ESB Professional / Shutterstock.com
Nota del redattore: questa storia è apparsa originariamente su NewRetirement.
Ecco alcune delle peggiori idee sbagliate sulla pianificazione finanziaria e pensionistica e semplici passi che puoi adottare per superarle oggi.
Idea sbagliata 1: la pianificazione pensionistica riguarda il tuo 401 (k)
Pra Chid / Shutterstock.com
Quando chiedi a qualcuno se ha un piano pensionistico o finanziario, la risposta più comune è: “Sì! Sto risparmiando in un 401 (k).”
Senza dubbio, questo è fantastico. Devi assolutamente risparmiare. Il risparmio di denaro è un elemento fondamentale di qualsiasi piano finanziario o pensionistico, ma è lontano da tutto ciò che è necessario considerare. Non è necessariamente la chiave per la tua ricchezza e sicurezza a lungo termine.
Un piano finanziario è in realtà un documento scritto che mostra tutti gli aspetti del reddito, delle spese, dei debiti e delle attività attuali e future.
Gli studi dimostrano che meno del 30% degli americani ha un piano finanziario a lungo termine. Tuttavia, un’efficace pianificazione finanziaria e pensionistica è importante e può essere facile.
Un piano pensionistico è una tabella di marcia dettagliata per la tua sicurezza finanziaria ora e per sempre.
La rivista Forbes ha definito il NewRetirement Planner un “nuovo approccio alla pianificazione pensionistica”. È un sistema di pianificazione fai-da-te facile da usare, completo.
Questo strumento rende facile e conveniente creare e mantenere un piano pensionistico dettagliato e flessibile.
Idea sbagliata 2: il denaro è più importante del tempo
LightField Studios / Shutterstock.com
La maggior parte delle persone è preoccupata per la loro capacità di pagare le bollette e risparmiare per la pensione. Tuttavia, il modo in cui trascorri il tuo tempo – il tipo di lavoro e di svago che fai, con chi trascorri il tempo e quanto presto o tardi scegli di andare in pensione – è ciò che è veramente importante.
Il tempo è il fattore chiave se credi che la felicità e la realizzazione siano le misure del successo. Studi dopo studi hanno dimostrato che il modo in cui trascorri il tuo tempo è ciò che si traduce nella tua felicità, non quanti soldi hai.
Non è raro che qualcuno fatichi in un lavoro che non gli piace per risparmiare abbastanza denaro per ottenere la libertà finanziaria. Ma non deve essere così. Le opzioni includono:
- Lavorare di più per un periodo di tempo più breve per arrivare a un pensionamento anticipato
- Raggiungere fonti di reddito passivo
- Lavorare meno, per potenzialmente meno soldi ma più libertà
- Trovare un lavoro che sembri un gioco, forse con uno stipendio più basso
- Spendere meno ora (o in futuro) per andare in pensione prima
- Attingere a risorse e opportunità oltre al risparmio che possono aiutarti a raggiungere un pensionamento anticipato
Idea sbagliata 3: un piano pensionistico è diverso da un piano finanziario
Elnur / Shutterstock.com
Sono essenzialmente la stessa cosa. Pensaci, essere in grado di andare in pensione comodamente è l’obiettivo finale di un piano finanziario.
La pianificazione finanziaria comprende obiettivi sia a breve che a lungo termine, ma il punto di tutte le buone decisioni finanziarie è quello di finanziare tutta la tua vita, compresa la pensione, in un modo che sia ottimale per te e i tuoi valori.
Idea sbagliata 4: non pensi a TUTTE le decisioni finanziarie come decisioni di pensionamento
mimagephotography / Shutterstock.com
Prendiamo decisioni finanziarie grandi e piccole tutto l’anno ogni anno. Davvero:
- Prendi il latte speziato alla zucca o fai il caffè a casa?
- Prendi da asporto o bollire la pasta per cena?
- Concedetevi il lusso della vacanza hawaiana o andate in campeggio?
- Acquistare un’auto usata o una nuova importazione di lusso?
- Finanziare l’università o far ottenere prestiti ai bambini?
Le tue risposte a tutte queste domande e ogni singola decisione finanziaria che prendi avranno un impatto sulle tue finanze attuali e future.
