I tuoi 50 anni sono un decennio cruciale. Sei abbastanza vicino alla pensione per sentire il suo alito caldo sul collo, e questa può essere una buona cosa.
Affina la tua attenzione in un momento in cui potresti avere ancora 10 o 15 anni di lavoro, quindi c’è tempo per ingrassare i tuoi risparmi e guardare i soldi crescere. A questo punto, inoltre, potresti aver fatto un lavoro o affinato un’abilità abbastanza a lungo da provare un delizioso senso di padronanza ed essere al culmine del tuo potere di guadagno.
Questi anni di picco di guadagno coincidono con un picco di possibilità di risparmio. Se i bambini sono finalmente soli, le spese domestiche sono più leggere di quanto non siano state negli ultimi decenni. Piuttosto che spendere questi soldi liberati, metti da parte i risparmi e paga il debito, che ti avvicinerà alla pensione che speravi.
Di seguito sono riportate alcune mosse finanziarie critiche da fare nei tuoi 50 anni.
1. Mappa la tua strategia
Trascorri un fine settimana raccogliendo le tue informazioni finanziarie: i tuoi risparmi, investimenti e altri beni, nonché i tuoi debiti e le tue bollette. Quindi, traccia la tua strategia per il pensionamento.
Vedere tutti i dettagli delle tue finanze e fissare obiettivi per la tua vita oltre il lavoro esporrà il divario, se presente, tra i tuoi piani e risparmi. Ti spronerà anche a colmare quel divario finché puoi ancora.
2. Incontra un pianificatore finanziario a pagamento
Questo è un buon momento – mentre c’è ancora tempo per le correzioni di rotta – per assicurarti di non aver perso alcun pezzo cruciale della pianificazione. Anche le persone che gestiscono comodamente i propri investimenti possono trarre vantaggio da uno o due incontri con un pianificatore finanziario a pagamento.
È importante che la persona che vedi addebiti una tariffa oraria senza commissioni o prodotti da vendere, in modo che possa rivedere obiettivamente i tuoi numeri, ipotesi e piani. Fermati al nostro Solutions Center per Trova un ottimo consulente finanziario.
3. Utilizzare calcolatori di pensionamento — con cautela
A 50 anni, dovresti avere un’idea realistica di quale sarà il tuo reddito in pensione. I calcolatori di pensionamento online sono un buon modo, anche se inesatto, per stimare il reddito mensile o annuale che riceverai dai risparmi e da altre fonti.
I calcolatori variano molto nella loro precisione, ma possono essere utili per fissare obiettivi ed esporre le lacune tra le entrate e le spese probabili in pensione. Più dati dettagliati raccoglie una calcolatrice, più è probabile che i suoi risultati ti saranno utili.
Due problemi con i calcolatori: richiedono di fare ipotesi impossibili sul futuro tasso di rendimento dei tuoi investimenti e talvolta non riescono a tenere conto con precisione delle tasse.
A causa di questi problemi, è una buona idea giocare con diversi calcolatori per vedere come i risultati possono variare.
Alcuni calcolatori includono:
4. Risparmio di sovralimentazione
Se le esigenze della vita hanno reso difficile finora risparmiare per la pensione, i tuoi 50 anni offrono una buona possibilità di recuperare. Vedrai se stai risparmiando abbastanza seguendo i primi tre passaggi:
- Mappare il pensionamento
- Valutazione della situazione
- Stima del reddito previdenziale
Se scopri che c’è un divario tra i risparmi e le tue esigenze in pensione, il passo successivo è aumentare i risparmi.
Spara per risparmiare il 20% del tuo reddito. Se questo è un cambiamento troppo grande, scegli una percentuale inferiore con cui iniziare e poi aumentala nel tempo. Ad esempio, se puoi mettere da parte solo il 10% del tuo reddito in questo momento, inizia da lì e aumenta la percentuale del 2% ogni anno o dell’1% ogni pochi mesi.
5. Massimizza i contributi al piano pensionistico
Se il tuo datore di lavoro corrisponde a una parte dei contributi del tuo piano pensionistico sul posto di lavoro, approfitta appieno del denaro gratuito, indipendentemente dalla tua età. Se il tuo datore di lavoro corrisponde fino al 3%, ad esempio, risparmia almeno il 3% per catturare quel regalo.
Inoltre, l’Internal Revenue Service ha regole speciali progettate per incoraggiare i risparmiatori che hanno 50 anni o più ad aumentare i loro risparmi per la pensione. Ecco come sfruttare queste regole:
- Massimizza il contributo al piano pensionistico sul posto di lavoro: le regole IRS consentono ai lavoratori di contribuire fino a $ 22.500 ai piani pensionistici sul posto di lavoro come un 401 (k) nel 2023.
- Massimizza il tuo contributo di “recupero” del piano pensionistico sul posto di lavoroI risparmiatori di età pari o superiore a 50 anni possono anche contribuire con ulteriori $ 7.500 a tale piano nel 2023. Sono $ 30.000 in totale.
