Come molti lettori di Get Rich Slowly, attribuisco credito I tuoi soldi o la tua vita con il cambiamento del modo in cui mi approccio alle mie finanze personali. Questo libro ha trasformato il mio rapporto con il denaro e mi ha aiutato a capire che spendendo oltre i miei mezzi, stavo sacrificando un futuro sicuro per i piaceri passeggeri di oggi.
Una delle intuizioni chiave del libro è che il tempo è davvero denaro. Oppure, avvicinandosi dall’altra direzione, il denaro è tempo. Gli autori scrivono:
Il denaro è qualcosa per cui scegliamo di scambiare la nostra energia vitale. La nostra energia vitale è la nostra porzione di tempo qui sulla terra, le ore di vita preziosa a nostra disposizione. Quando andiamo al nostro lavoro stiamo scambiando la nostra energia vitale per denaro. Questa verità, sebbene semplice, è profonda…
La nostra energia vitale è più reale nella nostra esperienza reale del denaro. Si potrebbe anche dire che il denaro equivale all’energia vitale. Quindi, mentre il denaro non ha una realtà intrinseca, la nostra energia vitale lo fa – almeno per noi. È tangibile ed è finito. L’energia vitale è tutto ciò che abbiamo.
So che questo suona un po ‘hokey. Infatti, quando ho letto per la prima volta Your Money or Your Life, ho liquidato questa sezione come misticismo New Age. E’ stato un errore. Se riesci a guardare oltre la terminologia sfortunata, c’è molto potere in questo concetto. Quello che Dominguez e Robin stanno effettivamente dicendo è che Il tempo è denaro.
Your Money or Your Life usa questa nozione come fondamento della sua filosofia di indipendenza finanziaria: tempo e denaro sono intrecciati e la relazione tra loro incornicia tutte le nostre decisioni finanziarie. Per illustrare, gli autori incoraggiano i lettori a calcolare il loro salario orario reale.
Salario orario nominale
Non guadagniamo quanto pensiamo, scrivono Dominguez e Robin. Potresti essere pagato $ 15 l’ora, ma il tuo salario orario reale è inferiore. Forse molto meno.
Diciamo che abbiamo un amico di nome Joe e che è un idraulico. Anche se Joe spera di guadagnare $ 250.000 all’anno alla fine, attualmente fa il media nazionale per la sua professione, o circa $ 48.000 all’anno per una settimana lavorativa di 40 ore. Il suo salario nominale è di circa $ 24 all’ora.
Sulla base di queste cifre, se Joe l’idraulico decide di acquistare un iPod nano ($ 150), sta scambiando circa sei ore del suo tempo per questo. (6 ore lavorate x $ 24 all’ora = $ 144 salari totali, che è abbastanza vicino.)
Ah, ma non è così semplice, sostengono Dominguez e Robin. Il vero salario orario di Joe non è di $ 24 – è qualcosa di inferiore.
Spese nascoste
Pensa al tuo lavoro. Pensa a tutte le cose che fai e ai soldi che spendi che non spenderesti se non lavorassi. Quanto tempo ci vuole per andare al lavoro? Quanto costa il gas? Il tuo lavoro richiede che tu possieda un abito o un’uniforme? Devi fare delle vacanze per far fronte allo stress della tua carriera?
Your Money or Your Life elenca otto di queste possibili spese di lavoro, incluse alcune che potrebbero essere applicabili a Joe:
- Pendolarismo – L’ufficio di Joe è a 20 miglia da casa sua. Ogni giorno, trascorre un’ora andando e tornando dal lavoro nella sua Ford Focus del 2000, che costa circa 38 centesimi per miglio per operare. Il suo tragitto settimanale costa 5 ore e $ 76 (38 centesimi per 200 miglia).
- Abbigliamento – Non ci vuole tempo extra a Joe per vestirsi al mattino, ma gli costa un po ‘di soldi in più. Più volte all’anno, deve comprare nuovi abiti da lavoro perché quelli vecchi continuano a consumarsi. Forse spende $ 300 / anno per farlo.
- Cibo – Joe potrebbe prendere un pranzo al sacco se fosse da solo, ma lavora con un partner che preferisce il fast food. Anche a Joe piacciono McDonald’s e Subway, quindi è felice di andare avanti per il viaggio. Ogni giorno, Joe spende circa $ 5 e un’ora per il pranzo.
Sebbene Your Money or Your Life elenchi diversi altri modi in cui il lavoro può costarti denaro, queste sono le uniche spese di Joe. Il suo lavoro gli costa circa 10 ore settimanali (o 500 ore all’anno) e circa $ 107. Lo arrotondamo a $ 100 a settimana, quindi sono circa $ 5000 ogni anno.
Salario orario reale
Una volta stimato il tempo e il denaro extra che spende per il lavoro, Joe può calcolare il suo salario orario reale. L’equazione è in realtà molto semplice:
Questa semplice equazione produce il salario orario reale di Joe.
