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Milioni di risparmiatori trascurano un modo incredibilmente sottovalutato per aggiungere ulteriore grinta ai loro sforzi per costruire un gruzzolo.

Il conto di risparmio sanitario disponibile per le persone iscritte a un piano di assicurazione sanitaria ad alta deducibilità è un ottimo posto per risparmiare per le spese mediche di oggi. Ma potrebbe essere un posto ancora migliore per riporre denaro per i tuoi anni d’oro.

Ecco alcuni motivi chiave per considerare l’utilizzo di un HSA per risparmiare per la pensione.

1. È triplo vantaggio fiscale

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L’enorme punto di forza di un conto di risparmio sanitario è il fatto che è triplo vantaggio fiscale:

  • Si ottiene una detrazione fiscale durante l’anno di contribuzione.
  • Il denaro cresce esentasse.
  • Si preleva il denaro esentasse quando viene utilizzato per spese sanitarie qualificate.

In sostanza, se si utilizzano i soldi dell’HSA per pagare le spese sanitarie, non vengono mai tassati. Mai.

È difficile pensare a qualsiasi altro veicolo di risparmio che offra una combinazione così potente di incentivi fiscali.

2. Può essere un IRA back-door

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Questo è uno dei vantaggi più trascurati – e fraintesi – dell’HSA. Molte persone pensano che l’HSA debba essere utilizzata per pagare le spese mediche.

Infatti, una volta raggiunta l’età di 65 anni, puoi prelevare i tuoi fondi HSA per qualsiasi motivo. Proprio come con un IRA tradizionale, pagherai le imposte sul reddito sul prelievo a quel punto. Tuttavia, non pagherai alcuna penale. Come afferma l’IRS nella pubblicazione 969:

“Tassa aggiuntiva. C’è un’imposta aggiuntiva del 20% sulla parte delle tue distribuzioni non utilizzata per spese mediche qualificate. Calcola l’imposta sul modulo 8889 e archiviala con il modulo 1040 o il modulo 1040NR.

Eccezioni. Non ci sono tasse aggiuntive sulle distribuzioni effettuate dopo la data in cui sei disabile, raggiungi i 65 anni o muori.

Quindi, se usi i soldi per spese mediche qualificate, non è mai tassato. Se lo usi per altri scopi durante il pensionamento, devi solo pagare lo stesso tipo di tasse che pagheresti su un prelievo IRA.

Tuttavia, e questo è fondamentale da notare, un disegno di legge introdotto nella Camera dei rappresentanti degli Stati Uniti eliminerebbe la possibilità di prelevare denaro per motivi non medici senza pagare una penale, secondo la CNBC.

Lo stesso disegno di legge non è andato da nessuna parte nel 2019, ma ciò non significa che non passerà questa volta.

Nel corso degli anni, il governo federale a volte ha cambiato le regole di vecchia data relative ai risparmi e al reddito per la pensione, interrompendo i piani finanziari dei pensionati che contavano su queste regole per rimanere invariati.

Se la legge cambiasse in modo che gli anziani con HSA non possano più prelevare denaro senza penalità per spese non mediche, renderebbe l’HSA considerevolmente meno prezioso come conto pensionistico. Quindi, consideratevi avvisati.

3. C’è un modo subdolo per evitare quelle tasse

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Se l’idea di pagare le tasse sui prelievi non qualificati durante il pensionamento ti strofina nel modo sbagliato, c’è qualcosa che puoi fare per eliminare tali commissioni. Ma probabilmente funziona solo se pianifichi in anticipo e se sei un super-risparmiatore che ritarda l’utilizzo dei fondi HSA per molti anni.

Alcune persone che aprono un conto HSA non utilizzano i fondi per pagare le spese mediche correnti. Invece, lasciano i loro soldi HSA da soli e si immergono nei loro conti tassabili invece di pagare le spese mediche annuali di tasca propria.

Perché mai dovresti farlo? Perché consente al denaro dell’HSA di continuare a essere esentasse per anni e, si spera, anche per decenni.

Quindi, ogni volta che questi super-risparmiatori accumulano una nuova spesa medica, scrivono un assegno per coprire il conto. Quindi, prendono le loro ricevute mediche e le archiviano tranquillamente.

A quanto pare, puoi chiedere il rimborso delle tue spese mediche in qualsiasi momento della tua vita. Secondo la pubblicazione 969 dell’IRS:

“Sei autorizzato a prendere una distribuzione dal tuo HSA in qualsiasi momento; Tuttavia, solo gli importi utilizzati esclusivamente per pagare le spese mediche qualificate sono esenti da imposte.

La frase chiave, ovviamente, è “in qualsiasi momento”. Quindi, finché la tua spesa era una spesa medica qualificata – e non hai ricevuto un rimborso o una detrazione per questo in precedenza – sei d’oro, anche se fai un prelievo per rimborsare i costi sostenuti decenni prima.

Mentre agenzie di stampa come Forbes hanno scritto su questa strategia, rimane in gran parte sotto il radar. Puoi scoprire esattamente come incassare quelle spese mediche molti anni dopo leggendo le regole at il sito web dell’IRS. Scorri verso il basso fino a Q&A-39 per saperne di più.

In teoria, potresti decidere di acquistare un’auto quando compi 65 anni e finanziare gran parte o tutto l’acquisto utilizzando migliaia di dollari in denaro HSA esentasse. Per fare ciò, devi semplicemente assicurarti di poter produrre quelle ricevute del passato.

È un trucco piuttosto pulito e totalmente legale.

4. Aiuta a ridurre i costi medici oggi, così come in futuro

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Tutti sanno che i costi dell’assistenza sanitaria continuano a salire. Un HSA può aiutare a mitigare parte di questo dolore finanziario fornendoti un’agevolazione fiscale anticipata che restituisce una modesta quantità di tali costi in tasca.

E ottieni quell’agevolazione fiscale ora anche se in realtà non attingi ai tuoi fondi HSA fino ad anni nel futuro. Quindi, l’HSA rimane un ottimo modo per tagliare i costi sanitari sempre crescenti, sia ora che in pensione.

5. Può essere un ottimo strumento di pianificazione patrimoniale

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Quando muori, il tuo conto di risparmio sanitario non viaggia con te nel grande aldilà. Invece, rimane indietro su questo piano terreno e può essere usato dai propri cari per migliorare la loro vita.

Se nomini un coniuge come beneficiario, lui o lei erediterà l’HSA e sarà in grado di usarlo proprio come hai fatto tu, con il diritto a distribuzioni esentasse per spese mediche qualificate.

Se lasci il denaro a qualcun altro, sarà distribuito ai tuoi eredi e sarà comunque completamente tassabile.