Come probabilmente già saprai, sono un nerd. Sono un tale nerd che durante il mio tempo libero mi piace leggere libri sui soldi. Ma sempre di più, i normali manuali di finanza personale non sono sufficienti. Desidero qualcosa di più nerd! E così, ho iniziato a fare ricerche sulla storia della pensione. In questo momento, ho quattro o cinque libri sulla scrivania del mio ufficio che parlano delle origini e dell’evoluzione della pensione.
Scopre Il pensionamento non è sempre stato considerato auspicabile (almeno non per i dipendenti). Nei tempi antichi – alla fine del 1800 – il “pensionamento obbligatorio” causava una grande quantità di risentimento tra i lavoratori più anziani e c’era una reazione popolare contro di esso. La gente voleva continuare a lavorare, ma quando le grandi aziende sono salite alla ribalta e al potere, hanno spinto per una forza lavoro più giovane.
Non ho letto abbastanza sulla storia della pensione per scrivere in modo intelligente sull’argomento, ma volevo condividere una rapida osservazione sulla natura del pensionamento nel 2018.
Vedete, mentre l’idea della pensione potrebbe essere relativamente giovane, ha raggiunto un livello di complessità che trovo affascinante. Il pensionamento non è più una cosa. Sono molte cose. O molte possibilità. Ho pensato che sarebbe stato divertente visualizzare quelli che considero i cinque tipi più comuni di pensionamento nella nostra economia attuale. (Nota: ieri abbiamo esaminato la definizione standard di pensionamento – e come non ci sia davvero alcuna definizione standard.)
Pensionamento tradizionale
Durante il 20 ° secolo, un modello standard di lavoro ha guadagnato importanza negli Stati Uniti (e in altri paesi sviluppati). Hai ottenuto un buon lavoro, hai lavorato duramente per quaranta o cinquant’anni, e poi sei andato in pensione intorno ai sessant’anni per goderti l’ultimo decennio o due della tua vita. (La tua pensione è stata finanziata attraverso una combinazione di pensione aziendale, risparmi personali e aiuti governativi.)
Graficamente, il modello tradizionale di lavoro si presenta così:
Negli anni 1970 e 1980, gli standard di vita erano aumentati abbastanza che alcune persone hanno iniziato a sfidare le ipotesi tradizionali, persino abbracciato l’idea di lasciare il posto di lavoro.
“Perché dovremmo aspettare fino alla fine dei nostri giorni per trovare il tempo di goderci la vita?” si chiedevano. “Ci deve essere un modo migliore.”
Prepensionamento
Questo “modo migliore” si è rivelato essere il pensionamento anticipato. Questi coraggiosi pionieri hanno eseguito i numeri e dimostrato ciò che sarebbe stato impossibile solo pochi decenni prima. Se hai lavorato duramente per aumentare le tue entrate e allo stesso tempo sforzarti di mantenere bassi i costi, è stato possibile risparmiare abbastanza da poter smettere di lavorare a cinquant’anni. O 45. O quaranta.
Rappresentato, il modello di pensionamento anticipato si presenta così:
La differenza fondamentale tra il pensionamento anticipato e il pensionamento tradizionale è il tasso di risparmio.
Il modello pensionistico tradizionale richiede un tasso di risparmio del 10% (o forse del 20%). Il modello di pensionamento anticipato richiede di risparmiare metà del reddito – o più. Se sei diligente e costruisci una palla di neve di ricchezza, alla fine raggiungerai un “punto di crossover” (come descritto nel classico del 1992 I tuoi soldi o la tua vita): Il reddito derivante dai tuoi investimenti sarà sufficiente a sostenere le tue spese. Avrai raggiunto l’indipendenza finanziaria.
Questi due approcci sono i percorsi più popolari per la pensione, probabilmente perché portano al pensionamento permanente. Una volta che smetti di lavorare, hai finito. Per le persone ancora intrappolate in Matrix, queste potrebbero sembrare le uniche opzioni. Ma credo che ci siano almeno altri tre tipi di pensionamento.
Pensionamento temporaneo
Nel 1988, Paul Terhorst pubblicò Incassare il sogno americano, uno dei primi libri a esplorare opzioni alternative di pensionamento. Mentre Terhorst sosteneva il pensionamento anticipato (come descritto sopra), ha anche esplorato un altro tipo di pensionamento, uno che chiameremo pensionamento temporaneo.
Ecco come l’autore lo descrive:
Lavoravamo e poi andavamo in pensione. [I suggest] Lavori, poi vai in pensione, quindi prendi in considerazione l’idea di tornare al lavoro. In base a questo piano dedichi i tuoi anni di mezzo a te stesso e alla tua famiglia. Durante quegli anni i vostri poteri mentali e fisici raggiungono il loro apice. Puoi esplorare, crescere e investire il tuo tempo in ciò che è più importante per te. Puoi goderti i tuoi figli mentre sono ancora a casa. Più tardi, dopo aver vissuto gli anni migliori per te stesso, puoi tornare al lavoro se vuoi. A voi la scelta.
Secondo il piano di Terhorst, vai a lavorare per dieci o quindici anni, poi ti prendi del tempo libero per perseguire le tue passioni finché durano i tuoi soldi. Questo potrebbe essere dieci anni o venti – o potrebbe trasformarsi nel resto della tua vita.
