Come ti sentiresti se il consulente finanziario che hai assunto per prendersi cura dei tuoi investimenti avesse quattro precedenti casi di clienti che hanno presentato un reclamo contro di loro? E se fossero stati licenziati da due precedenti istituzioni finanziarie? Spero che ti dia la stessa sensazione di malessere che dà a me.
Come ti sentiresti se scoprissi che avresti potuto scoprire tutto questo se avessi trascorso meno di 10 minuti a fare qualche ricerca online? Non rispondere ancora. Più su questo tra un po ‘…
Navigare nelle acque agitate del mondo degli investimenti non è facile. Hai una moltitudine di opzioni di account da considerare e ancora più investimenti e assicurazioni per proteggere la tua famiglia. Avere un solido consulente finanziario al tuo fianco per guidare la tua nave attraverso acque calme è una risorsa inestimabile.
Sfortunatamente, l’atto di trovare un buon consulente è difficile, e c’è un mare di titoli di lavoro da capire che potenzialmente confondono la questione. Alcuni di essi sono privi di significato e non descrivono la profondità della conoscenza o dell’esperienza richiesta per acquisire il titolo. Altri richiedono anni di esperienza e studio per perseguire, ma il titolo potrebbe non aiutarti a discernerlo. Vuoi qualcuno nella tua squadra con quest’ultimo, non il primo.
Tuttavia, anche trovare la giusta designazione non è una garanzia di aver trovato un buon consulente. Alcuni consulenti sono solo fuori per fare soldi, mentre altri hanno aspettative irrealistiche su quale tipo di rendimenti possono essere guadagnati sul mercato. (Ci sono 7 tipi di consulenti finanziari che voglio dare un pugno in faccia, quindi assicurati che anche il tuo consulente non abbia nessuna di queste qualità.)
Una volta che hai una lista di candidati di fronte a te, il passo successivo è scoprire il background del tuo consulente. Prendi le tue pale; Stiamo andando a scavare.
Come verificare il background e le qualifiche del tuo consulente finanziario
Ecco sette modi per verificare il background e le qualifiche professionali di un consulente finanziario. Potrebbe sembrare un grande sforzo – ma lavorate con me, gente! Quanto segue può essere fatto in meno di 30 minuti. Sfortunatamente, alcuni dei miei clienti l’hanno imparato nel modo più duro.
I clienti avevano circa 70 anni e non avevano una buona sensazione del loro consulente. I loro figli hanno condiviso i loro sentimenti e mi hanno contattato. Dopo aver trascorso un totale di 15 minuti a fare qualche ricerca online, ho scoperto una notizia terrificante: c’erano quattro casi separati in cui un cliente aveva presentato una denuncia contro il consulente. In realtà, era stato licenziato dalla sua precedente società di brokeraggio a causa delle lamentele.
Alcune delle accuse includevano “violazione del dovere fiduciario” e “frode”. Non so voi, ma io non mi fiderei di qualcuno per gestire i miei soldi che può essere coinvolto in diversi illeciti. Queste sono le lamentele di cui siamo a conoscenza. E quelli che non abbiamo?
Sei disposto a trascorrere quattro giorni alla ricerca del miglior prezzo e dell’offerta sul tuo prossimo acquisto di TV a grande schermo, giusto? In confronto, per meno di un’ora del tuo tempo, puoi proteggerti – la tua pensione, il tuo investimento nell’istruzione di tuo figlio e il tuo benessere finanziario generale – da un artista della truffa. Presumibilmente, vale la pena il tuo tempo. Mettiamoci al lavoro.
1. Comprendere le credenziali del consulente
Solo perché qualcuno ha una folle zuppa alfabetica di titoli dietro il suo nome sul suo biglietto da visita non significa che sia veramente qualificato per essere il tuo consulente finanziario. Fai prima qualche ricerca sulla credenziale effettiva. Puoi usare Investor Watchdog Controllare una pagina Credenziale. È un enorme elenco delle varie certificazioni e credenziali che potresti trovare attaccate alla fine del nome di qualcuno.
Ogni credenziale elencata ha una pagina separata che mostra i prerequisiti, il curriculum, se lo studio è stato in classe, online o studio autonomo, quanto tempo dovrebbe impiegare un consulente per ottenere la credenziale, quanto tempo è l’esame e qualsiasi requisito di formazione continua al fine di mantenere la credenziale. Sarai in grado di determinare se la credenziale ha richiesto due giorni di lezioni o due anni.
