Come tanti aspetti della nostra vita finanziaria, ricostruire il credito danneggiato è una maratona e non uno sprint. Se hai bisogno di ricostruire il credito danneggiato e riparare il tuo punteggio il prima possibile, questo potrebbe non essere quello che vuoi sentire. È ancora la verità.
Noterai che tutte le strategie presentate qui condividono un tratto comune: nessuno di loro sono soluzioni rapide. Questi non sono proiettili magici per far apparire improvvisamente il tuo rapporto di credito impeccabile. Sono metodi legali ed efficaci che funzionano davvero, a differenza di molte promesse piene di clamore. Ricorda che non c’è modo di forzare un’agenzia di credito a rimuovere una voce legittima sul tuo rapporto di credito. Se qualcuno lo promette, potresti essere l’obiettivo di una truffa per la riduzione del debito o la riparazione del credito.
Ci sono tre fasi per riparare il credito danneggiato: comprendere il tuo rapporto di credito, gestire (e possibilmente correggere) le voci negative che sono già sul tuo rapporto e formare un nuovo record di credito positivo per migliorare il tuo punteggio. Suddividiamolo in otto passaggi attuabili.
1. Comprendi il tuo rapporto di credito
Inizia tirando il tuo rapporto di credito più recente. Tutti i consumatori possono richiedere un rapporto gratuito ogni anno da ciascuno dei tre principali uffici di segnalazione del credito: Experian, Equifax e TransUnion. Per ulteriori informazioni sui rapporti di credito gratuiti, consulta la nostra guida su dove ottenere il rapporto di credito gratuito.
Non tutti i creditori riferiscono a tutti e tre gli uffici, quindi i rapporti di credito potrebbero essere leggermente diversi. Puoi ottenerli tutti e tre contemporaneamente, ma molte persone preferiscono riceverne uno ogni quattro mesi, il che ti consente di monitorare il tuo credito a intervalli regolari durante tutto l’anno.
È fondamentale esaminare tutte le informazioni riportate. Alcuni potrebbero sorprenderti e potresti aver dimenticato alcune voci. Potresti anche trovare errori nei tuoi rapporti di credito.
Potresti essere terrorizzato da ciò che vedrai sul tuo rapporto di credito. Molte persone lo sono. Non lasciare che la paura ti impedisca di prendere il controllo. I rapporti di credito possono essere brutti, ma possono anche essere migliorati.
☝️Non puoi ricostruire il credito danneggiato se non capisci il danno. Sapere cosa c’è nel tuo rapporto è il primo passo per affrontare il tuo punteggio frontalmente.
2. Correggi eventuali errori
Uno dei modi più veloci per migliorare il tuo punteggio è correggere gli errori nei rapporti di credito. Il Consumer Financial Protection Bureau riporta che un americano su cinque ha un errore su almeno un rapporto di credito[1].
C’è una vasta gamma di possibili errori. La discrepanza potrebbe essere:
- Nome, indirizzo o numero di telefono sbagliato.
- Account sul tuo profilo che non ti appartengono.
- Informazioni sul debito errate.
- Informazioni sul saldo o limite di credito errate segnalate.
- Più di un elenco per lo stesso debito.
- Discrepanze nelle informazioni sui ritardi di pagamento.
- Un conto è indicato come chiuso, quando è aperto o viceversa.
- Altre informazioni errate.
In altre parole, c’è molto spazio per errori nel tuo rapporto di credito e questi errori possono causare danni reali al tuo punteggio.
Se noti delle discrepanze, controlla il tuo rapporto di credito per le istruzioni su come segnalarle. Puoi inviare controversie online o tramite posta, ma è tua responsabilità richiamare l’attenzione sugli errori. Se non lo fai, passeranno inosservati.
☝️Non devi pagare nessuno né farti aiutare per segnalare un errore sul tuo rapporto di credito. Basta seguire le istruzioni sul tuo rapporto di credito. Le agenzie di credito sono tenute per legge a indagare su qualsiasi errore segnalato e informarti del risultato.
3. Controlla le tue voci negative
I debiti e gli account non pagati che sono stati inviati alle agenzie di riscossione possono causare seri danni al tuo punteggio di credito. Non puoi rimuovere una voce negativa legittima dal tuo rapporto di credito, ma potresti essere in grado di ridurre l’impatto che questi account hanno sul tuo credito. Ecco alcune cose da provare.
