Il messaggio standard della comunità finanziaria è che gli americani sono tristemente impreparati per la pensione. Ciò è dovuto a diversi fattori, uno dei principali è la mancanza di contributi regolari per la vecchiaia. Ma potrebbe esserci speranza per i bambini dell’America, incluso il vostro.
Uno degli elementi fondamentali del successo degli investimenti è iniziare presto e dare ai tuoi soldi la possibilità di crescere attraverso guadagni composti. Potresti essere in grado di aiutare i tuoi figli a fare esattamente questo aprendo un Roth IRA per bambini.
Sappiamo tutti quanto sia importante iniziare a investire presto nella vita. Ma immagina cosa possono fare i tuoi figli se iniziano a investire prima di diplomarsi al liceo?
È possibile, e un Roth IRA può farlo accadere. Inizia leggendo questo articolo o ricercando i posti migliori per aprire un Roth IRA.
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Cos’è un Roth IRA?
Come suggerisce il nome, un Roth IRA è una variazione di un conto pensionistico individuale. Ciò significa che puoi contribuire con una parte del tuo reddito guadagnato a questo account ogni anno. E così facendo, costruirai un conto di investimento dedicato principalmente alla tua pensione. Ma detto questo, Roth IRA può servire anche ad altri scopi, ed è per questo che spesso hanno senso per i bambini.
Questo è anche un buon momento per sottolineare che un Roth IRA ha senso anche per te come genitore.
Poiché il reddito da investimenti guadagnato in un Roth IRA è differito dalle tasse – e alla fine esentasse – non ci sono complicazioni fiscali di cui preoccuparsi.
A differenza dei conti di intermediazione imponibili e persino dei conti bancari, non c’è possibilità di incorrere nel cosiddetto “Tassa sui bambini” sui proventi degli investimenti in un conto Roth IRA.
Come funziona
Per molti aspetti, un Roth IRA funziona allo stesso modo di un IRA tradizionale. Contribuirai al piano con il reddito da lavoro e tali contributi possono guadagnare reddito da investimento su base fiscale differita.
I fondi possono essere prelevati da entrambi i conti a partire dall’età di 59 anni e mezzo senza incorrere in una penale di prelievo anticipato. E entrambi i piani possono essere investiti in un conto di investimento di tua scelta, tra cui banche, conti di intermediazione, robo-advisor e famiglie di fondi.
Ma al di là di queste basi, gli IRA Roth sono diversi dagli IRA tradizionali nei seguenti modi:
Il punto #2 è particolarmente importante quando si tratta di figli minori. Se sono necessari fondi per pagare la loro istruzione, gli importi dei contributi possono essere ritirati anticipatamente senza conseguenze fiscali. Ciò offre agli IRA Roth una maggiore flessibilità rispetto agli IRA tradizionali.
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Roth IRA Contributi
Come nel caso degli IRA tradizionali, il il contributo annuale massimo che può essere fatto a un Roth IRA è di $ 6.500.
Questo è il contributo massimo che può essere dato (a meno che tu non abbia 50 anni o più, nel qual caso il massimo è $ 7.000), ma tuo figlio può dare un contributo minore.
Ricordi che abbiamo detto che i contributi a un Roth IRA sono limitati solo al reddito guadagnato? Ciò significa che tuo figlio sarà in grado di contribuire solo dal suo reddito da lavoro. Se sono $ 3.000, va bene, e così è $ 1.000, o anche $ 500.
Non è necessario che tuo figlio dia il massimo contributo. Lo scopo principale è quello di aiutare il bambino a iniziare a risparmiare denaro a lungo termine ora. Questo può essere realizzato con poche migliaia di dollari, o con poche centinaia.
Roth IRA Limiti per bambini
Ancora una volta, dobbiamo sottolineare che i contributi sono limitati al reddito da lavoro di tuo figlio. Ciò non include interessi, dividendi, regali o altre fonti di reddito non guadagnate.
I contributi possono essere versati fino all’importo che tuo figlio guadagna dal lavoro retribuito. Il miglior esempio è un lavoro che riporta il suo reddito su un W-2 ogni anno. Ciò può derivare dal lavoro part-time o anche dall’occupazione stagionale, come le vacanze estive e le vacanze da scuola.
