Poungsaed-Studio / Shutterstock.com
La pensione è il momento di godersi i frutti di molti anni di lavoro in un lavoro.
Tuttavia, se non stai attento, lo Zio Sam può raggiungere e strappare via i tuoi sudati risparmi a poco a poco, anno dopo anno.
Quando l’uomo delle tasse arriva durante i tuoi anni di lavoro, è fastidioso. Ma è ancora peggio durante i tuoi anni d’oro, quando non hai più un reddito a tempo pieno e ogni centesimo conta.
Fortunatamente, puoi prendere provvedimenti per tenere a bada il governo. Di seguito sono riportati diversi modi per ridurre la fattura fiscale durante il pensionamento.
1. Converti in un Roth IRA – attentamente
designer491 / Shutterstock.com
Una volta raggiunta l’età di 72 anni, il vecchio zio Sam verrà a bussare e ti chiederà di iniziare a effettuare prelievi annuali dai conti pensionistici tradizionali, inclusi i piani 401 (k) e i conti pensionistici individuali.
E quando effettui quei prelievi obbligatori – che sono noti come distribuzioni minime richieste o RMD – dovrai pagare le tasse su di loro.
Un modo per ridurre al minimo il morso fiscale è pianificare in anticipo.
Molto prima di raggiungere i 70 anni, converti lentamente parti dei tuoi fondi pensione tradizionali in un Roth IRA, che non è soggetto a RMD. Questa strategia ha senso soprattutto in determinate situazioni, ad esempio se vai in pensione anticipatamente e ti aspetti che il tuo reddito sia inferiore per diversi anni.
Ad esempio, se hai intenzione di vivere di una montagna di risparmi che hai accumulato in un conto bancario – e se avrai poche fonti di reddito regolare durante quel periodo – potresti finire in una fascia fiscale bassa. Sposta denaro da conti fiscali differiti in un Roth IRA durante tale periodo e dovrai pagare solo le tasse a quel tasso basso. Il denaro crescerà quindi esentasse e i guadagni futuri saranno esenti da imposte quando verranno ritirati.
Certo, questa strategia non sarà fattibile per tutti. Ma può essere una buona strategia per alcuni.
Prima di prenderlo in considerazione, però, assicurati di parlare con un professionista fiscale qualificato o un consulente finanziario. Se non sei sicuro da dove iniziare o sai già che vuoi un fiduciario – un consulente che è tenuto ad agire nel tuo migliore interesse – considera di dare un’occhiata a Wealthramp, un servizio gratuito che ti mette in contatto con consulenti fiduciari controllati nella tua zona.
2. Dona in beneficenza
Rawpixel.com / Shutterstock.com
Sì, le modifiche rispetto alla revisione del codice fiscale federale del 2017 hanno reso meno attraente contribuire alla beneficenza, almeno in termini di ottenere un’agevolazione fiscale.
Tuttavia, rimane una grande agevolazione fiscale per i pensionati che vogliono donare all’ente di beneficenza di loro scelta. Puoi utilizzare il denaro che devi prelevare per qualsiasi distribuzione minima richiesta legata a un IRA o 401 (k) e darlo a una buona causa.
Come dettagliamo in “5 modi per evitare le tasse sul reddito della sicurezza sociale”:
“Se hai almeno 70 anni e mezzo, puoi prendere fino a $ 100.000 della tua distribuzione minima annuale richiesta, darlo a un ente di beneficenza ed evitare le imposte sul reddito sul denaro. Questo è noto come una distribuzione di beneficenza qualificata. “
3. Approfitta dei tassi favorevoli sulle plusvalenze
Monkey Business Immagini / Shutterstock.com
Quando il tuo reddito è basso, lo è anche l’aliquota dell’imposta sulle plusvalenze. In realtà, è positivamente sotterraneo.
Non pagherai alcuna imposta sulle plusvalenze sugli utili da investimento detenuti per più di un anno se il tuo reddito scende al di sotto di determinati livelli. Se il tuo reddito è un po ‘più alto, puoi pagare un tasso del 15% o del 20% nella maggior parte dei casi.