La maggior parte delle persone pensa a queste decisioni come a un budget mensile o a un problema di pianificazione finanziaria a breve termine. Tuttavia, ogni bit di denaro che spendi, risparmi o guadagni culmina nella tua sicurezza pensionistica.
Idea sbagliata 5: pensi alle finanze semplicemente come afflusso e deflusso
RomarioIen / Shutterstock.com
Potrebbe essere utile per te pensare alle tue finanze non come un afflusso e un deflusso mensile, ma piuttosto come una grande piscina che riempi o prosciughi per tutta la vita. Pensa in termini di valore della vita delle tue decisioni finanziarie piuttosto che semplicemente come ti influenzano oggi.
Vedete, nella vita, avete una quantità finita di tempo per creare una quantità finita di denaro. Quei soldi vengono utilizzati per finanziare tutta la tua vita. Spendere di più ora significa che hai meno da spendere in seguito. Risparmiare di più ora significa spendere meno nel breve termine, ma di più in futuro.
CreatMantenere e mantenere un piano pensionistico dettagliato è un ottimo modo per visualizzare e gestire il pool totale di risorse per tutta la vita.
Idea sbagliata 6: investire per la crescita a lungo termine richiede conoscenze specialistiche
Sakkmesterke / Shutterstock.com
La maggior parte delle persone lo sa, ma vale la pena affermare ciò che può essere ovvio: non è sufficiente risparmiare denaro – è anche necessario investirlo per la crescita, soprattutto quando si è giovani.
Avrai obiettivi di investimento diversi in diverse fasi della tua vita, ma per la maggior parte dei tuoi anni lavorativi, vuoi investire per la crescita. E, anche dopo il pensionamento, devi investire una percentuale del tuo denaro.
Per raggiungere la crescita, puoi fare molte ricerche e provare a scegliere azioni e inventare un portafoglio finemente sintonizzato di diversi investimenti. Tuttavia, il metodo semplice e collaudato per la crescita è investire in fondi indicizzati.
I fondi indicizzati sono rivoluzionari perché consentono di investire in tutte le società più forti di un indice, ad esempio l’S & P 500, invece di cercare di battere il mercato scegliendo singoli titoli vincenti.
Man mano che ti avvicini al pensionamento, vorrai spostare la tua asset allocation per includere altri tipi di investimenti, ma puoi continuare a mantenerlo semplice.
Idea sbagliata 7: un calcolo rapido e semplice del pensionamento è una pianificazione sufficiente
Pra Chid / Shutterstock.com
I calcolatori di pensionamento sono ovunque su Internet. E sembrano affidabili. Provengono da tutti i tipi di aziende rispettabili (e non così rispettabili). Tuttavia, dovresti diffidare di questi semplici strumenti.
NON puoi essere certo di un futuro sicuro usando uno di questi semplici calcolatori di pensionamento. In genere usano centinaia di ipotesi e medie che non riflettono la tua situazione. Non c’è modo di essere “nella media” su tutti gli aspetti di un quadro finanziario completo.
Idea sbagliata 8: i tuoi risparmi sono le leve più importanti per un futuro sicuro
Monolocale Romantico / Shutterstock.com
Come accennato in precedenza, i risparmi previdenziali sono una componente fondamentale di un piano pensionistico. Tuttavia, i tuoi risparmi non sono l’unico elemento importante della tua sicurezza futura. In effetti, potresti essere sorpreso di sapere che i risparmi potrebbero non essere nemmeno il tuo bene più prezioso per tutta la vita.
Altri fattori possono essere molto più preziosi della somma dei tuoi risparmi.
- Ritardare l’inizio della sicurezza sociale può letteralmente farti guadagnare centinaia di migliaia nel corso della tua vita.
- Se possiedi la tua casa, puoi attingere al tuo patrimonio immobiliare per la pensione, guadagnandoti più migliaia – se non milioni – da utilizzare per la pensione.
- Pianificare di ridurre le spese durante il pensionamento può migliorare notevolmente il flusso di cassa della pensione. (E, il ridimensionamento o il pensionamento all’estero potrebbero anche migliorare il tuo stile di vita.)
- Accelerare i pagamenti del debito a volte può essere un uso migliore del denaro rispetto al risparmio nel tuo 401 (k).
- Un’attenta pianificazione fiscale e pensionistica può anche farti guadagnare centinaia di migliaia nel corso della tua vita.
