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Nota del redattore: questa storia è apparsa originariamente su NewRetirement.
Il tuo cervello non è necessariamente impostato in modo da rendere facile pianificare una pensione sicura.
Hai pregiudizi cognitivi, modi di pensare difettosi che purtroppo sono cablati nel tuo cervello e lavorano contro di te. La finanza comportamentale e l’economia comportamentale sono lo studio di questi fenomeni.
Comprendere la finanza comportamentale e i tuoi pregiudizi cognitivi naturali può aumentare la tua ricchezza e felicità.
Diventare consapevoli di questi suggerimenti di finanza comportamentale può aiutarti a pianificare meglio il lavoro e risparmiare per la tua pensione. Di seguito offriamo anche trucchi specifici per superare ciascuno dei processi di pensiero fuorvianti.
1. Dì “Non posso”, non “Non posso” (rifiuto potenziato)
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Uno studio sul Journal of Consumer Research ha rilevato che le persone che usavano le parole “non posso” contro “non posso” – come in, “Non mangio dessert” invece di “Non posso mangiare dessert” – avevano quasi il doppio delle probabilità di resistere alla tentazione di scegliere cibi malsani.
I ricercatori ritengono che l’uso di “non posso” invece di “non posso” dia alle persone un maggiore “empowerment psicologico” eliminando la necessità di prendere una decisione.
“Non posso” dà controllo all’altoparlante mentre “Non posso” denota un senso di negazione, rimpianto e qualcun altro che ha il controllo.
Applicare il rifiuto di potere alla pianificazione previdenziale
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Pensa a tutte le decisioni che prendi per quanto riguarda le tue finanze. Molte di queste scelte implicano negare a te stesso qualcosa nel presente in modo da poter avere un futuro più sicuro.
Ad esempio, vuoi una nuova bicicletta, ma potresti anche risparmiare e investire quei soldi. Per aiutarti a fare la scelta “giusta”:
- Invece di dire: “Non posso spendere soldi per una bicicletta”,
- Potresti dire: “Non spendo soldi ora di cui avrò bisogno in futuro”.
Usa il NewRetirement Retirement Planner per scoprire quanti soldi ti serviranno per la pensione e se stai risparmiando abbastanza ora (forse puoi davvero comprare la bici).
2. La paura di perdere denaro è maggiore del beneficio dei guadagni (avversione alla perdita)
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Come ha scritto l’autore di “Nudge: migliorare le decisioni su salute, ricchezza e felicità” Cass Sunstein, “una tassa di 5 centesimi sull’uso di una borsa della spesa ha probabilmente un effetto molto maggiore di un bonus di 5 centesimi per portare la propria borsa”.
La ricerca indica che le persone sono molto più stressate dalla prospettiva di perdere denaro rispetto alla prospettiva di guadagnare denaro. In effetti, alcuni studi hanno suggerito che le perdite sono due volte più potenti, psicologicamente, dei guadagni.
Ciò può rendere particolarmente complicata la gestione degli investimenti. È necessario essere in grado di assumere il rischio appropriato e sostenere le perdite potenzialmente temporanee se si desidera ottenere in definitiva tassi di rendimento positivi.
Superare l’avversione alla perdita
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La creazione e il mantenimento di una dichiarazione sulla politica di investimento può essere un modo per aiutarti a fare in modo proattivo un piano su cosa fare in diversi scenari economici, che può aiutarti a superare la propensione negativa dell’avversione alle perdite.
3. Scopri cosa ti motiva davvero
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Quindi, come esplorato sopra, la maggior parte delle persone è avversa al rischio. Ma non tutti.
La chiave per utilizzare la finanza comportamentale a tuo vantaggio è capire davvero le tue motivazioni. Gli obiettivi possono essere inquadrati come guadagni o come perdite. Quale di queste frasi ti attrae di più?
- Pianificare il pensionamento ti assicura di non rimanere senza soldi (avversione alla perdita)
- Pianificare la pensione vi aiuta a massimizzare il vostro patrimonio (guadagno)
Sapere cosa ti motiva
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Quando stabilisci degli obiettivi, prova a formularli in modi diversi, enfatizzando la perdita o il guadagno. Scopri quale ti sembra più motivante e concentrati su quello!
