Le banche possono intimidire. Sappiamo di averne bisogno, ma c’è sempre la sensazione che ci sia più di quanto sappiamo, ed è facile chiedersi se stai usando la banca giusta per te. Se stai pensando di ottenere il tuo primo conto bancario, se ti stai chiedendo se dovresti cambiare banca o se desideri semplicemente saperne di più sulle banche e su cosa fanno, questa guida alle basi bancarie è per te.

1. Cosa fanno le banche?

Le banche forniscono servizi finanziari. Tali servizi rientrano in due categorie principali.

  • Le banche accettano depositi in conti correnti, di risparmio e di investimento. Le banche potrebbero pagarti interessi su alcuni di questi depositi. Potrebbero anche addebitarti commissioni per alcuni servizi.
  • Le banche fanno prestiti di più tipi: mutui, prestiti auto, prestiti personali e molti pori. Le banche addebitano interessi e commissioni sui prestiti che fanno.

La tua banca ti aiuterà anche a effettuare pagamenti, trasferire denaro ed eseguire altre transazioni finanziarie.

La maggior parte delle banche ora ha servizi online e alcune banche sono interamente online. In molti casi, raramente, se non mai, dovrai visitare fisicamente i locali della banca.

2. Esistono 4 tipi principali di banche

Tutte le banche forniscono servizi simili, ma esistono diversi tipi di banche con servizi orientati a diversi tipi di clienti.

  • Banche nazionali sono i grandi giocatori di cui tutti hanno sentito parlare. Hanno enormi reti di filiali, sofisticati servizi online e un’ampia gamma di servizi. Possono anche essere orientati verso grandi clienti commerciali e potrebbero non essere la scelta migliore per i piccoli depositanti.
  • Banche locali hanno meno rami e i rami sono solitamente concentrati in una regione. Non hanno la gamma di prodotti e servizi delle banche nazionali, ma possono essere più accessibili e più amichevoli per i piccoli clienti.
  • cooperative di credito non sono imprese a scopo di lucro. I depositanti possiedono cooperative di credito e votano per la gestione e le decisioni politiche. Spesso offrono prodotti e servizi limitati, ma tendono a pagare interessi più elevati sui depositi e ad addebitare commissioni e tassi di interesse inferiori sui prestiti rispetto alle banche convenzionali.
  • Banche on line esistono interamente online. Poiché non hanno le spese generali delle filiali fisiche, spesso addebitano bassi interessi sui prestiti, hanno commissioni basse e pagano interessi elevati sui depositi. Potrebbero non essere la scelta migliore se hai bisogno o preferisci l’opzione di parlare con una persona dal vivo.

Nessuno di questi tipi è migliore o peggiore degli altri. Dovrai scegliere il tipo di banca più adatto alle tue esigenze individuali.

3. Esistono diversi tipi di conti bancari

Le banche offrono diversi tipi di prodotti di deposito. Questi sono alcuni dei tipi più comuni di conti bancari.

  • Conti correnti sono per le transazioni quotidiane. Spesso hanno assegni cartacei e una carta di debito ad essi associati. Di solito non ci sono limiti di transazione. I conti correnti di solito non pagano interessi e possono addebitare commissioni per alcuni servizi. Questi conti sono soldi che spenderai, non soldi che vuoi risparmiare.
  • Conti di risparmio sono per il risparmio a breve termine. Pagano gli interessi, ma di solito a un tasso relativamente basso. Di solito ci sarà un limite al numero di transazioni che puoi effettuare al mese.
  • Certificati di deposito ti consente di depositare un importo fisso per un determinato periodo di tempo. Impegni i soldi per quel tempo e ricevi in ​​cambio un tasso di interesse più alto. Puoi perdere alcuni o tutti gli interessi se ritiri il denaro prima della scadenza del periodo stabilito. Questi account sono un ottimo modo per salvare per un evento specifico.
  • Conti del mercato monetario sono simili ai conti di risparmio ma con tassi di interesse più elevati. Dovrai mantenere un equilibrio minimo relativamente alto. Potresti essere in grado di effettuare prelievi, ma se scendi al di sotto del deposito minimo pagherai una penale.
  • Conti previdenziali individuali o IRA sono un modo per risparmiare per la pensione. I tuoi soldi sono generalmente collocati in una serie di investimenti. Riceverai vantaggi fiscali, che variano a seconda del tipo di conto. Scopri di più sui conti pensionistici qui.

Prima di aprire un account, pensa al tipo di servizio di cui hai bisogno. Molti clienti scelgono di avere più di un account.

4. I depositi bancari sono protetti

La Federal Deposit Insurance Corporation protegge i depositi bancari dalla perdita in caso di fallimento dell’istituto. L’assicurazione per i depositi delle cooperative di credito proviene dalla National Credit Union Administration, dalle agenzie statali o dalle compagnie assicurative private.

L’assicurazione sui depositi copre le perdite fino a $ 250.000 per depositante. Un conto congiunto avrà $ 500.000 di perdite coperte. Verifica sempre che la tua banca o istituto di credito abbia un’assicurazione sui depositi.

5. Commissioni bancarie

Le banche addebitano varie commissioni. È uno dei modi in cui fanno soldi. Comprendere le commissioni bancarie e controllare le commissioni addebitate dalla tua banca può aiutarti a ridurre al minimo i costi bancari.