- Il reddito passivo è una strategia sempre più popolare per aumentare la ricchezza. Inoltre, potresti voler considerare come il lavoro pensionistico interessante può mantenerti mentalmente e fisicamente più sano (e più ricco).
Ci sono centinaia e centinaia di input che vanno nella creazione di un piano pensionistico dettagliato e completo – e molte di queste leve avranno un valore di vita più elevato rispetto alla somma totale dei tuoi risparmi e investimenti.
Idea sbagliata 9: la pianificazione finanziaria è solo per i ricchi
goodluz / Shutterstock.com
Senti “piano finanziario” e immagini una limousine che arriva in un ufficio di Wall Street? Beh, certo, i molto ricchi impiegano team di gestori patrimoniali. Tuttavia, le persone normali traggono grande beneficio dalla pianificazione finanziaria.
In effetti, la ricerca rileva che i piani scritti possono essere particolarmente importanti per le persone con livelli di reddito bassi e moderati. Un terzo delle famiglie con meno di $ 48.000 di reddito annuo con un piano scritto risparmia il 10% o più del reddito, rispetto a circa 1 famiglia su 10 in quella fascia di reddito senza piani scritti.
Idea sbagliata 10: tutti i consulenti finanziari sono uguali
Monkey Business Immagini / Shutterstock.com
Potresti non esserne a conoscenza, ma ci sono molti tipi di consulenti finanziari e il modo in cui vengono compensati varia notevolmente. Se vuoi beneficiare della saggezza di un consulente finanziario, devi conoscere le loro qualifiche e come fanno i loro soldi.
Qualifiche
Alcuni, i cosiddetti consulenti finanziari sono venditori di assicurazioni o investimenti. Hanno certamente esperienza, ma i loro interessi non sempre si allineano con i tuoi obiettivi finanziari. È saggio cercare un consulente con una designazione rispettata come un pianificatore finanziario certificato. Vuoi anche qualcuno che sia disposto ad agire come fiduciario (nel tuo migliore interesse).
Come viene pagato il consulente
È abbastanza comune per le persone utilizzare un consulente finanziario associato a una società di investimento e credere che la consulenza che ricevono sia “gratuita”. Tuttavia, gran parte della consulenza gratuita è finanziata da una commissione (una commissione di gestione patrimoniale o AUM) che paghi per il consulente per gestire i tuoi soldi. Queste commissioni possono davvero sommarsi e il consiglio può essere sintonizzato per ottenere più soldi da gestire piuttosto che ciò che è meglio per te.
Molte persone scoprono che preferirebbero pagare a un consulente una tariffa oraria o annuale per un servizio finanziario specifico.
Idea sbagliata 11: un piano finanziario è un’attività unica e conclusa
eva_blanco / Shutterstock.com
Ok, diciamo che stai facendo meglio della maggior parte e che hai già un piano pensionistico scritto. È fantastico. Tuttavia, il vero trucco per una maggiore ricchezza e sicurezza è tenerlo aggiornato.
Il tuo piano pensionistico dovrebbe essere un documento vivente e la pianificazione pensionistica deve essere un processo continuo.
Troppo spesso le persone incontrano un consulente finanziario o fanno un calcolatore di pensionamento online e pensano che il loro lavoro sia finito.
Purtroppo le cose cambiano. Ci sono fattori esterni che influiscono sulle tue finanze (mercati azionari, prezzi immobiliari, inflazione, ecc.) e fattori interni (come la tua salute e la tua famiglia, gli obiettivi).
Qualsiasi dettaglio può avere un grande impatto sul tuo piano pensionistico personale.
Idea sbagliata 12: Medicare coprirà la maggior parte dei costi sanitari dopo i 65 anni
Fizkes / Shutterstock.com
Ottenere il tuo piano pensionistico giusto significa visualizzare il tuo futuro e creare piani per tutte le potenziali spese.
