani simili a IBR e PAYE ma con criteri di ammissibilità e formule di rimborso leggermente diversi.
Confuso? L’aiuto federale agli studenti Stimatore di rimborso può aiutarti a determinare l’idoneità e i pagamenti mensili previsti prima di contattare il tuo servicer per chiedere di essere inserito in un piano.
Una cosa importante da ricordare è che puoi cambiare piano di pagamento se necessario. Inoltre, credo che una volta che ti qualifichi per un piano basato sul reddito, non puoi essere espulso e i tuoi pagamenti mensili non saranno mai più di quanto sarebbero sotto il piano standard. Quindi, se ti qualifichi, potrebbe essere una buona idea entrare in uno di quei piani prima di fare troppo per soddisfare i criteri.
Decidere se consolidare del tutto e, in caso affermativo, quali prestiti includere
I prestiti federali possono essere consolidati in un prestito di consolidamento diretto o in un prestito di consolidamento privato. I prestiti privati possono essere consolidati solo in prestiti di consolidamento privati.
Mancia: Se stai consolidando, non è necessario includere ogni prestito. È quasi sempre una cattiva idea consolidare un prestito federale in un prestito privato, dal momento che i prestiti federali hanno benefici che vengono persi se “si trasformano” in prestiti privati. Tali benefici includono chiare politiche di differimento e tolleranza, tassi di interesse fissi e piani di rimborso basati sul reddito.
Oltre a ciò, vale la pena ricordare che il consolidamento dei prestiti generalmente si traduce in un tasso di interesse che è la media ponderata dei prestiti consolidati (di solito il tasso di interesse medio di tutti i prestiti più lo 0,25%). Mentre avere meno pagamenti al mese diminuisce la probabilità di perderne uno per caso, pagherai di più per il privilegio.
Effettua pagamenti puntuali, ogni volta
Questo vale per qualsiasi bolletta o debito, ovviamente. Tuttavia, non pagare il debito del prestito studentesco può avere alcune conseguenze piuttosto brutte. Non solo il debito dei prestiti studenteschi non è estinguibile in caso di fallimento; Se non paghi, le tue dichiarazioni dei redditi federali o anche i tuoi salari possono essere pignorati.
L’automazione dei pagamenti mensili può aiutarti a evitare queste conseguenze e la maggior parte dei servicer ti darà una modesta riduzione del tasso di interesse (~ 0,25%) per la sua impostazione. Assicurati solo che ci siano sempre abbastanza soldi nel tuo conto bancario per coprire il conto.
Cosa fare se non riesci a effettuare pagamenti
Questo non può essere sottolineato abbastanza: Se hai problemi a effettuare i pagamenti, informa il tuo servicer. Non mettere la testa sotto la sabbia. Non vuoi lasciare che le cose progrediscano fino al punto in cui le tue dichiarazioni dei redditi o i tuoi salari vengono pignorati e / o il tuo credito è rovinato.
Sii proattivo.
Potresti qualificarti per un differimento o una tolleranza, oppure il tuo servicer potrebbe avere altre opzioni di difficoltà non pubblicizzate sul loro sito web. Non lo saprai mai se non lo chiedi. Ancora una volta, poiché il debito del prestito studentesco non è estinguibile in caso di fallimento, ignorare il problema non lo farà andare via.
Se ritieni di essere maltrattato o dato il runaround dal tuo servicer, prendi in considerazione la possibilità di presentare un reclamo al Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori (CFPB), un’agenzia federale che lavorerà con te e il tuo servicer per risolvere il problema.
Considerazioni finali
Forse #StudenLoanDebt è di tendenza, ma credimi, vuoi che sia un ricordo del passato il prima possibile!
Che consiglio daresti a qualcuno quando inizia a rimborsare i prestiti agli studenti?