  • Costi di manutenzione sono commissioni che una banca addebita semplicemente per tenere un conto. Cerca una banca che non imponga spese di manutenzione.
  • Commissioni di saldo minime vengono imposti se il saldo del tuo account scende al di sotto del saldo minimo richiesto del conto. Cerca banche con saldi minimi bassi, soprattutto per i conti correnti.
  • Commissioni di scoperto vengono addebitati se scrivi un assegno che il saldo del tuo account non copre. Questo accade spesso se scrivi un assegno prima che un deposito che hai effettuato sia stato cancellato. Queste commissioni hanno una media di oltre $ 30 per scoperto.
  • Commissioni di protezione contro lo scoperto venire con protezione di scoperto. La tua banca accetta di coprire qualsiasi scoperto, ma paghi una tariffa mensile per tale protezione. Se mantieni un saldo sostanziale e non superi il tuo conto, non avrai bisogno della protezione.
  • Spese di deposito restituite colpisci se depositi un assegno che viene restituito per fondi insufficienti.
  • Transazione con carta di debito potrebbero essere addebitate commissioni quando utilizzi la tua carta di debito nelle transazioni. Evita queste commissioni se usi spesso la tua carta di debito per gli acquisti.
  • Commissioni bancomat vengono addebitati se utilizzi un bancomat al di fuori della rete della tua banca.
  • Spese di rendiconto cartaceo sono progettati per incoraggiarti a visualizzare i tuoi estratti conto online. Pagherai una tassa per ricevere un estratto conto cartaceo.
  • Commissioni di prelievo di risparmio sarà imposto se effettui un numero di prelievi da un conto di risparmio superiore a quello consentito in un determinato mese.

Sono possibili molte altre commissioni, comprese le commissioni sugli assegni circolari, le commissioni per la carta smarrita, le commissioni di inattività e altre.

Se stai acquistando per una banca, assicurati di avere un elenco chiaro della struttura delle commissioni per ciascuna banca che stai considerando. Prendi nota delle commissioni che potrebbero influire su di te e fai il possibile per selezionare la banca con la struttura delle commissioni più basse. Ogni singola commissione potrebbe non sembrare un sacco di soldi, ma possono sommarsi rapidamente e diventare un costo significativo.

6. Non tutti possono ottenere un conto bancario

Pensiamo all’apertura di un conto bancario come a un processo semplice, ma alcune applicazioni vengono rifiutate. Ciò può accadere perché la banca non è stata in grado di verificare alcune delle tue informazioni identificative. Può succedere anche se hai una storia precedente di scoperti o commissioni bancarie non pagate.

Se una banca non ti permette di aprire un conto, chiedi perché. Potresti aver semplicemente commesso un errore nell’applicazione. Se una banca ti rifiuta a causa di un problema nel tuo passato, dovresti chiedere i dettagli. Se una banca rifiuta la tua richiesta a causa delle informazioni di un’agenzia di segnalazione, hai diritto a una copia del tuo fascicolo.

Alcune banche offrono “conti della seconda possibilità” con funzioni limitate per i clienti con record negativi. Potresti essere in grado di aprire un conto con una banca online e una carta di debito prepagata offre molte funzionalità che normalmente otterresti da un conto bancario.

7. Dovresti sempre controllare i tuoi estratti conto

Una volta che hai un conto, riceverai un estratto conto mensile dalla tua banca. Alcune banche inviano ancora estratti conto cartacei, ma molte banche ora utilizzano estratti conto online.

L’estratto conto è un elenco di tutti i depositi, prelievi e addebiti, pagamenti di interessi e commissioni durante il periodo dell’estratto conto. Leggi sempre attentamente la tua affermazione. Possono verificarsi errori e voci inspiegabili potrebbero essere un segno di frode o furto di identità. Leggere il tuo estratto conto è anche un ottimo modo per familiarizzare con le tue finanze e i tuoi schemi di spesa.

8. Puoi automatizzare alcune transazioni

Molti datori di lavoro pagheranno il tuo stipendio con un trasferimento automatico sul tuo conto bancario. Puoi anche impostare pagamenti automatici “pull” dal tuo conto bancario per effettuare pagamenti di debiti ricorrenti o pagare fatture ricorrenti. Assicurati solo di avere abbastanza nel tuo account per coprire i pagamenti automatizzati!

Le transazioni automatiche possono essere un ottimo modo per semplificare la tua vita finanziaria.

9. Le tue esigenze bancarie cambieranno

Probabilmente inizierai con un semplice conto corrente. Man mano che invecchi e la tua vita finanziaria diventa più complicata, potresti aver bisogno di altri tipi di account. Potrebbe anche essere necessario prendere in prestito denaro.

Ricorda che puoi fare affari con più di una banca. Non c’è niente di sbagliato nel mantenere il tuo conto corrente presso un’unione di credito locale, aprire un conto di risparmio ad alto interesse presso una banca online e prendere un prestito da un prestatore specializzato. Man mano che le tue esigenze bancarie evolvono, considera altre alternative alla tua configurazione attuale. Controllare le tue opzioni ogni volta che hai nuove esigenze ti aiuterà a ottenere le migliori offerte.

Sapere è potere

Conoscere le basi bancarie fa parte della comprensione delle banche e di come funzionano. Più conosci la tua banca e il sistema bancario, più facile sarà scegliere gli istituti finanziari adatti alle tue esigenze e offrirti il ​​miglior affare possibile.

Hai domande sulle operazioni bancarie? Fateci sapere nei commenti qui sotto!