Per la maggior parte delle persone, il più grande costo trascurato è la spesa sanitaria. Secondo Fidelity, una coppia media di pensionati di 65 anni nel 2021 potrebbe aver bisogno di circa $ 300.000 risparmiati (al netto delle tasse) per coprire le spese sanitarie in pensione. Questo è solo leggermente inferiore al valore della vita del reddito medio della sicurezza sociale. Il reddito medio annuo della sicurezza sociale è di circa $ 18.000. Se dovessi iniziare i benefici a 65 anni e vivere fino alla longevità media (altri 18 anni), il tuo pagamento totale a vita sarebbe di $ 324.000. Questo è solo $ 24.000 in più rispetto al tuo costo sanitario out-of-pocket.
E questo non include nemmeno la possibilità di finanziare un bisogno di assistenza a lungo termine.
Il NewRetirement Planner ti aiuta a tenere conto di tutte le spese che potresti trascurare. Il sistema ti aiuta anche a creare una stima dettagliata e personalizzata delle tue spese mediche vive e ti aiuta a pianificare la possibilità di aver bisogno di cure a lungo termine.
Idea sbagliata 13: il passaggio dalla spesa al risparmio può essere difficile
Africa Studio / Shutterstock.com
Hai trascorso tutta la vita lavorando e risparmiando denaro, pagando il mutuo e mettendone un po ‘in pensione.
La pensione è il tempo da spendere. Questo è un enorme cambiamento di prospettiva e qualcosa che le persone trovano problematico. Capire un modo efficiente per spendere i tuoi soldi assicurandoti di non rimanere senza può davvero essere complicato.
Ci sono considerazioni fiscali, regole minime di distribuzione richieste, capire come far durare i tuoi soldi fino a quando lo fai (non importa quanto tempo si riveli), far crescere i tuoi soldi riducendo al minimo i rischi e molte altre considerazioni.
Idea sbagliata 14: un piano finanziario è solo calcoli numerici
Fizkes / Shutterstock.com
La maggior parte delle persone pensa a un foglio di calcolo quando considera la pianificazione finanziaria. E, sì, un piano finanziario affidabile può coinvolgere migliaia di celle di dati e migliaia di calcoli e probabilità.
Tuttavia, i tuoi valori e il tipo di persona di cui hai bisogno sono per guidare le tue decisioni finanziarie.
Il tuo piano finanziario può essere unico come te.
Idea sbagliata 15: non puoi mai risparmiare abbastanza
FabrikaSimf / Shutterstock.com
Sì, il risparmio è di solito necessario e la base di un buon piano finanziario. Tuttavia, ci può essere troppo di una cosa buona. In effetti, Morningstar stima che forse il 40% delle persone sta risparmiando troppo.
Scopri perché le persone risparmiano troppo e ottieni consigli dai risparmiatori, persone che sospettano di avere più che abbastanza.
Idea sbagliata 16: c’è un modo giusto per pianificare
Rob Marmion / Shutterstock.com
Ci sono un sacco di regole empiriche e migliori pratiche per la pianificazione finanziaria. Tuttavia, è del tutto possibile (e per la persona giusta, persino desiderabile) costruire un piano che infranga ogni regola del libro.
Un piano finanziario dovrebbe aiutarti a ideareIdentifica i tuoi obiettivi e scopri come raggiungerli. Puoi avere una pensione sicura spendendo pochissimo, risparmiando molto, lavorando a lungo, ecc.
Hai solo bisogno di un piano per usare il tuo tempo e denaro in un modo che si adatta a ciò che vuoi dalla vita.
Idea sbagliata 17: il valore dei tuoi risparmi è la metrica di pianificazione finanziaria più importante
Iakov Filimonov / Shutterstock.com
Tutti sembrano voler sapere: “Di quanti risparmi ho bisogno per andare in pensione in modo sicuro?” Oppure, “Qual è il mio patrimonio netto?” Queste sono domande importanti, ma a cui si può rispondere solo sapendo quanto si ha bisogno o si vuole spendere (e perché).
Sapere cosa vuoi fare con il resto della tua vita e capire quanto costerà è la metrica più importante. Determina quanti soldi avrai bisogno.
Idea sbagliata 18: la pensione è un momento per le finanze in calo
shisu_ka / Shutterstock.com
No. Non è vero. Sì, nella maggior parte dei casi, i pensionati attingono i loro risparmi. Tuttavia, con risparmi sufficienti e un buon piano, è del tutto possibile, e persino comune, aumentare il proprio patrimonio dopo il pensionamento.
Ecco una guida per aumentare la ricchezza dopo il pensionamento.