Quando scrivo di previdenza e pianificazione pensionistica, dico spesso che miro a far durare altri trent’anni i miei risparmi e investimenti. Quindi, ad esempio, quando uso i calcolatori di pensionamento per determinare quanto durerà il mio gruzzolo, uso 78 come età prevista della morte. Diversi lettori mi hanno scritto per chiedermi come sono arrivato a questo numero.
Ad esempio, Richard ha scritto:
Mi chiedo perché stai proiettando solo 30 anni. Hai solo 48 anni. Ho 54 anni (e sono in pensione) e, nelle mie proiezioni e calcoli, esco 40 anni. Probabilmente non ho bisogno di pianificare così lontano, ma non si sa mai. Il mio ultimo nonno sopravvissuto è morto solo un paio di anni fa all’età di 99 anni.
Questa è una grande domanda. In effetti, credo L’aspettativa di vita è il fattore più critico nel determinare quanti soldi è necessario risparmiare — e quanto puoi spendere. Sfortunatamente, è anche la variabile più difficile da calcolare con qualsiasi tipo di precisione.
Perché l’aspettativa di vita è così importante?
Quando i media mainstream pubblicano un articolo sul pensionamento anticipato, i commenti sono pieni di persone che dicono cose come: “Queste persone sono economiche. Non potrei mai vivere così. Inoltre, cosa succede se cadono morti domani? Allora a cosa servono tutti quei soldi? YOLO!”
D’altra parte, i forum di pensionamento anticipato sono pieni di persone che vanno all’estremo opposto. “OMG! Non posso credere che ti aspetti di vivere solo fino all’età di 90 anni. E la medicina moderna? E la terapia genica? E se vivi fino a 108 anni? Ragazzo, allora ti pentirai di non aver salvato di più!”
Entrambe le parti fanno punti validi.
- Se le tue ipotesi sull’aspettativa di vita sono troppo ottimistiche, rischi di non sfruttare al meglio i soldi che hai risparmiato. Se hai un budget come se dovessi vivere fino a 95 anni ma finisci morto a 65, avrai un sacco di soldi che essenzialmente vanno sprecati – soldi che potresti aver usato per fare le cose che hai sempre sognato di fare.
- Se le tue ipotesi sull’aspettativa di vita sono troppo pessimiste, rischi di rimanere senza soldi. Se fai delle scelte basate sull’idea che morirai a 65 anni, ad esempio, ma vivrai fino a 95, finirai per essere al verde. Passerai decenni a mangiare fagioli e riso.
Ecco la linea di fondo: Se sapessi quando stai per morire, potresti calcolare quanti soldi avresti bisogno di ottenere da ora ad allora.
Fate finta che la prossima settimana Elon Musk abbia annunciato di aver sviluppato il Matusalemme, una macchina in grado di dire agli utenti la data e l’ora precise della loro morte. È accurato al 100% e in qualche modo può anche spiegare la morte accidentale. Quando il Matusalemme arriva sul mercato, lo provi solo per i calci. Ti dice che morirai il 6 novembre 2034. Ti restano circa diciassette anni da vivere.
Sulla base di queste informazioni, saresti in grado di calcolare con grande precisione quanti soldi avresti bisogno per arrivare alla tua data di morte. Sapresti se hai bisogno di continuare a lavorare o potresti chiamarlo smettere in questo momento. Sapresti se hai abbastanza risparmi per viaggiare per il mondo nel lusso o se hai bisogno di vivere un’esistenza più scarsa.
Sfortunatamente – o per fortuna, a seconda dei punti di vista – non c’è modo di dire con precisione quanto ancora devi vivere. Elon Musk non ha sviluppato la macchina Matusalemme. (Eppure.) Tutto quello che puoi fare è fare un’ipotesi plausibile.
Come determinare l’aspettativa di vita
Un modo di base per stimare il tempo rimanente è consultare una tabella di vita attuariale. La US Social Security Administration, ad esempio, ha un Tabella di vita del periodo Ciò mostra quanto tempo la persona media ha lasciato da vivere in base alla loro età attuale. Un uomo di 48 anni come me può aspettarsi di vivere altri 31,32 anni, fino a quando non avrò 79 anni.
Io e le mie coorti abbiamo ciascuno una probabilità dello 0,4167% di morire quest’anno. Dei 100.000 di noi nati nel 1969, 93.759 sono ancora vivi.
Ma le tabelle attuariali si applicano a intere popolazioni. Non tengono conto delle nostre abitudini individuali e delle nostre predisposizioni genetiche. Per un’ipotesi più personalizzata sulla tua data di morte, puoi consultare uno dei tanti calcolatori di aspettativa di vita online. In un modo o nell’altro, questi strumenti tengono conto di variabili come dieta, esercizio fisico e storia familiare.
