Nota del redattore:
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Milioni di persone usano i conti 401 (k) per risparmiare per la pensione ogni anno.
Questi conti di risparmio fiscalmente vantaggiosi investono i tuoi soldi in fondi comuni di investimento a lungo termine, azioni, obbligazioni e altri titoli per far crescere il tuo gruzzolo nel tempo.
Ma c’è un problema: puoi aprire solo un 401 (k) al lavoro – e non tutti i datori di lavoro li offrono.
Nel 2020, circa il 33% dei lavoratori dell’industria privata non ha avuto accesso a nessun piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, secondo i dati del Ufficio di statistica del lavoro.
I lavoratori part-time e coloro che guadagnano i salari più bassi hanno ancora meno probabilità di lavorare con accesso a un piano pensionistico.
La verità è che non hai bisogno di un datore di lavoro per risparmiare per la pensione. (Anche se 401 (k) sono ancora fantastici da avere, soprattutto se si ottiene una corrispondenza con il datore di lavoro.)
Puoi prendere il controllo del tuo futuro e risparmiare per la pensione da solo. E promettiamo – non è così difficile o spaventoso come sembra.
1. Conto pensionistico individuale
Chiunque guadagni reddito può aprire un conto pensionistico individuale o IRA.
A differenza di un 401 (k), questi conti pensionistici non sono legati al tuo impiego. Ti danno più controllo pratico e di solito offrono più opzioni di investimento rispetto a 401 (k).
Aprire un IRA è più facile che mai, grazie a robo-advisor a basso costo e comode app di micro-investimento. Ci immergeremo in quelli a breve.
Ma prima, discutiamo i due tipi di IRA: Tradizionale e Roth. Entrambi offrono una dolce agevolazione fiscale ma in modi diversi.
In generale, contribuire a un Roth IRA ha senso se si prevede di essere in una fascia fiscale più alta quando si va in pensione, mentre un IRA tradizionale può essere una scelta migliore se ci si aspetta di essere in una fascia fiscale inferiore quando si va in pensione.
Un altro modo di pensarci: un IRA tradizionale può aiutarti a risparmiare denaro sulla tua fattura fiscale annuale mentre un Roth IRA ti aiuta a risparmiare denaro sulle tasse in pensione.
IRA tradizionale
Un IRA tradizionale ti consente di preoccuparti delle tasse in seguito. Metti soldi nel tuo conto oggi e goditi la crescita esentasse fino a quando non effettui un prelievo.
Pagherai le imposte sul reddito quando tirerai fuori i soldi. Quanto devi si basa sulla fascia fiscale per l’anno in cui si effettua il prelievo.
Se prelevi denaro prima dell’età di 59-1/2, l’Internal Revenue Service schiaffeggerà una penale del 10% (a meno che tu non abbia diritto a un’eccezione). Il denaro nel tuo conto è destinato alla pensione, quindi il governo non accetta gentilmente i prelievi anticipati.
Fatti IRA tradizionali
- Nel 2022, puoi contribuire fino a $ 6.000 all’anno o $ 7.000 se hai 50 anni o più.
- Devi prendere le distribuzioni minime richieste (prelievi obbligatori) dal tuo account a partire dai 72 anni.
- I prelievi sono tassati come reddito ordinario.
- I prelievi anticipati prima dei 59 anni e mezzo vengono accompagnati da una sanzione fiscale del 10%.
- I contributi sono generalmente deducibili dalle tasse.
Quest’ultimo elemento è fondamentale. Quando il tempo delle tasse scorre, qualsiasi denaro che hai aggiunto al tuo account durante tutto l’anno riduce il tuo reddito imponibile, il che può abbassare la tua fattura fiscale o addirittura aumentare il tuo rimborso.
Tuttavia, non tutti possono richiedere questa detrazione.
- Se il tuo datore di lavoro offre un conto pensionistico (anche se non vi partecipi): Il tuo reddito lordo rettificato deve essere inferiore a $ 66.000 per i single (o $ 105.000 per le coppie sposate che depositano congiuntamente) nell’anno fiscale 2021 per richiedere una detrazione fiscale sui tuoi contributi IRA tradizionali.
- Se il tuo datore di lavoro non offre un conto pensionistico: Puoi richiedere una detrazione fiscale sui tuoi contributi indipendentemente dal tuo reddito.
Roth IRA
Gli IRA Roth vengono con un morso fiscale oggi, ma ti consentono di effettuare prelievi esentasse lungo la strada.
Finanzi il tuo conto con denaro al netto delle imposte. Cresce esentasse e non dovrai pagare alcuna imposta sul reddito quando effettui prelievi.
Tuttavia, non otterrai una pausa al momento delle tasse: i contributi a un Roth IRA non sono deducibili.
Roth IRA fatti
- Puoi contribuire fino a $ 6.000 all’anno o $ 7.000 se hai 50 anni o più.
