Dopo dodici anni passati a leggere e scrivere di soldi, ho imparato ad amare le regole empiriche finanziarie.
Le regole empiriche finanziarie forniscono scorciatoie utili per fare calcoli e decisioni rapide. Non sempre hai tempo (o vuoi prenderti il tempo) per creare fogli di calcolo elaborati quando scegli una linea d’azione. In questi casi, è bello avere alcune linee guida approssimative su cui puoi fare affidamento.
Probabilmente hai sentito parlare della “regola del 72”, per esempio. Questa scorciatoia dice che se dividi 72 per un particolare tasso di rendimento, otterrai il numero di anni necessari per raddoppiare i tuoi soldi. Se il tuo conto di risparmio rende il 4%, diciamo, ci vorranno circa 18 anni perché il tuo gruzzolo aumenti del 100%. Ma se tu fossi in grado di guadagnare il 12% sul tuo investimento, quei soldi raddoppierebbero in sei anni.
Come tutte le regole empiriche, la regola del 72 non è precisa. Non dà una risposta esatta, ma una cifra da baseball. Le regole finanziarie non sono sempre vere. Ma sono abbastanza veri da permetterci di fare piani sciolti basati su di essi.
Ho alcuni amici ingegneri che sarebbero tesi per questo tipo di congetture sciatte, ma la maggior parte di noi è felice di scambiare un po ‘di precisione per la velocità. Ecco cosa sono le regole empiriche!
Il trucco, ovviamente, è sapere quali regole empiriche usare. La maggior parte sono utili, ma alcune linee guida comuni fanno più male che bene.
Regole impazzite
In passato, probabilmente hai visto il mio sproloquio su alcune delle mie regole finanziarie più odiate. Diamo un’occhiata a tre cose che penso che la saggezza convenzionale sbagli (e quelle che credo siano alternative migliori).
Quanto dovresti risparmiare per la pensione?
Ad esempio, mi sento frustrato quando sento i consulenti finanziari spingere l’idea che dovresti basare i tuoi risparmi pensionistici sul 70% del tuo reddito. Invece di stimare le tue esigenze pensionistiche dal tuo reddito, ha molto più senso basarle sulla spesa. La tua spesa riflette il tuo stile di vita; Il tuo reddito no.
Penso che una regola empirica migliore per determinare le esigenze pensionistiche sia questa: Quando stimerai quanto dovrai risparmiare per la pensione, supponi di spendere tanto in futuro quanto ora. Utilizzate il 100% delle vostre spese correnti per calcolare le vostre spese pensionistiche. (E se vuoi costruire un margine di sicurezza, basa le tue esigenze future sul 110% della tua spesa attuale.)
Quanto dovresti spendere per una casa?
Come ho detto la scorsa settimana, un’altra regola empirica che mi rende irritabile è questa linea guida comune sposata da tutti i settori dell’industria dell’acquisto di case: “Compra quanta più casa puoi permetterti”. No no no no no! Di tutte le regole finanziarie, questa è probabilmente la peggiore. È certamente uno dei più diffusi. È così che le persone finiscono povere di casa, incatenate a un mutuo che risentono.
I creditori quantificano questa linea guida dicendo che i pagamenti dell’alloggio non dovrebbero essere superiori al 28% o al 33% o al 41% del reddito. Ma, come ha scritto David Bach in The Automatic Millionaire Homeowner, “Dovresti generalmente presumere che l’importo che la banca o la società di mutui è disposta a prestarti sia più di quanto dovresti prendere in prestito”. Una regola empirica migliore? Spendi il meno possibile per l’alloggio. Spendere meno del 25% del tuo reddito netto è meglio – meno del 20% è ancora meglio.
Quanta assicurazione sulla vita dovresti portare?
Una terza regola che mi infastidisce è quella per determinare quanta assicurazione sulla vita dovresti comprare. Diversi esperti danno risposte diverse. Alcuni dicono che la tua polizza dovrebbe coprire cinque volte il tuo reddito annuale. Altri dicono dieci volte. E Suze Orman raccomanda 20 volte il fabbisogno di reddito annuale.
