Nota del redattore: questa storia è apparsa originariamente su Vivere a buon mercato.
Abbiamo tutti sentito gli avvertimenti e siamo ben consapevoli che dovremmo risparmiare di più per la pensione. È sempre un buon momento per fare passi concreti per fare proprio questo.
Lo zio Sam vuole che tu risparmi per la pensione così tanto che il governo federale ha creato una serie di conti pensionistici agevolati dal punto di vista fiscale, comprese scelte popolari come il 401 (k) e il conto pensionistico individuale.
Per la maggior parte delle persone, in particolare i giovani, il miglior punto di partenza è con il programma 401 (k) al lavoro. Questa è un’opzione particolarmente allettante se il tuo datore di lavoro corrisponde a una parte del tuo contributo. Questo è essenzialmente denaro gratuito.
“Se lavori in un’azienda che offre un 401 (k) e corrispondono ai contributi, dovresti davvero risparmiare in quel piano”, afferma Wei-Yin Hu, vicepresidente della ricerca finanziaria presso Financial Engines, una società di consulenza indipendente per gli investimenti a Sunnyvale, in California. “È un ottimo modo per ottenere un ottimo vantaggio nella costruzione dei tuoi risparmi per la pensione.”
Questo è un buon periodo dell’anno per consultare il tuo commercialista. I redditi alti potrebbero anche voler coinvolgere un pianificatore finanziario per discutere la migliore strategia.
L’Internal Revenue Service ha una propria serie di regole complesse per ogni tipo di conto pensionistico. Alcune agevolazioni fiscali sono disponibili solo per le persone a determinati livelli di reddito, quindi quello che ti stiamo dando qui è una panoramica di base. Verificare con il Sito web dell’IRS o il tuo commercialista per i dettagli.
Tutti questi conti consentono ai tuoi soldi di crescere esentasse. Paghi le tasse quando ritiri il denaro, ad eccezione dei Roth IRA, dove nessuna imposta è dovuta al prelievo. Se prelevi denaro prima di raggiungere l’età di 59 anni e mezzo, nella maggior parte dei casi dovrai pagare una penale del 10% oltre alla normale imposta sul reddito.
Ecco diversi tipi di conti di risparmio previdenziale da considerare.
1. 401 (k) o 403 (b) offerti dal tuo datore di lavoro
Per la maggior parte delle persone, questo è il posto più semplice e migliore per iniziare a investire per la pensione. Il denaro viene trattenuto attraverso la detrazione del libro paga e puoi risparmiare fino a un determinato importo del tuo reddito al lordo delle imposte. (L'”importo di recupero” è più alto se hai 50 anni o più).
Se lasci il tuo lavoro, puoi trasferire l’account al 401 (k) di un nuovo datore di lavoro o al tuo IRA. Un 401 (k) è solitamente offerto da una società a scopo di lucro, mentre agli insegnanti e ad altri dipendenti di organizzazioni non profit può essere offerto un 403 (b).
2. Solo 401 (k)
Un unico proprietario può creare un individuo 401 (k) e versare contributi sia come dipendente che come datore di lavoro.
3. SEP IRA
SEP è l’acronimo di pensione semplificata per i dipendenti e questo tipo di conto viene utilizzato principalmente dai lavoratori autonomi o dai proprietari di piccole imprese.
Questi account sono più facili da configurare rispetto a un 401 (k) da solista. Se l’azienda ha dipendenti, il datore di lavoro deve contribuire per tutti coloro che soddisfano determinati requisiti.
4. IRA semplice
Questo piano consente ai piccoli datori di lavoro (meno di 100 dipendenti) di creare IRA con meno scartoffie. I datori di lavoro devono corrispondere i contributi dei dipendenti o versare contributi non corrispondenti.
5. IRA
Chiunque può contribuire a un IRA, e il denaro cresce esentasse. Le regole che circondano i contributi dell’IRA cambiano quasi ogni anno, quindi controlla il Sito web dell’IRS per le informazioni più aggiornate sui limiti di contribuzione.
6. Roth IRA
Con un Roth IRA, stai contribuendo al netto delle imposte e non ottieni alcuna detrazione fiscale per il tuo contributo. Il denaro che guadagni cresce esentasse e non paghi tasse sui prelievi dopo aver raggiunto 59 1/2.
Inoltre, a differenza dei normali IRA, non vi è alcun prelievo obbligatorio a partire dall’anno in cui compi 72 anni, ma è possibile prelevare l’importo che hai contribuito (ma non i tuoi guadagni) in qualsiasi momento senza penalità o senza tasse dovute, il che non è il caso degli IRA tradizionali.
7. Conto di risparmio sanitario
Quelli con alcuni piani di assicurazione sanitaria ad alta deducibilità possono risparmiare denaro esentasse in un HSA. Puoi prelevare denaro dal tuo conto per pagare le spese mediche consentite, inclusi copay e articoli come occhiali da vista.
Se non spendi i soldi, si ribalta indefinitamente. Una volta che hai 65 anni, puoi prelevare denaro per qualsiasi motivo senza penalità, ma devi pagare le imposte sul reddito sui soldi che prelievi. Oppure, puoi usarlo per le spese mediche dei pensionati esentasse.
Se prelevi i soldi prima dei 65 anni per qualsiasi motivo oltre alle spese mediche, devi pagare le tasse e una sanzione del 20%.
Ma finché salvi le tue ricevute, puoi prelevare denaro per rimborsarti delle spese che hai pagato anni fa.. Se non hai bisogno di soldi per le spese mediche, puoi investirli come faresti con altri risparmi per la pensione.