Ho fatto un casino! Nonostante abbia cercato di rendere questo articolo il più basato sui fatti possibile, l’ho fallito. Ho apportato correzioni, ma se leggi i commenti, le prime risposte potrebbero creare confusione alla luce delle mie modifiche.
Per la maggior parte, il mondo della finanza personale è calmo e raccolto. Non ci sono molti battibecchi. Gli scrittori (ei lettori) sono d’accordo sulla maggior parte dei concetti e sulla maggior parte delle soluzioni. e quando non siamo d’accordoin genere è perché veniamo da luoghi diversi.
Prendi l’estinzione dei debiti, per esempio. Questo è uno di quegli argomenti in cui le persone non sono d’accordo, ma non sono d’accordo educatamente.
I nerd dei numeri hardcore insistono sul fatto che se sei indebitato, dovresti prima rimborsare gli obblighi ad alto interesse. La matematica dice che questo è il percorso più intelligente. Altre persone, me compreso, sostengono che altri approcci sono validi. Potresti prima pagare i debiti con il bagaglio emotivo. E molte persone trarrebbero vantaggio dal rimborso del debito dal saldo più piccolo al saldo più alto – l’approccio di Dave Ramsey – piuttosto che concentrarsi sui tassi di interesse.
Detto questo, alcuni argomenti relativi al denaro possono essere molto, molto controversi.
Ogni volta che scrivo di soldi e relazioni (soprattutto di divorzio), so che il dibattito si farà vivo. Dovresti affittare una casa o dovresti comprare? Quella domanda fa eccitare anche le persone. Qual è la definizione di pension? Dovresti rinuncia alla tua macchina e trovare un altro modo per aggirare?
Ma di tutti gli argomenti che ho trattato in Get Rich Slowly, forse il più incendiario sono state le tasse. Le persone hanno molte convinzioni profondamente radicate sulle tasse e non apprezzano quando leggono informazioni che contraddicono queste convinzioni. Segue il caos.
Fatti fiscali
Quando scrivo di tasse, cosa che non accade spesso, cerco di attenermi ai fatti e di stare alla larga dalle opinioni. Esempi:
- Il carico fiscale degli Stati Uniti è relativamente basso rispetto ad altri paesi.
- Il carico fiscale statunitense è relativamente basso rispetto al carico fiscale statunitense del passato.
- Nel complesso, gli Stati Uniti hanno un sistema fiscale progressivo. Le persone che guadagnano di più pagano di più. Detto questo, alcune tasse sono regressive (il che significa che, come percentuale del reddito, i lavoratori a basso reddito pagano di più).
- Un gran numero di americani (circa un terzo) non paga affatto l’imposta federale sul reddito.
- Nonostante la retorica infuocata, nessun partito politico è migliore dell’altro con le tasse e le spese. L’unico periodo negli ultimi cinquant’anni in cui il governo degli Stati Uniti ha avuto un avanzo di bilancio è stato il 1998-2001 sotto il presidente Bill Clinton e un Congresso controllato dai repubblicani.
Anche quando espongo questi fatti, ci sono persone che non sono d’accordo con me. Non sono d’accordo sul fatto che questi siano fatti. Oppure non sono d’accordo che questi fatti siano rilevanti.
Inoltre, a volte leggo lamentele sul fatto che i ricchi sono tassati troppo. Per sostenere la loro argomentazione, gli scrittori fanno affermazioni del tipo: “Il 50% più ricco dei contribuenti paga il 97% di tutte le imposte federali sul reddito”. Sebbene questa affermazione sia vera, non mi sembra che sia una vera misura di dove cadono gli oneri fiscali.
Credo che ci sia un modo migliore e più accurato per analizzare gli oneri fiscali.
Onere fiscale effettivo
Per me, ciò che conta più dei dollari nominali delle tasse pagati è il carico fiscale effettivo di ogni individuo.
L’onere fiscale effettivo è generalmente definito come l’imposta totale pagata come percentuale del reddito. Se prendi ogni dollaro di tasse che paghi – imposta federale sul reddito, imposta sul reddito statale, imposta sulla proprietà, imposta sulle vendite e così via – quindi dividi questo totale per quanto hai guadagnato, qual è quella percentuale?
Questa mattina, mentre curavo i link per Apice denaro — il mio secondo sito di finanza personale, che è dedicato alla condivisione di storie di soldi da tutto il Web — ho trovato un’interessante infografica di Visual Capitalist. (VC è un ottimo sito, tra l’altro. Lo adoro.) Hanno creato una grafica che visualizza aliquote fiscali effettive per stato.
