Questo guest post del temibile Tyler K fa parte della nuova funzione “storie dei lettori” qui su Get Rich Slowly. Alcune storie dei lettori contengono consigli generali su “come ho fatto X”, e altri saranno esempi di come un lettore GRS ha raggiunto il successo finanziario – o il fallimento. Tyler è un commentatore attivo al GRS e non ha mai paura di condividere la sua opinione!
Come J.D., una volta ho avuto un grosso problema con i debiti. A differenza di J.D., non mi sono tirato fuori da sotto quel problema con grazia.
Circa otto anni fa, ero uno studente universitario, vivevo in un appartamento vicino al campus e lavoravo a tempo pieno mentre andavo a scuola. Mi sentivo come se fossi in cima al mondo. Eccomi qui, vedendo tutti i miei amici guadagnare $ 6 o $ 8 l’ora, mentre io guadagnavo circa $ 17. Sembrava un sacco di soldi. Era di circa $ 35.000 all’anno – non solo lo stipendio di uno studente universitario, ma uno stipendio reale. Mi sentivo come se meritassi di viverlo un po ‘, soprattutto considerando tutto il lavoro che stavo facendo con un lavoro a tempo pieno e un carico di lezioni a tempo pieno.
Ho esagerato. Ho speso ben oltre i $ 35.000 / anno che stavo guadagnando (non erano tanti soldi come sembrava). Ho comprato una Mustang e l’ho trasformata in un’auto da corsa amatoriale. Avevo l’ultimo laptop e un computer desktop con un display a schermo piatto (nel 2001). Il mio stipendio di $ 35k / anno era sufficiente per vivere, ma non era sufficiente per sostenere la spesa di $ 1500 su un computer portatile e su un computer desktop e su teste cilindri ad alte prestazioni, ma è quello che ho fatto.
Li ho comprati tutti, e altro ancora.
Questo ha continuato per un anno o due. Continuavo a giustificare questi acquisti a me stesso e i saldi delle mie carte di credito aumentavano lentamente insieme ai miei pagamenti minimi richiesti. Un attacco di sfortuna ha esacerbato il problema. Sono stato aggredito fuori dal mio appartamento e, non avendo un’assicurazione medica, ho pagato una bolletta del pronto soccorso. La mia auto da corsa è stata rubata, ed essendo 21 e possedendo un’auto da corsa, non potevo permettermi un’assicurazione auto completa, avevo solo responsabilità. Ho comprato un’altra macchina per sostituirla, sempre con denaro preso in prestito.
Le cose cadono a pezzi
Alla fine, mi sono reso conto che ero sopra la mia testa. Stavo boccheggiando per aria. Non potevo effettuare pagamenti con carta di credito e anche pagare l’affitto e comprare generi alimentari. Sono stato spinto al limite e ho rinunciato. Ho smesso di pagare tutte le fatture della mia carta di credito e sono andate in riscossione. Ho consegnato volontariamente la mia auto per essere recuperata. Ho pensato che se avessi rovinato il mio punteggio di credito, avrei potuto anche fare di tutto – ho persino assunto un avvocato fallimentare. È riuscita a fermare l’incessante flusso di telefonate da parte dei creditori, ma ho scoperto che non potevo permettermi nemmeno di pagare la procedura fallimentare, e così quel processo si è fermato poco dopo.
A questo punto, dovevo circa $ 30.000 su circa quattro diverse carte di credito, la fattura medica e il prestito auto, tutti questi nelle collezioni. Il mio credito era stato distrutto, ma i miei creditori erano stati messi a tacere dall’avvocato fallimentare. Ho deciso di mettere in ordine la mia vita e preoccuparmi di ripagare i debiti che dovevo in seguito. Era facile da giustificare: riuscivo a malapena a mettere il cibo in tavola e la società di carte di credito continuava a portare miliardi ogni anno. Non avevano bisogno di qualche migliaio di dollari in più così disperatamente come ho fatto io. Così ho lasciato correre i miei debiti e ho lavorato per gestire la mia vita in modo sostenibile.
Cambiare le cose
La prima cosa che ho fatto è stata rinunciare completamente alle carte di credito.
Ho deciso di spendere solo i soldi che avevo effettivamente, e così i miei acquisti di giocattoli rallentarono drasticamente. Le mie stravaganze nella vita sono scese ad andare a mangiare fuori con il mio compagno di stanza un paio di volte a settimana, e non in posti particolarmente eleganti. Ho iniziato a pedalare per hobby, su una bici da strada usata di fascia media, non un modello nuovo di zecca di fascia alta come avrei comprato prima. E lì mi sono seduto, contento del computer che avevo già, della mia modesta bicicletta e dell’occasionale gita fuori per cena. Vivevo abbastanza comodamente con il mio stipendio con la mia nuova visione della vita. Per la prima volta dopo anni, mi sono sentito a mio agio con me stesso. In realtà sono riuscito a risparmiare qualche dollaro da stipendio a stipendio invece di spenderli!