4. Apprezza come il denaro PUÒ renderti felice
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In “Happy Money: The Science of Happier Spending”, gli autori Elizabeth Dunn e Dr. Michael Norton esplorano come il denaro può renderci felici. Riferiscono che puoi usare i soldi per comprare la felicità:
Come lasciare che i soldi ti comprino la felicità della pensione
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La pensione è in realtà un grande scambio di denaro in cambio di tempo. E la ricerca indica che il pensionamento si traduce quasi sempre in felicità (tranne quando innesca la depressione a causa della perdita di scopo e vitalità).
Scopri di più su come usare il denaro per comprare la felicità.
5. Trova un modo per sapere ciò che non sai (effetto ambiguità)
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“La nevrosi è l’incapacità di tollerare l’ambiguità.” – Sigmund Freud
L’effetto ambiguità riflette la tendenza ad evitare decisioni o opzioni in cui informazioni sconosciute rendono difficile prevedere un risultato.
Esempi: quando pianifichi il tuo pensionamento, devi “sapere” quanto tempo vivrai, i tassi di inflazione futuri, i rendimenti degli investimenti e altri fattori che sono effettivamente inconoscibili. Non essere in grado di “conoscere” queste informazioni può rendere la pianificazione ambigua e impossibile e molte persone semplicemente la evitano del tutto.
Potresti anche cadere vittima dell’effetto ambiguità con gli investimenti: potresti optare per obbligazioni in cui i rendimenti sono considerati sicuri piuttosto che azioni che sono più volatili ma che probabilmente avranno rendimenti più elevati.
Superare l’effetto ambiguità
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Un modo per utilizzare la finanza comportamentale per superare l’effetto ambiguità per la pianificazione pensionistica è assegnare ipotesi ottimistiche e pessimistiche – basate su norme storiche – per gli inconoscibili.
L’utilizzo degli scenari migliori e peggiori rende un po ‘più facile mettere le mani intorno agli inconoscibili.
Per gli investimenti previdenziali, potresti voler adattare la tua strategia di asset allocation alle tue esigenze e ai tuoi desideri, investendo denaro per esigenze in veicoli conservativi e denaro per desideri in modo più aggressivo.
Ricevi altri 13 consigli sugli investimenti pensionistici dai geni finanziari di oggi.
6. Sii deciso (con il giusto punto di vista)
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Nel loro libro, “Decisive, How to Make Better Choices in Life and Work”, Chip e Dan Heath sostengono che ci sono quattro cattivi per un buon processo decisionale:
- Inquadratura stretta (non considerando abbastanza opzioni)
- Bias di conferma (prestando attenzione solo a ciò a cui pensi di dover prestare attenzione)
- Emozioni a breve termine in sovrappeso – in particolare emozioni negative come la paura
- Presunzione
Pianifica un pensionamento migliore con il metodo WRAP
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I fratelli Heath sostengono che è possibile combattere il cattivo processo decisionale con quello che chiamano il metodo WRAP:
7. Ciò che pensi sia importante potrebbe non essere critico (ancoraggio)
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“Cambia idea e puoi cambiare il mondo” (o almeno il tuo futuro pensionamento.) – Norman Vincent Peale
L’ancoraggio è l’impulso a fare troppo affidamento su un’informazione quando si prendono decisioni.
Esempio: quando si pianifica la pensione, la maggior parte delle persone si basa sulla quantità di risparmi di cui ha bisogno. Tuttavia, il risparmio è solo un aspetto, spesso nemmeno l’aspetto più prezioso, della vostra sicurezza pensionistica.
Quando inizi la previdenza sociale, che tu riduca o meno, capire come trasformare i risparmi in reddito pensionistico e comprendere le tue future esigenze di spesa sono probabilmente più importanti (e certamente influenzano) quanti risparmi hai bisogno.
Superare l’ancoraggio
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La ricerca sulla finanza comportamentale suggerisce che educare te stesso su tutti i fattori che influiscono sulla sicurezza finanziaria della pensione è un buon passo per superare l’ancoraggio.
Per iniziare, potresti voler esplorare questi 15 scenari che influiscono sul tuo piano pensionistico e sperimentare effettivamente i tuoi numeri in un calcolatore dettagliato di pianificazione pensionistica.
8. Fatti pressione dai tuoi coetanei (usa l’effetto carrozzone a tuo vantaggio)
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“Gli uccelli di una piuma si affollano insieme.” – Proverbio inglese
L’effetto carrozzone è un’osservazione di finanza comportamentale che hai l’inclinazione a fare le cose perché molte altre persone, in particolare i tuoi amici e familiari, le fanno.