La verità è che non tutti hanno bisogno di un’assicurazione sulla vita. Come tutte le assicurazioni, è progettata per prevenire catastrofi finanziarie. Ne hai bisogno solo se altre persone, come un coniuge o figli, affronterebbero difficoltà finanziarie quando muori. Se non hai figli, se il tuo coniuge ha un buon reddito o hai risparmi sostanziali, allora l’assicurazione sulla vita non è una necessità.
Anche se hai bisogno di un’assicurazione sulla vita, probabilmente non hai bisogno di portare tanto quanto il tuo agente assicurativo è disposto a venderti. Per scoprire l’importo giusto per te, consulta il Calcolatore delle esigenze di assicurazione sulla vita dall’organizzazione no-profit Life Happens. (Quanta assicurazione sulla vita devo portare? Secondo questa calcolatrice, non dovrei averne affatto. E io no.)
Regole finanziarie utili
Le regole finanziarie di solito non sono così male. In effetti, la maggior parte sono utili. Ecco diciotto dei miei preferiti.
Quando si stima il reddito, $ 1 all’ora di salario equivale a $ 2000 all’anno in guadagni al lordo delle imposte. Il contrario è anche vero: $ 2000 all’anno di stipendio equivalgono a $ 1 all’ora di salario orario. (Questa regola funziona perché il lavoratore medio trascorre circa 2000 ore all’anno sul posto di lavoro.)
Quanto dovresti essere ricco? Secondo gli autori di The Millionaire Next Door, la seguente “formula di ricchezza” può dirti se sei sul bersaglio: Dividi la tua età per dieci, quindi moltiplica per il tuo reddito lordo annuale. Il tuo patrimonio netto dovrebbe essere uguale a questo numero (meno eventuali eredità). Quindi, se hai 40 anni e guadagni $ 50.000 all’anno, il tuo patrimonio netto dovrebbe essere di $ 200.000. Se hai meno della metà dell’importo previsto, sei un “sotto-accumulatore di ricchezza”. Se hai il doppio dell’obiettivo, sei un “prodigioso accumulatore di ricchezza”. (Si noti che Gli autori sono ben consapevoli che questa formula non funziona bene per i giovani; È pensato per essere utilizzato da persone vicine all’età pensionabile.)
In media, ogni dollaro speso da un americano rappresenta circa $ 2,50 di valore al netto delle imposte in dieci anni o $ 10 in trent’anni. (Se vivi al di fuori degli Stati Uniti, le conseguenze della spesa di quel dollaro sono probabilmente ancora maggiori.) Ciò è dovuto a due motivi: tasse e composti. Quando acquisti qualcosa, spendi dollari al netto delle imposte. In media, gli americani devono guadagnare $ 1,33 per avere $ 1,00 rimanenti.
L’inflazione è il killer silenzioso della ricchezza. Negli Stati Uniti, L’inflazione è stata in media del 3,18% negli ultimi cento anni. Molte persone calcolano un tasso di inflazione del 3% quando fanno calcoli di denaro. Penso che sia più sicuro Ipotizzare un’inflazione media del 3,5% – o addirittura del 4% – in futuro.
Storicamente Le azioni statunitensi hanno ottenuto rendimenti reali a lungo termine (ovvero rendimenti corretti per l’inflazione) di circa il 7%. Le obbligazioni hanno rendimenti reali a lungo termine di circa il 2,5%. L’oro e il settore immobiliare hanno rendimenti reali a lungo termine vicini all’1%.
Se ritiri circa il quattro percento dei tuoi risparmi ogni anno, la tua ricchezza manterrà il suo valore contro l’inflazione. Durante le flessioni del mercato, potrebbe essere necessario ritirare solo il tre percento. Se i tempi sono bassi, potresti concederti il cinque percento. Ma il quattro percento è generalmente sicuro. (Per ulteriori informazioni sui tassi di prelievo sicuri, controlla questo articolo del Mad Fientist.)
Sulla base della regola empirica precedente, c’è un modo rapido per verificare se il pensionamento anticipato è a portata di mano. Moltiplica le tue spese annuali correnti per 25. Se il risultato è inferiore ai tuoi risparmi, hai raggiunto l’indipendenza finanziaria — puoi andare in pensione anticipatamente. Se il prodotto è superiore ai tuoi risparmi, hai ancora del lavoro da fare. (Se sei prudente o hai una bassa tolleranza al rischio, moltiplica le tue spese annuali per 30. Se sei aggressivo e / o disposto ad assumere rischi maggiori, moltiplica per 20.)
