5 modi in cui le carte di credito possono battere i piani Acquista ora, paga dopo

A prima vista, un “acquista ora, paga dopoLa promessa del piano senza interessi o commissioni anticipate può sembrare più allettante dei termini di una carta di credito. Dividere una transazione in, ad esempio, un piano di pagamento in quattro rate sembra semplice e gestibile.

A differenza delle carte di credito, tuttavia, questi piani mancano di alcune tutele per i consumatori e talvolta sono imprevedibili. In questo modo, le carte di credito possono essere superiori ai piani pay-in-four buy now, pay later, rendendolo più facile gestire i pagamenticontestare transazioni, ottenere rimborsi, stabilire un credito o accedere a determinate opzioni di rimborso del debito.

Ecco alcuni casi in cui una carta di credito può risultare vantaggiosa:

Gli emittenti di carte di credito in genere segnalano pagamenti puntuali alle tre principali agenzie di credito – Equifax, Experian e TransUnion – che possono aiutarti a stabilire una storia creditizia. Questo non è sempre il caso delle aziende compra ora, paga dopo. A seconda del prestatore e del piano, potresti vedere un conto segnalato alle agenzie di credito solo se viene inviato alle riscossioni dopo che sei inadempiente su un prestito e quel tipo di macchia può rimanere sul tuo rapporto di credito per diversi anni.

E sono possibili commissioni in ritardo, data la facilità con cui è possibile accumulare diversi piani di acquisto ora, pagare in seguito in una sola volta. Poiché questi prestiti non compaiono sempre sui rapporti di credito, i futuri finanziatori potrebbero non avere visibilità su quanti ne hai aperti.

Le carte di credito semplificano il monitoraggio di più acquisti e pagamenti in un unico posto. Se stai facendo il giocoliere acquista ora, paga in seguito piani di diverse società con date di scadenza diverse, non è così semplice.

Alcune aziende acquistano, ora pagano, poi possono richiedere pagamenti automatici collegati a un conto bancario, ma ciò può portare a commissioni di scoperto se quel conto non dispone di fondi. Secondo lo studio, rispetto agli utenti leggeri di piani Acquista ora, paga in seguito, gli utenti pesanti hanno un calo maggiore della salute finanziaria in fattori come le commissioni di scoperto o le commissioni in ritardo.Acquista ora Paga (dolore?) Più tardi”, co-autore di Ed deHaan, professore associato presso la Foster School of Business dell’Università di Washington.

Una carta di credito può anche far deragliare un budget, ma ha un grande guardrail: c’è un controllo del credito che può tenere conto del tuo reddito e di altri debiti.

“Quella protezione, che può essere frustrante per un consumatore che sta cercando di ottenere credito, in realtà può essere una protezione davvero utile per impedire a qualcuno di intromettersi su più linee di credito”, afferma deHaan.

I requisiti normativi sulle carte di credito possono offrire protezioni aggiuntive. Il Truth in Lending Act richiede agli emittenti di carte di credito di fornire informazioni che mostrino i termini della carta e una casella che delinei i costi di trasporto della carta come commissioni, tassi di interesse, interessi minimi, periodi di grazia e altri dettagli.

Dopo aver avviato un’indagine, il Consumer Financial Protection Bureau, o CFPB, ha stabilito in un rapporto che la maggior parte degli istituti di credito acquista ora, paga in seguito non fornisce queste informazioni standard sul costo del credito o dichiarazioni periodiche.

Se un articolo arriva danneggiato, la sua qualità non è ideale, è stato rubato o non arriva mai, potresti essere spiacevolmente sorpreso dal tuo acquisto ora, paga in seguito.

Le carte di credito consentono contestazioni e resi più facili. Se stai solo effettuando un reso, il processo per ottenere il rimborso del denaro su una carta di credito è più semplice rispetto a quello di alcuni piani acquista ora, paga in seguito. Per controversia sulla fatturazione e risoluzione degli errori, i titolari di carte di credito hanno diritti legali che possono includere il non dover effettuare un pagamento per l’articolo mentre è in corso un reclamo. La legge vieta inoltre agli emittenti di carte di credito di addebitare più penali in ritardo per lo stesso mancato pagamento.

La risoluzione delle controversie è la prima categoria di reclamo acquista ora, paga dopo nel database dei reclami del CFPB, secondo il suo rapporto. I termini variano in base all’azienda, ma alcuni piani potrebbero comunque richiedere pagamenti mentre è in corso una controversia o un rimborso. Con un piano di pagamento automatico collegato, la società può continuare a prelevare fondi dal tuo conto bancario. Il mancato rispetto dei pagamenti può comportare penali per il ritardo. Secondo il rapporto, almeno una società “compra ora, paga dopo” indagata dall’ufficio di presidenza ha imposto più penali per il ritardo sullo stesso mancato pagamento.

Per gravosi piani di acquisto ora, pagamento successivo, le opzioni di rimborso del debito possono essere limitate rispetto a quelle disponibili per i saldi delle carte di credito.

Ad esempio, le agenzie di consulenza sul credito senza scopo di lucro intrattengono rapporti con emittenti di carte di credito che possono facilitare la combinazione di più saldi in un piano di gestione del debito, con un unico pagamento e un tasso di interesse inferiore. Con le società buy now, pay later, i rapporti con tali agenzie possono essere limitati o assenti.

L’agenzia di consulenza sul credito senza scopo di lucro GreenPath Financial Wellness, ad esempio, ha assistito i clienti con il pagamento dell’anticipo acquista ora, paga i saldi in seguito poiché alcune società sono elencate nel database dei creditori di GreenPath, ma non ha un rapporto permanente con un’azienda, LaDonna Cook , un responsabile delle prestazioni del programma e della garanzia della qualità di GreenPath, ha affermato via e-mail.

“Siamo certamente desiderosi di lavorare con [buy now, pay later] aziende che sono interessate ad offrire ai propri clienti opzioni per la gestione del debito”, ha affermato.