Esempio: la ricerca mostra che le persone che hanno amici che si esercitano e mangiano bene sono più sani. Lo stesso vale per la pianificazione previdenziale. Le persone che hanno amici che sono ben informati e proattivi con le loro finanze hanno maggiori probabilità di essere finanziariamente stabili loro stessiES.
Sfortunatamente, è vero anche il contrario. E, poiché la stragrande maggioranza delle persone negli Stati Uniti ha un QI finanziario estremamente basso e secondo un rapporto di Charles Schwab solo un quarto delle persone ha un piano pensionistico scritto.
La realtà è che l’effetto carrozzone sta probabilmente lavorando contro di te.
Superare l’effetto carrozzone
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Forse potresti avviare un “club di pensionamento”? Un club di pensionati è un po ‘come un club del libro, ma si discutono argomenti di pensionamento invece di romanzi. Può fornire un forum amichevole per l’apprendimento di argomenti finanziari.
Soprattutto, se sia tu che i tuoi amici siete impegnati nella pianificazione della pensione, allora state usando l’effetto carrozzone a vostro vantaggio e avete maggiori possibilità di avere successo finanziario.
9. Sii contrarian (supera il pregiudizio di supporto alla scelta e il pregiudizio di conferma)
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“Guardatevi dalle false conoscenze; È più pericoloso dell’ignoranza.” — George Bernard Shaw
Secondo Wikipedia, il pregiudizio di supporto alla scelta è la “tendenza a ricordare le proprie scelte come migliori di quanto non fossero in realtà”. Il bias di conferma è simile in quanto sembriamo essere predisposti a concentrarci su informazioni che confermano i nostri preconcetti.
Esempio: i bias di supporto alla scelta e di conferma sembrano essere particolarmente pericolosi quando si tratta di investimenti. Immagina di ricevere un suggerimento azionario. Quando cerchi quel suggerimento, è probabile che tu cerchi informazioni che confermino il tuo suggerimento piuttosto che ottenere una prospettiva più imparziale.
Superare il pregiudizio di supporto alla scelta e il pregiudizio di conferma
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Ci sono alcuni modi per affrontare questi pregiudizi per quanto riguarda gli investimenti:
- Avere un piano di investimenti: Un piano di investimento – o piano di asset allocation – è un documento scritto che delinea esattamente perché sei investito in che modo e cosa farai in una varietà di scenari futuri. Questo ti impedisce di prendere decisioni avventate.
- Lavora con un professionista: Molte persone semplicemente non riescono a tenere le loro emozioni fuori dal loro processo decisionale finanziario. Un consulente finanziario può agire come il tuo cervello razionale e mantenere i tuoi investimenti in pista a lungo termine.
10. Non vendere quando le scorte salgono (resistere all’effetto di disposizione)
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“Il rischio deriva dal non sapere cosa stai facendo.” – Warren Buffett
L’effetto di disposizione è in realtà specifico per gli investimenti. È la tendenza a vendere un bene che è aumentato di valore e resistere alla vendita di un bene che è diminuito di valore. Questa non è in realtà la migliore strategia. È solo un pregiudizio.
Esempio: in realtà sono colpevole di questo. Attualmente sto detenendo $ 3.000 di una piccola azienda che ho acquistato anni fa (come 30 anni fa) a $ 7.000. Tutte le indicazioni suggeriscono che questa società è diretta verso la bancarotta e non durerà a lungo.
Tuttavia, non voglio davvero venderlo. Certo, sono piccole patate, ma passo ancora il tempo a pensarci e a seguirlo e dovrei davvero sbarazzarmene.
D’altra parte, sono tentato di prendere i miei guadagni a breve termine ogni volta che il mercato sale, anche se in realtà sono investito a lungo termine.
Superare l’effetto di disposizione
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Come per il bias di conferma, evitare il processo decisionale emotivo e irrazionale è estremamente utile:
- Avere un piano di investimento o di asset allocation scritto.
- Ribilanciamento per mantenere le strutture di asset allocation desiderate.
- Lavora con un pianificatore finanziario.
