Cinque fattori principali costituiscono il tuo punteggio di credito e uno dei meno discussi è il tuo mix di crediti. Ciò è principalmente dovuto al fatto che il suo impatto sul punteggio complessivo è limitato. Il tuo mix di crediti costituisce solo il 10% del tuo punteggio di credito
Tuttavia, il mix di crediti fa parte dei calcoli del punteggio di credito e merita un po’ di tempo sotto i riflettori. Ogni piccolo pezzo conta!
Cos’è il mix di crediti?
Il tuo punteggio di credito FICO si basa su cinque fattori principali e il tuo mix di crediti è uno di questi. La parte del Credit Mix del tuo punteggio è una misura della tua solvibilità basata sui tipi di linee di credito che hai aperto.
Esistono molti tipi diversi di conti di credito, ma quando si tratta di calcolare il mix di crediti, contano solo due categorie chiave: credito revolving e prestiti rateali.
Credito rotativo di solito è costituito da carte di credito, ma può includere altri tipi di conti revolving come linee di credito del negozio, carte di credito virtuali e una linea di credito Home Equity o HELOC. Un conto revolving ti consente di continuare ad addebitare sul conto fintanto che rimani al di sotto del limite di credito ed effettui pagamenti regolari.
Prestiti rateali sono prestiti con importo fisso e pagamenti regolari. Questo potrebbe essere un prestito studentesco, un prestito auto, un mutuo, un prestito personale o un prestito per la creazione di crediti. Se hai preso in prestito un importo specifico e stai pagando in rate mensili, è un prestito rateale.
👉 Il saldo tra questi tipi di conti definisce il tuo mix di crediti.
In che modo il mix di crediti influisce sul punteggio di credito
Sebbene FICO protegga da vicino i propri algoritmi proprietari per il calcolo del punteggio di credito, ci danno alcuni suggerimenti su come i diversi fattori di gestione del credito influenzano i nostri punteggi di credito.
Il modello di punteggio FICO utilizza cinque categorie ponderate in modo diverso:
- Cronologia pagamenti – 35%
- Importi dovuti – 30%
- Durata della storia creditizia – 15%
- Mix di crediti – 10%
- Nuovo credito – 10%
Da questa ripartizione, possiamo vedere che il mix di crediti non è la parte più significativa del calcolo del punteggio, ma è comunque sostanziale.
Avere un buon equilibrio tra diversi tipi di credito gioverà alla parte del mix di crediti del tuo punteggio. Avere troppi pochi account, avere un solo tipo di account o chiudere inutilmente i tuoi account potrebbe danneggiare la parte del mix di crediti del tuo punteggio.
Come migliorare il mix di crediti?
Non esiste un mix di crediti ideale. O più precisamente, non esiste un numero prestabilito di conti di credito che siano troppi o troppo pochi.
Un buon obiettivo a cui puntare è avere almeno 1 conto revolving e 1 conto rateale aperto.
💡Per migliorare il tuo mix di credito, inizia valutando le linee di credito che hai già aperto. Quindi scegli una di queste strategie.
1. Apri una carta di credito
Se stai appena iniziando a creare credito, potresti avere un file di credito sottile. Questo è un rapporto di credito che contiene solo un piccolo numero di conti aperti che sono stati segnalati solo per un breve periodo di tempo.
Se hai un file di credito sottile, potresti avere un punteggio di credito basso anche se hai effettuato pagamenti regolarmente. Potresti non avere abbastanza informazioni nel tuo file per generare un punteggio.
Se le linee di credito esistenti attualmente segnalate consistono solo in prestiti agli studenti o in un prestito auto, la migliore linea d’azione per migliorare il mix di crediti sarebbe quella di aprire una carta di credito. Hai prestiti rateali, quindi un conto di credito revolving migliorerà il tuo mix di crediti.
Ma non limitarti a richiedere la prima carta di credito che trovi.
Avere un profilo di credito sottile probabilmente significa che non ti qualificherai per alcune carte di credito. Rifiuti inutili danneggeranno il tuo punteggio di credito alle prime armi. Quindi, invece, dovrai fare qualche ricerca per trovare una carta di credito per la quale è probabile che ti venga approvato prima di presentare domanda.
Se hai difficoltà a ottenere l’approvazione, puoi sempre esaminare carte di credito protette, prodotti di credito basati sul reddito o carte di debito per la creazione di crediti.
Dovresti anche essere consapevole del fatto che mentre essere aggiunto come utente autorizzato sulla carta di credito di qualcun altro può aiutare, avere una carta a tuo nome ha molto più peso nei calcoli del punteggio di credito.
2. Prendere un prestito
E se ti trovassi nella situazione inversa? Potresti scoprire che tutti i conti di credito che hai segnalato sono conti rotativi. Forse hai estinto di recente un prestito per un’auto o un prestito studentesco, oppure non hai utilizzato prestiti per studenti e non hai acquistato un’auto. Gli unici conti che hai potrebbero essere carte di credito.
L’estinzione di un prestito mostra ai creditori che sei abbastanza responsabile per saldare i tuoi debiti, ma l’account non viene più preso in considerazione nel tuo mix di crediti una volta che il prestito è stato estinto e chiuso.