Basandosi su quanto sopra, Mr. Money Mustache’s Matematica incredibilmente semplice dietro il pensionamento anticipato ci fornisce un’utile regola empirica per determinare quanto tempo dovrai risparmiare prima di essere finanziariamente indipendente. Calcola il tuo attuale tasso di risparmio (o margine di profitto, se preferisci). Sottrarre questo numero da 60. In parole povere – e supponendo che tu abbia iniziato da un patrimonio netto zero – questo è quanto tempo dovrai lavorare prima che il tuo gruzzolo sia abbastanza grande da supportarti in pensione. (Si noti che questa regola si suddivide a tassi di risparmio superiori al 40%. Se risparmi molto, sottrai da 70.)
Joe da Impilamento Benjamins piace quella che chiama “approssimazione del penny”: supponendo un tasso di prelievo sicuro di circa il quattro percento, Ogni $ 100 che risparmi ti dà un centesimo al giorno in perpetuo. Una volta che impili abbastanza Benjamins hai abbastanza centesimi per sostenerti per sempre. Se cambi le tue pastiglie dei freni e risparmi $ 200, sono due centesimi al giorno per il resto della tua vita perché hai evitato di pagare un meccanico.
Odio i bilanci dettagliati perché impantanano le persone. Invece, sono un fan dei quadri di bilancio che si concentrano maggiormente sul quadro generale. Il mio quadro di bilancio preferito è la formula del denaro bilanciato: Spendi non più del 50% del tuo reddito al netto delle imposte per i bisogni, investi almeno il 20% in risparmi (inclusa la riduzione del debito) e spendi il resto (circa il 30%) in desideri. Questo è un ottimo budget per principianti, ma è anche utile per passare alla mentalità dell’indipendenza finanziaria. Se decidi che il pensionamento anticipato è un obiettivo, allora parte della tua spesa Wants diventa un risparmio aggiuntivo.
Se possiedi la tua casa, è consigliabile mettere da parte i soldi per la manutenzione e le riparazioni. Ogni anno, contribuisci con l’1% del valore attuale della tua casa a un conto separato. Se non spendi i soldi, tienili lì per futuri rimodellamenti e miglioramiNts.
È meglio comprare o affittare? Il rapporto prezzo-affitto è una regola empirica utile per prendere questa decisione. Trova due posti simili, uno in vendita e uno in affitto. Dividi il prezzo di vendita dell’uno per l’affitto annuale per l’altro. Il risultato è il rapporto P/R. Supponiamo che tu trovi una casa da $ 200.000 in vendita in un bel quartiere e una casa simile in affitto nel blocco successivo per $ 1000 al mese, che è $ 12.000 all’anno. Dividendo $ 200.000 per $ 12.000, ottieni un rapporto P / R di 16,7. Se il rapporto P / R è basso, è meglio acquistare. Se il rapporto prezzo-affitto è superiore a 15, probabilmente è meglio affittare.
Quanto costa crescere un figlio? Come regola generale, Budget $ 10.000 per bambino all’anno. Non è un quarto di milione di dollari per bambino, ma ci si avvicina.
Se ricevi una manna, usa l’1% per curarti. (O forse il 2%, in cima.) Metti il resto in un posto sicuro e ignoralo per sei mesi. Dopo aver avuto il tempo di pensarci, agisci. Quindi, se erediti $ 100.000 da zia Marge, concediti solo una pazzia di $ 1000. Metti i restanti $ 99.000 da qualche parte in cui non sarai tentato di spenderli.
Per approssimare il costo di proprietà quinquennale di un nuovo veicolo (in termini mensili), raddoppiare il prezzo e dividere per 60. Stai guardando una Mini Cooper nuova di zecca? Raddoppia il prezzo dell’adesivo da $ 30.000 per ottenere $ 60.000, quindi dividi per 60. Vale davvero la pena $ 1000 al mese per sbarazzarsi della tua scadente Ford Focus?