- Puoi prelevare i contributi in qualsiasi momento, senza tasse e penalità.
- Il denaro cresce differito dalle tasse.
- I contributi non sono deducibili dalle tasse.
- Nessuna distribuzione minima richiesta.
I percettori di reddito elevato non possono contribuire a un Roth IRA. Nel 2022, i singoli archiviatori possono aprire un conto Roth se il loro reddito lordo rettificato modificato scende al di sotto di $ 144.000 o $ 214.000 per married coppie che depositano congiuntamente.
Un grande vantaggio dei piani pensionistici Roth è che puoi prelevare i contributi in qualsiasi momento, senza tasse e penalità. Qualsiasi tuo denaro originale che hai inserito, puoi portarlo fuori senza dover pagare le imposte sul reddito.
Tuttavia, puoi estrarre i guadagni (nuovo denaro generato dai tuoi investimenti) da un Roth IRA solo dopo i 59-1/2 anni e dopo aver posseduto l’account per almeno cinque anni.
In caso contrario, il ritiro dei guadagni da investimento può far scattare tasse e una penalità di prelievo anticipato del 10%.
Come si apre un IRA?
Puoi aprire un IRA online senza mai parlare con un essere umano. La tecnologia non è eccezionale?
Robo-advisor e app di micro-investimento rendono super facile iniziare. Puoi anche aprire un IRA presso la maggior parte delle istituzioni finanziarie e delle società di intermediazione, come Charles Schwab, Fidelity o TD Ameritrade.
Robo-Consulenti
Gli IRA ti offrono molte più scelte di investimento rispetto a 401 (k). È fantastico se hai esperienza di investimento, non così grande se sei appena agli inizi.
Ma i robo-advisor possono diversificare il tuo portafoglio IRA per te, con fondi negoziati in borsa (ETF) e fondi indicizzati in base alla tua età, tolleranza al rischio e obiettivi. La maggior parte offre utili strumenti di pianificazione previdenziale e finanza personale per visualizzare e gestire facilmente i tuoi investimenti.
Molti robo addebitano una commissione annuale dello 0,25% conveniente con minimi di account bassi o assenti.
Con la maggior parte delle piattaforme di investimento, avrai la tua scelta tra un IRA tradizionale o Roth – o entrambi. Alcuni offrono un SEP-IRA anche per i lavoratori autonomi.
Ti interessa saperne di più? Ecco la nostra carrellata del migliori robo-advisor sul mercato.
App di micro-investimento
Le app di micro-investimento come Stash e Acorns semplificano la configurazione di piccoli contributi ricorrenti a un IRA. Inoltre, puoi iniziare a investire con un minimo di $ 5.
Come i robo-advisor, sono facili da usare, convenienti e automatizzati.
Tuttavia, potresti finire per pagare commissioni più elevate nel tempo a causa del modello di abbonamento mensile di un’app. Stash e Acorns, ad esempio, fanno pagare $ 3 per accedere a un Roth o ira tradizionale.
Pagare $ 36 all’anno per un conto pensionistico è ripido rispetto ai broker di sconto e ai robo-advisor, specialmente per gli utenti con piccoli saldi di conto.
2. Conti di risparmio sanitario
Utilizzare un conto di risparmio sanitario (HSA) per risparmiare per la pensione potrebbe sembrare un’idea strana.
Ma gli HSA non sono solo un modo per pagare le spese che la tua assicurazione sanitaria ad alta franchigia non copre. Offrono grandi vantaggi fiscali, rendendoli un modo intelligente per risparmiare anche per il futuro.
Pensalo come un 401 (k) per la tua salute.
Si dice che le HSA detengano un triplo beneficio fiscale perché:
Un HSA ti consente di risparmiare sulle tasse quando contribuisci. I fondi nel tuo conto si rinnovano anno dopo anno e otterrai un’agevolazione fiscale per tutti i contributi che fai.
Non pagherai mai tasse o penali se prelevi denaro dal tuo HSA per pagare i costi dell’assistenza sanitaria qualificata. E quando compi 65 anni, puoi usare i soldi nel tuo HSA come vuoi.
Meglio di tutti: puoi investire denaro all’interno del tuo account, proprio come faresti con un 401 (k) o IRA. Ciò consente ai tuoi soldi di crescere nel tempo, invece di rimanere inattivi come farebbe in un conto di risparmio tradizionale.
È importante tenere presente che alcuni fornitori di HSA offrono più opzioni di investimento e migliori rispetto ad altri.
Alcuni impongono requisiti minimi di saldo, commissioni di transazione o commissioni di investimento. Quasi tutti i fornitori addebitano commissioni annuali sul conto.
Tecnicamente, puoi aprire un HSA anche se il tuo datore di lavoro non ne offre uno. Ma non puoi versare contributi all’account a meno che tu non sia coperto da un piano sanitario ad alta franchigia.