Ma questo non è sempre il caso dei figli minori. Spesso guadagnano denaro dal lavoro occasionale, come la babysitter e il taglio del prato. In tal caso, dovrai tenere registri accurati di tutti i soldi guadagnati, poiché è improbabile che le persone per cui tuo figlio esegue servizi emettano un documento fiscale.
Se hai un’attività in proprio, potresti essere in grado di pagare tuo figlio per l’esecuzione di determinati servizi relativi a tale operazione. Ad esempio, se tuo figlio fa commissioni per te, fa ricerche, pulisce il tuo negozio o ufficio, o fa dattilografia e archiviazione, puoi pagargli uno stipendio regolare per il lavoro.
Ma se segui questa strada, vai con attenzione. Non puoi pagare a tuo figlio mille dollari per fare il lavoro che vale solo $ 50 sul mercato aperto.
Dovresti anche stare attento a pagare i tuoi figli per fare lavori in casa. Mentre teoricamente questo costituisce reddito da lavoro, dimostrarlo all’IRS può essere un problema. Questa strategia funziona meglio se tuo figlio fa un lavoro simile anche per altre persone, con te che sei solo un altro “cliente”.
Consulta il tuo professionista fiscale se hai domande in questo settore.
Regole Roth IRA
Ci sono regole Roth IRA molto specifiche per i minori di cui devi essere a conoscenza. Ad esempio, una delle principali limitazioni di un Roth IRA, o di qualsiasi tipo di conto finanziario per quella materia, è che tuo figlio non ha la capacità legale di aprire il conto a proprio nome. Per questo motivo, un Roth IRA dovrà essere istituito come IRA custodiale a tuo nome, con tuo figlio come beneficiario.
La proprietà diretta dell’account verrà trasferita a tuo figlio al raggiungimento dei 18 anni o qualunque sia la maggiore età nel tuo stato di residenza.
In qualità di custode dell’account, avrai piena autorità sull’account. Ciò includerà decidere dove è detenuto il conto e quali investimenti saranno effettuati.
Tra i lati positivi, sarà possibile per te fornire fondi per tuo figlio da mettere in un Roth IRA. Ad esempio, supponiamo che tuo figlio guadagni $ 4.000. Ne spende la metà, lasciandola con solo $ 2.000 per finanziare la sua IRA. Ma puoi contribuire con i restanti $ 2.000, quindi il contributo corrisponde pienamente al suo reddito per l’anno.
Puoi anche versare un contributo per l’intero importo al Roth IRA di tuo figlio, purché tale importo non superi il reddito da lavoro di tuo figlio. Altrimenti, non è necessario che tuo figlio contribuisca direttamente al piano.
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Roth IRA benefici per i bambini
Ci sono diversi buoni motivi per aprire un Roth IRA per i tuoi figli minori.
Avere una solida base finanziaria per il futuro
Avviando un Roth IRA per tuo figlio il prima possibile nella vita, gli darai un grande vantaggio nella vita.
Questo è meglio dimostrato con un esempio:
Supponiamo che tuo figlio faccia il suo primo contributo Roth IRA all’età di 25 anni. Assumeremo un contributo una tantum di $ 6.000, con un tasso medio annuo di rendimento del 7%. All’età di 65 anni, l’account crescerà fino a $ 89.847.
Ora supponiamo che tuo figlio faccia il suo primo contributo Roth IRA all’età di 10 anni. Sono solo $ 3.000, ma avrà anche un tasso medio annuo di rendimento del 7%. All’età di 65 anni, l’account crescerà fino a $ 123.945!
Il tuo bambino guadagnerà altri $ 34,000 sul conto, solo in virtù del fatto di aver versato un contributo 15 anni prima. E questo nonostante il fatto che il contributo fosse solo la metà di quello che avrebbe fatto a 25 anni.
Ora immagina che tuo figlio continui a versare contributi modesti tra i 10 e i 25 anni: il saldo del conto crescerà in modo esponenziale. Darai a tuo figlio il vantaggio finanziario nella vita che difficilmente può essere eguagliato in nessun altro modo.
