La maggior parte degli esperti di finanza personale concorda: la prima cosa che dovresti fare – dopo aver soddisfatto i bisogni di base – è istituire un fondo di emergenza.
La vita è piena di sorprese inaspettate, molte delle quali costano denaro: un ladro rompe il parabrezza della tua auto, tuo figlio si ammala, il tuo scaldabagno trabocca. Quando le persone vivono stipendio per stipendio senza alcun risparmio, sono in balia di queste piccole crisi. A volte un piccolo problema diventa enorme perché la vittima non era preparata per possibili problemi.
È qui che entra in gioco il fondo di emergenza.
Cos’è un fondo di emergenza?
Un fondo di emergenza – o “conto per i giorni di pioggia” o “denaro sano e sicuro” o come vorresti chiamarlo – è un pezzo di cambiamento messo da parte specificamente per le cose inaspettate che la vita ti getta sulla strada. Non deve essere utilizzato per acquistare una nuova auto. Non deve essere utilizzato per una vacanza a Parigi. Non deve essere usato per ristrutturare il tuo bagno. È da usare solo in caso di emergenza: un albero cade sulla tua casa, tua figlia più piccola si rompe un braccio, perdi il lavoro.
Ho un paio di amici che credono che i fondi di emergenza non siano necessari. Si sbagliano. Forse i fondi di emergenza non sono necessari se sei ricco. Ma questi amici non sono ricchi. Per la maggior parte delle persone, i fondi di emergenza sono una forma di autoassicurazione. Sono un modo proattivo per proteggere te e la tua famiglia da eventi casuali e schifosi.
Quanto risparmiare in un fondo di emergenza
Sebbene gli esperti di finanza personale concordino sulla necessità di fondi di emergenza, non c’è consenso su quanto sia sufficiente. Ecco alcuni consigli:
- In Il ricco barbiere, David Chilton sostiene che è meglio avere un’assicurazione adeguata per coprire le grandi emergenze, e per mettere da parte tra $ 2000 e $ 3000 per coprire le piccole crisi e le cose che l’assicurazione non coprirà.
- In La ristrutturazione finanziaria di sei giorni, Robert Pagliarini scrive: “La tua riserva di emergenza è il tuo cuscinetto finanziario nel caso in cui qualcosa vada storto e perdi il lavoro o hai bisogno di accedere rapidamente al denaro. La tua riserva di emergenza dovrebbe consistere in almeno tre mesi di contanti. Una volta che hai risparmiato abbastanza per il cuscino, puoi [move on] ad altri obiettivi.”
- In Non devi essere ricco, Jean Chatzky raccomanda da tre a sei mesi di spese di soggiorno.
- In I tuoi soldi o la tua vita, Joe Dominguez e Vicki Robin raccomandano sei mesi di spese di soggiorno – ma solo una volta raggiunta l’indipendenza finanziaria. Prima di ciò, vogliono che tu metta i tuoi soldi per la riduzione del debito e la costruzione di ricchezza.
- In The Total Money Makeover, Dave Ramsey raccomanda un approccio in due fasi. In primo luogo, prima di ogni altra cosa, accantona $ 1000 per coprire le emergenze. Quindi, dopo aver esaurito il debito, aumenta il tuo fondo di emergenza per coprire 3-6 mesi di spese di soggiorno.
Il mio consiglio è di fare ciò che funziona per te.
Inizia in piccolo. Se al momento non hai un fondo per i giorni di pioggia, allora qualsiasi cosa è meglio di niente. Metti da parte $ 500. O $ 100. O $ 20. Nel corso del tempo, lavora per costruire questo buffer fino a quando non hai $ 1000 o $ 5000 a portata di mano per la catastrofe. In definitiva, dormirai più profondamente se hai da sei a dodici mesi di spese di soggiorno in banca. È un conforto sapere che se perdi il lavoro, non perderai subito la tua casa.