Graficamente, i pensionati temporaneiIl modello T si presenta così:
Non ho pensato molto al pensionamento temporaneo, ma sembra avere alcune caratteristiche interessanti. Per uno, puoi trascorrere i tuoi primi anni su tutto ciò che è importante per te. Ma quello che mi piace di più è che se torni al lavoro più tardi nella vita, dovresti avere una maggiore capacità di guadagno e probabilmente avrai accesso a una migliore assicurazione sanitaria. (Trovare un’assicurazione sanitaria accessibile e di qualità è un grosso problema per i pensionati precoci, specialmente negli ultimi cinque anni.)
Semi-pensionamento
Il pensionamento temporaneo è un nuovo approccio per lasciare il posto di lavoro. Così anche il semi-pensionamento, che è stato reso popolare da Bob Clyatt nel suo eccellente libro del 2005 Lavorare meno, vivere di più.
Secondo Clyatt, Il semi-pensionamento riguarda la ricerca di un equilibrio tra lavoro e vita privata. Per alcuni, ciò significa continuare con la loro carriera precedente, ma in una sorta di capacità ridotta. Per altri, potrebbe significare cambiare completamente lavoro in qualcosa che paga male ma offre un senso di soddisfazione. E per altri, il semi-pensionamento potrebbe semplicemente significare integrare il reddito da investimento con un lavoro spensierato presso la caffetteria locale o il negozio di tessuti.
Rappresentato, il modello di semi-pensionamento si presenta così:
Come ho detto molte volte prima, mi considero semi-pensionato. Sono finanziariamente indipendente, è vero, ma scelgo di continuare a lavorare. Avere un reddito extra fornisce e un ulteriore livello di sicurezza. Più di questo, tuttavia, il mio lavoro qui a Get Rich Slowly (e altrove) mi dà un senso di scopo.
Uno dei maggiori vantaggi del semi-pensionamento è che ti consente di lasciare la corsa al successo in età molto più precoce di quanto potresti altrimenti essere in grado. Anche se non sei pronto a lasciare completamente il lavoro, puoi scegliere di trovare un lavoro meno stressante e / o più appagante. Le tue esigenze finanziarie non sono così grandi, quindi non devi scegliere un lavoro in base al reddito.
Mini pensionamenti
L’ultimo dei cinque tipi di pensionamento proviene dal bestseller di Tim Ferriss del 2007, La settimana lavorativa di 4 ore. In quel libro, si chiede: “Perché non prendere la solita pensione di 20-30 anni e ridistribuirla per tutta la vita invece di salvare tutto per la fine?” Con questo modello, si lavora a singhiozzo. Potresti lavorare per cinque anni, poi prenderti due anni di pausa e poi ripetere il processo da capo. Ferriss si riferisce a queste interruzioni di carriera come “mini-pensionamenti”; Potresti conoscerli meglio come sabbatici.
Il vantaggio di utilizzare il modello di mini-pensionamento è che sei in grado di ottenere il meglio da entrambi i mondi – lavoro e pensione – a ogni età. Lo svantaggio è che non accumuli mai un enorme cuscinetto di risparmi perché stai usando quei soldi per finanziare i tuoi anni sabbatici ogni pochi anni.
Grafico, il modello di mini-pensionamento si presenta così:
Quando ho letto The 4-Hour Workweek, mi sono sentito come se Ferriss fosse vago su come realizzare mini-pensionamenti. Naturalmente, ho approfondito l’argomento quando ho avuto la possibilità di intervistarlo per Get Rich Slowly nel maggio 2008. I periodi sabbatici e i mini-pensionamenti sono opzioni formidabili per le persone che sono alla ricerca di un percorso di carriera non tradizionale e che vogliono prendersi del tempo libero per sperimentare viaggi e imprenditorialità mentre sono giovani. (Kim essenzialmente ha preso un mini-pensionamento mentre lei e io abbiamo trascorso quindici mesi viaggiando attraverso gli Stati Uniti in un camper.)
Quale tipo di pensionamento è giusto per te?
So che quelle scadenze sono minuscole e mi scuso. Per loro natura, sono lunghi e larghi. Inoltre, probabilmente non aiuta il fatto che siano diffusi in tutto l’articolo. Nel tentativo di aggiungere chiarezza, ecco come appaiono uno accanto all’altro. (Puoi fare clic sull’immagine qui sotto per vedere una versione più grande che potrebbe essere più leggibile.)
La parte marrone del bar è “allenamento”, il periodo durante il quale siamo a scuola da bambini e giovani adulti. La parte verde del bar è la pensione. Una sezione arancione è un lavoro con un tasso di risparmio tradizionale. Una sezione rossa è un lavoro con un alto tasso di risparmio.
Dopo tutto questo, ecco cosa è importante capire: Non esiste un modo giusto per andare in pensione. Nonostante ciò che il Polizia pensionistica su Internet vorrebbe farti credere, ognuna delle opzioni che ho elencato qui è valida. Ognuno di loro è un tipo di pensionamento. (Tuttavia, cerco di usare il termine “indipendenza finanziaria” invece di “pensione” solo per evitare confusione – e discussioni.)
Qual è il tipo di pensionamento giusto per te? Dipende. Solo tu puoi rispondere. Com’è la tua salute? Ti piace il tuo lavoro? Quanti soldi hai risparmiato? Qual è il tuo scopo? Quali sono i tuoi obiettivi? Tutte queste risposte avranno un impatto sulla tua decisione.