Acquista ora, paga dopo” è un tipo di piano di pagamento che è diventato più popolare negli ultimi anni, soprattutto perché più persone hanno fatto acquisti online durante la pandemia.

Conosciuti come BNPL in breve, questi piani dividono il tuo pagamento in una serie di rate più piccole e uguali, di solito senza interessi e commissioni minime.

I piani possono essere utilizzati online e nei negozi, a seconda dell’app. Alcuni rivenditori offriranno anche più piani tra cui scegliere durante il checkout.

Ecco cinque app BNPL che puoi utilizzare presso i principali rivenditori, oltre ad alternative da considerare.

1. Pagamento posticipato: il migliore per nessun controllo del credito

A differenza della maggior parte dei fornitori di BNPL, Afterpay non interagisce con le agenzie di credito. Il prestatore non effettuerà un prelievo di credito morbido sulla tua domanda o segnalerà i pagamenti in tempo o mancati agli uffici.

Se stai lottando per ottenere l’approvazione per una carta di credito o un prestito a causa di un punteggio di credito basso o di una storia creditizia minima, Afterpay potrebbe essere una buona opzione per finanziare un acquisto necessario.

Dove viene offerto: Afterpay collabora con oltre 23.000 rivenditori statunitensi, tra cui Bed Bath & Beyond, Old Navy, Ulta Beauty e Lululemon.

Come ottenere l’approvazione: Afterpay basa l’approvazione sul fatto che ci siano fondi sufficienti sulla tua carta di debito o di credito, da quanto tempo utilizzi Afterpay, il prezzo di acquisto e se hai altri prestiti in sospeso con Afterpay.

Scadenzario dei pagamenti: Afterpay utilizza il modello pay-in-four. Il tuo acquisto sarà diviso in quattro pagamenti uguali, con il primo dovuto al momento del pagamento e i restanti tre pagamenti dovuti a due settimane di distanza.

Interessi e mora: Postpay non addebita interessi. Addebita una penale fino a $ 8 se un pagamento viene mancato entro 10 giorni.

2. Afferma: Ideale per grandi acquisti

Affirm opera come un prodotto di prestito più tradizionale. Offre termini più lunghi e negozia il tasso di interesse con ciascun rivenditore. Se stai cercando di finanziare un acquisto più grande, come un materasso o un computer, un prestito Affirm potrebbe avere pagamenti più convenienti distribuiti su un periodo più lungo.

Dove viene offerto: Afferma i partner con oltre 29.000 rivenditori negli Stati Uniti, tra cui Amazon, Walmart, Nordstrom, Nike e Best Buy.

Come ottenere l’approvazione: Affermare può eseguire un controllo del credito morbido, che non danneggia il tuo credito. Prenderà anche in considerazione la cronologia dei pagamenti precedenti con Affirm, da quanto tempo hai un account Affirm e il tasso di interesse disponibile del rivenditore.

Scadenzario dei pagamenti: Affirm offre piani di rimborso a tre, sei e 12 mesi. A seconda dell’acquisto, potrebbero essere disponibili piani più brevi da uno a due mesi e piani più lunghi da 48 mesi.

Interessi e mora: I tassi di interesse sui prestiti Afferma vanno dallo 0% al 30%. Non addebita una tassa di ritardo per i pagamenti mancati.

3. Klarna: Il migliore per guadagnare ricompense

Klarna offre tre piani di pagamento, incluso il popolare modello pay-in-four, il suo modello Pay in 30 e un’opzione di finanziamento mensile. Dopo aver scaricato l’app mobile, gli utenti possono unirsi a Vibe, un programma di premi gratuito con accesso a vendite esclusive. Il programma assegna un’atmosfera per ogni dollaro speso e le vibrazioni possono essere trasformate in premi, come le carte regalo.

Dove viene offerto: Klarna è disponibile presso rivenditori come Macy’s, Etsy, Foot Locker e Sephora. Puoi anche generare una carta virtuale Klarna monouso, che può essere utilizzata online presso qualsiasi rivenditore statunitense, compresi quelli che non collaborano con Klarna.

Come ottenere l’approvazione: Klarna condurrà un soft credit pull. Le decisioni di approvazione si basano sui fondi disponibili nel tuo conto bancario, sulla tua storia con Klarna e sull’importo dell’acquisto.

Scadenzario dei pagamenti: Klarna’s Pay in 4 divide un acquisto in quattro rate uguali da pagare ogni due settimane, con la prima dovuta al momento del pagamento. Il pagamento in 30 offre agli acquirenti 30 giorni dopo la spedizione dell’articolo per pagare un acquisto. Klarna ha anche un’opzione di finanziamento mensile con durata fino a 36 mesi.

Interessi e commissioni di mora: Paga in 4 e Paga in 30 sono senza interessi. Klarna addebiterà una commissione per il ritardo fino a $ 7 per pagamenti mancati per Pay in 4. Per il finanziamento mensile, Klarna addebiterà un interesse dallo 0% al 24,99% e fino a $ 35 per pagamenti mancati.

4. Zip (ex Quadpay): ideale per un’ampia disponibilità

Zip, precedentemente noto come Quadpay, è disponibile ovunque sia accettata Visa. Dopo aver scaricato l’app mobile, puoi pagare con la tua carta di debito o di credito o generare una Zip card virtuale da utilizzare nei negozi.

Dove viene offerto: Zip è disponibile presso molti rivenditori, tra cui Walmart, Target, Home Depot, Sephora e altri.

Come ottenere l’approvazione: Zip non condivide pubblicamente il modo in cui approva i clienti. Probabilmente dipenderà dalla disponibilità di fondi sufficienti sulla tua carta di debito o di credito, dalla cronologia di Zip e dal prezzo di acquisto. Può condurre una leggera attrazione del credito.

