Se ami le foto di gatti, oggi è il tuo giorno fortunato. Perché sono tornato!
Come i lettori di lunga data ricorderanno, ho contribuito a Get Rich Slowly dal 2009 al 2013. Ho spesso scritto su argomenti più “tecnici” (cioè noiosi), come le tasse e l’IRA. Al fine di fornire una tregua dalla tecnicità, J.D. occasionalmente cospargeva di foto di gatti. Ho cercato di non prenderla sul personale.
Foto: ZUMA Press
Ma per la cronaca, penso che altre creature sarebbero state più appropriate. Come il pesce blob.
Per coloro che si ricordano di me, è bello rivederti. Per coloro che non lo sanno, ecco la mia storia di Cliff’s Notes sul sacerdozio, sul mangiare cibo pre-masticato, sulla riproduzione e sul perché so una cosa o pochi di soldi.
Ho appeso gli stivali da scrittura GRS l’anno scorso perché avevo sovraccaricato la mia vita con nuove iniziative, che includevano una pianificazione finanziaria più effettiva per la gente. Ma le cose si sono sistemate, il che mi permette ancora una volta di far parte di questa comunità che migliora se stessi e gli altri. Ma ecco la cosa sui piani finanziari: sono davvero proiezioni finanziarie, usando solo i tuoi numeri attuali – la dimensione dei tuoi IRA e 401 (k), quanto aggiungi a quei conti, la tua attuale stima dei benefici della sicurezza sociale e così via. Un consulente finanziario – o tu, usando un calcolatore pensionistico – inserisce un mucchio di cifre e arriva il verdetto: sei colpevole di non risparmiare abbastanza, o sei innocente di tutti gli illeciti finanziari.
Credo con tutto il cuore che tutti dovrebbero fare una tale analisi ogni anno per stimare se hanno una ragionevole possibilità di andare in pensione, o un altro obiettivo finanziario, e per determinare cosa possono fare se le cose non sembrano così calde. Tuttavia, queste analisi hanno anche i loro limiti perché si preoccupano solo di ciò che può essere quantificato.
Quindi, sempre di più, nel corso degli anni, mi sono ritrovato a utilizzare un software di valutazione finanziaria come base per iniziare una discussione, e poi a guadare in fattori più fluidi che sono anche indicatori cruciali della futura libertà finanziaria. Ecco cinque di questi fattori, oh-così-brevemente spiegati. Potrei dedicare un intero articolo a ciascuno. (Yay, più gatti! O pesce blob! O una sitcom su di loro che si sposano ma i loro genitori non capiscono!) Ma ciò che segue ti darà un’idea.
Le tue attività non di portafoglio. Abbiamo tutti un sacco di roba. In effetti, è per questo che abbiamo una casa, secondo il defunto, grande comico George Carlin, che ha detto: “La tua casa non è altro che un posto dove tenere le tue cose mentre esci e prendi più cose”. Per alcuni, una casa non è abbastanza. Secondo la Self Storage Association, il 9% delle famiglie americane affittava un’unità a partire dal 2012. È probabile che tu abbia cose di cui non hai bisogno o che potrebbero essere sostituite con un’opzione meno costosa. Inizia con il tuo contenitore di roba (la tua casa) ma può coinvolgere una vasta e diversificata gamma di proprietà: altri immobili, oggetti da collezione, elettronica, elettrodomestici, articoli per la casa, veicoli (comprese biciclette e barche) e i molti regali dei Natali passati. Puoi ripiegare sulla vendita di queste merci in un pizzico, ma è ancora meglio trasformare i deprezzati raccoglitori di polvere in attività in crescita ora vendendoli e investendo i proventi. Un investimento nel fondo indicizzato Vanguard 500 sarebbe cresciuto fino a quasi 19 volte il suo valore negli ultimi tre decenni. E a meno che tu non sia un cacciatore di giavellotti di 95 anni che fuma, dovresti pensare al tuo orizzonte temporale di investimento in termini di decenni.
Il tuo capitale umano. Indipendentemente da ciò che gli inserzionisti o Wall Street potrebbero dire, la tua più grande risorsa non è ciò che acquisti o possiedi. La tua più grande risorsa sei tu: cosa puoi fare, cosa sai, cosa hai realizzato e chi conosci. In termini finanziari, questo può essere considerato il tuo capitale umano: la tua capacità di guadagnare un reddito (compresa la varietà di modi, l’importo che guadagneresti e quanto sia facile entrare e uscire dalla forza lavoro), le cose che puoi fare che altrimenti dovresti pagare qualcun altro per fare e la tua rete sociale e professionale. Una sottocategoria è la tua alfabetizzazione finanziaria, cioè quanto sei intelligente con i tuoi soldi.
La tua salute. Un recente studio del gerontologo Ken Dychtwald e Merrill Lynch ha scoperto che una buona salute è l’ingrediente numero 1 di una pensione felice. È difficile godersi i tuoi anni d’oro se le tue ossa scricchiolanti ti fanno piangere. Ma c’è anche una componente finanziaria: le persone più sane spendono meno soldi per l’assistenza sanitaria. Tengono i soldi che altrimenti andrebbero agli ospedali, alle farmacie e al complesso industriale delle attrezzature mediche. Naturalmente siamo tutti molto fortunati e grati che queste cose esistano, ma non sono economiche. Inoltre, le persone più sane si sentono meglio, possono fare di più e possono lavorare più tardi nella vita se Vogliono – al contrario di circa il 25% dei pensionati che hanno lasciato la forza lavoro almeno in parte per motivi di salute.
Le tue abitudini. Il successo finanziario è determinato in gran parte dal comportamento finanziario. Come ci ha insegnato “The Millionaire Next Door” – lo studio della ricchezza reale di Thomas Stanley e William Danko – e il seguito di Stanley “Stop Acting Rich”, la sicurezza monetaria non accade da sola. La maggior parte degli americani che hanno guadagnato il loro status di milionario lo hanno fatto avendo un piano per dove sarebbero andati i loro soldi, mantenendo un sistema per assicurarsi che siano sulla buona strada, vivendo con l’80% o meno del loro reddito e non comprando case in quartieri costosi. Solo il 30% della variabilità della ricchezza tra le famiglie è spiegata dal reddito, quindi i veri benestanti stanno facendo qualcosa di giusto oltre a portare a casa un mucchio di pancetta.
Il patrimonio della tua famiglia. Quando si tratta di cose, potresti aver sentito che non puoi portarle con te (anche se molte persone pensano che lo shopping sia un’esperienza divina). Potresti essere in fila per un’eventuale eredità. Ma per molte famiglie, la più grande “risorsa” è il sostegno che si danno l’un l’altro, come l’assistenza all’infanzia, l’assistenza agli anziani, l’esperienza professionale, la saggezza guadagnata duramente e una rete di sicurezza. Tuttavia, per mantenere la ricchezza di tutti i tipi in famiglia nel modo più fluido ed economico possibile, tu e i tuoi parenti dovreste avere discussioni frequenti e aperte, nonché i documenti finanziari correttamente eseguiti.