11. Comprendere il valore (conoscere l’impatto dell’effetto di dotazione)
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“Un uccello in mano vale due nella boscaglia.” – Proverbio del 15 ° secolo
L’effetto dotazione è il fenomeno per cui le persone “chiedono molto di più per rinunciare a un oggetto di quanto sarebbero disposti a pagare per acquistarlo”. Le persone pensano che le cose che già possiedono – specialmente le cose con significato emotivo – siano più preziose e tendono a volersi aggrappare a loro.
Esempio: le case sono di solito il bene più prezioso di una persona. Tuttavia, la maggior parte dei pensionati è in qualche modo diffidente nel ridimensionamento o nell’attingere a quel patrimonio immobiliare, anche se potrebbero aver bisogno o volere i soldi.
A volte la riluttanza è dovuta al voler trattenere il bene per gli eredi, altre volte vogliono rimanere dove hanno sempre vissuto (anche se non è adatto alle loro esigenze attuali).
Qualunque sia la ragione, le case sono un bene emotivamente carico, quindi l’effetto dotazione è probabilmente una forza estremamente potente.
Superare la EnEffetto dote
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Essere consapevoli che il tuo cervello ha questa tendenza a voler mantenere ciò che ha già può probabilmente aiutarti a comportarti in modo più razionale. Fare elenchi dei pro e dei contro della conservazione di un oggetto o di una risorsa può anche aiutarti a prendere una decisione più informata e consapevole.
Poniti delle domande: se non lo possedessi già, quanto pagheresti? Quanto impegno metteresti nell’acquisirlo?
Continuando con l’esempio dell’alloggio, fare un elenco di tutto ciò che potresti ottenere dalla vendita della tua casa – uno stile di vita migliore, una base di costi più bassa, un pensionamento anticipato o essere più vicino alla famiglia – potrebbe aiutarti a superare l’effetto di dotazione.
12. Pensa al potere d’acquisto, non al valore del dollaro (illusione monetaria)
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“L’inflazione è quando paghi quindici dollari per il taglio di capelli da dieci dollari che hai usato per ottenere per cinque dollari quando avevi i capelli.” – Sam Ewing
Il denaro non ha valore intrinseco. Il valore del denaro risiede in quanto può acquistare, che cambia nel tempo.
L’illusione monetaria è la tendenza delle persone a pensare al valore nominale (l’importo numerico) piuttosto che al potere d’acquisto di quel denaro.
Il potere d’acquisto – quanto puoi comprare – è più importante di quanti soldi hai. E il potere d’acquisto dei tuoi soldi in pensione è più importante del saldo dei tuoi conti.
Esempio: quanto vale $ 1? Bene, dieci anni fa, un dollaro poteva comprare una barretta di caramelle. E potrebbe sembrare che $ 1 comprerebbe ancora un candy bar, ma la realtà è che il prezzo medio di un candy bar è superiore a $ 1,50. Non importa il fatto che costava 5 centesimi quando la maggior parte di noi erano bambini.
L’illusione monetaria può essere davvero fonte di confusione per le persone, ma è fondamentale comprendere questo concetto, specialmente per quanto riguarda l’inflazione e il potenziale impatto dell’inflazione sulle finanze pensionistiche.
Pensa ai tuoi investimenti. Se stai ottenendo un ritorno sugli investimenti del 6%, ma l’inflazione sta aumentando al 3,5%, il valore reale del ROI è solo del 2,5%.
Superare l’illusione del denaro
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Quando si pianifica il pensionamento, è fondamentale tenere conto dell’inflazione nei calcoli.
Un buon calcolatore di pianificazione pensionistica proietterà i tassi di inflazione e ne terrà conto nei tuoi risultati.
13. Fai amicizia con il tuo futuro (supera i pregiudizi presenti)
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“Non è nelle stelle a tenere il nostro destino, ma in noi stessi.” – William Shakespeare
Il pregiudizio presente è la tendenza che abbiamo a valutare i momenti che sono più vicini al presente rispetto a quelli più lontani nel futuro.
Esempio: è un fenomeno ben documentato che è più probabile che tu spenda soldi questo mese per qualcosa che ti dà piacere ora piuttosto che risparmiare quei soldi per il tuo sé futuro.
Il pregiudizio attuale è uno dei motivi principali per cui i risparmi pensionistici sono così difficili per così tante persone.
Superare i pregiudizi presenti
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Un modo per superare questo pregiudizio è immaginare o addirittura visualizzare un’immagine di come potresti sembrare una persona anziana – anche una persona davvero anziana.