- Paga o salda il tuo debito. Se paghi il tuo debito o raggiungi un insediamento di debito, la voce sarà ancora sul tuo rapporto di credito. I conti chiusi hanno un impatto minore sul credito rispetto a quelli aperti e alcuni modelli di punteggio più recenti riducono l’impatto dei conti di incasso pagati e regolati.
- Chiedi una cancellazione di buona volontà. Se hai una singola voce negativa con un record di credito altrimenti buono, o se il tuo record con un creditore era precedentemente buono, puoi chiedere al creditore di eliminare la voce. Potrebbero non essere d’accordo a farlo, ma chiedere non fa male.
- Paga per eliminare. Alcune agenzie di riscossione accetteranno di eliminare un record in cambio di un pagamento. Dovrai ottenere un accordo per iscritto.
Questi metodi potrebbero non essere in grado di rimuovere tutti i record di un account dal tuo record, ma potrebbero essere in grado di ridurne l’impatto.
☝️ Le voci più vecchie sul tuo rapporto di credito hanno un impatto minore sul tuo punteggio di credito rispetto alle voci più recenti, quindi col passare del tempo quei vecchi segni neri faranno sempre meno danni.
Una volta che hai fatto tutto il possibile per risolvere i problemi del tuo rapporto di credito, è tempo di creare un record positivo per compensare la storia che ha danneggiato il tuo punteggio.
4. Paga le bollette in tempo
Il debito può danneggiare il tuo punteggio di credito, ma può anche aiutare il tuo punteggio di credito. La singola componente più importante del tuo punteggio di credito è la cronologia dei pagamenti: il tuo record di pagamento di debiti e fatture in tempo.
Effettuare pagamenti in ritardo o mancare i pagamenti danneggia il tuo punteggio di credito. Effettuare pagamenti in tempo aiuta il tuo punteggio di credito. Potrebbe essere una lotta, ma effettuare ogni pagamento in tempo ti aiuterà a uscire dal debito ed è la cosa più importante che puoi fare per aumentare il tuo credito.
📘 Se hai problemi a tenere il passo con i tuoi pagamenti e non sei sicuro di cosa fare al riguardo, puoi provare alcuni di questi metodi per estinguere i debiti.
5. Guarda il tuo utilizzo del credito
L’utilizzo del credito è la percentuale del credito disponibile che stai effettivamente utilizzando. È un fattore importante nel calcolo del tuo punteggio: vale circa il 30% del tuo punteggio di credito in alcuni modelli di punteggio[2]. Puoi migliorare l’utilizzo del tuo credito utilizzando meno del 30% del tuo limite di credito su tutte le carte di credito. Se puoi usare di meno, ti aiuterà di più.
👉 Se hai $ 9.000 di credito disponibile dalle tue carte di credito e il tuo saldo è di $ 2500, il tuo utilizzo del credito è del 28%, il che è accettabile.
👉 Se il tuo saldo è di $ 3500, il tuo utilizzo del credito è del 39%, il che potrebbe far scendere il tuo punteggio.
Mantenere bassi i saldi delle carte di credito ti aiuta in più di un modo. Se il tuo saldo è basso, è più probabile che lo ripaghi completamente entro o prima della data di scadenza. Ciò significa meno soldi destinati al pagamento degli interessi e più soldi in tasca.
Determina rapidamente il tuo tasso di utilizzo del credito utilizzando il calcolatore di seguito:
➗ Vai alla pagina intera per visualizzare e utilizzare la calcolatrice.
6. Usa il credito con saggezza
È necessario utilizzare il credito per creare credito. Se ti stai riprendendo dal fallimento o stai completando un piano di gestione del debito, potresti avere conti di credito chiusi e potresti non qualificarti per quelli nuovi. Se sei in quella posizione, considera queste alternative:
- Usa una carta di credito protetta. Ti viene rilasciata una carta di credito protetta con una linea di credito pari all’importo pagato in un deposito cauzionale. Ad esempio, se garantisci una carta di credito con $ 500, la tua linea di credito rimarrà a $ 500. Mantieni il tuo saldo al di sotto del 30%, pagalo per intero ogni mese e costruirai una storia creditizia positiva.
- Utilizzare un prestito per la creazione di crediti. Molte banche e cooperative di credito offrono questi prodotti. Il prestatore tiene i proventi del prestito in un conto, tu effettui i pagamenti e ricevi la somma forfettaria quando i pagamenti sono completi. Il tuo rapporto di credito mostrerà un prestito rateale. I prestatori si assumono un rischio minimo, quindi sono disposti a prestare a persone con crediti deteriorati.