Scadenzario dei pagamenti: Zip utilizza il modello pay-in-four. Un acquisto sarà suddiviso in quattro rate uguali da pagare ogni due settimane, con la prima dovuta al momento del pagamento.

Interessi e mora: Zip addebita una commissione di $ 1 per ogni pagamento, che è essenzialmente un interesse. Ciò significa che il tuo acquisto totale costerà $ 4 in più. Le commissioni per i ritardi possono essere di $ 5, $ 7 o $ 10, a seconda del tuo stato.

5. PayPal Pay in 4: il migliore per la massima tranquillità

PayPal offre un piano di pagamento BNPL agli utenti che dispongono di un conto PayPal e sono in regola. Insieme al riconoscimento del nome che potrebbe mettere a proprio agio i nuovi utenti BNPL, l’azienda estende la sua Protezione acquisti PayPal al suo piano BNPL. Ciò significa che se non ricevi il tuo articolo o è diverso dalla descrizione, potresti avere diritto al rimborso da PayPal.

Dove viene offerto: Il piano Pay in 4 di PayPal non è disponibile per l’uso in negozio. Può essere utilizzato online o tramite l’app mobile di PayPal presso rivenditori come Best Buy, Target e Bed Bath & Beyond.

Come ottenere l’approvazione: PayPal può eseguire un controllo del credito morbido. L’approvazione si basa sulla tua richiesta, sulla cronologia del tuo account con PayPal e sulle informazioni fornite dalle agenzie di credito.

Scadenzario dei pagamenti: PayPal segue il modello pay-in-four. Un acquisto sarà suddiviso in quattro rate uguali dovute a due settimane di distanza l’una dall’altra, con il primo pagamento dovuto al momento del pagamento.

Interessi e mora: PayPal non addebita interessi o commissioni di ritardo.

Dovresti usare un’app Acquista ora, paga dopo?

NerdWallet consiglia di pagare gli acquisti non essenziali in contanti quando possibile. Sebbene BNPL possa sembrare un’opzione di pagamento conveniente, è comunque una forma di debito.

Considera questi pro e contro quando decidi se richiedere un’offerta con pagamento posticipato.

Professionisti

Nessun finanziamento di interessi: La maggior parte delle app BNPL addebita zero interessi. Ciò significa che se effettui tutti i pagamenti in tempo, utilizzi il servizio gratuitamente. È raro essere in grado di finanziare un acquisto, in particolare un biglietto più grande come un computer, a interessi zero.

Solo soft credit check: A differenza della richiesta di una carta di credito o di un prestito, la maggior parte delle app BNPL non eseguirà un prelievo di credito fisico, che può abbassare temporaneamente il tuo punteggio. Inoltre, se sei preoccupato per un punteggio di credito basso, probabilmente sarà più facile ottenere l’approvazione da un’app BNPL rispetto a un prestatore tradizionale.

Opzione di finanziamento semplice, conveniente e veloce: Le app BNPL sono orgogliose della semplicità e della facilità dei loro piani di pagamento. Spesso integrate direttamente nel processo di pagamento, le domande sono brevi e le decisioni di approvazione sono istantanee, quindi puoi optare per un piano di pagamento BNPL in pochi minuti.

contro

Potrebbe non essere possibile creare credito: La maggior parte delle società BNPL non segnala i pagamenti puntuali alle tre principali agenzie di credito, quindi potresti non essere in grado di creare credito utilizzando questi piani. Alcune app segnalano ancora pagamenti in ritardo, quindi in alcune situazioni, l’utilizzo di BNPL può solo danneggiare il tuo punteggio di credito.

Commissioni in ritardo: Sebbene la maggior parte delle app BNPL non addebiti una commissione di pagamento anticipato per estinguere anticipatamente il prestito, molte addebitano una commissione in ritardo per i pagamenti mancati. Queste commissioni possono rappresentare una percentuale significativa del totale e aumentare il costo del tuo acquisto.

Potrebbe incoraggiare una spesa eccessiva: I piani BNPL possono farti sentire come se stessi spendendo meno di quanto stai spendendo. Ad esempio, se il tuo budget per un acquisto è di $ 100 e scegli un piano pay-in-four, pagherai solo $ 25 in anticipo. Per alcuni acquirenti, potrebbe essere allettante tornare indietro e riempire il carrello con più articoli.

Alternative da acquistare ora, pagare dopo

Sebbene acquista ora, paga dopo possa fornire un modo semplice e conveniente per coprire un acquisto, non offre gli stessi vantaggi di altri metodi di finanziamento. Potresti prendere in considerazione queste alternative.

0% di interesse carta di credito: Se hai un credito buono o eccellente (un punteggio FICO di 690 o superiore), potresti qualificarti per a Carta di credito 0% aprile, che addebita zero interessi durante il periodo introduttivo della carta, in genere da 15 a 21 mesi. Le società di carte di credito segnaleranno i pagamenti agli uffici, che potrebbero aiutarti a costruire il tuo punteggio. Potresti anche ricevere un bonus di iscrizione o accedere a un programma di premi.

Piccolo prestito personale: Se si desidera un periodo di rimborso più lungo, a piccolo prestito personale potrebbe essere una scelta intelligente I prestiti sono disponibili per i mutuatari in tutto lo spettro del credito e, come le carte di credito, puoi mostrare una cronologia dei pagamenti puntuali agli uffici. Pagherai gli interessi su un prestito personale, ma con termini più lunghi, la rata mensile potrebbe rientrare più comodamente nel tuo budget.