Matt Benevento è rimasto sorpreso quando la sua banca gli ha inviato un avviso che aveva subito quattro transazioni di scoperto sul suo conto e aveva ottenuto più di $ 100 in commissioni di scoperto.

“Sembrava che mi stessero facendo pagare così tanti soldi per un errore una tantum”, dice. Ma Benevento, uno stratega di ottimizzazione dei motori di ricerca che all’epoca viveva nello stato di New York, era stato con la sua banca per anni e si chiedeva se potesse essere indulgente con lui. Dice di aver chiamato la linea del servizio clienti della banca e ha chiesto se potevano rinunciare alle commissioni.

Ha funzionato. “Hanno permesso il rimborso perché era la mia prima offesa e perché sono generalmente un buon cliente”, dice Benevento. Il suo consiglio a chiunque altro a cui è stata addebitata una commissione di scoperto? Chiedi se la banca rinuncerà ad alcuni o a tutti. “Non fa mai male chiedere”, dice.

Come chiedere un rimborso alla tua banca

Alcune banche hanno pubblicato politiche di condono delle commissioni e possono rinunciare automaticamente ad alcune commissioni di scoperto in base a determinate condizioni. Ma anche se non esiste una politica formale, vale sempre la pena chiedere se la tua banca rinuncerà alla commissione, afferma Jesse Bradin, un consulente finanziario di Raleigh, nella Carolina del Nord.

“Devi essere il tuo miglior avvocato”, dice Bradin. Chiama la linea del servizio clienti, spiega che hai una commissione di scoperto e chiedi se la commissione può essere annullata, dice. Può essere così semplice.

Se le tue commissioni vengono rimborsate, dovrai comunque effettuare un deposito sul tuo conto per coprire la transazione negativa.

Comprendere gli scoperti

Le commissioni di scoperto vengono addebitate quando un cliente è iscritto alla protezione dello scoperto, dando alla propria banca o unione di credito il permesso di elaborare una transazione anche quando non c’è abbastanza denaro nel conto bancario per coprirlo. L’istituzione in genere addebita una commissione per questo servizio. Molte grandi banche addebitano $ 36 o più per transazione — a volte più volte al giorno — che manda ulteriormente il saldo del conto in territorio negativo. I costi si sommano.

La protezione dallo scoperto per gli acquisti con carta di debito e le transazioni ATM è facoltativa. L’opt-out significa che la tua transazione verrà rifiutata se non ci sono abbastanza soldi nel tuo account per coprirla. Questo può essere scomodo, ma potrebbe anche farti risparmiare la spesa di più spese di scoperto.

Le banche guadagnano miliardi di dollari all’anno in commissioni di scoperto. Le più grandi banche hanno raccolto oltre $ 11 miliardi di commissioni di scoperto nel 2019, secondo il Center for Responsible Lending. Con le commissioni di scoperto, i clienti finiscono per dover un sacco di soldi alla loro banca in un momento in cui è meno probabile che siano in grado di permetterselo, dice Bradin.

Le conseguenze degli scoperti

Il costo delle spese di scoperto va oltre le commissioni. La banca potrebbe chiudere il tuo conto se è negativo per troppi giorni. Quando una banca chiude il tuo conto a causa di commissioni non pagate, probabilmente informerà un’agenzia di segnalazione dei consumatori, come ad esempio ChexSystems. E se hai un record ChexSystems, sei “a rischio di essere espulso dal sistema bancario”, dice Bradin.

Senza accesso a un conto bancario, potrebbe essere necessario utilizzare servizi di incasso di assegni a pagamento per accedere alla busta paga o alle carte di debito ricaricabili che addebitano depositi in contanti. Nel complesso, è meglio cercare di mantenere aperto un conto bancario, dice Bradin.

Modi per evitare future commissioni di scoperto

Sebbene le banche possano rinunciare alle commissioni di scoperto a volte, è generalmente meglio evitare gli scoperti per cominciare. Ecco i passaggi che puoi adottare ora per evitare addebiti di scoperto in futuro.

  • Collegare un account di backup. Molti istituti finanziari consentono di collegare il conto corrente a un conto di backup, ad esempio un conto di risparmio o linea di credito. Se si verifica uno scoperto, i fondi vengono automaticamente trasferiti dal conto collegato al conto corrente per coprire lo scoperto. Alcune banche non fanno pagare affatto per questo servizio, ma altri lo fanno (in genere circa $ 12). Se ti colleghi a una linea di credito, probabilmente dovrai pagare interessi sui fondi trasferiti, con un tasso annuo effettivo globale che può arrivare fino al 18% o più.

  • Iscriviti per ricevere avvisi di saldo. La tua banca potrebbe offrirti di inviarti un avviso via SMS o e-mail se il tuo saldo supera un importo stabilito. Puoi quindi determinare se puoi frenare la spesa o trasferire fondi da un altro account prima che il tuo account scenda in territorio negativo.

  • Passa a una banca o a un’unione di credito più economica. Alcune istituzioni, in particolare le banche online, non addebitano commissioni di scoperto (anche se dovrai effettuare un deposito per portare il tuo saldo a un importo positivo). E le cooperative di credito hanno generalmente commissioni di scoperto più basse rispetto alle grandi banche. Altri istitutins hanno programmi che possono permetterti di sovrascrivere il tuo account fino a un certo importo senza una commissione, a condizione che tu soddisfi i requisiti di idoneità.

  • Disattivare la protezione da scoperto. Se segui questa strada, le transazioni con carta di debito e i prelievi bancomat che immergerebbero il tuo conto in negativo verranno semplicemente rifiutati. Ma non sfuggirai a ogni tassa in questo modo. Gli assegni che rimbalzano possono comportare una commissione di fondi non sufficiente, che spesso può essere costosa quanto le commissioni di scoperto della banca. Inoltre, l’azienda o l’individuo a cui hai scritto l’assegno potrebbe addebitare una commissione se un assegno viene restituito non pagato. Ti consigliamo di prestare molta attenzione al tuo saldo, indipendentemente dal fatto che tu scelga o meno la protezione dallo scoperto.

Gli scoperti possono essere un grande generatore di denaro per le banche, ma non devono essere un perdente di denaro per te. Se ti viene addebitato uno scoperto, chiedi un rimborso di tali commissioni. Può essere un modo rapido per rimettere in carreggiata il saldo del tuo account in modo da poterti concentrare sull’evitare o ridurre al minimo tali addebiti in futuro.