Quindi può avere senso vendere azioni e altri investimenti a lungo termine quando il tuo reddito è inferiore. Tuttavia, è anche sciocco vendere azioni semplicemente per ottenere un’agevolazione fiscale. Valuta altri fattori prima di fare questa mossa e considera di consultare un professionista finanziario per ottenere qualche consiglio.
4. Ritardo nella richiesta di sicurezza sociale
Monkey Business Immagini / Shutterstock.com
Non sembra giusto: dopo anni di pagamento di tasse extra che contribuiscono alle prestazioni di sicurezza sociale dei tuoi concittadini, è possibile che tu possa essere tassato sulle tue prestazioni di sicurezza sociale in pensione. Questo è ciò che accade se guadagni troppo di quello che l’Amministrazione della sicurezza sociale chiama il tuo “reddito combinato”.
Ci sono diversi modi per evitare questo destino, ma forse il più semplice è semplicemente ritardare la richiesta delle prestazioni di sicurezza sociale. In effetti, se aspetti fino a 70 anni, puoi aumentare significativamente anche le dimensioni del tuo pagamento mensile di previdenza sociale poiché i benefici aumentano ogni anno che ritardi fino a quell’età.
Tuttavia, prima di implementare questa strategia, sappi che non ha sempre senso. La fondatrice di Money Talks News, Stacy Johnson, analizza i pro e i contro in “Should We Take la sicurezza sociale a 62, 66 o 70 anni?”
5. Mantieni il giusto mix di investimenti
wavebreakmedia / Shutterstock.com
Uno dei modi più trascurati per risparmiare sulle tasse durante il pensionamento – o qualsiasi altra età – è assicurarsi di mantenere il giusto mix di investimenti nei conti imponibili e non imponibili.
Con questa strategia, mantieni investimenti più efficienti dal punto di vista fiscale – come azioni, molti tipi di fondi comuni di investimento ed ETF e obbligazioni municipali – nei tuoi conti tassabili. Gli investimenti meno efficienti dal punto di vista fiscale – molti tipi di obbligazioni, CD, fondi comuni di investimento immobiliare – dovrebbero essere detenuti in conti fiscali differiti e esentasse.
Coloro che comprendono a fondo questo concetto possono creare il giusto mix da soli. Per molti di noi, è meglio rivolgersi all’aiuto di un professionista. Fermati al Solutions Center e trova un ottimo consulente finanziario.
6. Preleva denaro con saggezza
Prostock-studio / Shutterstock.com
Alla fine, probabilmente dovrai ritirare i soldi che hai risparmiato per la pensione. Farlo nel modo giusto può fornire una spinta ai tuoi profitti.
Nel 2020, i ricercatori di Morningstar hanno analizzato i numeri e hanno scoperto che semplicemente prelevare fondi dai tuoi conti nel modo più efficiente dal punto di vista fiscale può aumentare il tuo reddito in pensione del 4%.
Ciò significa che se prelevi $ 50.000 ogni anno, puoi aumentare la tua presa di $ 2.000 in più.
Ancora una volta, eseguire correttamente questa strategia non è sempre facile. Come regola generale, molti esperti suggeriscono di prelevare dai conti imponibili, dai conti differiti fiscali e dai conti esenti da imposte in quest’ordine. Tuttavia, le circostanze individuali determineranno se questo è l’approccio giusto.
Quindi, cercare l’aiuto di un consulente finanziario è probabilmente una mossa astuta se ti trovi in questa situazione.
7. Rimani frugale
pathdoc / Shutterstock.com
Un altro modo di buon senso per abbassare la fattura fiscale è semplicemente quello di mantenere basse le spese. È vero che una volta compiuti i 72 anni, sarai costretto a fare le distribuzioni minime richieste dai conti pensionistici tradizionali. Ma sei tenuto solo per legge a ritirare quel minimo e non un centesimo di più.
Tuttavia, se spendi troppo in pensione, potresti essere costretto a immergerti più profondamente in quei conti. Ciò potrebbe spingere verso l’alto la tua fattura fiscale.
Quindi, se hai passato anni ad essere intelligente con i tuoi soldi, non diventare stupido ora che il gioco della palla è entrato negli ultimi inning. Mantieni il corso frugale e raccoglierai i benefici fiscali.