2. Controlla le credenziali del tuo consulente
Ora che hai verificato che il consulente ha alcune credenziali reali e utili, vuoi assicurarti che siano ancora in regola con il comitato di certificazione che supervisiona tali credenziali. Ad esempio, la designazione di Certified Financial Planner (CFP) è gestita dal CFP Board. È una delle credenziali, se non la più apprezzata, per i consulenti finanziari perché richiede così tanto tempo per ottenerla. (Ecco cosa serve per diventare una PCP.) Devi avere da due a cinque anni di esperienza. C’è un sacco di studio coinvolto. Il test richiede un’eternità (non tutti passes) e vi sono requisiti di formazione continua per mantenere la designazione CFP.
Se qualcuno ti dice che è un CFP, è fantastico, ma devi verificare. Praticamente tutte le credenziali di qualità offrono una funzione di ricerca sul loro sito Web e il CFP Board non è diverso. Puoi fare una ricerca sotto Trova un professionista CFP.
Se hai fatto una ricerca per me, questo è quello che troveresti:
Le mie informazioni su CFP.net
Come potete vedere, dimostra che ho ricevuto la designazione CFP nel 2008, che non ho avuto un fallimento negli ultimi 10 anni e che non sono mai stato disciplinato dal Consiglio della CFP. Se il tuo consulente non si presenta nella ricerca o ha un’azione disciplinare dal consiglio, questa è una bandiera rossa.
3. Eseguire un controllo del broker FINRA
Successivamente vorrai eseguire un Controllo del broker FINRA. FINRA è l’acronimo di “Autorità di regolamentazione del settore finanziario”. È il più grande regolatore indipendente di società di intermediazione mobiliare negli Stati Uniti.
Broker Check ti mostrerà:
- se il consulente è registrato presso FINRA. (Non lo sono stato dal 2011 quando ho lasciato il mio datore di lavoro per avviare la mia società di consulenza finanziaria.)
- quali esami di settore il consulente ha superato, ad esempio, la Serie 7 (per diventare un agente di cambio, broker-dealer o un rappresentante registrato) e la Serie 66 (per diventare un rappresentante del consulente per gli investimenti).
- qualsiasi azione disciplinare intrapresa nei confronti del consulente.
- la precedente storia lavorativa del consulente negli ultimi 10 anni. (Se cambiano società di intermediazione ogni 12 mesi, sarebbe una preoccupazione.)
- Stati in cui il consulente è autorizzato a fare affari. (Se il tuo stato non è elencato, corri!)
- eventuali interessi commerciali esterni che il consulente ha. (Se parte del suo passo è quello di farti investire in un nuovo sviluppo condominiale e si scopre che possiede una quota di maggioranza in esso, corri!)
Ho dovuto abbandonare la mia Serie 7 quando ho avviato la mia azienda, quindi è per questo che non sono registrato con FINRA. Anche così, ha senso controllare le mie informazioni con questo strumento. Ho volontariamente abbandonato la mia Serie 7 in modo che le mie informazioni siano ancora pulite agli occhi di FINRA. Ma cosa succede se non sono più registrato con FINRA perché hanno dovuto disciplinarmi quattro volte? Attento!
4. Eseguire ricerche SEC e NASAA
La tua prossima tappa sul treno della ricerca è il buon vecchio SEC. No, non intendo il football universitario. Verificheremo con le autorità di regolamentazione presso la Securities and Exchange Commission.
In generale, se sei nel business di dare consigli su come investire in titoli, devi registrarti presso la SEC o registrarti presso l’autorità di regolamentazione del tuo stato. Ti registri con i grandi ragazzi se gestisci più di $ 25 milioni in attività dei clienti. Più piccolo di così e tu sei il problema del tuo stato, non della SEC.
La SEC ha un sacco di buone informazioni su come evitare le truffe sul proprio sito Web e offre un Ricerca broker anch’io. Le uniche informazioni che sono riuscito a trovare su di me sono state dal Broker Check di FINRA che la SEC utilizza. Se lavorassi per una grande azienda, potresti cercare anche quella.
La SEC ti indicherà anche il Associazione nordamericana degli amministratori di valori mobiliari. Questa è l’associazione dei regolatori statali e per oltre 100 anni hanno difeso il piccolo investitore dalle truffe locali. Sicuramente vuoi fare il check-in con loro anche se significa che in realtà – ansimare – devi alzare il telefono e chiamare tu stesso i regolatori statali. La NASAA lo dice meglio sul loro sito:
“Le autorità di regolamentazione dei titoli statali dovrebbero essere la prima chiamata per un investitore prima di consegnare denaro a un broker o consulente per gli investimenti. Puoi accedere a informazioni estese sull’occupazione, sulla disciplina e sulla registrazione del tuo agente di cambio o consulente per gli investimenti attraverso l’autorità di regolamentazione dei titoli del tuo stato.