Ecco tre calcolatori di aspettativa di vita online che ho provato e mi sono piaciuti:
- Il reddito del progetto Quanto tempo vivrò? calcolatrice utilizza i dati dell’AARP e del National Institute of Health. Pone alcune domande di base sulle tue abitudini di salute per generare un profilo personale e un’aspettativa di vita stimata. Secondo questo strumento, posso aspettarmi di vivere fino a 86 anni.
- Sono Un fan di lunga data del Calcolatore dell’aspettativa di vita di 100. Questo strumento è interessante perché tiene conto di una vasta gamma di fattori, quindi fornisce raccomandazioni specifiche su come aumentare la durata della vita prevista. Il rovescio della medaglia? Per ottenere il massimo da questo calcolatore, devi registrarti per un account. Vivere fino a 100 anni dice che probabilmente vivrò fino all’età di 82 anni. (Non sorprende che io possa aggiungere tonnellate di tempo in più alla mia aspettativa di vita migliorando la mia dieta e forma fisica e riducendo l’assunzione di alcol.)
- Il calcolatore dell’aspettativa di vita di John Hancock è breve e al punto. Inoltre, effettua regolazioni in tempo reale in modo da poter vedere come diversi fattori influenzano le proiezioni. Potrei aumentare la mia aspettativa di vita di sette anni se dovessi bere meno birra e vino. Questo strumento mostra che dovrei vivere fino all’età di 81 anni.
Sulla base di questi calcolatori dell’aspettativa di vita, posso aspettarmi di vivere fino ai miei primi ottant’anni. Se perdessi un po ‘di peso, mangiassi più verdure e riducessi l’assunzione di alcol, la mia aspettativa di vita salterebbe di quasi un decennio! Hmmm….
Sono sicuro che ci sono altri buoni calcolatori di aspettativa di vita là fuori. Se ne conosci uno, per favore condividilo nei commenti.
La mia vita
Se i calcolatori dell’aspettativa di vita mi mostrano che vivo fino a 81 o 82 o 86 anni, allora perché uso 78 come età di morte prevista?
La verità è che sono più pessimista di così. La verità è che quando faccio delle presentazioni, spesso uso una data molto più vicina all’orizzonte: 04 luglio 2019. Proprio così: c’è una parte di me che pensa che sarò morto tra circa un anno. Non sto scherzando.
Non voglio essere morboso, ma non posso farci niente. Vedete, gli uomini della famiglia di mio padre tendono ad avere vita breve. Mio padre morì di cancro dieci giorni prima del suo cinquantesimo compleanno. Suo fratello morì di cancro all’età di 52 anni. Mio cugino è morto di cancro all’età di 46 anni. Mia nonna morì di cancro poco più che settantenne. Ho un altro cugino – uno dei miei migliori amici, in realtà – che oggi compie 54 anni. Anche lui sta combattendo il cancro. (Per fortuna, sembra che stia vincendo la battaglia.)
Con una storia di salute come questa, mi innervosisco. Pianifico il peggio.
Questo è uno dei motivi per cui sono stato così desideroso di viaggiare mentre ero ancora relativamente giovane. Ho paura che se non visito l’Europa, se non faccio un viaggio in camper attraverso gli Stati Uniti, se non trascorro del tempo in Sud America, allora non ne avrò mai la possibilità.
Tuttavia, riconosco che la mia situazione è diversa da quella dei miei familiari che sono caduti in cancro. Per uno, sono più sano. Mangio meglio e mi alleno di più. (Questo non vuol dire che non potrei fare di più. Potrei assolutamente.) Inoltre, ho un migliore accesso all’assistenza sanitaria. Forse la cosa più importante di tutte, sono consapevole e vigile dei potenziali problemi. (Ricevo una colonscopia ogni cinque anni, per esempio.)
Riconosco anche che la famiglia di mia madre ha statistiche di longevità completamente diverse rispetto alla famiglia di mio padre. Le persone dalla parte di mia madre vivono a lungo.
Sulla base di tutto questo, ho due idee separate e contraddittorie nella mia testa quando faccio proiezioni sul mio futuro. Da un lato, mi chiedo sempre quale sarebbe la mia migliore opzione se sapessi che morirò tra un paio d’anni. D’altra parte, esploro anche le opzioni basate su ciò che potrebbe accadere se dovessi raggiungere la mia aspettativa di vita prevista di 78 anni. (Non proietto mai oltre, però.)
E tu? Quando pianifichi il futuro, come decidi per quanto tempo vivrai? In che modo questo influisce sulle tue decisioni? Sei preoccupato di risparmiare così tanto che non sei in grado di goderti oggi? Sei preoccupato di spendere così tanto che non avrai abbastanza da parte quando sarai più grande? Come si tiene conto dell’aspettativa di vita nella pianificazione previdenziale?