Senti il gergo del denaro ovunque, sia durante una conversazione, online o a tutto volume dalla TV e dalla radio.
Eppure, quanti di noi sanno cosa significano effettivamente termini come APY, rapporto di spesa e fondo indicizzato?
Se la confusione sui discorsi sui soldi ti fa sentire stupido, abbiamo un modo per superarlo. Di seguito è riportato uno sguardo dettagliato ad alcuni dei termini monetari più importanti.
Questi termini sono cruciali non solo se vuoi migliorare la tua attuale situazione finanziaria, ma anche se vuoi assicurarti di non sopravvivere ai tuoi risparmi in pensione.
1. Tasso percentuale annuo (APR)
APR, che sta per “tasso percentuale annuo”, è il costo annuale che si paga per prendere in prestito denaro, espresso in percentuale.
Riflette un tasso di interesse e talvolta anche commissioni e altri oneri associati alla sottoscrizione di un prestito.
UN mutuo aprilead esempio, include il tasso di interesse nonché i costi come le commissioni del broker ipotecario e i punti di sconto.
Quindi, il TAEG di un prodotto finanziario può essere superiore al tasso di interesse per lo stesso prodotto. E dovresti confrontare i TAEG, non i tassi di interesse, quando fai acquisti per un prestito. (La legge federale sulla verità nel prestito richiede prestatori di rivelare il TAEG, tra le altre cifre, per iscritto quando offrono un prestito.)
2. Rendimento percentuale annuo (APY)
Il rendimento percentuale annuo, o APY, è l’importo annuo che guadagni sui risparmi o l’importo che paghi per prendere in prestito, espresso in percentuale.
Come APR, APY include il tasso di interesse e talvolta altri costi associati alla sottoscrizione di un prestito. La differenza fondamentale tra i due è che APY include anche l’interesse composto, mentre APR no. Quindi, confronta gli APY quando acquisti conti di risparmio e certificati di deposito (CD).
3. Allocazione del patrimonio
L’asset allocation si riferisce al mix dei diversi tipi di asset che possiedi e alla percentuale del tuo denaro in ciascun tipo di asset. Azioni, obbligazioni, immobili e contanti sono tipi di attività comuni o classi di attività.
Mettere i tuoi soldi in risorse diverse, noto come “diversificazione”, ti consente di bilanciare rischio e ricompensa in base alla tua situazione, inclusa la tua tolleranza al rischio e gli obiettivi finanziari.
Se tutti i tuoi soldi sono stati investiti nel settore immobiliare durante l’ultimo crollo immobiliare, ad esempio, probabilmente hai perso una grossa fetta del tuo patrimonio netto, almeno per un po’. Probabilmente saresti andato meglio se avessi investito meno denaro nel settore immobiliare e diretto parte del tuo denaro in azioni, obbligazioni e risparmi in contanti, il che avrebbe protetto più del tuo patrimonio netto dal crollo immobiliare.
4. Interesse composto
Il denaro potrebbe non crescere sugli alberi, ma può crescere grazie a quella che viene spesso chiamata la “magia dell’interesse composto”.
L’interesse composto è l’interesse guadagnato su un saldo esistente che include sia il capitale che l’interesse che si è accumulato nel tempo. La capitalizzazione accelera i tuoi guadagni perché, man mano che il saldo del tuo account cresce, ogni nuovo pagamento di interessi si basa su un importo base maggiore.
Ad esempio, supponiamo che tu apra un conto di risparmio da $ 5.000 pagando il 2% di interessi all’anno e non lo tocchi. Dopo un anno, guadagneresti circa $ 100 di interessi e il tuo saldo sarebbe di circa $ 5.100. Ma dopo cinque anni, pensi che avresti più o meno di $ 5.500?
La risposta è di più! Questo perché ogni anno guadagni interessi sugli interessi già pagati a te e sul tuo saldo originale o sul tuo capitale. Questo è il composto!
Più alto è il tasso di interesse che guadagni, più spettacolari saranno i risultati della capitalizzazione. Calcola l’interesse composto con questa calcolatrice dalla US Securities and Exchange Commission.
Il compounding può funzionare contro di te quando prendi in prestito denaro.
Ad esempio, se stai effettuando un pagamento minimo con carta di credito del 2% al mese su un saldo di carta di $ 5.000 con un tasso di interesse del 20%, ci vorrebbero quasi 44 anni per saldare il debito e ti costerebbe più di $ 20.000 di interessi da solo, secondo un Debt.com calcolatore di vincita della carta di credito.