Ho deciso che avevo bisogno di una macchina, però. Non avevo abbastanza soldi per pagarne uno, e dubitavo che qualcuno mi avrebbe dato un prestito, così essendo ancora giovane e a scuola, ho chiesto ai miei genitori di aiutarmi. Questa volta, però, sono stato molto più conservatore.
Ho preso in prestito circa $ 5.000 dai miei genitori e ho creato un piano preciso per ripagarli. Ho comprato una Honda Accord vecchia di nove anni ma ben tenuta, e mi sono attenuto religiosamente ai pagamenti. Questa volta, se dovessi rimanere indietro, non solo rinuncerei alla mia ritrovata pace che avevo fatto con me stesso finanziariamente, ma avrei deluso i miei genitoriidromele di mega-corporazioni senza volto.
Nessun credito necessario
Poco dopo, ho finito la scuola e ho preso un lavoro di ingegneria del software a San Francisco. Gli affitti erano più alti in città, ma il mio stipendio raddoppiò. Mio fratello aveva bisogno di una macchina, e ho fatto un accordo con i miei genitori per dargli la mia, insieme al resto dei pagamenti sul prestito. Volevo averne uno nuovo di zecca.
Sono andato al concessionario d’auto con le mie buste paga dal mio nuovo lavoro, e il mio punteggio di credito rovinato, e una pre-approvazione che avevo ottenuto online per un prestito fino a $ 26.000. Ero determinato a far funzionare qualcosa. Come si è scoperto, questo è stato più facile di quanto mi aspettassi. I concessionari di auto faranno di tutto per vendere auto, e ciò include la vendita di auto a persone con un credito orribile e un’auto recuperata sul loro rapporto di credito. Ho comprato questa macchina senza soldi, che in retrospettiva, è la decisione finanziaria più stupida che ho preso da quando ho iniziato il mio recupero finanziario.
Tuttavia, non è stata una decisione orribile – ora ho preso uno stipendio che potrebbe giustificare una macchina come questa. Certo, ho ottenuto un tasso di interesse del 12% schifoso sul prestito, ma alla fine ho rifinanziato il prestito al 10% e a un termine più breve, e poi ho pagato il prestito in anticipo, circa due anni e mezzo dopo aver acquistato l’auto per la prima volta. Quando ho chiamato la banca per estinguere il primo prestito (quando ho rifinanziato), mi stavano praticamente implorando di prendere una carta di credito da loro, visto che avevo pagato il mio prestito auto ogni singolo mese, in tempo, per tutta la durata del prestito. Ma ancora, non avrei infranto la mia regola “niente carte di credito”, e ho rifiutato.
Affittare un appartamento era un’altra cosa che avevo paura di fare con il cattivo credito, ma si è rivelato più facile di quanto pensassi. Ho ottenuto il mio primo nuovo appartamento con il mio credito rovinato quando mi sono trasferito a San Francisco. Ho deciso di condividere un posto con un amico di un amico. Abbiamo trovato un posto con due camere da letto elencato su Craigslist e siamo andati a vederlo. Era un edificio di quattro unità, abbastanza comune a San Francisco, di proprietà di una piccola signora cinese anziana. Non le importava nemmeno di eseguire un controllo del credito. Due giovani ben vestiti si presentarono, con buste paga che indicavano uno stipendio annuo combinato superiore alla media e titoli di lavoro di “ingegnere del software” e “contabile”. Era più che felice di affittare il posto a noi per $ 1800 / mese.
Ho continuato la mia vita vivendo come avevo fatto da quando avevo rinunciato al mio debito qualche anno fa, ma ora con uno stipendio post-college molto più grande. Ho comprato alcuni giocattoli, a parte la macchina e alcuni mobili. A volte andavo a mangiare fuori con gli amici, o di tanto in tanto uscivo a bere qualcosa con i miei nuovi colleghi. In realtà ho trovato soldi che si accumulavano nel mio conto corrente perché lo stavo facendo più velocemente di quanto volessi spenderlo. Non avevo nulla che avessi bisogno di comprare.
Dopo un anno, il mio compagno di stanza ha preso una promozione che lo ha portato a trasferirsi da San Francisco a Denver. Ho deciso che volevo ottenere il mio posto, ma $ 1800 / mese era troppo per me da spendere da solo. La vecchietta che era stata il nostro padrone di casa in realtà mi chiese se avremmo riconsiderato di rimanere, e se potevo trovare un altro compagno di stanza, dato che eravamo stati così buoni inquilini, ma le dissi che dovevo andarmene.
Stavo mettendo in dubbio la mia capacità di essere fortunato a trovare un appartamento una seconda volta, ma ho pensato che l’avevo già fatto prima, e avrei potuto farlo di nuovo. Ho guardato un posto che mi piace e ho deciso di prenderlo, ma sono stato rifiutato dall’agenzia di noleggio a causa del mio cattivo credito. Ho trovato un altro posto a pochi isolati di distanza che in realtà ha finito per essere più bello: era una vecchia casa vittoriana divisa in due unità, una al piano superiore e una al piano di sotto. La famiglia proprietaria del posto viveva al piano di sopra e affittava il piano di sotto.