Non puoi aggiungere denaro se sei iscritto a Medicare o Medicaid. (Tuttavia, puoi prendere i soldi HSA dal tuo conto in pensione per pagare cose che Medicare non copre, come occhiali o apparecchi acustici.)
Con i piani sanitari idonei ad alta franchigia, puoi contribuire fino a $ 3.650 all’anno a un HSA nel 2022 o fino a $ 7.300 per le famiglie.
3. Conti di intermediazione tradizionali
I conti di intermediazione tradizionali ti danno il vantaggio di investire per i tuoi obiettivi pensionistici, ma mancano delle agevolazioni fiscali speciali offerte da IRA, 401 (k) e piani simili.
I conti di intermediazione tradizionali sono anche chiamati conti di investimento imponibili. Generalmente devi pagare le tasse quando vendi titoli per un profitto, anche se non prelevi il denaro dal tuo conto. Ti troverai pagare anche le tasse su qualsiasi reddito da dividendi.
I guadagni realizzati sono tassati alla normale aliquota dell’imposta sul reddito o a un’aliquota d’imposta sulle plusvalenze a lungo termine inferiore, a seconda di quanto tempo hai posseduto il titolo.
Ma non è sempre una brutta cosa. L’utilizzo di un conto di investimento imponibile può effettivamente avere senso in alcune situazioni.
Innanzitutto, puoi effettuare prelievi da un conto imponibile in qualsiasi momento, indipendentemente dall’età. Non verrai pingato da una penalità del 10% dall’IRS. (Anche se potresti dover affrontare una rigida imposta sulle plusvalenze sui guadagni.)
Questo può rendere vantaggioso un conto di investimento tassabile se stai risparmiando per altri obiettivi a medio-lungo termine, come l’acquisto di una casa.
Un altro vantaggio è che puoi aggiungere tutti i soldi che vuoi: non ci sono limiti di contribuzione. Quindi, i conti imponibili possono essere interessanti se stai già massimizzando il tuo IRA o HSA.
Come rapido promemoria: i conti di intermediazione tradizionali ti consentono di acquistare e vendere investimenti come azioni, obbligazioni, ETF e fondi comuni di investimento. Puoi aprire un conto presso istituti finanziari, broker online, robo-advisor e app di investimento come Robinhood ed E* TRADE.
4. Conti pensionistici per lavoratori autonomi
I proprietari di piccole imprese e i lavoratori autonomi ottengono alcune altre opzioni di risparmio pensionistico.
SEP-IRA
La maggior parte delle principali società di brokeraggio offre IRA semplificati per la pensione dei dipendenti (SEP-IRA) e sono facili da configurare.
È richiesto un accordo scritto formale, ma l’intermediazione di solito si occupa di questo per te.
Qualsiasi azienda con uno o più dipendenti può aprire un SEP-IRA, inclusi appaltatori indipendenti, lavoratori autonomi, ditte individuali, LLP, società C e società S.
Ciò rende questi account ideali per liberi professionisti, imprenditori solisti e gig worker.
Un SEP-IRA offre limiti di contribuzione molto più elevati rispetto a un IRA tradizionale o Roth.
Nel 2022, puoi contribuire fino al 25% degli utili netti rettificati o $ 61.000, a seconda di quale sia inferiore.
Poiché è possibile aggiungere dipendenti a un SEP-IRA, questi account sono interessanti anche per gli imprenditori singoli che intendono aggiungere lavoratori al proprio libro paga in futuro.
Solo 401(k)
Se sei un lavoratore autonomo o possiedi un’azienda senza dipendenti, puoi aprire un 401 (k) autonomo, noto anche come solo 401 (k).
Hai due opportunità di risparmio: come dipendente e di nuovo come datore di lavoro.
Come dipendente, puoi versare contributi pensionistici deducibili dalle tasse o Roth fino al 100% del tuo compenso, con un massimo di $ 20.500 nel 2022 ($ 27.000 se hai 50 anni o più).
Inoltre, come datore di lavoro puoi inserire fino al 25% del tuo reddito da lavoro. Tuttavia, i contributi totali (esclusi i contributi aggiuntivi per quelli 50 e oltre) non possono superare $ 61.000 nel 2022.
Hai diritto ad aprire un 401 (k) da solo se generi profitti da una ditta individuale, LLC o qualsiasi altra organizzazione aziendale purché tu non abbia dipendenti oltre a te e al tuo coniuge.
Caratteristiche uniche di 401 (k) autonomi
- Le persone di età pari o superiore a 50 anni possono versare contributi annuali di recupero.
- Puoi dare contributi Roth.
- Non puoi aggiungere dipendenti al piano (oltre al tuo coniuge).
- Aprire un account può essere un po ‘più complicato e più dispendioso in termini di tempo rispetto all’apertura di un SEP-IRA.
- Potrebbe offrire limiti di contribuzione annuale più elevati e detrazioni fiscali più elevate rispetto a un SEP-IRA.
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