5. Punteggio di credito
Un punteggio di credito è un numero a tre cifre progettato per prevedere la probabilità di rimborsare un prestito o un addebito sulla carta di credito. Rappresenta la tua “affidabilità creditizia”.
Un punteggio è diverso da un rapporto di credito, che è una registrazione dettagliata della tua storia creditizia, sebbene i punteggi di credito siano basati su informazioni dalla tua storia creditizia.
I prestatori utilizzano i punteggi di credito per decidere se prestare denaro o estendere il credito e a quale tasso di interesse. Quindi, vale la pena avere un punteggio di credito elevato.
In genere, più alto è il tuo punteggio, più puoi prendere in prestito, ad esempio, un prestito per la casa o un’auto e più basso sarà il TAEG. Avere un punteggio di credito elevato può facilmente farti risparmiare decine di migliaia di dollari per tutta la durata di un prestito. E avere un punteggio di credito basso può rivelarsi costoso.
Esistono molti tipi di punteggi di credito, ma i più utilizzati sono i punteggi FICO, creati da Fair Isaac Corp., alias FICO.
dice FICO ti segna in base a:
- La tua cronologia dei pagamenti puntuali (comprende il 35% del tuo punteggio)
- Gli importi che devi, soprattutto come percentuale di quanto credito hai a disposizione (30%)
- La lunghezza della tua storia creditizia (15%)
- Quanto nuovo credito hai cercato di recente (10%)
- Il tuo mix di carte di credito, mutui, prestiti rateali e altri debiti (10%)
I punteggi FICO variano principalmente da 300 ad un perfetto 850, che Stacy Johnson, fondatrice di Money Talks News, ha ottenuto. Ecco come ha fatto, ed ecco come puoi migliorare il tuo punteggio.
Per sapere come ottenere il tuo punteggio di credito gratuitamente, dai un’occhiata a “7 modi per ottenere il tuo punteggio di credito FICO gratuitamente” o “15 modi per ottenere il tuo punteggio di credito VantageScore gratuito”. (I punteggi di credito VantageScore sono un’alternativa meno utilizzata ai punteggi FICO.)
6. Diversificazione
Diversificare i tuoi investimenti e altre attività significa, in sostanza, mettere le tue uova in contanti in molti panieri diversi. La diversificazione è importante perché riduce al minimo il rischio.
Gli investitori si diversificano investendo denaro in diversi tipi di investimenti, come azioni e obbligazioni. Un altro esempio è investire in un mix di tipi di azioni, come l’acquisto di una varietà di fondi comuni di investimento, ognuno dei quali si concentra su un diverso settore del mercato. Esempi sono i fondi comuni di investimento che investono in:
- Crescita e titoli di reddito
- Azioni di grandi società
- Azioni di piccole società
- Azioni di società nazionali
- Azioni di società internazionali
7. Fondi negoziati in borsa (ETF)
I fondi negoziati in borsa, o ETF, sono un tipo di investimento negoziato in borsa, come lo sono le singole azioni. Gli ETF sono spesso progettati per rispecchiare la performance di un particolare indice, come ad esempio l’indice Standard & Poor’s 500.
Un vantaggio che gli ETF hanno rispetto ai fondi comuni di investimento è che generalmente non richiedono un investimento minimo, il che significa che anche le persone con pochi soldi da investire possono usarli.
Ad esempio, per investire Fondo indicizzato S&P di Vanguard, hai bisogno di almeno $ 3.000. Ma puoi investire in quello dell’azienda S&P ETF al prezzo di un’azione.
Per l’opinione della fondatrice di Money Talks News Stacy Johnson su questo argomento, dai un’occhiata a “Dovrei investire con gli ETF?”
8. Rapporto di spesa
Un rapporto di spesa è il costo annuale di possedere un fondo comune di investimento – le spese operative – espresso in percentuale.
I rapporti di spesa possono sembrare piccoli, ma possono aggiungere molti soldi nel tempo.
La Securities and Exchange Commission degli Stati Uniti Sito web di Investor.gov fornisce questo esempio: se investi $ 10.000 in un fondo comune di investimento con un rendimento annuo del 10% e un rapporto di spesa dell’1,5%, dopo 20 anni avresti circa $ 49.725. Un altro fondo con un rendimento annuo del 10% ma un rapporto di spesa di solo lo 0,5% dopo 20 anni restituirebbe $ 60.858.