Diversi casi d’uso
Ovviamente, l’uso principale per un Roth IRA è la pensione. Ma la flessibilità di un Roth IRA significa che può essere utilizzato anche per altri scopi.
Come discusso in precedenza, i contributi versati a un Roth IRA possono essere ritirati in qualsiasi momento senza incorrere in conseguenze fiscali. Ciò significa che il denaro può anche essere disponibile per aiutare a finanziare l’istruzione universitaria di tuo figlio.
A causa delle disposizioni speciali dell’IRS relative agli IRA, i prelievi anticipati possono essere effettuati per l’istruzione superiore senza incorrere nella penalità di prelievo anticipato del 10%. (Sebbene il reddito ordinario, l’imposta sarà imposta sull’importo dei prelievi che rappresentano i guadagni degli investimenti su tali contributi.)
Ciò significa che un Roth IRA è uno dei modi migliori per risparmiare per le tasse scolastiche dei bambini. In effetti, è uno dei modi migliori per risparmiare per il college dei bambini.
L’IRS consente inoltre ai proprietari dell’IRA di prelevare fino a $ 10.000 per l’acquisto di una prima casa qualificata. La distribuzione sarà soggetta all’imposta ordinaria sul reddito sull’importo di eventuali proventi da investimenti accumulati o alla penalità di prelievo anticipato.
Imparare a conoscere il denaro
Un compito sottovalutato per i genitori è insegnare ai bambini i soldi. In un modo molto reale, imparare a gestire il denaro è un’abilità di sopravvivenza di prim’ordine.
Uno dei modi migliori per tuo figlio di conoscere il denaro è iniziare a gestirlo presto nella vita. No, tuo figlio minorenne non può gestire direttamente un account Roth IRA: questo è il tuo lavoro. Ma puoi coinvolgerli nel processo, in particolare con le decisioni di investimento.
Una delle migliori lezioni che un bambino può imparare sul denaro è l’importanza di coltivarlo. Tuo figlio sarà in grado di vedere crescere l’account attraverso una combinazione di contributi e guadagni da investimento. Questo da solo può dare a tuo figlio un incentivo a guadagnare denaro per i contributi, ma soprattutto, a sviluppare un senso di investimento per il futuro.
Roth IRA alternative per bambini
Ci sono conti di investimento alternativi a un Roth IRA per bambini.
529 Risparmio universitario
I piani di risparmio universitario 529 sono conti fiscalmente agevolati progettati specificamente per consentire ai genitori di accumulare fondi per pagare l’istruzione universitaria di un bambino. I contributi al piano non sono deducibili dalle tasse, ma i proventi degli investimenti si accumulano esentasse.
Ma c’è un problema. I proventi degli investimenti possono essere prelevati in esenzione fiscale solo se le distribuzioni sono utilizzate per pagare le spese relative all’istruzione superiore qualificata. Ciò include tasse scolastiche, vitto e alloggio, libri, forniture e tasse.
Uno dei grandi vantaggi di un piano 529 è che puoi contribuire con molti più soldi al piano. Sebbene tu possa contribuire molto di più su base annuale, la maggior parte dei genitori limita i contributi a $ 16.000. Questo è l’importo che l’IRS ti consente di trasferire a tuo figlio senza incorrere nel Imposta sulle donazioni.
IRA tradizionale
Un IRA tradizionale come conto di investimento si confronta più strettamente con un Roth IRA. Come discusso in precedenza, ci sono molte somiglianze. I limiti contributivi sono gli stessi, sono ugualmente limitati al reddito da lavoro, il denaro può essere investito come preferisci e i guadagni degli investimenti si accumulano su base fiscale differita.
Lo svantaggio principale con gli IRA tradizionali è il fatto che i contributi stessi sono deducibili dalle tasse. Poiché tuo figlio è quasi certamente in una fascia fiscale bassa o zero, avrà poco senso ottenere un’agevolazione fiscale ora in cambio di tasse più elevate quando il bambino è più grande e guadagna più soldi.