Queste alternative ti forniranno conti di credito che si rifletteranno sul tuo rapporto di credito. Effettua ogni pagamento in tempo e creerai una cronologia dei pagamenti positiva.
☝️ Ricorda che il tuo mix di crediti influisce sul tuo punteggio. Mantenere aperti sia i conti revolving (come le carte di credito) che i conti rateali (come un prestito studentesco, un prestito auto o un prestito per la creazione di crediti) migliorerà il mix di crediti.
7. Gestisci i tuoi account
Dovrai evitare di chiudere vecchi account e di aprire troppi nuovi account. Potresti pensare che la chiusura di un account sembrerebbe migliore sul tuo profilo di credito, ma è vero il contrario. La chiusura di un conto ridurrà il numero di conti aperti e potrebbe ridurre l’età media dei conti aperti. La chiusura di un account abbasserà anche il limite di credito totale, aumentando l’utilizzo del credito.
Immagina di avere 3 conti di carte di credito. Ciascuno ha un limite di credito di $ 3000, quindi il limite di credito totale combinato è di $ 9000.
👉 Hai un saldo di $ 1500 su una carta, $ 1000 su un’altra e zero sulla terza.
👉 Il tuo saldo totale è di $ 2500, quindi il tuo utilizzo del credito sarà del 28,8%.
👉 Se chiudi il conto senza saldo, il limite di credito totale combinato sarà di $ 6000 e l’utilizzo del credito sarà del 41,7%, anche se il saldo non è cambiato.
Anche l’apertura di nuovi account può influire sul tuo punteggio. Ogni volta che apri un account, sul tuo profilo viene registrata una richiesta difficile. L’impatto di un’indagine difficile è minimo, ma se quelle richieste si sommano sembra che tu sia alla disperata ricerca di credito e questo può colpire il tuo punteggio.
8. Utilizzare i servizi di aumento del credito
Molte delle bollette che paghi non vengono normalmente segnalate alle agenzie di credito, quindi non aiutano il tuo credito. Stanno emergendo diversi servizi che colmano questo divario. Experian offre il Potenziamento esperiano programma, che si sincronizza con il tuo conto bancario e segnala la tua utilità in tempo e i pagamenti tramite telefono cellulare. Se hai una cronologia dei pagamenti positiva, il tuo punteggio di credito potrebbe migliorare.
Experian Boost può aiutarti a costruire il tuo record di credito con pagamenti telefonici e di utilità … ed è assolutamente gratuito!.
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Experian Boost è specifico per i pagamenti di utenze e telefoni cellulari, ma esiste un programma simile per i pagamenti regolari dell’affitto. Se il tuo gestore di proprietà partecipa al Experian RentBureau programma, ricevi un credito per i pagamenti dell’affitto.
❗️ I programmi di Experian influiscono solo sul tuo rapporto di credito Experian.
TransUnion offre un programma di aumento del credito simile chiamato eCredAble Liftdandoti la possibilità di influenzare un altro dei tuoi rapporti di credito.
Il tempo è dalla tua parte
Il processo di ricostruzione del credito danneggiato può sembrare insopportabilmente lento, ma alla fine il tempo gioca a tuo favore. Le voci negative sul tuo rapporto di credito cadono entro intervalli di tempo specifici. Ecco un’istantanea di quanto tempo rimangono i segni negativi sul tuo profilo:
- Pagamenti in ritardo sono denunciati per sette anni dal primo mancato pagamento.
- Registro pubblico anche gli elementi rimangono nel tuo rapporto per sette anni.
- Fallimenti sono sul tuo rapporto da 7 a 10 anni.
- Richieste difficili rimanere per un massimo di due anni.
In ogni caso, l’impatto della voce sul tuo punteggio di credito diminuirà con l’età della voce.
Per riassumere, la ricostruzione del credito richiede diversi passaggi.
- Avrai bisogno di capire i tuoi rapporti di credito e il modo in cui viene generato il tuo punteggio di credito.
- Dovrai individuare e contestare eventuali imprecisioni e discrepanze e fare il possibile per risolvere gli account negativi.
- Avrai bisogno di dare seguito apportando cambiamenti positivi in futuro, gestendo le tue finanze in un modo che aumenti il tuo punteggio di credito.
Queste strategie miglioreranno lentamente ma inesorabilmente il tuo punteggio. Probabilmente scoprirai anche che stai migliorando lo stato generale delle tue finanze. Quella combinazione di vantaggi vale il tempo e lo sforzo!
Hai ancora domande su come ricostruire il credito danneggiato? Fateci sapere nei commenti qui sotto?