La regola empirica standard è quella di risparmiare almeno il 10% del tuo reddito. Penso che un obiettivo migliore sia puntare al 20% – e più è meglio. La guru finanziaria Liz Weston dice che se sei giovane, dovresti seguire questa linea guida: “Risparmia il 10% per le basi, il 15% per il comfort, il 20% per la fuga”.
Nessuno è d’accordo su quanto si dovrebbe accantonare per un fondo di emergenza. Anche gli esperti offrono consigli che vanno da $ 1000 fino a 12 mesi di spese. (I suggerimenti più comuni vanno da tre a sei mesi di spese.) Una regola empirica intelligente per determinare quanto avresti dovuto mettere da parte: Il tuo fondo di emergenza dovrebbe coprire X mesi di spese, dove X è il tasso di disoccupazione corrente. In altre parole, poiché la disoccupazione negli Stati Uniti è di circa il 4% in questo momento, dovresti mirare ad avere abbastanza soldi in banca per coprire quattro mesi di spese.
Secondo Consumer Reports, se ti trovi di fronte alla riparazione di un elettrodomestico (come un frigorifero o una lavatrice), dovresti acquistarne uno nuovo se l’apparecchio ha più di otto anni (o se la riparazione costerebbe più della metà di quello che ci vorrebbe per acquistare una sostituzione).
È importante ricordare che le regole empiriche non sono scolpite nella pietra. Sono linee guida. Hanno lo scopo di aiutarti a fare valutazioni rapide, non decisioni effettive che cambiano la vita. Le regole finanziarie sono un punto di partenza. Inizia con loro, quindi adattati ai tuoi obiettivi e alla tua situazione individuali.
Altre linee guida finanziarie utili
A rigor di termini, le regole empiriche riguardano i numeri. Tuttavia, ci sono molte linee guida non numeriche che penso siano utili da conoscere. Se hai letto qualcosa sulla finanza personale, ad esempio, probabilmente hai sentito l’ammonimento: “Paga prima te stesso”. Sebbene non sia strettamente una regola empirica, questa linea guida è molto simile.
Ecco alcune altre utili linee guida finanziarie:
- Più impari, più guadagni. Negli Stati Uniti, L’istruzione ha un impatto maggiore sui guadagni della vita lavorativa rispetto a qualsiasi altro fattore demografico. La tua età, razza, sesso e posizione influenzano tutti ciò che guadagni, ma niente conta più di ciò che sai.
- Banca un aumento. Quando ricevi un aumento di stipendio, non aumentare le tue spese. Mantieni la rotta e metti il reddito aggiunto in risparmi.
- Prendi sempre la corrispondenza del datore di lavoro sul 401 (k).
- Non toccare mai i tuoi risparmi previdenziali, tranne che per la pensione.
- Non co-firmare mai un prestito. (Sempre.)
- Evita di pagare interessi su tutto ciò che perde valore. Va bene finanziare una casa o un’istruzione universitaria, ma evitare di prendere un prestito su un’auto.
- A proposito di auto: quando acquisti un veicolo, compra usato o compra nuovo e prevedi di guidarlo per almeno dieci anni. (Fai entrambe le cose e risparmierai ancora di più!)
- Non scherzare con l’IRS. Quando si tratta di tasse, non cercare di imbrogliare. Paga quello che devi. Richiedi tutte le detrazioni che meriti, ma non cercare di allungare le cose.
- In generale, salvare prima un fondo di emergenza; pagare il debito ad alto interesse in secondo luogo; e iniziare a investire (allo stesso tempo si paga il debito residuo) per ultimo.
- Ha quasi sempre più senso (e centesimi) riparare la tua vecchia auto che comprarne una nuova.
- Se non sei disposto a pagare in contanti per questo, ilNon ha senso comprarlo a credito. (Ho un amico il cui principio guida è: “Se non ne comprerei cinque, perché dovrei comprarne uno?” Idea simile portata all’estremo.)
- Risparmia per la tua pensione prima di risparmiare per l’istruzione universitaria dei tuoi figli. Possono ottenere prestiti per la scuola. Non è possibile ottenere prestiti per la pensione.
Ora tocca a te. Quali regole empiriche mi sono perso? Non sei d’accordo con qualcuno di quelli che ho suggerito? Quali sono alcune delle tue regole empiriche preferite?