Come avviare un fondo di emergenza
L’avvio di un fondo di emergenza non è assolutamente difficile. Chiunque può farlo. Ecco come:
- Scegli una banca. Sono un fan delle cooperative di credito locali e delle banche comunitarie, ma mi piacciono anche i conti di risparmio ad alto rendimento presso le banche online. (Il mio fondo di emergenza è a Capital One 360, anche se ci sono molte altre opzioni.)
- Creare un buffer. Se sei ancora indebitato, probabilmente è meglio non rimanere molto nei risparmi. Dovresti mettere da parte $ 500 o $ 1000 per affrontare fastidiose emergenze come un’auto che si rompe, ma il resto dei tuoi soldi dovrebbe essere gettato sul tuo debito.
- Resistete alla tentazione. Quando hai una grossa fetta di spiccioli in banca inutilizzati, può essere allettante usarlo per altre cose. Resisti all’impulso. Usa il tuo fondo di emergenza solo per le emergenze, altrimenti vanifichi lo scopo.
- Risparmia di più. Man mano che il tuo debito diminuisce, e man mano che ottieni un migliore controllo delle tue finanze, costruisci il tuo fondo di emergenza. Scegli un numero che ti aiuti a dormire la notte. Per me, quel numero era di $ 10.000. Mi sembrava un sacco di soldi (e lo fa ancora!), E se fosse successo qualcosa di disastroso, mi avrebbe aiutato a sopravvivere per un lOng tempo.
Finalmente È consigliabile tenere i tuoi soldi di emergenza in un posto che non sia troppo facile da accedere.. (Ignora questo consiglio se sai di essere abbastanza disciplinato da non usare i soldi per altri scopi.)
Potresti, ad esempio, aprire un conto presso una banca dall’altra parte della città. Oppure deposita i soldi con una banca online. Oppure metti i soldi in un certificato di deposito. Non portare con te una carta di debito legata al tuo fondo di emergenza. Avrai comunque accesso al denaro quando ne avrai bisogno, ma sarai costretto a considerare le tue azioni prima di effettuare un prelievo.
Quando è possibile utilizzare il fondo di emergenza?
Ma cos’è un’emergenza? Questa è una domanda interessante, e a cui ho pensato molto ultimamente. Come decidi cosa è e cosa non è un’emergenza?
A volte le risposte sono facili, ovviamente. Una vacanza in Florida non è un’emergenza e non dovrebbe essere finanziata dal tuo fondo di emergenza. I nuovi stivali non sono un’emergenza, e nemmeno una nuova console per videogiochi. D’altra parte, se la tua unica auto è totale, l’acquisto di nuovi mezzi di trasporto è un’emergenza. O se tuo figlio si rompe una gamba, le sue spese mediche sono un’emergenza.
Ma che dire di tutte le cose in mezzo? Cosa succede se il tuo computer muore? È un’emergenza? O dovresti semplicemente andare all’internet café? Cosa succede se il tetto del garage inizia a perdere? Cosa succede se hai una fattura dentale inaspettata?
In definitiva, penso che la chiave sia decidere da soli per cosa il tuo fondo di emergenza può essere utilizzato e cosa no. Ma una volta presa questa decisione, attieniti ad essa.
Considerazioni finali
Per esperienza, so che a volte può essere doloroso vedere un grande bacino di denaro inutilizzato per mesi (o anni) e mesi. Ma anche per esperienza, so che quando si verifica un disastro naturale (o qualsiasi altro tipo di disastro, se è per questo), un fondo di emergenza fa molto per prevenire anche un disastro finanziario.
Gli studi dimostrano che coloro che non hanno risparmi di emergenza hanno maggiori probabilità di accumulare debiti. Il tuo fondo di emergenza funge da autoassicurazione, proteggendoti da piccoli disastri. Se hai un cuscinetto di cassa, i tuoi piani finanziari non possono essere deragliati da un singolo evento inaspettato, a meno che non sia enorme.
Quanto tenete nel vostro fondo di emergenza? Come avete scelto questo importo?
[photo by Incase]