5 caratteristiche da cercare in un prestito personale

Hai studiato alcune diverse opzioni di finanziamento e hai optato per un prestito personale, ma il tuo lavoro non è ancora finito. Il prossimo passo è decidere quale prestatore può farti l’offerta migliore.

L’accessibilità economica dovrebbe essere una priorità assoluta: se un prestatore offre un tasso percentuale annuale eccezionale, questa è probabilmente l’opzione migliore. Ma quando hai due o più offerte competitive, valuta caratteristiche speciali come sconti, tempi di finanziamento e flessibilità di pagamento per rompere il pareggio.

Ecco cinque caratteristiche da cercare quando si confrontano i prestiti personali.

Le tasse di domanda e pagamento anticipato sono rare con i prestiti personali, ma potresti incontrare una commissione di origine. Questo addebito – di solito dall’1% al 10% dell’importo del prestito – viene spesso sottratto dal prestito prima di ottenerlo, ma un prestatore può includerlo nei pagamenti mensili, afferma Jovan Johnson, un pianificatore finanziario certificato dell’area di Atlanta. Non ottieni nulla a pagamento; sono solo soldi che il creditore addebita per elaborare il prestito.

Una commissione di origine non rende automaticamente un prestito il più costoso, dice Johnson. Confronta i tassi percentuali annuali, che includono il tasso di interesse e altre commissioni, per vedere quale prestito costa meno.

Alcuni istituti di credito online che lavorano con mutuatari di credito buoni o eccellenti (690 o superiore FICO) addebitano zero commissioni, comprese le commissioni sui fondi in ritardo e non sufficienti.

Gli sconti sulle tariffe sono di solito piccoli vantaggi che possono sommarsi. Molti istituti di credito offrono di ridurre il tasso di una piccola quantità – spesso da 0,25 a 0,5 punti percentuali – se si impostano pagamenti automatici.

Altri istituti di credito possono ridurre il tasso di un punto percentuale o due su un prestito di consolidamento del debito se si lascia che paghino direttamente i debiti, invece di darti i soldi.

Le banche spesso offrono sconti per i loro clienti esistenti, in particolare quelli con una grande quantità di denaro in un conto di risparmio o di investimento, afferma Tyler Smith, un CFP di BBK Wealth Management nell’area di Indianapolis.

Pre-qualificazione ti consente di controllare il tuo tasso senza danneggiare il tuo punteggio di credito, ma è più comune nei prestatori online che nelle banche. Potresti usare il tasso che ti è stato quotato da un prestatore online per negoziare un tasso più basso presso la tua banca, dice Smith.

“Soprattutto se ti trovi in una posizione in cui hai un buon credito e una buona cronologia dei pagamenti, faranno tutto il possibile per farti prendere in prestito denaro”, dice.

I prestiti personali possono aiutarti a coprire le spese urgenti, come una riparazione del tetto, perché in genere sono finanziati in meno di una settimana e talvolta anche più velocemente.

Il prestatore online LightStream afferma che le domande presentate prima delle 14:30 .m. ET in un giorno feriale con tutta la documentazione necessaria possono essere approvate e finanziate lo stesso giorno. Altri istituti di credito possono approvare e finanziare un prestito entro un altro giorno o due, afferma Alvin Carlos, un CFP con sede a Washington, D.C., con District Capital Management.

“Se, diciamo, hai bisogno di pagare una fattura medica che è dovuta domani, alcuni istituti di credito ti daranno i soldi non appena il giorno successivo”, dice Carlos.

Un consiglio per mantenere le cose in movimento: Raccogli documenti come W-2, buste paga e prova di indirizzo prima di iniziare un’applicazione.

Il termine di rimborso del tuo prestito influisce sulla dimensione del pagamento mensile. Un termine più lungo si traduce in pagamenti mensili più bassi ma più interessi pagati nel complesso, dice Johnson.

Scegli una tempistica che ti offra pagamenti mensili convenienti pur mantenendo bassi i costi degli interessi, dice. Alcuni istituti di credito ti consentono di rimborsare un prestito in tre o cinque anni, mentre altri offrono termini compresi tra due e sette anni.

Johnson raccomanda di aumentare ulteriormente la flessibilità chiedendo a un prestatore cosa succede se si perde il lavoro o si verifica un’emergenza e si deve saltare un pagamento o due.

“Con qualsiasi prestito che richiedi, devi sempre conoscere i ‘what-if'”, afferma Johnson. “Lavoreranno con te? Estenderanno il prestito senza costi aggiuntivi o sovraccarichi?”

Marcus di Goldman Sachs consente ai mutuatari di differire un pagamento dopo 12 pagamenti consecutivi in tempo. Il prestatore online SoFi offre una protezione contro la disoccupazione che mette un prestito in tolleranza.

L’esperienza del cliente non è così facile da quantificare come le commissioni di origine e gli sconti sui tassi, ma misurare come andranno le cose una volta che avrai il prestito potrebbe salvarti da futuri mal di testa.

Offrire il pagamento automatico non è più sufficiente per rendere il rimborso senza soluzione di continuità, afferma Smith. Se si utilizza un app di budgeting o gestire le finanze in un altro modo, scegliere un prestatore che collega il tuo prestito potrebbe risparmiare problemi di anni.

“Con la quantità di tecnologia là fuori, avere la comodità di collegarlo è molto importante”, dice.

Le recensioni soggettive di amici e clienti precedenti, così come le recensioni online oggettive, possono far emergere problemi che potresti non vedere prima di prendere in prestito.

Puoi scoprire cosa pensano gli altri mutuatari del prestatore leggendo i reclami sui siti Web del Consumer Financial Protection Bureau o del Better Business Bureau.

È ancora meglio se hai un amico o un familiare che ha usato un prestatore prima, dice Johnson.