Nel frattempo, i prelievi effettuati dal piano saranno tassabili se i contributi fossero deducibili dalle tasse. E in entrambi i casi, si applicherà la penale del 10% di prelievo anticipato.
Account UGMA/UTMA
Analogamente agli IRA di custodia, gli account UGMA / UTMA sono account che crei a beneficio di tuo figlio, con te che funge da custode. Possono essere istituiti con una banca o una società di intermediazione, ma non avranno benefici fiscali. Non solo i contributi non sono deducibili dalle tasse, ma dovrai incorrere in responsabilità fiscale su tutti i guadagni da investimenti prodotti dai conti.
Riassunto del miglior Roth IRA per bambini
Se ti piace l’idea di avere un Roth IRA per i tuoi figli – e speriamo che tu lo faccia – il prossimo passo sarà quello di indagare sui posti migliori per aprire un Roth IRA nel 2023. Per ottenere il Il più grande vantaggio di un Roth IRA, è meglio aprire il piano in un conto di tipo investimento, dove è possibile guadagnare dividendi e plusvalenze, piuttosto che solo bassi interessi nei conti bancari.
Alcune delle migliori società di investimento da considerare includono quanto segue:
Un Roth IRA è davvero un programma vantaggioso per chiunque, ma soprattutto per i bambini. Questo perché offre l’opportunità di iniziare a costruire una base finanziaria presto nella vita. Può significare avere denaro extra disponibile per le spese principali della vita, come l’istruzione superiore e la prima casa.
Domande frequenti – Roth IRA for Kids
Chi è idoneo ad aprire un Roth IRA per bambini?
Qualsiasi bambino di età inferiore ai 18 anni che ha guadagnato reddito può aprire un Roth IRA. Il reddito da lavoro include i soldi guadagnati da un lavoro, come fare da babysitter o falciare prati purché si tratti di un reddito da segnalare. Segnalabile, il che significa che l’IRS ne è a conoscenza.
Quanto può essere contribuito a un Roth IRA per bambini?
Il contributo massimo per un Roth IRA per bambini è lo stesso di un Roth IRA adulto, che è di $ 6.500 per l’anno 2023, ed è soggetto a modifiche. Tieni presente che il bambino può solo aumentare l’importo del reddito da segnalare che ha fatto.
Quindi, se il bambino guadagnava solo $ 3.000 per l’anno falciando i prati, potevano metterlo solo fino a $ 3.000.
Come posso aprire un Roth IRA per bambini?
È possibile aprire un Roth IRA per bambini attraverso una società di intermediazione o una banca che offre conti IRA. Dovrai fornire il numero di previdenza sociale del bambino e il tuo numero di identificazione fiscale.
Il bambino può gestire l’account Roth IRA?
L’account è a nome del bambino, ma i genitori o i tutori saranno in genere i custodi dell’account, il che significa che saranno responsabili della gestione dell’account fino a quando il bambino non raggiunge la maggiore età, che è 18 o 21, a seconda dello stato.
Mio figlio ha bisogno di un Roth IRA?
Un conto Roth IRA non è certo una necessità. Ma sulla base di tutti i vantaggi delineati in questo articolo, puoi certamente apprezzare la desiderabilità di aprire un account Roth IRA per tuo figlio.
Mentre può essere vero che tuo figlio non ha bisogno immediato di un Roth IRA, è abbastanza facile immaginare un account Roth IRA che provveda alle esigenze future. Questi includono il pagamento per l’istruzione, l’acquisto della prima casa e, infine, anche la pensione.
Come può mio figlio qualificarsi per un Roth IRA?
La qualifica per un Roth IRA è piuttosto semplice, tutto ciò che serve è un reddito guadagnato. Tale reddito può provenire da una serie di fonti, tra cui lavoro part-time o stagionale, lavori occasionali o persino lavori per te, il tuo coniuge e altri membri della famiglia.
Assicurati solo di tenere registri coerenti e accurati per i guadagni derivanti dal lavoro occasionale per la famiglia o altri, poiché in genere non forniscono W-2 o 1099 come prova dei guadagni.