- Massimizzare i contributi del conto pensionistico individuale (IRA): Le regole IRS per gli IRA consentono contributi di $ 6.500 nel 2023, più un contributo di recupero di $ 1.000 se hai 50 anni o più. Sono $ 7.500 in totale.
6. Decidi se estinguere l’ipoteca
In un In precedenza, i lavoratori cercavano di andare in pensione senza alcun debito. Pagare l’ipoteca prima del pensionamento è ancora un buon obiettivo, ma oggi non è possibile per molte persone.
La fondatrice di Money Talks News, Stacy Johnson, afferma che mettere soldi in un conto pensionistico differito dalle tasse spesso offre un rendimento migliore rispetto a mettere quei soldi per pagare un mutuo. Il motivo, in breve, è il risparmio fiscale.
Allo stesso tempo, non si può sottovalutare il valore psicologico, almeno per alcune persone, di possedere la propria casa libera e chiara in pensione. Per uno sguardo più da vicino ai pro e ai contro, leggi: “Chiedi a Stacy: dovrei risparmiare di più per la pensione o pagare il mio mutuo?”
7. Paga il debito in modo aggressivo
Una volta in pensione, i pagamenti degli interessi sul debito possono consumare il tuo reddito limitato, rendendo difficile pagare i saldi dei prestiti. Ora, nei tuoi anni di guadagno più alti, è il momento di eliminare aggressivamente il debito non ipotecario, dai saldi delle carte di credito ai prestiti auto e altri debiti.
Non lasciare che l’orgoglio ti impedisca di ottenere aiuto se ne hai bisogno. Lo devi a te stesso e alla tua famiglia per non mettere la testa sotto la sabbia.
Se i pagamenti dei prestiti si sentono ingestibili, potresti trarre vantaggio dalla stipula di un prestito di consolidamento per abbassare i tassi di interesse e aiutarti a concentrarti su un singolo pagamento. Un’agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro affidabile può aiutarti a stabilire obiettivi, fare un piano di rimborso e negoziare con i tuoi creditori, se necessario. Fermati al nostro Centro soluzioni per trovare aiuto per pagare i tuoi debiti.
8. Mantenere una parte dei risparmi investiti nella crescita
Giocare sul sicuro è un’inclinazione naturale in questa fase della vita. Vuoi proteggere i tuoi risparmi guadagnati duramente, ma se i tuoi risparmi non tengono almeno il passo con l’inflazione perderai potere d’acquisto.
La soluzione? Tenete una buona parte dei vostri risparmi previdenziali investiti nel mercato azionario. Poiché la pensione è una fase della vita che può durare 20 o 30 anni, c’è tempo per recuperare se alcuni dei tuoi investimenti perdono valore.
9. Porta a bordo entrambi i coniugi
Se le finanze sono il regno di un solo coniuge nella tua famiglia, è tempo di correggerlo. Entrambi i membri di una coppia dovrebbero comprendere i loro debiti, risparmi, investimenti e piani in modo che il sopravvissuto possa prendere le redini finanziarie se uno dovesse morire o diventare disabile.
10. Prendi in considerazione l’abbandono dell’assicurazione sulla vita
Un posto dove tagliare le spese potrebbe essere i premi dell’assicurazione sulla vita. Ma abbandona l’assicurazione sulla vita solo se, dopo un’attenta considerazione, scopri che non avvantaggia più la tua famiglia. Ad esempio, potresti non aver bisogno di copertura se il tuo coniuge e i tuoi figli non avranno bisogno della protezione perché i bambini sono cresciuti e sono finanziariamente indipendenti e il tuo coniuge erediterà una casa e risparmi pensionistici sufficienti.
Se non sei sicuro di cosa fare, chiedi aiuto a un esperto da un pianificatore finanziario a pagamento (vedi passaggio n. 2). Non accettare consigli finanziari da un rappresentante assicurativo o da chiunque altro abbia da guadagnare dalla tua decisione o potrebbe venderti prodotti.
Per ulteriori informazioni, consulta “7 motivi per cui non dovresti acquistare un’assicurazione sulla vita”.
11. Decidi se desideri una copertura per l’assistenza a lungo termine
Se hai intenzione di acquistare un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine, che aiuta a pagare i costi se non sei in grado di prenderti cura di te stesso, i tuoi 50 anni sono gli anni per farlo. Aspetta molto più a lungo e i premi diventano proibitivi. Inoltre, potresti sviluppare problemi di salute che potrebbero squalificarti per la copertura.
L’assicurazione per l’assistenza a lungo termine può essere costosa. Tuttavia, non è sempre necessario. E se lo vuoi ancora, il tempismo può determinare quanto costerà la tua copertura. Per ulteriori informazioni, leggi “Questa è l’età migliore per acquistare un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine”.
12. Pratica di vivere con meno
Risparmierai di più e più velocemente riducendo la spesa. Ma c’è un altro motivo per avere una buona presa sul tuo deflusso: vivere con meno ti dà informazioni su dove vanno i tuoi soldi e quanto ti servirà veramente in pensione. È un controllo della realtà per la tua pianificazione.