Alcune persone credono nell’iniziare a riscuotere la sicurezza sociale il prima possibile, che è generalmente all’età di 62 anni.
“Vivi finché è ancora possibile vivere!” gridano i mattinieri. “Dopo tutto, potrei morire domani, e poi il governo terrà i miei soldi.”
Ciò che è più probabile è che vivrai molto più a lungo di 62.
Secondo la Social Security Administration (SSA), la donna media che raggiunge oggi i 65 anni vivrà fino a circa 87 anni. L’uomo medio che oggi ha 65 anni può aspettarsi di vivere fino a circa 84 anni.
Un modo per assicurarti di non rimanere senza soldi prima di allora è posticipare la richiesta dei benefici pensionistici della sicurezza sociale. Ci sono vantaggi nell’aspettare fino all’età di 70 anni.
Mentre aspettare fino a 70 non è per tutti, di seguito sono riportati alcuni motivi per cui rivendicare prima o poi può essere una cattiva idea.
1. La richiesta anticipata riduce il vantaggio
Alcune persone pensano che prendere la sicurezza sociale all’età di 62 anni significhi più anni e quindi più soldi in generale. Questo non è necessariamente vero.
L’importo del tuo beneficio mensile si basa su una formula che è pensata per essere attuarialmente neutrale. Ciò significa fondamentalmente che dovresti ottenere lo stesso importo totale di prestazioni nel corso del tuo pensionamento, indipendentemente dall’età in cui richiedi per la prima volta le prestazioni.
Il tuo beneficio mensile sarà ridotto se richiedi prima di raggiungere quella che la SSA chiama la tua “età pensionabile completa”, un’età stabilita dalla SSA che dipende dall’anno in cui sei nato. Ad esempio, l’età pensionabile completa per una persona nata nel 1955 è di 66 anni e 2 mesi, mentre l’età pensionabile completa per chiunque sia nato nel 1960 o successivamente è di 67 anni.
Se ritardi la richiesta fino a dopo l’età pensionabile completa, riceverai un beneficio mensile ancora più grande una volta effettuata la richiesta. Per ogni anno in cui si trattiene l’età pensionabile completa fino all’età di 70 anni, la prestazione aumenta fino all’8%.
La SSA “Calcolatrice rapida” può darti un’idea approssimativa del tuo importo del beneficio in base a quando prevedi di andare in pensione.
Un’analisi personalizzata delle opzioni di reclamo, offerte da società specializzate come Social Security Choices, può aiutarti ulteriormente a determinare il momento migliore per richiedere i tuoi benefici.
Lo stesso fondatore di Money Talks News, Stacy Johnson, ha ricevuto un’analisi da Social Security Choices. Per ulteriori informazioni su tale rapporto, incluso come ottenere uno sconto sul costo del rapporto, consulta “Un modo semplice per massimizzare la tua sicurezza sociale”.
2. Potresti sopravvivere al tuo altro reddito pensionistico
Se c’è la possibilità che tu possa utilizzare i tuoi fondi pensione prima di morire, un beneficio di sicurezza sociale più elevato potrebbe essere cruciale.
Ottenere fino all’ultimo dollaro possibile nel tuo beneficio mensile è importante, soprattutto se non hai un partner che riceve anche benefici.
3. Lavorare più a lungo può aumentare i tuoi benefici
L’importo del tuo sussidio mensile si basa sull’importo del reddito che hai guadagnato durante ciascuno dei tuoi 35 anni lavorativi con il reddito più alto. Tuttavia, non tutti sono in grado o disposti a lavorare per 35 anni, spesso a causa di problemi di salute o familiari.
In tal caso, il governo sostituirà gli zeri per gli anni mancanti nel suo calcolo, il che può ridurre significativamente l’importo mensile del beneficio.
Anche gli anni a basso reddito riducono il totale, dice Emily Guy Birken, autrice di “Far funzionare la sicurezza sociale per te.”