Confronta i costi di possesso di fondi comuni di investimento, soprattutto quando scegli gli investimenti per la pensione, per assicurarti che le commissioni non prendano un grosso morso dai guadagni con cui ti aspetti di vivere. Puoi farlo utilizzando gratuitamente l’Autorità di regolamentazione del settore finanziario Strumento di analisi del fondo.
9. Fondi indicizzati
Un fondo indicizzato è un tipo di fondo comune progettato per rispecchiare semplicemente la performance complessiva di un benchmark di mercato, come un indice del mercato azionario.
Ad esempio, i fondi indicizzati S&P 500 sono progettati per adattarsi al movimento del S&P 500 indice del mercato azionario, che comprende 500 delle più grandi società quotate in borsa in America.
Poiché i fondi indicizzati non hanno bisogno di selezionatori di azioni, hanno bisogno di poca gestione e tendono ad addebitare commissioni più basse rispetto ai fondi comuni di investimento a gestione attiva, i cui gestori cercano di battere il mercato, come spiega Stacy Johnson, fondatrice di Money Talks News in “I fondi comuni gestiti attivamente sono migliori Di fondi indicizzati?”
10. Inflazione
Sai che $ 20 non comprano quello a cui erano abituati. Man mano che invecchi, comprerà ancora meno. Questa è inflazione, che erode il potere d’acquisto del denaro e porta a prezzi più alti nel tempo.
Se lavori e vedi aumentare i tuoi salari, una piccola inflazione non sembrerà un grosso problema. Ma se smetti di lavorare, o metti da parte soldi che devono durare finché vivi, l’inflazione può rovinare i tuoi piani.
Ciò che $ 20 potrebbero acquistare nel dicembre 1981 richiederebbe $ 59,32 nel gennaio 2021, il Bureau of Labor Statistics’ calcolatore di inflazione Spettacoli.
Un modo per assicurarti che i tuoi soldi durino nonostante l’inflazione, soprattutto se la pensione è lontana, è scegliere investimenti ad alto rendimento come le azioni. I fondi indicizzati sono un modo relativamente sicuro per farlo. Se sei già in pensione, dai un’occhiata a “5 modi in cui i pensionati possono ridurre il rischio di inflazione”.
11. Fondo comune di investimento
Un fondo comune di investimento è un paniere di diverse azioni o obbligazioni. Offre la possibilità di investire in molte società o obbligazioni, rendendolo meno rischioso rispetto all’investimento in singole azioni o obbligazioni.
I fondi comuni possono essere gestiti attivamente, ad esempio da una persona (fondi attivi), o gestiti passivamente, ad esempio da un computer (fondi indicizzati).
12. Patrimonio netto
Il tuo patrimonio netto è tutte le tue attività meno tutte le tue passività. In altre parole, è il valore di tutto ciò che possiedi dopo aver sottratto ciò che devi.
Calcolare il tuo patrimonio netto ti dà un’istantanea di dove ti trovi finanziariamente. La fondatrice di Money Talks News Stacy Johnson lo fa ogni mese.
Tenere traccia di come il tuo patrimonio netto cambia nel tempo ti mostrerà se stai andando nella giusta direzione finanziariamente e come le tue abitudini finanziarie possono aumentarlo o abbassarlo. Vuoi vedere il tuo patrimonio netto generalmente aumentare man mano che invecchi.
Per calcolare il tuo patrimonio netto:
13. Costo opportunità
Spesso devi rinunciare a qualcosa per ottenere ciò che desideri. Il valore di ciò a cui rinunci è il costo opportunità.
Ad esempio, se lasci un lavoro da $ 100.000 all’anno per tornare a scuola per due anni, il tuo costo opportunità è almeno il denaro che avresti guadagnato se avessi continuato a lavorare durante quel periodo: $ 200.000. E potrebbe essere anche più alto, ad esempio, se avessi investito parte di quei soldi nel mercato azionario e ne avessi ricavato un notevole ritorno aggiuntivo.
14. Riequilibrio
Quando gli investimenti crescono o si riducono in un portafoglio, le allocazioni cambiano. Alla fine di un buon anno per le azioni, ad esempio, potresti aver investito di più in azioni – e meno investito in obbligazioni – di quanto previsto dal tuo piano di asset allocation.
Quindi, puoi acquistare o vendere azioni – o ribilanciare – per riportare gli investimenti in linea con il tuo piano.
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