5 modi in cui le carte di credito possono battere i piani Acquista ora, paga dopo

A prima vista, un “Acquista ora, paga dopoLa promessa del piano di non avere interessi o commissioni iniziali può sembrare più attraente dei termini di una carta di credito. Dividere una transazione in, ad esempio, un piano di pagamento a quattro rate sembra semplice e gestibile.

A differenza delle carte di credito, tuttavia, questi piani mancano di alcune protezioni dei consumatori e talvolta sono imprevedibili. In questo modo, le carte di credito possono essere superiori ai piani pay-in-four buy now, pay later, rendendolo Più facile da gestire i pagamenti, contestare le transazioni, ottenere rimborsi, stabilire credito o accedere a determinate opzioni di pagamento del debito.

Ecco alcuni casi in cui una carta di credito può uscire in anticipo:

Gli emittenti di carte di credito in genere segnalano i pagamenti puntuali alle tre principali agenzie di credito – Equifax, Experian e TransUnion – che possono aiutarti a stabilire una storia creditizia. Questo non è sempre il caso delle aziende compra ora, paga dopo. A seconda del creditore e del piano, potresti vedere un account segnalato alle agenzie di credito solo se viene inviato alle riscossioni dopo l’inadempienza su un prestito – e quel tipo di difetto può rimanere sul tuo rapporto di credito per diversi anni.

E le commissioni in ritardo sono possibili, dato quanto sia facile accumulare diversi acquisti ora, pagare piani successivi contemporaneamente. Poiché questi prestiti non appaiono sempre sui rapporti di credito, i futuri istituti di credito potrebbero non avere visibilità su quanti ne hai aperti.

Le carte di credito semplificano il monitoraggio di più acquisti e pagamenti in un unico posto. Se ti stai destreggiando compra ora, paga piani successivi da diverse aziende con date di scadenza diverse, non è così semplice.

Alcune aziende acquistano, ora pagano dopo, potrebbero richiedere pagamenti automatici collegati a un conto bancario, ma ciò può portare a commissioni di scoperto se quel conto manca di finanziamenti. Rispetto agli utenti leggeri di piani buy now, pay later, gli utenti pesanti hanno un calo maggiore della salute finanziaria in fattori come le commissioni di scoperto o le commissioni in ritardo, secondo lo studio “Acquista ora paga (dolore?) Dopo“, co-autore di Ed deHaan, professore associato presso la Foster School of Business dell’Università di Washington.

Una carta di credito può anche far deragliare un budget, ma ha un grande guardrail: c’è un controllo del credito che può tenere conto del tuo reddito e di altri debiti.

“Questa protezione, che può essere una cosa frustrante per un consumatore che sta cercando di ottenere credito, in realtà può essere una protezione davvero utile per impedire a qualcuno di entrare nella loro testa su più linee di credito”, dice deHaan.

I requisiti normativi sulle carte di credito possono offrire protezioni aggiuntive. Il Truth in Lending Act richiede agli emittenti di carte di credito di fornire informazioni che mostrino i termini della carta e una casella che delinei i costi di trasporto della carta come commissioni, tassi di interesse, spese di interesse minime, periodi di tolleranza e altri dettagli.

Dopo aver avviato un’indagine, il Consumer Financial Protection Bureau, o CFPB, ha stabilito in un rapporto che la maggior parte dei prestatori acquista ora, paga dopo, non fornisce queste informazioni standard sul costo del credito o dichiarazioni periodiche.

Se un articolo arriva danneggiato, la sua qualità è tutt’altro che ideale, viene rubato o non arriva mai, potresti essere spiacevolmente sorpreso dal tuo acquisto ora, paga dopo i termini.

Le carte di credito consentono di facilitare le controversie e i resi. Se stai solo effettuando un reso, il processo per ottenere il rimborso dei soldi su una carta di credito è più semplice rispetto a quello di alcuni piani buy now, pay later. Per Risoluzione delle controversie e degli errori di fatturazione, i titolari di carta di credito hanno diritti legali che possono includere il non dover effettuare un pagamento per l’articolo mentre un reclamo è in sospeso. La legge vieta inoltre agli emittenti di carte di credito di addebitare più commissioni in ritardo per lo stesso mancato pagamento.

La risoluzione delle controversie è la categoria di reclamo più alta nel database dei reclami del CFPB, secondo il suo rapporto. I termini variano in base all’azienda, ma alcuni piani potrebbero comunque richiedere pagamenti mentre una controversia o un rimborso sono in sospeso. Con un piano di pagamento automatico collegato, la società può continuare a prelevare fondi dal tuo conto bancario. Il mancato rispetto dei pagamenti può comportare ritardi nelle commissioni. Almeno una società buy now, pay later indagata dall’ufficio ha imposto più commissioni in ritardo sullo stesso mancato pagamento, secondo il rapporto.

Per i piani di acquisto onerosi ora, paga dopo, le opzioni di rimborso del debito possono essere limitate rispetto a quelle disponibili per i saldi delle carte di credito.

Ad esempio, le agenzie di consulenza creditizia senza scopo di lucro hanno rapporti con gli emittenti di carte di credito che possono facilitare la combinazioneRaggruppare più saldi in un piano di gestione del debito, con un pagamento e un tasso di interesse più basso. Con le aziende buy now, pay later, i rapporti con tali agenzie possono essere limitati o carenti.

L’agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro GreenPath Financial Wellness, ad esempio, ha assistito i clienti a pagare i saldi buy now, pay later poiché alcune società sono elencate nel database dei creditori di GreenPath, ma non ha una relazione permanente con una società, LaDonna Cook, un manager GreenPath delle prestazioni del programma e della garanzia della qualità, ha detto via e-mail.

“Siamo certamente desiderosi di lavorare con [buy now, pay later] aziende che sono interessate a offrire ai propri clienti opzioni per la gestione del debito “, ha affermato.