Per quanto allettante possa essere il pensionamento anticipato, pensa al quadro generale e cerca modi per portare più soldi prima di richiedere.
“Tutto ciò che puoi fare per sostituire quegli zeri e tutto ciò che puoi fare per sostituire quegli anni a basso reddito contribuirà a rafforzare la tua pensione”, ha detto Birken a Money Talks News.
4. Le COLA non aumenteranno tanto il tuo vantaggio
Un beneficio mensile inferiore significa che ogni adeguamento del costo della vita (COLA) – l’aumento regolare basato sull’inflazione dell’importo del beneficio mensile – si tradurrà in meno denaro di quanto avrebbe se avessi posticipato la richiesta di sicurezza sociale.
Perché? Le COLA sono una percentuale del tuo beneficio mensile. Quindi, minore è l’importo del beneficio, minore è l’importo in dollari COLA.
Una COLA del 2%, ad esempio, aumenterebbe un beneficio di $ 2.000 di circa $ 40 al mese, o $ 480 all’anno. Ma aumenterebbe un beneficio di $ 2,480 di circa $ 49,60, o $ 595,20 all’anno.
5. Potresti irrigidire il tuo coniuge
Lavorare almeno fino all’età pensionabile completa offre a tuo marito o tua moglie una migliore possibilità di andare in pensione ragionevolmente confortevole se muori prima.
Questo perché vedove e vedovi spesso possono beneficiare dei benefici per i superstiti della sicurezza sociale, che si basano sulla lorol’importo del beneficio di Pouse.
Utilizzando gli stessi importi di beneficio di cui sopra, supponiamo che un uomo ottenga un beneficio di $ 2.000, mentre l’assegno di sua moglie sarà di $ 1.700 al suo pensionamento. Se muore prima, potrebbe avere diritto a un massimo di $ 2.000 in benefici mensili. Ma se avesse aspettato qualche anno per richiedere la previdenza sociale e lasciare crescere l’importo del suo beneficio, avrebbe potuto avere diritto a un massimo di $ 2.480.
6. Potresti essere colpito da un “siluro fiscale”
Alcune persone vogliono lasciare crescere i loro portafogli, quindi prendono presto la sicurezza sociale e vivono su di essa fino a quando non sono costretti a ritirare le distribuzioni minime richieste (RMD) dai loro conti pensionistici.
Questo piano può ritorcersi contro, tuttavia, a causa di come vengono tassate le prestazioni di sicurezza sociale.
La misura in cui i tuoi benefici sono tassabili si basa su ciò che la SSA chiama il tuo “reddito combinato.” Include il reddito imponibile, come i prelievi dai conti pensionistici differiti dalle imposte come i tradizionali piani 401 (k) e i tradizionali conti pensionistici individuali (IRA).
A seconda dell’importo del tuo reddito combinato, fino all’85% della tua prestazione di sicurezza sociale potrebbe essere tassata.
Un modo per schivare un tale siluro fiscale è prelevare meno denaro dal tuo conto pensionistico differito dalle tasse ogni anno. E ritardare la richiesta di sicurezza sociale può aiutarti a farlo perché otterrai un beneficio mensile più grande.
A sua volta, Birken spiega:
“Non avrai bisogno di prendere tanto dalla tua pensione imponibile [plan] per recuperare la quantità di cui hai bisogno per vivere.”
Alcune persone non si rendono conto che potrebbero dover pagare le tasse sui loro benefici. Birken la definisce “una delle sorprese davvero brutte della sicurezza sociale”.
Per ulteriori modi per impedire allo zio Sam di prendere parte ai tuoi benefici, controlla “5 modi per evitare le tasse sul reddito della sicurezza sociale”.
7. Ti piace ancora il tuo lavoro
Solo perché sei abbastanza grande per andare in pensione non significa che devi andare in pensione.
Anche uno stipendio part-time – più qualsiasi altro beneficio pensionistico – potrebbe coprire le spese fino al raggiungimento dei 70 anni, a quel punto il beneficio della sicurezza sociale sarebbe massimizzato.