Utilizzando le nostre cifre precedenti, lo stipendio effettivo di Joe l’idraulico sarebbe di $ 43.000 all’anno ($ 48.000 base meno $ 5000 per pendolarismo, abbigliamento e cibo). Joe lascia l’hoUsa alle 6:30 del mattino e non torna fino alle 4:30 del pomeriggio, il che significa che dedica 50 ore settimanali – o circa 2500 ore all’anno – al suo lavoro.
Joe spende circa 2500 ore all’anno per guadagnare $ 43.000. Il suo vero salario orario è di $ 17,20. Non male, ma comunque molto inferiore ai $ 24 all’ora che pensa di guadagnare.
La conoscenza è potere
Perché il tuo salario orario reale è importante? Ricorda che il tempo è denaro – letteralmente. Quando guadagna 48.000 dollari all’anno, Joe impiega solo sei ore per guadagnare abbastanza per un iPod. Questo è meno di un giorno di lavoro. Ma in base al suo salario orario reale, Joe avrebbe impiegato quasi nove ore per guadagnare lo stesso importo. Per guadagnare i soldi per tutto ciò che vuole acquistare, Joe deve passare il 40% in più di tempo a lavorare di quanto pensi di fare.
Calcolare il tuo salario orario reale ti consente di vedere quanto sei realmente pagato, il che può cambiare la tua prospettiva. Quando l’ho fatto per la prima volta nel 2004, ha avuto un effetto immediato.
A quel tempo, stavo spendendo un sacco di soldi in fumetti. Dopo aver calcolato il mio salario orario reale e applicato il numero alle mie spese, sono stato in grado di vedere quanto tempo mi stava costando ogni libro. Valeva davvero la pena di comprare tre ore per comprare una raccolta di storie di Aquaman che probabilmente non avevo mai letto? Per me, la risposta è stata “no”, e ho iniziato a ridurre le mie spese.
Questo “salario orario reale” è anche un ottimo strumento per confrontare i potenziali lavori, specialmente quando ci sono molte variabili. A parità di condizioni, un lavoro con un salario orario reale più alto è meglio.
Ora che ho speso diverse ore della mia energia vitale spiegando questo concetto, più tardi oggi descriverò un modo ancora migliore per guardare alle decisioni di spesa, uno che tiene conto delle tasse e delle spese di soggiorno.
Nota: Se Joe guadagnasse davvero $ 250.000 all’anno, e tutte le nostre altre ipotesi rimanessero le stesse, l’iPod gli costerebbe solo un’ora e mezza della sua energia vitale.
Quanto tempo costa effettivamente le cose?
Dopo aver calcolato il tuo salario orario reale, puoi usarlo per misurare quanto costano le cose. Un iPod potrebbe costare nove ore di lavoro o un nuovo maglione potrebbe costare tre. (Non vuoi nemmeno considerare quanto costerebbe una nuova auto …)
Ma ha davvero senso guardare alla spesa in questo modo? Questo racconta davvero tutta la storia? Durante la nostra discussione della scorsa settimana sui suggerimenti per il denaro non convenzionale, BW ha scritto con un modo migliore di guardare alla spesa. Sottolinea che non tutti i dollari possono essere contati come reddito disponibile:
Non mi piace pensare a quante ore ho lavorato per un oggetto che voglio acquistare perché fa sembrare l’articolo troppo economico… Un modo migliore per pensarci è sottrarre prima le spese fisse dalla retribuzione.
Ha ragione. Supponiamo che la tua tariffa di pagamento nominale sia di $ 24 all’ora. Calcola il tuo salario orario reale come raccomandato da Your Money o Your Life e scopri che è $ 17,20. Ma questa non è la fine della storia.
Da questi soldi, devi pagare le tasse, acquistare alloggi e trasporti, comprare cibo e assicurazione e altro ancora. Se facciamo l’ipotesi arbitraria che le tue spese fisse (compresi i risparmi) consumino l’80% della tua retribuzione, il tuo reddito disponibile effettivo sarebbe di $ 3,44 all’ora.
Questo fornisce un drastico cambiamento al tempo necessario per lavorare per un iPod da $ 150:
Metodo
Tasso
Costo iPod
Salario nominale
$24.00/ora
6.25 ore
Salario reale
$17.20/ora
8.72 ore
Dopo le spese
$3.44/ora
43.60 ore
Usando questo esempio, non ti ci vuole solo un giorno per guadagnare un iPod, ma un’intera settimana.
Ora, non ti consiglio di andare in giro a valutare ogni decisione di acquisto in base alle unità di “salario reale dopo le spese”. Sebbene educativo, è probabile che questo prosciughi rapidamente la gioia dal vivere. È possibile eseguire i numeri una sola volta ed esaminare alcuni scenari ipotetici.
Tuttavia Credo che sia importante essere consapevoli delle proprie spese. Valutare i tuoi acquisti in base al tempo necessario per pagarli è un ottimo modo per diventare più consapevoli dei costi effettivi per le cose che acquisti.