Diffidente a causa del mio cattivo credito e del mio precedente rifiuto, ho scritto la mia storia e ho dato ai proprietari il mio estratto conto che mostrava i soldi che avevo accumulato nell’ultimo anno che avevo trascorso vivendo al di sotto dei miei mezzi, e il numero di telefono del padrone di casa che mi aveva chiesto di rimanere a San Francisco. Alla luce di queste informazioni, mi hanno affittato indipendentemente dal mio punteggio di credito, e anche loro hanno finito per essere estremamente felici con me come affittuario.
La strada verso la ripresa
Diversi anni dopo aver rinunciato alle fatture della mia carta di credito, sono stato finalmente contattato di nuovo da uno dei miei creditori (o in realtà, dall’agenzia di recupero crediti a cui avevano venduto il mio debito). Hanno chiesto, in modo rude e minaccioso, il pagamento completo di un debito in sospeso di oltre $ 10.000.
La mia ragazza (ora mia moglie), che lavorava in uno studio legale, ha chiesto a un suo collega di aiutarmi. Era un avvocato che aveva precedentemente lavorato in questo settore specifico, rappresentando i clienti citati in giudizio dai creditori, e non aveva simpatia per un’agenzia di recupero crediti minacciosa. Con una sola telefonata a mio nome, ha fatto in modo che l’agenzia di recupero crediti offrisse una liquidazione di circa la metà della loro richiesta iniziale. L’ho pagato per intero dal surplnoi che avevo accumulato.
Lentamente, nel corso di diversi anni, gli altri miei creditori mi contattavano e concordavamo un accordo come questo. Alla fine, i termini di prescrizione per loro di riscuotere il debito attraverso canali legali sono scaduti. Dopo di che, tutto ciò che dovevo dire ai creditori era che sapevo che era troppo tardi per chiunque mi facesse causa, e che avrei avuto un’offerta di transazione ridotta.
Ora, all’inizio del 2010, sono passati quasi sette anni da quando è iniziato tutto questo casino, e questi vecchi marchi inizieranno presto a cadere dal mio rapporto di credito. Sorprendentemente, ho scoperto nel frattempo che Non sono stato influenzato molto dal mio scarso credito – certamente non tanto quanto avresti pensato, data l’enfasi che i media finanziari pongono sul punteggio di credito.
- Ho pagato forse il 5% in più del valore di mercato per l’auto che ho finanziato, non un grosso problema.
- Sono stato rifiutato per l’affitto di un appartamento.
Da allora ho affittato un altro posto, dove vivo ora, in un modo simile al secondo: è una piccola casa di proprietà privata con proprietari che vivono accanto.
Ho raccontato loro la mia storia, ho mostrato loro i miei estratti conto bancari e le buste paga, ed erano felici di affittare a me, e lo adoro qui. A parte il pessimo tasso di interesse dell’auto e il rifiuto di un singolo appartamento, non ho nemmeno notato il mio scarso punteggio di credito. Ai datori di lavoro non importava. Le compagnie di telefonia cellulare non se ne sono preoccupate. Alla compagnia elettrica non importa. Per la maggior parte, nessuno tranne me stesso ha nemmeno guardato il mio punteggio di credito negli ultimi sei anni.
Mentre tutto questo è accaduto, la mia vita è andata in modo fantastico. La mia carriera è progredita bene, guadagno circa quattro volte quello che facevo quando è iniziata la storia. Mi sono sposato. Sono tornato nella mia città natale, che amo. Ho viaggiato un po ‘, in altri cinque paesi e vari posti negli Stati Uniti. La mia vita sta andando bene come potevo sperare.
Stranamente, non sono sicuro che tutto questo sarebbe successo se non avessi rinunciato a quei debiti anni fa. Ciò ha dato inizio a un cambiamento nello stile di vita – un focus sulle esperienze invece che sulle cose, sul fare con ciò che hai invece di aver bisogno dell’ultimo e del più grande. Quelle lezioni hanno plasmato la mia vita da allora, e non so se le avrei imparate anche senza passare attraverso quell’esperienza.
Parole finali
All’inizio ero titubante nel condividere questa storia. Avevo paura di essere giudicato per il metodo che usavo per pagare i miei debiti. Non sono orgoglioso di averlo fatto, ma allo stesso tempo non mi sento male per questo.
Queste società di carte di credito erano disposte a fare tutto ciò che era in loro potere per trarre profitto da me. Avevano squadre di attuari che calcolavano i tassi di interesse esatti e i limiti di credito che massimizzavano i profitti dai loro clienti, e avevano il sistema legale a loro disposizione se pensavano che sarebbe stato vantaggioso. Ho usato la stessa tattica. Non sono mai stato citato in giudizio e alla fine sono arrivato ad accordi reciproci con i miei creditori che hanno soddisfatto entrambe le parti.
Era una soluzione ideale per entrambe le parti? No, ma una volta che ero sopra la mia testa, non c’era una “soluzione ideale” realistica. La situazione alla fine è stata salvata, e ora, anni dopo, è acqua sotto i ponti.