Ecco un grafico di riepilogo (non la visualizzazione principale):
Come puoi vedere, in media l’1% più ricco dei percettori di reddito negli Stati Uniti ha un’aliquota fiscale effettiva del 7,4%. Il 60% medio dei lavoratori statunitensi ha un’aliquota fiscale effettiva di circa il 10%. E il 20% più povero dei percettori di reddito (che Visual Capitalist etichetta erroneamente “gli americani più poveri” – ricchezza e reddito non sono la stessa cosa) ha un’aliquota fiscale effettiva dell’11,4%.
Tangente: Questa fusione di ricchezza con il reddito continua a darmi sui nervi. Ammetto che probabilmente c’è una correlazione tra i due, ma non sono la stessa cosa. Negli ultimi anni ho avuto un reddito basso. Sono nel 20% più basso dei percettori di reddito. Ma non sono povero. Ho un patrimonio netto di $ 1,5 milioni. E conosco un sacco di persone – Hey Fratello! — con redditi elevati e patrimoni netti bassi.
È importante notare – e questo mi ha causato confusione, il che significava che dovevo rivedere questo articolo – che i numeri di Visual Capital sono solo per le tasse statali e locali. Non includono le tasse federali sul reddito. (Per coincidenza, ho commesso un errore simile dieci anni fa quando ho scritto di aliquote fiscali marginali. Ho dovuto apportare correzioni anche a quell’articolo. Sigh.)
I lettori di GRS mi hanno rapidamente aiutato a rimediare al mio errore, indicando quello della Fondazione fiscale senza scopo di lucro sintesi dei dati sull’imposta sul reddito federale. Con un po’ di lavoro investigativo, ho scoperto questo grafico delle aliquote fiscali federali effettive per reddito da la Fondazione Peter G. Peterson. (Andiamo. Quale genitore chiama il loro figlio Peter Peterson? Questo significa.)
Mettiamo tutto insieme! Secondo l’Istituto per la tassazione sulla politica economica, questo grafico rappresenta le aliquote fiscali effettive totali per persone di vari livelli di reddito. Si noti che questo grafico confronta esplicitamente i numeri previsti nel 2018 per a) le leggi fiscali esistenti (in blu) eb) le leggi fiscali precedenti (in grigio).
Carico fiscale totale vs reddito totale
Ecco un ultimo grafico, sempre dell’Istituto di Fiscalità e Politica Economica. Questo è il grafico che personalmente trovo più interessante. Confronta la quota delle tasse totali pagate da ciascun gruppo di reddito con la loro quota del reddito totale del paese.
Collettivamente, il 20% più povero dei percettori di reddito negli Stati Uniti ha guadagnato il 3,5% del reddito totale. Hanno pagato l’1,9% del totale delle tasse. L’1% più ricco dei percettori di reddito negli Stati Uniti ha guadagnato un quinto del reddito personale totale della nazione. Hanno pagato il 22,9% delle tasse totali.
Il sistema fiscale statunitense è equo? Le persone con redditi alti dovrebbero pagare di più? Pagano più della loro giusta quota? I lavoratori a basso reddito dovrebbero pagare di più? Parliamo di numeri così vicini tra loro da non avere importanza? Non lo so e, sinceramente, non mi interessa. Mi occupo di finanza personale, non di politica. Ma mi interessano i fatti. E la civiltà.
Il problema con le discussioni sulla tassazione è che le persone parlano di cose diverse. Quando alcune persone discutono, parlano di aliquote fiscali marginali. Altri parlano di aliquote fiscali effettive. Altri ancora parlano di numeri reali e nominali. Quando alcune persone parlano di ricchezza, intendono reddito. Altri – correttamente – significano patrimonio netto. È tutto molto confuso, anche per le persone intelligenti che hanno buone intenzioni.
Nota finale
Sotto il Legge sulla responsabilità e la trasparenza digitali del 2014al Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti è stato richiesto di creare un sito web — USASpending.gov — per fornire al pubblico americano informazioni su come il governo federale spende i suoi soldi. Sebbene l’usabilità del sito potrebbe richiedere del lavoro, fornisce molte informazioni e sono sicuro che diventerà uno dei miei strumenti di riferimento quando scrivo di tasse. (Ho intenzione di aggiornare un paio dei miei articoli più vecchi quest’anno.)
Il sito USA Spending ha un Laboratorio di dati che è attualmente in fase di beta-test pubblico. Questo sito secondario offre ancora più modi per esplorare come il governo spende i tuoi soldi. (ne ho trovato anche un altro semplice strumento di visualizzazione del budget di Brad Flyon a Learn Forever Learn.)
Ok, è tutto ciò che ho per oggi. Che il battibecco abbia inizio!