Anche se non dovresti esaurire immediatamente e acquistare un articolo ad alto costo solo per prendere un prestito, l’aggiunta di un nuovo conto rateale al tuo credito può aiutarti a ottenere il miglior punteggio possibile.
Se hai una quantità elevata di debiti con carta di credito, forse puoi stipulare un prestito di consolidamento debiti. Oppure, se hai bisogno di mobili nuovi o di un altro acquisto importante, acquistali utilizzando un piano di pagamento (controlla prima il tasso di interesse).
Se hai un punteggio di credito basso e hai difficoltà a qualificarti per un prestito tradizionale, puoi sempre aprire un prestito per la creazione di crediti.
È importante notare che i prestiti di titolo e i prestiti con anticipo sullo stipendio non vengono segnalati alle agenzie di credito a meno che non si manchino i pagamenti e l’account venga inviato agli incassi. Quindi questi tipi di account non aiuteranno il tuo mix di credito. Ti costeranno anche una fortuna in pagamenti di interessi, quindi è meglio evitarli!
3. Non chiudere gli account esistenti
Il modo migliore per aumentare la parte del Credit Mix del tuo punteggio è cercare i problemi prima che si presentino.
Diciamo che hai accumulato dei risparmi e un prestito auto che è a pochi mesi prima di essere rimborsato. Potresti essere tentato di andare avanti e ripagare quel prestito auto. Ma, se questo è l’unico conto rateale che hai segnalato, l’estinzione del prestito potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito.
Se prevedi di aver bisogno di un buon punteggio di credito presto (ad esempio, se stai pensando di richiedere un mutuo), potresti prendere in considerazione la possibilità di posticipare il pagamento del tuo prestito fino a quando non ti sarai preso cura di questo.
O forse stai cercando di chiudere un conto con carta di credito, forse perché non usi la carta o perché ha una quota annuale elevata.
Se hai solo uno o due conti revolving aperti, chiuderne uno danneggerà sicuramente il tuo punteggio. Il tuo mix di crediti non sarà l’unica area interessata. La chiusura di uno dei tuoi conti precedenti ridurrà la lunghezza della tua storia creditizia e la chiusura di una carta di credito potrebbe aumentare il tasso di utilizzo del credito.
Se non stai utilizzando la carta, ma non ci sono commissioni associate, spesso è meglio tenere la carta e riporla nel cassetto dei calzini (o in un altro posto sicuro).
Se desideri chiudere il conto a causa di commissioni elevate, potrebbe essere meglio prima vedere se puoi spostare il tuo account su una carta diversa che non prevede commissioni.
Esempi di mix di crediti
Ogni profilo di credito è unico.
Ognuno di noi ha obiettivi diversi, percorsi di carriera, eventi della vita e altro, il che si traduce naturalmente in un’ampia varietà di combinazioni di conti di credito. Quindi quale sarebbe un buon mix di crediti e quale sarebbe un mix di crediti che deve essere migliorato?
Che cos’è un buon mix di crediti?
La diversificazione è importante, ma la buona notizia è che non hai bisogno di una qualsiasi linea di credito aperta.
Idealmente, vorrai che almeno uno dei tuoi conti sia un prestito rateale e due o più dei conti rimanenti siano conti rotativi.
Considerando questo, il seguente esempio sarebbe un buon mix di crediti.
- 2 carte di credito
- 1 prestito auto
- 1 prestito studentesco
Questi account daranno a questa persona un bel mix di tipi di credito e aiuteranno a proteggerli da un calo significativo del punteggio quando chiude un account.
Che cos’è un mix di crediti scadenti?
Avere solo conti revolving o solo conti rateali aperti avrà un impatto negativo sulla parte del Credit Mix del tuo punteggio. Potresti avere 5 conti che segnalano alle agenzie di credito, ma se tutti sono conti rotativi, questo sarà un male per il tuo mix di crediti.
Anche avere troppi pochi conti aperti non è l’ideale. Puoi avere solo 1 prestito e 1 rapporto di carta di credito. Questo è un buon inizio, ma potrebbe non essere sufficiente per aumentare il tuo punteggio di credito alla velocità che desideri.
Un mix di crediti diversificato migliora il tuo punteggio di credito perché mostra ai prestatori che sei in grado di gestire diversi tipi di credito. Un mix di crediti equilibrato mostra che un mutuatario comprende il credito e lo utilizza in modo efficace.
Pensieri finali
Ci sono molti fattori importanti nella costruzione del tuo credito. Sebbene il mix di credito sia un fattore relativamente piccolo nei calcoli del punteggio di credito, il miglioramento del mix di credito potrebbe avere altri effetti positivi sul punteggio di credito, come la riduzione dell’utilizzo del credito quando si apre una nuova carta di credito.
Se hai appena iniziato a costruire crediti, fare uno sforzo consapevole per ottenere un mix di crediti equilibrato ti aiuterà a raggiungere un livello di punteggio e ad accumulare un buon punteggio.
Le chiavi per costruire credito sono sempre le stesse: effettuare tutti i pagamenti in tempo, utilizzare solo il credito necessario e mantenere bassi i saldi sui conti revolving. Comprendere le parti meno significative del tuo punteggio di credito può comunque aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di credito più velocemente!