La ricerca indica che se riesci veramente a visualizzare te stesso in futuro, allora è più probabile che tu risparmi denaro, mangi meglio, fai esercizio fisico e in generale pianifichi di prenderti cura del tuo sé futuro.
Esplora 7 modi per visualizzare il tuo futuro per una pensione migliore.
14. Affrontare il problema alla radice (spostarsi a monte)
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Nel suo libro, “Upstream: The Quest to Solve Problems Before They Happen”, l’autore Dan Heath racconta una storia comunemente attribuita a Irving Zola:
“Tu e un amico state facendo un picnic sulla riva di un fiume. All’improvviso senti un grido dalla direzione dell’acqua: un bambino sta annegando. Senza pensarci, entrambi vi tuffate, afferrate il bambino e nuotate fino a riva. Prima che tu possa riprenderti, senti un altro bambino gridare aiuto.
“Salti di nuovo nel fiume per salvare anche lei. Poi un altro bambino in difficoltà va alla deriva in vista … e un altro … e un altro … Voi due riuscite a malapena a tenere il passo.
“All’improvviso, vedi il tuo amico guadare fuori dall’acqua, sembra lasciarti solo. ‘ Dove stai andando?’ chiedi. Il tuo amico risponde: “Sto andando controcorrente per affrontare il ragazzo che sta gettando tutti questi bambini in acqua”.
Il punto della storia è che non puoi sempre agire e reagire al presente, ad un certo punto, devi superare la mischia o andare nel futuro e risolvere le cause alla base dei problemi, non solo i problemi che ti accadono in un dato momento.
Spostarsi a monte per avere una pensione sicura
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Non puoi avere una pensione sicura se devi sempre capire come pagare tutto ciò di cui hai bisogno oggi.
È necessario salire a monte della pensione pianificando, risparmiando, pianificando e investendo.
15. Continua ad evolverti (pregiudizio dello status quo)
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“La vita è viaggiare fino al limite della conoscenza, poi un salto fatto.” – D.H. Lawrence
Il pregiudizio dello status quo è l’impulso a mantenere le cose uguali. È più comodo andare avanti come hai sempre fatto piuttosto che fare qualsiasi tipo di grande cambiamento. In effetti, a volte abbandonare lo status quo richiede il proverbiale atto di fede.
Esempio: mentre siamo tutti piuttosto entusiasti della pensione, può essere terribilmente difficile fare il salto e smettere effettivamente di lavorare. Parte della difficoltà può essere attribuita al nostro desiderio di mantenere lo status quo.
Superare lo status quo
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Ecco alcuni suggerimenti di Coaching Positive Performance su come superare il pregiudizio dello status quo:
16. Fai piccoli cambiamenti, anche minuscoli,
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James Clear scrive nel suo libro “Atomic Habits: An Easy & Proven Way to Build Good Habits & Break Bad Ones” su come, quando si vuole fare un cambiamento, è più importante adottare cambiamenti molto piccoli piuttosto che cercare di sistemare tutto in una volta.
Sostiene che piccoli cambiamenti e guadagni marginali ci permettono di sbarazzarci di cattivi comportamenti e sviluppare buone abitudini. Quindi, non è necessario diventare milionari quest’anno, devi solo iniziare a risparmiare, anche risparmiando piccole quantità.
Clear sostiene che gli obiettivi non sono importanti quanto i sistemi. Dice che “gli obiettivi ti mostrano la giusta direzione, ma i sistemi sono migliori per fare progressi”.
Un sistema è qualcosa che puoi mettere in atto giorno dopo giorno. Un obiettivo è qualcosa che richiede molto tempo per essere raggiunto e la spinta del raggiungimento è solo un evento una tantum.
Abitudini atomiche per una pensione migliore
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Invece di concentrarti su quanto devi risparmiare per ottenere una pensione sicura, suddividi l’obiettivo in azioni quotidiane: quanto puoi risparmiare ogni giorno e quali meccanismi hai per monitorare e premiare o riconoscere i tuoi risultati quotidiani?
E, per la pianificazione, invece di incontrare il tuo consulente finanziario una volta all’anno, crea il tuo piano pensionistico e controllalo mensilmente o trimestralmente, apportando piccoli aggiustamenti per una maggiore ricchezza nel tuo futuro!