5. Chiedi alle persone di cui ti fidi
Quindi hai fatto i compiti “ufficiali”. Hai curiosato negli organismi di regolamentazione che dovrebbero essere a conoscenza di gravi illeciti da parte del tuo potenziale consulente. Non fermarti qui.
Le ricerche di cui sopra ti mostreranno solo le gravi offese del consulente. Questi sono assolutamente fondamentali da sapere, ma non dipingono il quadro completo. Devi anche sapere cose semplici come se il consulente richiama i suoi clienti in modo tempestivo e se le persone si divertono o meno a utilizzare i suoi servizi.
Quindi chiedi in giro. Chiedi ai tuoi amici, colleghi e familiari. Hanno sentito parlare del consulente? Buono? Cattivo? Indifferente?
La reputazione nell’area locale è un grosso problema. Prendi tutto con un pizzico di sale – solo perché una persona è super arrabbiata non significa che il consulente sia terribile – ma un mucchio diI commenti degli annunci sarebbero fonte di preoccupazione.
6. Controlla il web e leggi i profili dei social media
Infine c’è questo fantastico strumento di cui sono sicuro che non hai mai sentito parlare.
Sei pronto?
Si chiama Google.
Lo so, vero? Pazzo. Puoi cercare le informazioni del tuo potenziale consulente su Google. Stai vedendo molti articoli di notizie su uno schema Ponzi che potrebbero essere in esecuzione? Sai cosa fare. (Suggerimento: corri rapidamente al CFP più vicino con un obbligo fiduciario nei tuoi confronti.)
Puoi anche controllare i profili Facebook, cosa stanno dicendo su Twitter o se hanno consigli su LinkedIn. Questi strumenti di social media ti daranno un’idea migliore del tipo di persona che investirà i tuoi soldi. Forse sono andati alla scuola rivale della tua università e non riesci a fidarti di “loro”, o forse la loro pagina Facebook è piena di foto di un evento presso la tua organizzazione no-profit preferita e senti una connessione istantanea.
Non devi essere il migliore amico del tuo consulente, ma anche capire chi sono e come agiscono al di fuori del sito web formale e professionale per i loro servizi è importante.
7. Poni al consulente questa domanda critica
Hai ridotto la tua lista di potenziali consulenti ad alcune persone chiave. È tempo di sedersi con loro di persona per la tua prima consultazione. (Speriamo che sia gratuito.) Puoi parlare della loro esperienza, background, esami e tutto il resto. Va bene.
Ma c’è una cosa che devi davvero chiedere: “Signor consigliere, ha un dovere fiduciario nei miei confronti?”
Qualsiasi risposta diversa da un “sì” immediato dovrebbe metterti a disagio. Il dovere fiduciario è quando qualcuno mette legalmente i tuoi migliori interessi al di sopra dei propri.
Diciamolo ancora una volta così affonda. Se il tuo consulente ha un dovere fiduciario nei tuoi confronti, deve operare legalmente in modo da mettere i tuoi interessi al di sopra dei loro.
Che ne dici del contrario? Se il tuo consulente non ha un dovere fiduciario nei tuoi confronti, allora può operare in modo da mettere i suoi migliori interessi al di sopra dei tuoi. Ciò significa che potrebbero metterti in investimenti costosi con commissioni elevate su cui vengono pagate un’enorme commissione quando ci sono alternative migliori e meno costose disponibili.
Un consulente che non ti mette al primo posto è uno a cui esiterei a consegnare il mio futuro finanziario perché non c’è alcuna garanzia che lui o lei non farà quello che vogliono con i miei soldi per guadagnarsi un reddito piuttosto che per proteggere le mie attività finanziarie.
Dico di porre questa domanda di persona piuttosto che al telefono perché vuoi vedere se il potenziale consulente si dimena o cerca di aggirare la domanda. Ti meriti una risposta diretta e vuoi vedere come reagiscono.
Proteggiti con un piccolo sforzo
Ciò che è triste per me come consulente è che è piuttosto raro che qualcuno passi attraverso tutti questi passaggi, eppure richiedono così poco tempo per eseguirli. Ancora una volta, pensa al tuo ultimo acquisto importante, che si tratti di un’auto, di un frigorifero o di una TV. Probabilmente hai trascorso ore in piedi nel grande magazzino a fissare gli schermi televisivi, tornare a casa e leggere recensioni tecniche online. E questo è per un televisore.
Investi un po ‘di tempo per assicurarti di non rovinare il tuo intero futuro finanziario iscrivendoti con un artista della truffa piuttosto che con un consulente finanziario legittimo. Sarai contento di averlo fatto.